銀行を通じた保険販売活動の是正、従業員が「故意に虚偽のアドバイス」

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生命保険は、人々の生活を支援し、病気による損失や損害を最小限に抑えるという、非常に人道的な商品です。しかしながら、近年、銀行チャネルを通じた保険販売形態を含む保険契約に関する一連の「スキャンダラスな」事件に対し、世論は懐疑的になっています。多くのお客様から、コンサルタントから提供された情報とは全く異なる情報を受け取ったという報告が寄せられています。

通常、顧客はアドバイスを聞くだけで、保険契約のすべての内容を読んで理解することはほとんどありません。

「投資型保険を貯蓄預金とみなす」論争

財務省によると、2023年5月末までに保険市場の総資産は855,635億ドンと推定され、前年同期比12％増加しました。そのうち生命保険会社の総資産は736,764億ドンと推定され、総資本は179,651億ドンと推定され、前年同期比4.09％増加しました。

保険会社が経済に再投資した資金は714兆5,970億ドンと推定され、前年同期比14.6%増加しました。このうち生命保険会社は649兆400億ドンと推定されています。保険引当金総額は558兆5,490億ドンと推定され、前年同期比16.33%増加しました。このうち生命保険会社は524兆6,260億ドンと推定されています。

しかしながら、保険料収入総額は93兆1,780億ドンと推定され、前年同期比1.46%減少しました。保険給付金支払額は29兆4,130億ドンと推定され、前年同期比19.58%増加しました。

一部の経済専門家は、市場全体における代理店チャネルを通じた新規保険料収入の獲得は、長年二桁成長を続けた後、衰退の兆しを見せていると指摘しています。パンデミック後の経済難の影響もあり、人々の収入は減少している一方で、近年の生命保険市場における混乱や物議を醸す情報は、こうした保険に対する人々の信頼を揺るがしています。

農業銀行保険株式会社（アグリバンク保険）のド・ミン・ホアン社長代理は、「アグリバンクは、アグリバンク保険に対し、法令および管轄当局の指示を厳格に遵守するよう求める文書を発行しました。生命保険市場の「スキャンダル」の影響により、2023年の最初の5ヶ月間、損害保険部門であるアグリバンク保険は2022年と比較してマイナス成長となりました。ド・ミン・ホアン社長は、「アグリバンク保険は、親銀行の資本を守るため、農業、農家、農村地域を中心に事業活動を展開する先駆者であり続けることを決意しており、あらゆる資源を投入して任務を遂行し、あらゆる困難を乗り越えていきます」と断言しました。

バンカシュアランスとは「銀行チャネルを通じた保険販売」であり、銀行にとっての「金の卵」としての地位を徐々に失いつつあります。保険協会によると、2022年末までに銀行チャネル（バンカシュアランス）を通じて購入された生命保険契約は約290万件、売上高は45兆ドンに達しました。昨年だけでも、銀行チャネルを通じて100万件の生命保険契約が販売され、新規売上高は約23兆8000億ドンに達しました。これは、生命保険チャネルの年間新規売上高の46%を占めています。

市場全体では、2023年3月末時点で生命保険の契約件数は約1,368万件となり、2022年末に比べて約25万件減少した。統計によると、多くの銀行の今年第1四半期の保険収入は、同時期に比べてわずか50％に減少した。

財務省保険管理監督局のファム・トゥ・フォン副局長は、「近年、生命保険市場に生じた欠陥や限界は、生命保険の人道的な本質に反し、保険加入者の信頼を低下させています。生命保険市場は是正される必要があります」と述べました。

「銀行を通じた保険販売チャネルは、正しく正確に実施されれば、包括的な金融パッケージを一か所で利用したい人々のコストを大幅に削減できるため、参加者に大きな利益をもたらすと評価しています。しかし、現実には、導入プロセスにおいて、銀行チャネルを通じたコンサルティングの品質管理は依然として多くの複雑な問題を抱えており、厳格ではありません。銀行員が勧誘、誘惑、不完全なアドバイスの提供、さらには資金を貸し出すために保険商品の購入を強要するといった現象が見られるという情報があります。しかし、顧客への強制行為は禁止されています」とファム・トゥ・フオン氏は述べた。

財務省の担当者は、保険契約が長期金融契約であり、比較的具体的で専門性が高いという3つの理由を挙げました。法律では、保険会社と保険代理店に対し、顧客に保険商品の条件を十分かつ明確に説明するための情報提供義務を定めています。しかしながら、近年、特に投資型保険商品に関して、業務の質が低く、アドバイスが不十分で客観的でない代理店が一部存在し、市場全体の発展の質に影響を与えています。これが、近年の世論に不満を抱かせ、保険の人間性を大きく損なう主な原因となっています。

