Hitelkeretek eltörlése: A bankoknak meg kell határozniuk a saját „biztonsági pontjaikat”.

Az Agribank proaktívan alkalmaz egy átfogó eszközkészletet a hitelkeretek és a hitelminőség kezelésére. Fotó: Duc Thanh

Korlátozott tőkéjük miatt a bankoknak óvatosnak kell lenniük, ha feloldják a hitelkereteket.

A múlt héten kiadott irányelvben a miniszterelnök felkérte a Vietnami Állami Bankot (SBV), hogy sürgősen dolgozzon ki egy ütemtervet és kísérleti jelleggel szüntesse meg a hitelnövekedési célokat (hitelszoba) 2026-tól kezdődően. A „hitelszobán” alapuló hitelkezelési mechanizmus eltörlése szükséges a gazdaság növekedési igényeinek kielégítéséhez az elkövetkező időszakban.

Dr. Nguyen Quoc Hung, a Vietnami Bankszövetség alelnöke és főtitkára azonban azt nyilatkozta, hogy a hitelkereteket a bankok hosszú ideig „biztonsági hálónak” tekintették. Ezért a hitelkeretek feloldásakor sok banknak nehézséget okozhat a megfelelő hitelnövekedési ütem meghatározása.

A kereskedelmi bankok jelenleg szívesen törekednek hitelkereteik feloldására, hogy proaktívabbak lehessenek az éves hitelnövekedési tervek kidolgozásában. Ugyanakkor azt is elismerik, hogy saját hitelkereteik meghatározása arra kényszeríti a bankokat, hogy fokozzák elszámoltathatóságukat a részvényesek és a szabályozó hatóságok felé saját „biztonsági pontjaik” meghatározásában. Ennek megfelelően a hitelkeretek meghatározása nemcsak a tőkeforrásoktól, hanem az egyes bankok kockázatkezelési képességeitől is függ.

Nguyen Quang Ngoc úr, a Hitelpolitikai Osztály (Agribank) helyettes vezetője kijelentette, hogy a hitelkeret feloldása után a gondatlanság túlságosan gyors növekedési ciklushoz vezethet. Ezért az Agribank proaktívan átfogó eszköztárat alkalmaz a hitelkeretek és a hitelminőség kezelésére. A Vietnami Állami Bank által kiadott tőkemegfelelési mutatóra (CAR) vonatkozó előírások betartása mellett az Agribank növekedési forgatókönyveket is kidolgoz, a hiteleket prioritási ágazatok és területek szerint osztja el; belső ellenőrzési és felügyeleti rendszert, valamint belső ügyfél-hitelminősítési rendszert épít ki…

2024 végére a hazai részvénytársasági kereskedelmi bankok tőkemegfelelési mutatója (CAR) meghaladta a 12%-ot (az állami tulajdonú kereskedelmi bankok aránya meghaladta a 10%-ot), ami csupán a fele a vietnami külföldi bankok arányának, és jelentősen alacsonyabb, mint a régió más országaiban (20-30%).

Más szóval, a vietnami bankrendszer még mindig nem szabadult meg a tőkehiány krónikus problémájától, amely évek óta sújtja. Ez sebezhetővé teszi a rendszert a piaci ingadozásokkal szemben. Ebben az összefüggésben a rugalmasság növelése és a hitelkeretek eltörléséből adódó lehetőségek jobb kihasználása érdekében a bankoknak az irányítási képességek javítása mellett meg kell erősíteniük pénzügyi tartalékaikat is, hogy megfelelően megbirkózzanak a belső és külső pénzügyi sokkokkal.

Egy ugródeszka a hitelkeretek eltörléséhez.

Dr. Nguyen Quoc Hung szerint az elmúlt években a hitelkockázat-kezelési eszközök erőteljesen fejlődtek, a belső hitelminősítési rendszerek kiépítésétől a Bázel II és Bázel III szerinti fejlett irányítási standardok alkalmazásáig.

Konkrétan a rendszerbiztonság, valamint a nemzetközi szabványoknak és gyakorlatoknak való megfelelés érdekében a Vietnami Állami Bank (SBV) számos szabályozást adott ki a belső hitelminősítési rendszerrel kapcsolatban, ezek közül a legutóbbi a 2025. június 30-i 14/2025/TT-NHNN számú körlevél, amely a kereskedelmi bankok és a külföldi bankok fióktelepei számára határozza meg a tőkemegfelelési mutatókat (14. körlevél). Ez a körlevél szabályozásokat vezetett be a tőkepufferekre vonatkozóan, beleértve a tőkemegőrzési puffereket, az anticiklikus tőkepuffereket és a rendszerszinten fontos kereskedelmi bankok tőkepuffereit. Ez fontos előfeltétele a hitelkeret-allokációs mechanizmus megszüntetésére irányuló ütemtervnek.

A 14. körlevél végrehajtása érdekében a bankok sürgősen belső hitelminősítési rendszereket fejlesztenek ki a tőkeszámítás céljából, céljuk a Bázel III kockázatkezelési szabványokon alapuló belső minősítési módszerek alkalmazása a hitelkockázat tőkéjének kiszámításakor.

A Vietnami Bankszövetség értékelése szerint egyes hitelintézetek alapvetően megfeleltek a 14. körlevél előírásainak, de sok másnak még több időre van szüksége az infrastruktúra korszerűsítéséhez vagy új infrastruktúra kiépítéséhez, hogy megfeleljenek a belső minősítési módszereken alapuló tőkekövetelményeknek.

Le Thanh Tung úr, a VietinBank igazgatótanácsának tagja kijelentette, hogy a Vietnami Állami Bank jelenleg a Bázel III szabványoknak megfelelően kutatja, felülvizsgálja és korszerűsíti a kockázatkezelési szabályozásokat és politikákat. Ez egy jelentős előrelépés, amely arra kényszeríti a bankokat, hogy növeljék mobilizált tőkéjüket és saját tőkéjüket a gazdaságnak nyújtható fennálló hitelállományuknak megfelelően, a bankrendszer biztonságának és stabilitásának biztosítása, valamint a hitelkeretek eltörlésének támogatása érdekében.

Továbbá, Nguyễn Thi Hong, a Vietnami Állami Bank elnöke szerint erőteljesen fejleszteni kell a tőkepiacot a közép- és hosszú lejáratú tőke iránti kereslet kielégítése érdekében, ezáltal csökkentve a bankrendszer rövid lejáratú tőkeforrásaira nehezedő nyomást és biztosítva a fenntartható növekedést.

Szakértők szerint 2026-ban a Vietnami Állami Bank kísérleti jelleggel eltörölheti a hitelkereteket, de kezdetben ezt csak azokra a bankokra kellene alkalmazni, amelyek hatékonyan és megbízhatóan működnek, jó irányítási és vezetési képességekkel rendelkeznek, megfelelnek a banki műveletek biztonsági mutatóinak, és magas hitelminőségi biztonsági mutatókkal rendelkeznek.

Az elmúlt évek megmutatták, hogy még az olyan fejlett országokban is, mint az Egyesült Államok, a több százmilliárd dolláros eszközértékű bankok, amelyek a Bázel III szabványokat alkalmazzák és sok egymást követő évben nyereségesen működnek, továbbra is csődbe mennek. Ezért a Bázel III nem csodaszer a bankok kockázatainak megelőzésére.

Forrás: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html