Penyitaan agunan bank: Syarat khusus untuk menghindari penyalahgunaan wewenang

Undang-Undang yang mengubah dan melengkapi sejumlah pasal dalam Undang-Undang Lembaga Perkreditan (UU No. 96/2025/QH15) secara resmi mengesahkan hak untuk menyita agunan lembaga perkreditan. Ketentuan ini membantu bank (kreditur) mengurangi biaya penagihan utang, tetapi juga menimbulkan kekhawatiran bahwa kepemilikan atau penyalahgunaan yang tidak sah oleh kreditur dapat menimbulkan konflik antar individu, bahkan mereka yang tidak terlibat dalam transaksi kredit.

Oleh karena itu, untuk menghindari situasi tersebut, dalam rancangan Peraturan Pemerintah yang sedang disusun, Bank Negara telah menetapkan syarat-syarat sitaan agunan piutang tak tertagih di samping syarat-syarat yang ditentukan dalam Undang-Undang No. 96/2025/QH15.

Pertama, agunan piutang tak tertagih disita apabila memenuhi syarat-syarat yang ditentukan dalam Pasal 198a Undang-Undang Nomor 32/2024/QH15, sebagaimana telah diubah dan ditambah dengan Undang-Undang Nomor 96/2025/QH15, dan syarat-syarat berikut: agunan tersebut bukan satu-satunya rumah bagi penjamin; agunan tersebut bukan merupakan alat utama atau satu-satunya alat kerja bagi penjamin.

Kedua, agunan piutang tak tertagih yang bukan merupakan agunan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) Pasal ini, wajib disita apabila memenuhi syarat sebagaimana dimaksud dalam Pasal 198a Undang-Undang Nomor 32 Tahun 2024 sebagaimana telah diubah dan ditambah dengan Undang-Undang Nomor 96 Tahun 2025.

Menurut pemaparan Bank Negara , pada kenyataannya, meskipun untuk melaksanakan penyitaan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 198a Undang-Undang Nomor 32/2024/QH15 sebagaimana diubah dan ditambah dengan Undang-Undang Nomor 96/2025/QH15, lembaga kredit dan organisasi yang melakukan pembelian, penjualan, dan penanganan piutang tak tertagih harus mematuhi ketentuan, prosedur, dan proses yang jelas dan transparan.

Untuk memastikan ketentuan-ketentuan di atas dilaksanakan secara konsisten, rancangan Peraturan Pemerintah ini memperkenalkan dua konsep: “perumahan tunggal” dan “sarana utama atau satu-satunya pekerjaan” (Pasal 3).

Dengan demikian, tempat tinggal tunggal adalah satu-satunya bangunan milik penjamin tempat penjamin bertempat tinggal dan hidup secara stabil, permanen, atau teratur.

Peraturan ini didasarkan pada konsep "perumahan" dalam Klausul 1, Pasal 2 Undang-Undang Perumahan No. 27/2023/QH15 dan konsep "akomodasi legal", "tempat tinggal tetap", "tempat tinggal saat ini" dalam Klausul 1, 8, 10 Undang-Undang Tempat Tinggal No. 68/2020/QH14.

Sarana kerja utama atau satu-satunya adalah sarana kerja yang menghasilkan pendapatan utama atau satu-satunya bagi penjamin. Pendapatan utama atau satu-satunya penjamin ditentukan sesuai dengan upah minimum di wilayah tempat tinggal dan tempat kerja penjamin, sesuai dengan peraturan Pemerintah tentang upah minimum bagi pekerja yang bekerja berdasarkan kontrak kerja.

Saat ini, hukum Vietnam tidak memiliki konsep "memberikan penghasilan utama atau satu-satunya". Namun, berdasarkan ketentuan Pasal 87 Ayat 2 Angka d Undang-Undang tentang Penegakan Putusan Perdata dan ketentuan Pasal 55 Ayat 2 Angka d Rancangan Undang-Undang tentang Penegakan Putusan Perdata, "alat-alat kerja yang diperlukan dan bernilai kecil yang digunakan sebagai mata pencaharian utama atau satu-satunya bagi tergugat dan keluarganya" merupakan aset yang tidak dapat disita.

Konsep-konsep di atas juga dibangun atas dasar referensi terhadap aset yang dikecualikan saat melakukan penyitaan aset yang dijaminkan di Jerman (pengecualian dari penyitaan untuk memastikan kondisi kehidupan dasar dan kapasitas kerja debitur) dan Kanada (peralatan, aset pribadi yang digunakan untuk mendapatkan penghasilan sesuai dengan profesi peminjam).

Rancangan Peraturan Pemerintah tersebut juga menetapkan tanggung jawab penjamin.

Dengan demikian, pada hakikatnya, penyitaan aset jaminan berdasarkan ketentuan Undang-Undang No. 96/2025/QH15 merupakan tindakan penanganan yang disepakati oleh para pihak terkait. Namun, pihak yang melaksanakan penyitaan aset jaminan tidak memiliki tanggung jawab maupun kewenangan untuk memeriksa dan memverifikasi apakah rumah orang tersebut merupakan satu-satunya rumah atau bukan, dan juga tidak memiliki kewenangan untuk memeriksa dan memverifikasi apakah alat kerja tersebut merupakan alat kerja utama atau satu-satunya.

Apabila pihak ketiga harus ditunjuk untuk melaksanakan tugas-tugas ini, pihak tersebut akan menanggung biaya dan prosedur saat memberikan kredit dan/atau saat menyita aset yang dijaminkan . Oleh karena itu, kewajiban dan tanggung jawab untuk mengonfirmasi, mengikatkan, dan membuktikan isi aset yang dijaminkan berada di tangan penjamin.

Berdasarkan konfirmasi, komitmen dan dokumen pendukung dari penjamin, pihak yang dijamin wajib mengevaluasi dan "menangani" aset yang dijamin sesuai dengan selera risikonya (dalam hal aset yang dijamin dianggap sebagai satu-satunya tempat tinggal dan utama atau satu-satunya sarana pekerjaan, pihak yang dijamin tidak boleh melakukan penyitaan).

Komentar (0)