A 42. számú határozat legalizálása: Egy folyosó, sok lehetőség

Az Országgyűlés elfogadta a hitelintézetekről szóló törvény számos cikkelyének módosításáról és kiegészítéséről szóló törvényt.

A „különleges határozatoktól” a fenntartható keretrendszer létrehozásának szükségességéig

A múlt hétvégén az Országgyűlés elfogadta a hitelintézetekről szóló törvény számos cikkének módosításáról és kiegészítéséről szóló törvényt. Különösen a hitelintézetek rossz adósságainak kezelésének irányításáról szóló 42/2017 / QH14. számú határozat három fontos pillérét örökölte meg, beleértve a biztosított vagyon lefoglalásának jogát, a vagyon ítéletek végrehajtása során történő lefoglalásának jogát, valamint a vagyon büntetőügyekben bizonyítékként való visszaszolgáltatására vonatkozó szabályozást.

A Nemzetgyűlés által 2017-ben kiadott 42. számú határozat feljogosítja a biztosított vagyontárgyak szerződéses megállapodások szerinti lefoglalását, lerövidíti a feldolgozási időt és jelentősen csökkenti a jogi költségeket. A 2023 végéig hatályba lépett határozat közel 444 000 milliárd VND értékű rossz adósság kezelésében segített, ami lenyűgöző szám, és egyértelműen tükrözi a gyakorlati hatékonyságot.

A 42. számú határozat nemcsak az adósságrendezést könnyíti meg, hanem átalakítja a piaci viselkedést is. Nőtt az ügyfelek azon aránya, akik proaktívan törlesztik adósságaikat, és javult a bankokkal való együttműködéssel kapcsolatos tudatosságuk. Ezek a reformok segítenek felszabadítani a tőkeáramlásokat, megteremtve a hitelnövekedés feltételeit, különösen a kis- és középvállalkozások szektorában.

Mivel azonban a 42. számú határozat korlátozott időtartamú kísérleti jogi eszköz, 2024. január 1-jén lejár. Ekkor a 2024-es módosított hitelintézeti törvény csak a tartalmának egy részét örökli meg.

A biztosított eszközök lefoglalásának joga már nem érvényes, ami arra kényszeríti a bankokat, hogy visszatérjenek a költséges és lassú peres eljárásokhoz, megzavarva a rossz hitelek kezelésének folyamatát. A hitelintézetek azzal a kockázattal néznek szembe, hogy elveszítik a vagyon proaktív kezelésének képességét, miközben az adósok halogatni kezdenek, és kerülik az adósságtörlesztési kötelezettségeket.

A mérlegben szereplő rossz hitelek aránya – amely 2025 januárjára elérte a 4,3%-ot – magasabb, mint a bankrendszer által meghatározott 3%-os biztonsági küszöbérték, ami a céltartalékok költségeinek növekedését okozza, közvetlenül befolyásolva a nyereséget és a hitelkamatok csökkentésének lehetőségét. Tágabb perspektívából nézve „szűk keresztmetszetet” hoz létre a gazdaság számára, amikor az új hitelek folyósítása blokkolva van a régi, be nem hajtott adósságok miatt.

„A vietnami kormány legalább 8%-os növekedést céloz meg 2025-re, amelyben a bankszektor várhatóan fontos szerepet játszik majd a gazdaság fellendítésében. Tekintettel a 42. számú határozat lejártára és az egész iparág rossz adósságrátájának továbbra is magas szintjére (2025 januárjában 4,3%), sürgetővé válik a rossz adósságok kezelésére szolgáló hivatalos jogi keretrendszer kidolgozása” – jegyezte meg a VNDirect Securities elemzőcsapata.

Lehetőségek a hajlandóak és rátermettebbek számára

Azok a hitelezők, akik a lakossági hitelezésre összpontosítanak, és sok kis összegű hitelt kezelnek, vagy olyan stratégiát alkalmaznak, amely inkább az autóhitelezésre összpontosít, profitálhatnak ebből.

A jogszabály nem ad több privilégiumot a bankoknak, hanem tisztességes versenyfeltételeket teremt, ahol azok a szervezetek élveznek előnyt, amelyek végrehajtási kapacitással, szigorú belső folyamatokkal és egyértelmű hitelstratégiával rendelkeznek.

„Úgy véljük, hogy a 42. számú határozat fenti szabályozásainak legalizálása fontos lépés a bankszektor rosszhiszemű követeléseinek kezelésével kapcsolatos nehézségek elhárítása felé” – fejtette ki véleményét az SSI Research a bankszektorról szóló értékelő jelentésében.

A jogi keretrendszer létrejötte után a rossz hitelek már nem fognak sokáig „beragadni”, felelőtlen hitelfelvételi mentalitást teremtve. Épp ellenkezőleg, az adósok kénytelenek lesznek alaposan mérlegelni, miközben a bankok több eszközzel rendelkeznek majd a szerződések nyilvános, felügyelet melletti érvényesítésére, biztosítva a tisztességességet és a törvények betartását.

A VNDirect elemzőcsoportja szerint a lakossági hitelezésre összpontosító hitelintézetek, mint például a VPBank, az ACB, a TPB és a VIB, amelyeknek sok kisebb adósságot kell kezelniük, vagy olyan stratégiával rendelkeznek, amely inkább az autóhitel-szegmensre összpontosít. Ezenkívül a törvény támogatni fogja a kényszerátutalásokat kapó hitelintézeteket is, mint a VPBank, az MB, a Vietcombank vagy a HDBank, a gyenge bankok szerkezetátalakításában, köszönhetően a fedezet proaktív visszaszerzésének képességének.

A bankok számára fontos előnyt jelentenek az előző szakaszban megtett felkészülési lépések. A 42. határozat hatálybalépése alatt a lakossági bankcsoport, különösen a piacvezető bankok, mint például a VPBank, központosított adósságfeldolgozó központokat fejlesztettek ki, és integrálták a digitális technológiát a fedezetkezelésbe. Ennek köszönhetően, amikor a jogi folyosó helyreállt és a legalizálás révén korszerűsödött, az egységek mind emberi, mind folyamatbeli szempontból készen álltak.

Közvetlenül a 42. határozat 2024-es legalizálása előtt a VPBank létrehozta az Adósságbehajtási és Rendezési Osztályt (DCD), hogy kielégítse a kockázatkezelés iránti növekvő igényt. Ennek köszönhetően 2025 első negyedévében a VPBank kockázatkezeléssel rendezett adósságaiból származó behajtása elérte a 856 milliárd VND-t, ami több mint kétszerese az azonos időszaknak, jelentősen hozzájárulva az egyéb tevékenységekből származó nettó bevételhez. A Vietcap Securities szerint a 42. határozat legalizálása után a VPBank 2025-ös adósságbehajtási hatékonysága jelentősen javulni fog, ezáltal csökkentve a mobilizációs költségek és a kamatverseny okozta nyomást.

Röviden, a legalizálás egy stabil és hosszú távú, hatékony jogi folyosót hoz létre, amely segít megerősíteni a hazai és külföldi befektetők bizalmát a vietnami pénzügyi piac makrogazdasági irányítási kapacitásában és átláthatóságában. A globális integráció és verseny kontextusában ez nagy előnyt jelent Vietnam számára a hosszú távú befektetési tőke vonzása terén.

Forrás: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html