さらに、これは信用機関を通じて販売される保険商品です。合意された目標を達成するために、一部の組織では従業員に保険販売目標を設定し、信用機関（CI）の従業員にプレッシャーをかけています。

保険会社4社の検査結果、近く発表へ

ドアン・タン・トゥアン氏 - 保険管理監督局副局長（財務省）。写真：BTC

財務省保険管理監督局のドアン・タン・トゥアン副局長によると、財務省は銀行を通じて保険を販売する生命保険会社4社（プルデンシャル・ベトナム生命保険会社、MBエイジアス生命保険会社、BIDVメットライフ生命保険会社、サンライフ・ベトナム生命保険会社（PV））に対する検査を完了した。「検査結果をまとめ、公表前に管轄当局に報告する手続きを進めている」と、ドアン・タン・トゥアン副局長は述べた。

マニュライフ・ベトナム保険会社が、「投資保障」保険パッケージ付きでSCB銀行に貯蓄を預けるよう曖昧なアドバイスを受けた顧客に返金した金額について、保険管理監督局長は具体的な金額はまだ分からないと述べた。

グエン・ティ・トゥイ国会議員（バクカン）によると、70～100ページに及ぶ契約書は専門用語が多数含まれる複雑な金融商品であり、悪質なコンサルタントに遭遇した場合、購入者側が大きな不利益を被ることになるという。多くの専門家でさえ、契約書の約70%しか理解していないと述べている。特に、近年の生命保険契約は、リンク型や投資型の形態をとることが多くなっている。つまり、顧客の資金の一部が証券ファンドや債券に投資されるという仕組みで、契約はさらに複雑になっている。

コンサルタントチームについて、国会議員は、これが多くの論争を引き起こす重要なステップであると述べた。生命保険の複雑な性質上、コンサルタントチームは極めて重要である。しかし、多くのコンサルタントは、注文を迅速に締結し、契約を再締結するために、意図的に曖昧な表現を取ろうとする。

財務省の規制によると、保険契約の初年度の利益は最大40%です。保険会社はこれを35～40%に抑えています。例えば、年間1億ドンの契約の場合、顧客が保険金を支払った直後、コンサルタントは初年度に3500万ドン～4000万ドンを受け取ることになります。

多くのコンサルタントは、売上と高額な手数料を稼ぐために、意図的に誤解を招くようなアドバイスを行い、顧客が高収益の投資商品に参加していると誤解させています。この商品は健康を守るだけでなく、万が一の事態が発生した場合の補償も提供し、契約満了時には支払った金額と利益を全て受け取ることができると。「しかし、実際にはコンサルタントが言ったように利益は発生しません。一部の投資型保険契約では、利益は市場状況に応じて期待されるものに過ぎません」と、グエン・ティ・トゥイ国会議員は述べました。

そのため、これほどの金額を投資する保険会社が、その金額が100%確実に利益を生むとは考えにくいのではないかと懸念する声が多く上がっています。多くのコンサルタントは、顧客に拘束力のある条件を明確に説明することなく、自分たちが得る利益についてのみ語っています。最初の1～2年で解約する場合、支払った金額のほぼ全額を失うリスクがあり、不利な条件が課せられる可能性があります。「コンサルティングにおける透明性の欠如が、近年多くの不満の原因となっています。これは、適切な訓練を受け、献身的で責任感のあるコンサルタントチームに深刻な影響を与えています」と国会議員は強調しました。

透明性と誠実さがあってこそ、人々は生命保険に背を向けることはない。上記の分析に基づき、国会議員は、財政部が投資型保険を中心に生命保険業務を徹底的に検査すること、公安部が最近の苦情や反省事項を検証し、顧客に対する詐欺や欺瞞の兆候がないか明らかにし、もし兆候があれば調査を開始すること、保険会社が契約の設計、コンサルティング、締結、苦情処理に至るまで、保険契約の全段階を見直すことを提言した。

保険商品に関する政策や仕組みの改善を継続し、商品や保険会社に関する情報の公開と透明性を高め、国民が適切な保険商品を調査・選択する際に情報を容易に入手できるようにしていきます。一方、管理機関は、保険代理店の活動に対する見直し、検査、監督を強化し、違法行為が発覚した場合には厳正に対処していくよう求めていきます。

保険会社は、保険商品の見直し、規則・約款の簡素化、保険商品及びその運用に関する情報開示と透明性の向上を図る必要がある。保険会社は、顧客サービスの質を見直し、向上させ、業務プロセス、社内規則、リスク管理方針を整備し、法令遵守を確保する必要がある。同時に、代理店の定期的な研修・再研修を行い、研修の質を向上させることで、コンサルティングと顧客サービスの質を向上させる必要がある」とホー・ドゥック・フック財務大臣は述べた。

ティン・タック新聞によると

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