銀行のローン借り換えサービスには注意してください。

経済難、事業損失、あるいは収入源の途絶といった状況下で、銀行ローンやクレジットカード債務の返済期限を迎えた多くの個人や企業は、返済のために「闇金融」からの高金利融資を含む外部債務借り換えサービスに頼るようになりました。その結果、銀行債務の借り換えサービスや、不良債権処理や消費者向けクレジットカード債務処理のための融資が急増しました。

サービスは充実しているが、料金は高い。

Googleやソーシャルメディアで「クレジットカード返済」というキーワードを入力するだけで、数十万人のメンバーを抱えるこのサービスを提供するウェブサイトやグループが数十件見つかります。これらのグループには、8万2000人の会員を抱える「現金引き出し - クレジットカード返済」や、2万人の会員を抱える「住宅ローン - 質入れ - 返済 - 不動産…」など、毎日数十件もの広告が掲載されています。

銀行ローンの借り換えが必要な人物を装い、ホーチミン市やハノイ、その他の省や都市にあるグループにアクセスし、「A銀行でローンを借り換えるためにお金が必要です」と投稿しました。するとすぐに、多くのアカウントからコメントやプライベートメッセージが届き、手数料を知りたいという電話番号を尋ねられました。このサービス提供者のタン氏は、私たちとの会話の中で、借り換えのために10億ドンを借りるごとに、顧客は7日間で2,800万ドン、10日間で4,000万ドンを支払う必要があると述べました。

「たとえ顧客が借入後2～3日以内に返済したとしても、金利はローンごとに固定されているため、7日間で2,800万ドン全額を返済しなければなりません。同様に、20億～30億ドンの借入を希望する場合、借入額は自動的に2～3倍になります。借入額に納得できれば、借入が可能です。ただし、借入前に、どの銀行から借入したか、どの支店から借入したか、そしてどのような資産を保有しているかを示す書類を提出していただく必要があります。そうすることで、審査が可能になります」とタン氏は述べた。

銀行ではローンサービス、クレジットカードの現金引き出し、カード更新が急増しています。（スクリーンショット）

銀行でローン借り換えサービスも提供しているホアン・ファット氏（ホーチミン市在住）によると、借入額10億ドンごとに、5日間で1,200万ドンの借り換え手数料がかかるという。5日間を超える借り換えの場合は、1日あたり230万ドンの手数料がかかる。

「ホーチミン市やハノイでは、借り換えのための融資を提供できます。お客様は40億～50億ドンの融資が可能ですが、手数料は4～5倍になります。高額融資でも手数料を値下げすることはありません。ただし、審査にはお客様の資産を証明し、銀行での住宅ローン契約に関する情報を提供する必要があります」とファット氏は主張した。

リスクを回避するために慎重に検討してください。

グオイ・ラオ・ドン紙の記者に対し、複数の銀行幹部は、個人および法人顧客が銀行融資を返済するために外部からの融資を必要としていることは事実であることを認めた。ホーチミン市のある株式会社銀行の法人顧客部門長は、厳しい経済状況により、多くの法人融資が返済期限を迎えているにもかかわらず未払いのままになっていると説明した。期日通りに返済できない場合、顧客の債務区分が引き上げられたり、不良債権化したりし、将来の融資の信用スコアが低下する可能性がある。

「このような場合、個人顧客や企業は、銀行ローンを期日通りに返済するために、親戚や友人から借り入れたり、ローン借り換えサービスを利用したりすることがよくあります。以前のローンを完済した後、顧客は再び借り入れを行い、そのお金で外部ローンを返済することができます。手数料や利息は数日分しかかかりません。ここでのリスクは、顧客が銀行から追加融資を受けられなかった場合、非常に高い金利の『ブラックマーケット』ローンによる負債を抱えることになるということです」と、この法人顧客部門の責任者は述べています。

銀行によると、銀行融資の返済のために外部から借り入れを行うことは、顧客、特に法人顧客にとって非常にリスクが高いとのことです。月利3～5%という金利では、他のリスクは言うまでもなく、企業が効率的かつ収益性の高い事業運営を行うことは非常に困難です。

ローンの借り換えによる利益が非常に魅力的であるため、銀行員が銀行外の顧客への融資にも参加し、手数料収入を得ているケースが多く見られます。ある商業銀行の幹部は、銀行のローン借り換えサービスに関するいくつかの事例を指摘しました。当初、銀行員は顧客が期日通りにローンを返済できるよう、外部からの借入を支援していましたが、後に銀行員は、銀行規則や職業倫理に違反することを承知の上で、利益を得るためにローンの借り換えサービスにも参加するようになりました。

「当行でも、役職員が顧客への延滞金の返済に協力していた事例を複数発見し、対処してきました。これは銀行外で、かつ勤務時間外に行われた行員と顧客間の民事取引ではありますが、発覚すれば厳重に処罰されます」と、ある銀行の副総裁は記者に断言した。

ホーチミン市銀行大学のチャウ・ディン・リン博士は、顧客が外部から借入を行い、ローンの借り換えを行った後、銀行から追加の融資を受けるケースを分析しました。リン博士は、これは主に数日間の手数料と利息がかかる程度で、問題にはならないと述べました。しかし、銀行が顧客の以前のローンの融資を継続するかどうかは、事業計画と次期プロジェクトの実現可能性に左右されます。銀行が融資を継続しない場合、顧客は外部からの高金利、さらには「ブラックマーケット」の信用金利のリスクに直面することになります。

ローン借り換えサービスに携わる信用担当者や銀行員にとって、これは銀行の職業倫理、基準、内部規則に違反するものであり、特に銀行の評判を損ないます。

借金返済のキャッシュフローを慎重に計算してください。

信用機関の融資活動に関する通達06/2023/TT-NHNN第8条によれば、銀行は、プロジェクトの建設中に発生したローンの利息を支払うためにローンが使用され、利息費用が法律に従って管轄当局によって承認された総建設投資に含まれている場合を除き、自社の銀行のローン返済のための資本ニーズのために貸し出すことは許可されていません。

チャウ・ディン・リン博士は、銀行融資の満期リスクを回避するために、個人および法人顧客は事業戦略と債務返済のためのキャッシュフローを慎重に計画する必要があると提言しています。また、銀行は顧客の事業活動を監視して、適時な債権回収を確実に行う必要があります。

「銀行は不正行為を回避する必要があります。融資担当者が借り換えサービスのために外部から資金を調達したり、顧客の資金を不正流用する詐欺行為を行ったりした場合、深刻な法的措置が取られます。従業員に起因するオペレーショナルリスクなど、新たなリスクへの早期警告を発するために、内部統制を強化する必要があります」とリン博士は述べています。

出典: https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm