Pinjaman tanpa agunan di bidang pertanian: Menghilangkan hambatan, meningkatkan efektivitas kebijakan

BAC NINH - Dalam rangka mendorong pembangunan pertanian dan pedesaan, Pemerintah telah menerbitkan berbagai peraturan khusus yang memperluas mekanisme pinjaman tanpa agunan. Jumlah pinjaman maksimum dalam formulir ini saat ini mencapai 5 miliar VND, dengan prosedur cepat untuk membantu masyarakat, rumah tangga bisnis, dan koperasi mengakses modal secara tepat waktu untuk berinvestasi dalam produksi dan bisnis.

Prosedur yang disederhanakan, membuka jalan bagi produksi

Pada awal September, Bapak Hoang Van Hung, Desa Dong No, Kecamatan Lang Giang, menjual 10 ekor kerbau untuk diambil dagingnya, menghasilkan lebih dari 200 juta VND; setelah dikurangi biaya-biaya lainnya, ia memperoleh keuntungan sebesar 20 juta VND. Di kandangnya, masih terdapat lebih dari 10 ekor kerbau besar dan kecil. Diketahui bahwa pada bulan November 2024, keluarga Bapak Hung menerima pinjaman sebesar 200 juta VND dari Bank Pertanian dan Pembangunan Pedesaan (Agribank), Cabang Lang Giang - Bac Giang II, untuk memperbaiki kandang dan membeli lebih banyak kerbau untuk diambil dagingnya. "Berkat prosedur yang cepat, saya mendapatkan pinjaman hanya dalam satu hari. Bekerja sebagai penggembala kerbau, saya membutuhkan perputaran modal yang cepat, jika saya menunggu KPR, saya akan kehilangan kesempatan. Sekarang dengan pinjaman yang mudah, saya dapat memelihara 10-15 ekor kerbau, dengan pendapatan yang jauh lebih stabil," ujar Bapak Hung. Sebelumnya, Pak Hung beternak ratusan babi namun mengalami kerugian akibat penyakit. Pada tahun 2021, beliau beralih beternak kerbau.

Petugas kredit Agribank Lang Giang - Cabang Bac Giang II memeriksa penggunaan modal pinjaman keluarga Tn. Hoang Van Hung.

Pada akhir Juli, Bapak Ha Van Hoe di Desa Te, Kecamatan My Thai, juga mendapatkan pinjaman sebesar 300 juta VND tanpa agunan dari Agribank Lang Giang - Cabang Bac Giang II untuk memperbaiki kandang, membeli lebih banyak babi indukan, dan pakan ternak. Karena sertifikat hak guna lahan keluarga Bapak Hoe atas nama keluarga, jika ia meminjam dengan sistem hipotek, ia harus memiliki semua tanda tangan anak-anaknya, termasuk yang bekerja di luar negeri. "Saya sempat khawatir bagaimana cara mengurusnya, tetapi petugas kredit membimbing saya untuk menyiapkan aplikasi pinjaman tanpa agunan. Berkat itu, saya mendapatkan modal investasi hanya dalam satu hari," ujar Bapak Hoe. Saat ini, di kandang Bapak Hoe, terdapat lebih dari 10 induk babi betina dan 20 ekor babi, yang diperkirakan akan dijual pada akhir tahun, dengan pendapatan ratusan juta VND.

Kasus seperti Tuan Hung dan Tuan Hoe sudah bukan hal yang langka lagi di banyak daerah. Perluasan mekanisme pinjaman tanpa agunan telah membantu ribuan rumah tangga petani mendapatkan akses modal dengan cepat, tanpa kehilangan waktu untuk berinvestasi dan mengembangkan produksi.

