क्या ऋण वृद्धि में कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है?

नकारात्मक क्रेडिट वृद्धि

वियतनाम के स्टेट बैंक की न्घे आन शाखा के अनुसार, 2024 में प्रवेश करते हुए वियतनामी अर्थव्यवस्था को कई कठिनाइयों और चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है। वर्ष के पहले महीनों में आर्थिक सुधार धीमा रहा है। इसके अलावा, पहले दो महीने चंद्र नव वर्ष की छुट्टियों के साथ मेल खा रहे थे, जिससे ग्राहकों की भावना और आर्थिक गतिविधियां अभी तक जीवंत नहीं थीं... जिसके परिणामस्वरूप अर्थव्यवस्था द्वारा पूंजी का अवशोषण कमजोर रहा और जनवरी 2024 में देश भर में ऋण वृद्धि नकारात्मक रही।

31 जनवरी, 2024 तक, राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था को दिए गए ऋण में 2023 की तुलना में 0.6% की कमी आई। न्घे आन प्रांत में ऋण 296,505 बिलियन वीएनडी तक पहुंच गया, जो वर्ष की शुरुआत की तुलना में 0.2% की वृद्धि है। 2021, 2022 और 2023 में इसी अवधि के लिए संबंधित आंकड़े क्रमशः -0.7%, 2.1% और -0.4% थे।

वियतनाम स्टेट बैंक की रिपोर्ट का हवाला देते हुए रोंग वियत सिक्योरिटीज कंपनी (VDSC) की एक विश्लेषण रिपोर्ट के अनुसार, 2024 के पहले दो महीनों में पूरी अर्थव्यवस्था में ऋण वृद्धि नकारात्मक रही। विशेष रूप से, जनवरी के अंत तक यह -0.6% और 16 फरवरी तक -1.0% थी। कुछ बड़े बैंकों में ऋण वृद्धि में और भी अधिक गिरावट देखी गई, जैसे कि वियतकोमबैंक (2023 के अंत की तुलना में -2.3%), बीआईडीवी (-1.3%) और मिलिट्री कमर्शियल बैंक (MB) (-0.7%)।

एचडी बैंक की न्घे आन शाखा के काउंटर पर नकद लेनदेन। फोटो: बीएनए आर्काइव्स।

मुद्रा बाजार की वर्तमान स्थिति अर्थव्यवस्था की पूंजी अवशोषित करने की सीमित क्षमता के कारण है, विशेष रूप से वर्ष के शुरुआती महीनों में व्यवसायों और व्यक्तियों से उधार लेने की बहुत सीमित मांग के कारण। अब भी, ब्याज दरों में भारी गिरावट के बावजूद, जो कि 5.0-5.3% प्रति वर्ष के अपने सबसे निचले स्तर पर हैं, व्यवसाय उत्पादन और व्यावसायिक परियोजनाओं को लागू करने के लिए पूंजी उधार लेने में अभी भी हिचकिचा रहे हैं।
न्घे आन प्रांत के उत्कृष्ट व्यवसायों के संघ के अध्यक्ष श्री ट्रान एन सोन ने बताया: वैश्विक आर्थिक मंदी के प्रभाव से निर्यात के ऑर्डर कम हो गए हैं। कपड़ा उद्योग से लेकर सीमेंट, पत्थर की चिनाई और लकड़ी के कलात्मक उत्पादों तक, इस क्षेत्र के व्यवसाय अपने उत्पाद बेचने में असमर्थ हैं। हाल के वर्षों में, ऐसा लगता है कि हर विनिर्माण और व्यावसायिक उद्यम कठिनाइयों का सामना कर रहा है, जिससे उद्यमियों का मनोबल गिरा है। इसलिए, भले ही ऋण ब्याज दरें काफी कम हो गई हैं, फिर भी कई व्यवसाय पूंजी उधार लेने से हिचकिचा रहे हैं क्योंकि उन्होंने अभी तक कोई उपलब्धि हासिल नहीं की है। श्री सोन का यह भी मानना ​​है कि मौजूदा हालात को देखते हुए, अगर ब्याज दरें और भी कम हो जाएं, तब भी बहुत कम व्यवसाय पूंजी उधार लेंगे।

एक समय ऐसा भी आया जब उत्पादित माल बिक नहीं पा रहा था, जिसके चलते न्घी वान औद्योगिक पार्क स्थित ट्रुंग डो जॉइंट स्टॉक कंपनी के गोदाम भर गए और कंपनी को उत्पादन रोकना पड़ा। फोटो: एन. हाई

