Amikor az adatok összekapcsolódnak, hogyan néz ki a nyílt banki szolgáltatások jövője?

Nyílt API-k és nyitott folyosók a biztonságos adatmegosztáshoz

A pénzügyi digitalizáció folyamatában az Open API (Open Application Programming Interface) nem csupán egy kapcsolódási módszer, hanem a digitális gazdaság közös nyelvévé válik. Azzal a képességgel, hogy utat nyit a banki adatok más platformokhoz való ellenőrzött összekapcsolásának, az Open API lehetővé teszi, hogy a banki szolgáltatások ott jelenjenek meg, ahol a felhasználóknak szükségük van rájuk, az e-kereskedelemtől a digitális fizetésekig, megváltoztatva a tranzakciószámlálóra összpontosító hagyományos megközelítést. Ennek a modellnek az újdonsága nem a tiszta technológiában rejlik, hanem a „nyílt bankolás” filozófiájában, ahol az adatok az új üzleti modellek hajtóerejévé válnak, elősegítve az innovációt és bővítve a szolgáltatások körét.

Felismerve e trend mélységét, a vietnami bankszektor viszonylag szinkron jogi alapot épített ki az ügyfelek védelme érdekében minden nyílt kapcsolat esetén. Az Állami Bank által november 14-én szervezett „Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation” (Fintech Kapcsolati Esemény a pénzügyi integráció és innováció elősegítése érdekében) rendezvényen Pham Anh Tuan úr, az Állami Bank fizetési osztályának igazgatója elmondta, hogy az adatokat fontos eszközként és stratégiai erőforrásként azonosították a 2025. november 3-án kiadott, a Bankszektor 2030-ig tartó digitális átalakulási stratégiájában. Ezek az iránymutatások folytatják a 2021–2025-ös Bankszektor Digitális Átalakulási Tervének és a 2030-ig tartó iránymutatásnak az erőfeszítéseit. Ezt különösen a 64/2024/TT-NHNN körlevél határozza meg, amely az első, a nyílt API-tevékenységeket közvetlenül szabályozó speciális jogi dokumentum, és 2025. március 1-jétől hatályos.

*„Fintech Kapcsolati Esemény az Adatok Megosztására a Pénzügyi Befogadás és Innováció Előmozdítása érdekében”, szervezésében az Állami Bank november 14-én. Fotó: Duc Khanh*

A felhasználói adatokat középpontba helyezve a 64-es körlevél egyértelműen meghatározza három entitás szerepét: a bankok, a harmadik felek és az ügyfelek. Ennek megfelelően a bankok az adatkezelők, és végső soron ők felelősek az információbiztonságért; a harmadik felek csak az ügyfél engedélyével dolgozhatnak fel adatokat; az ügyfelek pedig abszolút döntési jogkörrel rendelkeznek adataik felett, beleértve a hozzájárulás, a hozzájárulás visszavonásának vagy a megosztási előzmények megtekintésének jogát. Ez a modell nemcsak a rendszer biztonságát biztosítja, hanem új mércét állít fel a digitális szolgáltatások működtetésének átláthatósága és elszámoltathatósága terén is.

Technikai szempontból a 64-es körlevél egy szabványosított struktúrát hoz létre, szigorú követelményekkel a kapcsolatbiztonság tekintetében. Thai Thanh Son úr, az Állami Bank Információtechnológiai Osztályának Irányelvkezelési Osztályának helyettes vezetője elmondta, hogy az API-knak meg kell felelniük a REST architektúrának, a JSON adatoknak, az OAuth 2.0 hitelesítésnek, az 1.2-es verziótól kezdődő TLS kommunikációnak, és JWS digitális aláírásokat kell használniuk. A bank információs rendszerének legalább a 3-as biztonsági szintet kell elérnie, és a harmadik feleket is fel kell mérni a szint alapján, és megfelelő biztonsági kötelezettségvállalásokat kell aláírniuk. Ezek a védelmi rétegek egy technikai „akadályt” hoznak létre, amely segíti az adatmegosztási folyamat kényelmes lebonyolítását, miközben továbbra is garantálja a biztonságot.