Pengaruh untuk pembangunan ekonomi pedesaan

Dalam beberapa tahun terakhir, seiring dengan kebijakan untuk mendorong pertanian berkelanjutan dan pedesaan, Pemerintah telah menerbitkan banyak kebijakan kredit khusus, yang menciptakan koridor hukum bagi masyarakat dan koperasi untuk mengakses modal dengan lebih mudah. ​​Tiga keputusan penting, termasuk Keputusan 55/2015/ND-CP, Keputusan 116/2018/ND-CP dan Keputusan 156/2025/ND-CP (berlaku mulai 1 Juli 2025), telah menandai langkah maju yang besar dalam kebijakan kredit yang melayani pertanian dan pedesaan. Sementara Keputusan 55 membuka jalan bagi rumah tangga, individu, dan koperasi untuk meminjam modal tanpa harus menggadaikan, Keputusan 116 terus meningkatkan proses penilaian, menyederhanakan prosedur, dan memperluas penerima manfaat. Secara khusus, Keputusan 156 yang baru diterbitkan telah meningkatkan jumlah pinjaman maksimum menjadi 300 juta VND untuk individu, 500 juta VND untuk rumah tangga bisnis, 3 miliar VND untuk pemilik pertanian dan 5 miliar VND untuk koperasi, sambil mengurangi prosedur dan catatan administratif.

Berdasarkan peraturan baru, peminjam hanya perlu formulir aplikasi pinjaman, kartu identitas warga negara, rencana produksi dan bisnis yang layak, serta konfirmasi informasi pribadi melalui perangkat lunak identifikasi elektronik VNeID... Dalam beberapa kasus, peminjam dapat menyerahkan sertifikat hak guna lahan agar disimpan oleh bank tanpa hipotek. Dibandingkan dengan formulir pinjaman hipotek, mekanisme baru ini secara signifikan mempersingkat waktu, biaya, dan tahapan.

Menurut statistik, cabang Agribank di Provinsi Bac Ninh telah menyalurkan pinjaman tanpa agunan kepada sekitar 36.000 nasabah, dengan total lebih dari VND 4.000 miliar. Namun, penerapan kebijakan ini masih memiliki keterbatasan. Sebagian besar peminjam adalah rumah tangga perorangan kecil, sementara koperasi, pemilik lahan pertanian, dan koperasi lainnya hanya sebagian kecil. Terdapat cabang yang belum dapat menyalurkan pinjaman kepada koperasi dan pemilik lahan pertanian sejak awal tahun 2025. Alasan utamanya adalah karena tanpa agunan, penilaian kapasitas keuangan, reputasi, dan kemampuan membayar kembali peminjam terutama didasarkan pada rencana produksi dan bisnis serta konfirmasi dari pemerintah daerah. Sementara itu, banyak koperasi, pemilik lahan pertanian, dan koperasi tidak memiliki laporan keuangan atau catatan investasi yang belum lengkap, kurangnya transparansi dalam input dan output produksi, sehingga menyulitkan bank untuk melakukan penilaian yang akurat. Selain itu, pemerintah saat ini tidak memiliki mekanisme pembagian risiko khusus dengan lembaga kredit. Jika nasabah memiliki sengketa perdata di luar negeri, lembaga penegak hukum akan meminta bank untuk mengembalikan sertifikat hak guna lahan nasabah untuk diproses. Hal ini membuat banyak bank berhati-hati, hanya membatasi pada skala kecil atau mengajukan permohonan kepada kelompok nasabah yang sudah dikenal.

Untuk mengatasi kekurangan tersebut, menurut Bapak Pham Van Dong, Wakil Direktur Agribank Lang Giang - Cabang Bac Giang II, unit tersebut berfokus pada peningkatan kapasitas penilaian kredit, beralih dari "pinjaman berbasis aset" menjadi "pinjaman berdasarkan efisiensi dan reputasi peminjam", dan sekaligus mewajibkan petugas kredit untuk berkoordinasi erat dengan kelompok peminjam dan organisasi akar rumput agar dapat secara berkala memahami kondisi produksi dan bisnis nasabah, serta segera memberikan informasi mengenai pasar, teknik budidaya ternak, dan tanaman pangan.

Pemerintah daerah perlu meningkatkan peran mereka dalam memverifikasi, memantau, dan mengonfirmasi informasi pribadi, status lahan, dan produksi peminjam; sekaligus, meningkatkan sosialisasi agar masyarakat memahami hak dan kewajiban mereka saat meminjam modal. Koperasi dan pemilik lahan pertanian juga perlu memperhatikan transparansi arus kas masuk dan keluar mereka, sehingga menciptakan kondisi bagi bank untuk menilai dan mengevaluasi secara realistis.

Artikel dan foto: Do ​​Thanh Nam

Sumber: https://baobacninhtv.vn/vay-von-khong-can-the-chap-trong-nong-nghiep-thao-go-vuong-mac-nang-hieu-qua-chinh-sach-postid428423.bbg