Kartu kredit menciptakan utang konsumen, jadi perlu menganalisis pro dan kontra sebelum menggunakannya, menurut para ahli.
Akhir-akhir ini, saya sering menerima telepon dari bank yang menawarkan kartu kredit. Awalnya, saya merasa terganggu, tetapi setelah mendengar berbagai penawaran dan promosi mereka yang terus-menerus, saya jadi tertarik.
Seorang teman saya menggunakan 2-3 kartu kredit dan pernah bercerita bahwa dia mendapatkan ratusan ribu dong dalam bentuk cashback setiap bulan, mengumpulkan poin untuk hadiah, dan mendapatkan miles frequent flyer... Haruskah saya juga memiliki kartu kredit? Apa saja kriteria untuk memilih kartu yang sesuai dan apa yang harus saya pertimbangkan? Mengenai situasi keuangan saya, saya menghasilkan sekitar 25 juta dong per bulan, tidak memiliki hutang, dan saat ini memiliki rekening tabungan sebesar 500 juta dong.
Halaman ( Hanoi )
Beberapa kartu kredit yang beredar di pasaran. Foto: Tat Dat
Konsultan:
Pertama, kita perlu memahami bahwa kartu kredit pada dasarnya adalah produk keuangan yang praktis yang membuat konsumsi lebih mudah dan nyaman. Dengan batas kredit bulanan maksimum, kita tidak selalu membutuhkan uang tunai untuk membayar produk atau layanan tertentu; dengan kata lain, penerbit kartu memungkinkan kita untuk menggunakan uang mereka dan membebaskan bunga untuk jangka waktu tertentu.
Setelah batas waktu terlewati, kita harus mengembalikan uang tersebut; jika tidak, kita akan dikenakan suku bunga tinggi dan peringkat kredit kita mungkin akan terpengaruh secara negatif. Lembaga kredit menyimpan data riwayat pembayaran untuk menilai "sikap pembayaran" seseorang. Jika Anda memiliki utang yang jatuh tempo, skor kredit Anda akan diturunkan, yang menyebabkan konsekuensi negatif seperti penolakan pinjaman atau harus membayar suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan mereka yang memiliki skor kredit yang baik.
Dalam artikel ini, mari kita analisis penggunaan kartu kredit dari tiga perspektif: kemudahan, program promosi yang menarik, dan metode pengelolaan pengeluaran.
Kenyamanan
Pertama, dengan kartu kredit, kita tidak perlu membawa uang tunai, menukar uang, menyimpan uang receh, dan menghindari beberapa ketidaknyamanan. Ini adalah sesuatu yang dapat dilihat oleh semua orang.
Kedua, menggesek kartu sangat mudah, tetapi di baliknya terdapat teori keuangan perilaku yang menarik. Penelitian psikologis menunjukkan bahwa uang adalah salah satu "titik lemah emosional" manusia. Bersamaan dengan perasaan gembira saat memiliki produk atau layanan favorit, pembayaran menciptakan "kerugian" tertentu di otak. Oleh karena itu, kita sering mempertimbangkan dan ragu-ragu cukup lama saat membayar, terutama dengan uang tunai.
Namun, dengan munculnya kartu kredit, alih-alih memberikan uang tunai kepada penjual, kita cukup menggesek kartu. Oleh karena itu, perasaan "rugi" sangat berkurang, kita mempersingkat periode pertimbangan, dan berbelanja lebih bebas dan boros. Dengan demikian, penggunaan kartu kredit dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan dan kurangnya tabungan.
Selain itu, kemudahan ini juga memiliki sisi negatif: kartu yang hilang atau informasi keamanan yang bocor dapat memungkinkan penipu untuk menggunakannya untuk tujuan penipuan. Menyelesaikan transaksi penipuan ini selalu memakan waktu, dan pemegang kartu tidak selalu mendapatkan kembali uang mereka yang hilang.
Program promosi
Seperti yang telah dianalisis di atas, kartu kredit memiliki fungsi penting untuk merangsang konsumsi. Untuk memenuhi fungsi ini, konsumen pertama-tama perlu menerima penggunaan kartu tersebut. Dari situ, pembebasan biaya tahunan dan program cashback diperkenalkan untuk menarik pelanggan agar menggunakannya.
Pasar telah menyaksikan banyak program yang, jika digunakan dengan tepat, dapat memberikan manfaat langsung kepada pemegang kartu, seperti uang kembali di supermarket, biaya kuliah, premi asuransi, dan pembelian di platform e-commerce.
Metode pengelolaan pengeluaran
Menggunakan kartu kredit pada dasarnya berarti menanggung utang konsumen. Ada dua jenis: utang baik dan utang buruk, tergantung pada tujuan dan metode pengguna. Keputusan mendasar untuk menggunakan kartu kredit atau tidak bukanlah terletak pada kenyamanan atau penawaran promosi, tetapi pada bagaimana Anda mengelola pengeluaran Anda.
Begitu Anda menerima penghasilan, hal pertama yang harus dilakukan adalah menyisihkan sebagian untuk tabungan, atau "membayar diri sendiri," sebelum membelanjakannya, atau "membayar orang lain." Jumlahnya harus bergantung pada tingkat penghasilan Anda dan jumlah tanggungan. Setelah itu, bagian yang dialokasikan untuk pengeluaran harus dikategorikan menjadi pengeluaran penting dan pengeluaran tidak penting. Pengeluaran penting adalah barang-barang wajib seperti biaya sekolah anak, belanjaan, sewa, tagihan listrik dan air, serta asuransi. Pengeluaran tidak penting adalah pengeluaran untuk kesenangan, seperti makan di luar, bepergian , perawatan kecantikan, dan membeli barang-barang tidak penting lainnya.
Untuk pengeluaran penting, membayar dengan uang tunai atau kartu tidak selalu menyebabkan pengeluaran berlebihan. Oleh karena itu, Anda dapat menggunakan kartu kredit, asalkan Anda mengingat batas waktu pembayaran (bank penerbit akan mengirimkan pengingat melalui email atau pesan teks). Belum lagi, promosi kartu kredit seringkali berfokus pada pengeluaran penting seperti belanja bahan makanan, biaya kuliah, dan premi asuransi.
Namun, semakin mudah menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran penting, semakin berhati-hati pula kita harus saat membayar pembelian yang bersifat hiburan. Beberapa tips untuk membatasi pengeluaran ini termasuk menetapkan anggaran maksimal tidak lebih dari 15% dari penghasilan Anda, menunggu beberapa hari ekstra untuk memastikan produk atau layanan yang Anda beli, dan menggunakan uang tunai daripada kartu untuk menghindari berbelanja hanya demi kenyamanan.
Oleh karena itu, jika Anda adalah pengelola anggaran yang baik, mengetahui cara mengalokasikan anggaran Anda dengan tepat antara pengeluaran penting dan pengeluaran yang diperlukan, Anda dapat sepenuhnya memanfaatkan manfaat kartu kredit dan meminimalkan kerugian dari penggunaannya.
Untuk mengembangkan kebiasaan berbelanja dan membayar utang tepat waktu, Anda sebaiknya mulai dengan kartu kredit dengan limit 1-2 kali pendapatan bulanan Anda. Mengenai jenis kartu yang akan dipilih, Anda harus mempertimbangkan pengeluaran mana yang menyumbang sebagian besar anggaran Anda untuk memilih kartu dengan manfaat yang sesuai dengan area tersebut.
Nguyen Thu Giang
Pakar Perencanaan Keuangan Pribadi
di FIDT Investment and Asset Management Consulting Company
Tautan sumber
Komentar (0)