इसी बीच, क्षेत्र की एक बड़ी निर्माण सामग्री निर्माता कंपनी के प्रतिनिधि ने हमसे बातचीत में कहा: पहले जब कारखाने की क्षमता कम थी, तो बिक्री धीमी होने पर भी उत्पादन जारी रहता था क्योंकि गोदामों में पर्याप्त जगह थी। लेकिन अब, अधिक क्षमता होने के कारण, गोदाम भर जाने से पहले उत्पादन थोड़े समय के लिए ही चल पाता है। कंपनी को मजबूरी में उत्पादन रोकना पड़ रहा है और कर्मचारियों को बिना वेतन के छुट्टी पर भेजना पड़ रहा है क्योंकि उत्पादन जितना बढ़ता है, नुकसान उतना ही अधिक होता है। इस कठिन परिस्थिति का सामना करते हुए, बैंक ऋण देने को तैयार हैं, लेकिन कंपनी ऋण लेने में हिचकिचा रही है…
बैंकों के दृष्टिकोण से देखें तो, जमा और ऋण पर ब्याज दरें भले ही कम हो गई हों, लेकिन ऋण की मांग अभी भी कम है, जिसके परिणामस्वरूप बड़ी मात्रा में निष्क्रिय निधि मौजूद है। ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने के लिए बैंक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए उत्सुक हैं।

2024 की शुरुआत में बीआईडीवी बैंक की न्घे आन शाखा में लेनदेन काउंटर। फोटो: थू हुएन

वियतनाम स्टेट बैंक की न्घे आन शाखा के प्रतिनिधियों ने भी पुष्टि की: लगभग एक साल पहले, बैंकों से ऋण लेना मुश्किल था, लेकिन अब इस क्षेत्र के वाणिज्यिक बैंकों की तरलता में काफी सुधार हुआ है, हालांकि उधारकर्ताओं की संख्या अभी भी सीमित है। वास्तव में, विकास को बढ़ावा देने और ऋण चुकाने की जरूरतों को पूरा करने के लिए, बैंकों ने कुछ समय के लिए अंतरबैंक ऋण ब्याज दरों में समायोजन किया है; और साथ ही कुछ ऋण शर्तों के लिए ब्याज दरें बढ़ाई हैं। हालांकि, यह केवल कुछ बैंकों में चंद्र नव वर्ष (टेट) से पहले और बाद में स्थानीय तरलता की कमी की भरपाई का एक उपाय है, जबकि कुल मिलाकर ऋण चुकाने की क्षमता काफी मजबूत बनी हुई है।

नाम ए बैंक की न्घे आन शाखा के निदेशक श्री ट्रिन्ह डुओंग चिन्ह ने कहा, "हर साल, प्रत्येक प्रणाली अपनी शाखाओं को ऋण वृद्धि लक्ष्य (ऋण और जमा दोनों सहित) निर्धारित करती है, लेकिन वर्ष के पहले दो महीनों में, पूरे उद्योग में नकारात्मक वृद्धि देखी गई, जिससे वाणिज्यिक बैंकों पर काफी दबाव पड़ा। अप्रभावी कारोबार से पूरी प्रणाली और अर्थव्यवस्था के ऋण वृद्धि लक्ष्यों पर असर पड़ेगा।"

विएटिनबैंक और वियतकोमबैंक से लेकर सैकोमबैंक, वियतबैंक और बान वियत बैंक तक, क्षेत्र के वाणिज्यिक बैंकों में की गई जांच से यह पुष्टि हुई है कि पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में ग्राहकों और ऋण समझौतों की संख्या के साथ-साथ जमा राशि में भी कमी आई है। पहले, ग्राहकों को ऋण आवेदन और वितरण के लिए सीधे बैंकों से संपर्क करना पड़ता था; इस वर्ष, बैंकों को ग्राहकों का पता लगाने और ऋण संबंधी सलाह प्रदान करने के लिए मौके पर जाकर सर्वेक्षण करना होगा।

क्रेडिट ग्रोथ का मतलब यह नहीं है कि जोखिम भी बढ़ जाएगा।

विन्ह शहर के एक संयुक्त वाणिज्यिक बैंक के प्रतिनिधि ने भी स्पष्ट किया: जमा और ऋण दोनों की कम, या नकारात्मक, वृद्धि दर बैंकों को दुविधा में डाल देती है। यदि ऋण देने की शर्तें बहुत सख्त होंगी, तो ग्राहक ऋण नहीं लेंगे और विकास लक्ष्य पूरे नहीं होंगे; दूसरी ओर, ऋण देने की शर्तों को शिथिल करने और ऋण को बहुत आसान बनाने से नुकसान का खतरा है। निष्पादित ऋणों में वृद्धि हो रही है । इस विशेषज्ञ के विश्लेषण के अनुसार, भूमि और अचल संपत्ति निर्माण क्षेत्र में बकाया ऋण अक्सर वाणिज्यिक बैंकों में कुल बकाया ऋणों का 60% तक होते हैं। इसलिए, हालांकि अचल संपत्ति ऋण देने में सख्ती वर्तमान में प्रणाली की सुरक्षा सुनिश्चित करने में सहायक है, इसके परिणाम गंभीर हो सकते हैं... रियल एस्टेट बाजार ठप्प पड़ा है और उसमें गतिविधि काफी कम हो गई है।

क्रेडिट ग्रोथ में गिरावट के बीच, बैंक रियल एस्टेट बाजार में तेजी आने की उम्मीद कर रहे हैं ताकि पूंजी को आकर्षित कर सकें। (फोटो में: विन्ह सिटी स्थित क्वांग ट्रुंग अपार्टमेंट कॉम्प्लेक्स का ब्लॉक बी, नवीनीकरण के बाद। फोटो: गुयेन हाई)

इसके अलावा, गिरती ब्याज दरों के बावजूद लोग बचत खातों को इसलिए भी चुन रहे हैं क्योंकि शेयर और बॉन्ड जैसे निवेश माध्यमों में पारदर्शिता की कमी है, जिससे हाल की असफलताओं और धोखाधड़ी के बाद निवेशकों का भरोसा और बाजार में विश्वास कायम नहीं हो पा रहा है। इस संदर्भ में, प्रांत के उत्कृष्ट व्यवसायों के संघ के अध्यक्ष श्री ट्रान एन सोन के अनुसार, मंदी के दौरान व्यवसायों के लिए सबसे सुरक्षित उपाय यही है कि वे अपने संसाधनों को संरक्षित करने के लिए रक्षात्मक और सुदृढ़ रणनीति अपनाएं। अर्थव्यवस्था के पटरी पर आने के बाद ही उन्हें निवेश और व्यावसायिक कार्यों के लिए आत्मविश्वास से पूंजी उधार लेनी चाहिए।

कपड़ा और परिधान क्षेत्र में निर्यात के ऑर्डर फिर से मिलने लगे हैं। तस्वीर में: चंद्र नव वर्ष (ड्रैगन वर्ष) के बाद मिन्ह अन्ह टेक्सटाइल एंड गारमेंट कंपनी लिमिटेड ने अपना परिचालन फिर से शुरू कर दिया है। फोटो: एनएच

बैंकों के दृष्टिकोण से, जहां तक ​​हमें पता है, मौजूदा कठिनाइयों को देखते हुए, एग्रीबैंक, वियतकोमबैंक, विएटिनबैंक और बीआईडीवी जैसे प्रमुख बैंकों ने लागत कम करने, ऋण की गुणवत्ता में सुधार करने, ब्याज दरों को कम करने, ऋण प्रक्रियाओं को सरल बनाने और वितरण में तेजी लाने के लिए विशिष्ट उपाय लागू करने की प्रतिबद्धता जताई है... ताकि व्यवसायों के साथ बोझ साझा किया जा सके और अर्थव्यवस्था को समर्थन दिया जा सके।

पिछले साल के इसी समय की तुलना में, बैंक शाखाओं में आने वाले ग्राहकों की संख्या में कमी आई है। फोटो: गुयेन हाई

व्यापार के क्षेत्र में, कुछ परियोजना निवेशकों ने प्रतीक्षा करने के बजाय अपनी निवेश योजनाओं का पुनर्गठन किया है, परियोजनाओं को लागू करने के लिए संयुक्त उद्यम भागीदारों को आमंत्रित किया है, निवेश के अवसरों को साझा किया है और जोखिमों को कम किया है। सोंग लाम सीमेंट जॉइंट स्टॉक कंपनी, होआंग माई सीमेंट जॉइंट स्टॉक कंपनी, ट्रुंग डो जॉइंट स्टॉक कंपनी और क्वी हॉप और न्गिया डैन जिलों में पेविंग स्टोन और वुड चिप्स का उत्पादन और प्रसंस्करण करने वाले व्यवसायों ने निर्यात में कठिनाइयों का सामना करते हुए घरेलू बाजार में अपने उत्पादों की बिक्री और खपत बढ़ाने का प्रयास किया है। कुछ व्यवसायों और व्यापार संघों ने नए बाजार खोजने के लिए भागीदारों और व्यापार संवर्धन दलालों के साथ संबंध स्थापित करने और उनका विस्तार करने में साहस दिखाया है।

साल के पहले कुछ महीनों में भूमि नीलामी क्षेत्र में आई तेजी आगामी अवधि में ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने का एक सकारात्मक संकेत है। फोटो: बैंक

अर्थव्यवस्था के लिए पूंजी आपूर्ति सुनिश्चित करने और व्यवसायों को कठिनाइयों से उबरने में सहायता प्रदान करने के साथ-साथ ऋण सुरक्षा सुनिश्चित करने और खराब ऋणों का प्रबंधन करने के लिए समाधान लागू करने हेतु, वियतनाम के स्टेट बैंक ने वाणिज्यिक बैंकों को वर्ष की शुरुआत में प्रत्येक बैंक को सौंपे गए ऋण वृद्धि लक्ष्यों को पूरा करने का निर्देश दिया है; साथ ही, इसने वाणिज्यिक बैंकों को स्थानीय सामाजिक-आर्थिक विकास लक्ष्यों से जुड़ी पर्याप्त पूंजी जुटाने और उपलब्ध कराने के लिए प्रोत्साहित किया है; वियतनाम के स्टेट बैंक को प्राथमिकता परियोजनाओं और पैकेजों के साथ कठिनाइयों और बाधाओं को दूर करने के लिए समाधान प्रस्तावित करने और ब्याज दर समर्थन प्रदान करने के लिए प्रेरित किया है; 13% से अधिक जमा वृद्धि और 8.8% से अधिक बकाया ऋण वृद्धि के लिए प्रयासरत - 2023 का लक्ष्य प्राप्त कर लिया गया है।