新たな開かれた旅

「Zalopayは、今日のダイナミックなデジタル経済において、何百万人ものベトナム人が取引し、貯蓄し、個人資産を発展させる方法を変える先駆者です」とZalopayのゼネラルディレクター、Le Lan Chi氏は述べた。

ベトナムのフィンテック市場は現在、ASEAN地域で最も急速に成長している市場の一つであり、その牽引役は高いデジタル決済導入率、急速なスマートフォン普及率、そして強力な政府支援にあります。パンデミックの間、キャッシュレス取引への移行は著しく加速しました。

Fiingroupによると、2023年末までにベトナムのアクティブな電子ウォレットの数は3,600万を超え、この数は2024年には5,000万人のユーザーに達すると予測されています。社内推計によると、2024年のオンラインとオフラインの両方のチャネルを介した消費者と企業間のキャッシュレス決済の市場規模は、小売、食品、電子商取引、輸送、食品配達、オンライン旅行などを含め、約1,650億米ドルに達する可能性があります。

デジタル決済方法の中でも、NAPAS（ベトナム国家決済公社）が開発した製品であるVietQRは、モバイルデバイスを優先する消費者の習慣と決済体験の利便性により、目覚ましい成長を記録しました。

消費者がより柔軟な資金調達方法を求める中で、消費者向け融資も新たなトレンドとして台頭しています。2024年には消費者向け融資残高が1,860億ドルに達し、今後5年間で年平均成長率（CAGR）11%で成長すると推定されています。

ベトナム国家銀行決済局のデータによると、ベトナムの人口の22%が依然として銀行口座を保有しておらず、フィンテック企業にとって金融包摂を促進する絶好の機会となっています。この傾向を捉え、ZalopayはCIMB VietnamおよびSHB Financeと提携し、最大3,000万ベトナムドンの与信限度額を備えた柔軟な分割払いサービスとアプリ内現金ローンを開始しました。ベトナムのフィンテック市場は力強い成長を遂げているものの、特に法的規制や高い競争圧力など、依然として多くの課題に直面しています。複雑なライセンス手続きと多額の資本要件は、新規企業の市場参入を困難にしています。一方、外国投資家は国際貿易協定への参加義務による障壁にも直面しています。特にデジタル決済、消費者向け融資、ブロックチェーンの分野では、業界の競争が激化しています。消費者は複数の電子ウォレットやデジタルバンクを同時に利用することで決済手段を多様化させており、サービスプロバイダーにとってユーザー維持が大きな課題となっています。政府による規制強化にもかかわらず、詐欺や個人データのセキュリティリスクが依然として存在し、サイバーセキュリティは依然として喫緊の課題です。これらの課題は、フィンテック企業が、競争が激化する環境の中で長期的な発展を遂げるために、ユーザーとの持続可能な信頼を構築しながら、技術革新と法令遵守のバランスを確保する必要があることを示しています。

2024年：新たな開かれた旅

こうした状況の中で、Zalopayはベトナムにおける主要オンライン決済プラットフォームとしての地位を急速に確立しました。サービス開始から6年を経て、Zalopayは現在、100種類を超える多様な製品とサービスユーティリティのポートフォリオを備え、1,600万人のユーザーにサービスを提供しています。2024年末までに、Zalopayは全国で52,000以上のパートナー、81,000の決済ポイントと接続し、前年比で取引量39%増、金融サービスからの収益149%増を達成しました。2023年には、ZION（Zalopayの親会社）が、権威あるアメリカのテレビ局CNBCの世界フィンテック企業トップ200にベトナム企業として唯一選出され、ベトナムの有望なデジタル決済市場における先駆的な地位と成長の可能性を示しました。

2024年、Zalopayは「コンフォートゾーン」を超え、常に新たな限界と新機能に挑戦しています。従来のeウォレットの定義にとらわれず、Zalopayはオープンプラットフォームへと変貌を遂げ、エコシステムを継続的に改善することで、ベトナムのユーザーに多様で実用的な個人向け金融商品を提供しています。

「銀行は競争相手ではなくパートナーである」

Zalopayは2024年7月以降、オープンで包括的な決済プラットフォームを目指し、市場の銀行、金融機関、決済ユニットを競合相手ではなく戦略的パートナーと位置付けています。大規模なユーザーベースと毎年の取引量のプラス成長により、この組み合わせはユーザーエクスペリエンスを向上させるだけでなく、デジタル決済インフラの拡大にもつながります。Zalopayの多機能QRコードは、ユーザーが単一のプラットフォームに縛られることなく、さまざまな銀行アプリケーションや電子ウォレットを柔軟に利用できることを実証しています。Zalopayは13の銀行と緊密な協力関係を築き、市場カバレッジの57%に達し、ユーザーのスムーズな決済体験の向上に貢献しています。

Decision Lab（2024年）の調査によると、ベトナムのユーザーは銀行アプリを好む一方で、新しい決済方法を試すことにも積極的です。Zalopayはこの点を巧みに活用し、プラットフォームを最適化してZalopay Wallet残高、銀行アプリ経由の送金、Apple Pay、Google Pay、国際カードなど、柔軟な資金調達オプションを提供しています。この柔軟性は、多様なニーズに対応するだけでなく、銀行の強みと評判を活かしてキャッシュレス決済を促進しています。

銀行との連携は、Zalopayが技術・財務リソースを活用する上でも役立ちます。同時に、Zalopayの強みである若くテクノロジーに精通した顧客基盤を拡大し、2025年までの国家デジタル変革目標と2045年までの持続可能な開発ビジョン（決定749/QD-TTg、2020年）の達成を支援します。このエコシステムにおいて、現金はZalopay、銀行、そして決済仲介業者にとって「共通の敵」と位置付けられています。