A közelmúltbeli megvalósítás azt mutatja, hogy a nagyobb kereskedelmi bankok proaktívan csatlakoztak az e-pénztárcákhoz és a Fintech platformokhoz, számos szolgáltatást tesztelve, mint például a számla lekérdezése, a fizetésindítás vagy az értékesítési csatornák bővítése API-n keresztül. Bár minden banknak eltérő a felkészültségi szintje, a közös pont az, hogy ütemtervet készítettek a rendszer szabványosítására a 64. körlevélnek való megfelelés biztosítása érdekében, felkészülve egy nyitottabb, átláthatóbb és hatékonyabb pénzügyi szolgáltatási piacra.

*Pham Anh Tuan úr, a Vietnami Állami Bank fizetési osztályának igazgatója osztotta meg az eseményen. Fotó: Duc Khanh*

Nemzetközi tapasztalatok és elvárások Vietnam digitális pénzügyi ökoszisztémájával kapcsolatban

A nyílt API nemcsak technikai probléma, hanem kulcsfontosságú is ahhoz, hogy Vietnam felgyorsítsa az innovációs folyamatot és bővítse a pénzügyi integrációt. Nemzetközi szempontból Maria Joao Pateguana asszony, az Ázsiai Fejlesztési Bank (ADB) Magángazdaság-fejlesztési Osztályának vezetője úgy értékelte, hogy Vietnam egy olyan fordulóponthoz érkezik, amikor a digitális átalakulás átalakítja a pénzügyi szolgáltatások nyújtásának módját. Elismerte az Állami Bank proaktív szerepét egy jogi folyosó létrehozásában, az elektronikus tranzakciókról szóló törvénytől a hitelintézetekről szóló törvényig és a 64. körlevélig, amely alapot teremt a nyílt banki modell és az ellenőrzött adatmegosztás előmozdítására, ezáltal támogatva a kis- és középvállalkozásokat a tőkéhez való jobb hozzáférésben.

Más szemszögből nézve Nguyen Hong Giang asszony, a Svájci Szövetségi Gazdaságfejlesztési Ügynökség (SECO) képviselője megjegyezte, hogy a pénzügyi és banki szektor élen jár Vietnam növekedési modelljének átalakításában. A készpénzmentes fizetések erőteljes térnyerése kellően nagy felhasználói bázist hozott létre, ami megkönnyíti a piac számára a digitális pénzügyi modellek elfogadását. Ezáltal az Open API elengedhetetlen elemmé válik Vietnam számára ahhoz, hogy mélyebben belemenjen a pénzügyi digitalizáció folyamatába, egy modernebb, összekapcsoltabb és biztonságosabb piac felé.

Az ADB-vel és a SECO-val együttműködve a vietnami Fintech Fejlesztési Támogatási Program a nyílt API-t (Open API) a kapacitásépítés és a tudástranszfer középpontjában tartja. Ez a partnerség, a nemzetközi perspektívától a vietnami bankszektor belső kapacitásáig, segít jobban alakítani egy olyan jövőt, ahol a nyílt konnektivitás normává válik. Az Open API célja egy átlátható, hatékony és innovatív pénzügyi szolgáltatási piac létrehozása.

Átfogó nézetben a nyílt API nemcsak új üzleti modellek előtt nyit utat, hanem hozzájárul a nemzeti adatplatform tökéletesítéséhez is. Amikor az adatokat megfelelően, a megfelelő célra és a megfelelő szabványoknak megfelelően osztják meg, a bankszektor nagyobb befolyást gyakorol a digitális gazdasági ökoszisztémában, előmozdítja a pénzügyi integrációt és javítja a szolgáltatásokhoz való hozzáférést minden felhasználó számára. Ezért a nyílt API nem csupán egy technikai vagy jogi történet, hanem fontos eleme egy modern pénzügyi piac létrehozásának, amely gyorsan képes alkalmazkodni és hatékonyabban szolgálja a gazdaságot.

Pham Anh Tuan úr, a State Bank fizetési osztályának igazgatója: A bankszektor digitális átalakulási stratégiája fokozott integrációt és kibővített kapcsolódást igényel más iparágakkal és területekkel egy digitális ökoszisztéma kialakítása érdekében, olyan modellek felé, mint a nyílt banki szolgáltatások, a beágyazott pénzügyek és a banki szolgáltatások, mint szolgáltatás (BaaS).

Forrás: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html