Hiteltér megszüntetése: A bankoknak meg kell határozniuk a saját „biztonsági pontjaikat”

Az Agribank proaktívan számos szinkron eszközt alkalmaz a hitelkeretek és a hitelminőség kezelésére. Fotó: Duc Thanh

Vékony tőke esetén a bankoknak óvatosnak kell lenniük, ha megvonják a hitelképességüket.

A múlt héten kiadott táviratában a miniszterelnök felkérte a Vietnami Állami Bankot (SBV), hogy sürgősen dolgozzon ki egy ütemtervet és kísérleti jelleggel vezessen be a hitelnövekedési célok (hitelszoba) 2026-tól történő bevezetésére vonatkozó intézkedés eltörlésére. A gazdaság növekedési igényeinek kielégítése érdekében az elkövetkező időszakban el kell távolítani a „szoba” használatával működő hitelkezelési mechanizmust.

Dr. Nguyen Quoc Hung, a Vietnami Bankszövetség alelnöke és főtitkára azonban azt nyilatkozta, hogy a hitelkereteket a bankok hosszú ideig „biztonságos támaszpontnak” tekintették. Ezért a hitelkeret megszüntetésekor sok banknak nehézséget okozhat a megfelelő hitelnövekedési ütem biztosítása.

Jelenleg a kereskedelmi bankok igyekeznek megszüntetni a hitelkeretüket, hogy proaktívabban tudjanak kidolgozni éves hitelnövekedési terveket, de azt is elismerik, hogy saját hitelkeretük kiépítése arra kényszeríti a bankokat, hogy növeljék felelősségüket a részvényesek és az irányító testületek felé saját „biztonsági pontjaik” meghatározásában. Ennek megfelelően a hitelkeret meghatározása nemcsak a tőkepotenciáltól, hanem az egyes bankok kockázatkezelési kapacitásától is függ.

Nguyen Quang Ngoc, az Agribank Hitelpolitikai Osztályának helyettes vezetője elmondta, hogy ha nem vigyázunk, a hitelkeret megszüntetése után a bank túlfűtött terjeszkedési ciklusba kerül. Ezért az Agribank proaktívan számos eszközt alkalmaz a hitelkeretek és a hitelminőség kezelésére. Az állami bank által kiadott tőkemegfelelési mutatóra (CAR) vonatkozó előírások betartása mellett az Agribank növekedési forgatókönyveket is készít, ágazatok és prioritási területek szerint osztja el a hiteleket; belső ellenőrzési és kontrollrendszert, belső ügyfél-hitelminősítési rendszert stb. épít ki.

2024 végére a hazai részvénytársasági kereskedelmi bankok tőkemegfelelési mutatója (CAR) meghaladja a 12%-ot (ebből az állami tulajdonú kereskedelmi bankok csoportja több mint 10%-ot tesz ki), csupán a vietnami külföldi bankok csoportjának együtthatójának a fele, és jóval alacsonyabb, mint a régió országainak aránya (20-30%)...

Más szóval, a vietnami bankrendszer még nem szabadult meg a vékony tőke „betegségétől”, amely évek óta krónikus. Ez sebezhetővé teszi a rendszert a piaci ingadozásokkal szemben. Ebben az összefüggésben a rugalmasság növelése és a hitelezési mozgástér megszüntetésével járó lehetőségek jobb kihasználása érdekében a bankoknak – a gazdálkodási kapacitásuk javítása mellett – meg kell erősíteniük pénzügyi tartalékaikat, annyira, hogy megbirkózzanak a belső és külső pénzügyi sokkokkal.

Lépcsőfok a hitelszoba megszüntetéséhez

Dr. Nguyen Quoc Hung szerint az elmúlt években a hitelkockázat-kezelési eszközök erőteljesen fejlődtek, a belső hitelminősítési rendszerek kiépítésétől a Bázel II és Bázel III szerinti fejlett irányítási standardok alkalmazásáig.

Konkrétan a rendszerbiztonság, valamint a nemzetközi szabványoknak és gyakorlatoknak való megfelelés érdekében az SBV számos szabályozást adott ki a belső hitelminősítési rendszerrel kapcsolatban, ezek közül a legutóbbi a 2025. június 30-i 14/2025/TT-NHNN számú körlevél, amely a kereskedelmi bankok és a külföldi bankfiókok tőkemegfelelési mutatóit szabályozza (14. körlevél). Ez a körlevél szabályozást tartalmaz a tőkepufferekre vonatkozóan, beleértve a tőkemegőrzési puffereket, az anticiklikus tőkepuffereket és a rendszerszinten jelentős kereskedelmi bankok tőkepuffereit. Ez fontos előfeltétele a hitelkeret-allokációs mechanizmus megszüntetésére irányuló ütemtervnek.

A 14. körlevél végrehajtásához a bankok sürgősen kiépítenek egy belső hitelminősítési rendszert a tőkeszámításhoz, amelynek célja a Bázel III kockázatkezelési standardok szerinti belső minősítési módszer alkalmazása a hitelkockázatok tőkéjének kiszámításakor.

A Vietnami Bankszövetség értékelése szerint egyes hitelintézetek alapvetően megfeleltek a 14. körlevél előírásainak, de sok hitelintézetnek még több időre van szüksége a belső minősítési módszer szerinti tőkeszámítás követelményeinek való megfeleléshez szükséges korszerűsítéshez vagy újak építéséhez.

Le Thanh Tung úr, a VietinBank igazgatótanácsának tagja elmondta, hogy az Állami Bank a Bázel III szabványoknak megfelelően tanulmányozza, felülvizsgálja és korszerűsíti a kockázatkezelési szabályozásokat és politikákat. Ez egy hatalmas előrelépés, amely arra kényszeríti a bankokat, hogy növeljék a mobilizált tőkét és a gazdaságnak nyújtható fennálló hitelállománynak megfelelő saját tőkét a bankrendszer biztonságának és stabilitásának biztosítása, valamint a hitelképesség megszüntetésének támogatása érdekében.

Ezen felül Nguyen Thi Hong, az állami bank elnöke szerint erőteljesen fejleszteni kell a tőkepiacot a közép- és hosszú távú tőkeigények kielégítése érdekében, ezáltal csökkentve a bankrendszer rövid távú tőkeforrásaira nehezedő nyomást, biztosítva a fenntartható növekedést.

Szakértők szerint 2026-ban a Vietnami Állami Bank kísérleti jelleggel eltörölheti a hitelkeretet, de a közvetlen jövőben csak azoknál a bankoknál szabadna megszüntetni a hitelkeretet, amelyek hatékonyan, egészségesen működnek, jó irányítási és vezetési képességekkel rendelkeznek, megfelelnek a banki műveletek biztonsági mutatóinak, és magas biztonsági hitelminőségi indexekkel rendelkeznek.

Valójában az elmúlt évek megmutatták, hogy még a fejlett országokban, mint például az Egyesült Államokban is vannak több százmilliárd dolláros nagyságrendű bankok, amelyek a Bázel III szabványait alkalmazzák, és sok egymást követő évben nyereségesen működnek, mégis csődbe mennek. Ezért a Bázel III nem univerzális eszköz a bankok kockázatainak megelőzésére.

Forrás: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html