Zalopayは、銀行とのパートナーシップを継続的に強化し、ベトナムのユーザー、企業、そしてデジタルエコシステム全体に付加価値を提供することに尽力しています。競争ではなく協力することで、Zalopayは先駆的な決済プラットフォームとしての地位を確固たるものにするだけでなく、政府が目指す金融包摂の実現にも貢献し、現金の影響を徐々に軽減し、電子決済市場の発展を促進します。

Zalopay QRマルチファンクション - 戦略的飛躍

2023年7月、ZalopayはVietQR規格に基づく多機能Zalopay QRコード決済ソリューションをいち早く導入しました。この画期的な製品は、あらゆる銀行アプリケーションと電子ウォレットからの支払いに対応し、2024年におけるZalopayのビジネス思考と持続可能な開発への方向性を転換するものです。多機能Zalopay QRは、顧客にスムーズでシームレスな体験を提供し、エラーを最小限に抑え、取引時間を短縮するだけでなく、ビジネスパートナーのQRコード管理の統合とコストの最適化にも貢献します。

Zalopay QRマルチファンクションのアップグレード版は、階層型会員プログラム、自動ポイント蓄積システム、パーソナライズされたインセンティブ配信など、小売業者向けのきめ細やかなカスタマーケアツールを提供します。同時に、企業はデータを管理・分析することで、アフターサービスプログラムの策定、顧客維持、自動メッセージチャネルによる売上向上を実現できます。顧客がZalopay QRマルチファンクションコードを銀行アプリまたはZalopayでスキャンすると、自動的に会員ポイントが蓄積され、ブランドからのインセンティブが付与されます。これにより、個人情報、会員コード、電話番号の入力といった煩雑な手続きが不要になり、時間の節約にもなります。The Pizza Companyは、「The Pizza Company Membership」プログラムでこのソリューションを導入した最初のパートナーです。

2024年、ZalopayはNimo TV（2024年4月）およびLazada Vietnam（6月）との提携、中小企業（SME）向け決済サポートでVisaとの提携、そして世界的なオンラインエンターテインメントプラットフォームiQIYI（12月）に統合されたベトナム初の決済手段となることで、多機能QRを電子商取引および国際プラットフォームに拡大し続けます。

2024年末、ホーチミン市グエンフエ・ウォーキングストリートで初めて開催された、デジタル決済とショッピング＆エンターテイメントフェスティバルを組み合わせたイベント「Zalopay Year End Fest 2024」において、ZalopayはUnionPay（銀聯）と提携し、Zalopay多機能QRのアップグレード版（Zalopay多機能QRインターナショナルを含む）を発表しました。このソリューションは、ベトナムを訪れる外国人観光客に安全で便利な決済体験を提供し、UnionPay（銀聯）アプリだけでなく、韓国、中国、シンガポール、タイなど15以上の決済・銀行アプリを直接利用できるようになります。

さらに、Zalopay マルチファンクション QR は配送分野でも導入され、Ahamove および BEST Express での代金引換 (POD) 注文の主な支払い方法となっています。

個人金融エコシステムの構築

ベトナムの消費者金融市場は、未決済残高がGDPの約27.17%を占めており、中国、日本、シンガポール、マレーシア、タイなどのアジア諸国の平均60～70%と比較して、依然として大きな成長余地を秘めています。Zalopayはこの好機を捉え、信頼できる銀行や金融機関と協力し、2024年にさらに3つのマイクロファイナンス商品を立ち上げ、特に銀行サービスを利用していない顧客にとって、融資、貯蓄、投資へのアクセスを簡素化します。

Zalopayは、クレジット、消費者ローン、証券といったデジタル金融商品を利用するユーザーが、複雑な審査書類や規制といった問題を抱えていることを理解し、信頼できる銀行や金融機関と協力し、6つのマイクロファイナンス商品を開発しました。これらの商品は、Zalopayユーザーの大多数の財務特性に適した、少額からの管理と投資を支援することに重点を置いており、包括的なデジタル金融を促進しています。

• 貯蓄: CIMB との提携により、貯蓄では最大年利 6.1% を提供し、金利に影響を与えずに元金の一部を引き出すことができます。
• 分割払いとクイックローン：2024年第3四半期に開始される分割払い（CIMBとの提携）は、12か月の期間で50万ドンからの購入をサポートします。クイックローンは、3,000万ドンまでの限度額、競争力のある金利での24か月分割払いを提供し、追加のローン保険を購入する必要はありません。
• 現在の製品: Profitable Balance (Infina と提携、2022 年) - 10,000 VND から開始、毎日の利益蓄積、後払い口座 (CIMB および Lotte Finance との提携により 800 万 VND の限度)、および証券の先駆的な立ち上げ (DNSE と提携、2023 年)、わずか 1 つの銘柄からの投資が可能で、1 年間で約 100 万の新規口座を記録 - 市場をリードする成長率 (DNSE による、2024 年)。

これらの製品は、Zalopayの主要顧客層であるY世代とZ世代をターゲットにし、金融包摂を推進しています。Zalopayは、ベトナムのユーザーにとって「ワンストップ」な個人向けデジタル金融センターを目指し、長期的な戦略方針を堅持しています。

コミュニティに同行

VNG のエコシステムの重要な一部として、Zalopay は多くの有意義なコミュニティ プロジェクトを通じて社会的責任に関連するテクノロジーを作成するという同じビジョンと使命を共有しています。

• 教育：「キャッシュレス食堂」プロジェクトを国内外の大学8か所に拡大し、学校でのキャッシュレス決済習慣の形成を推進します。
• 災害救援：Nguoi Lao Dong紙と協力し、スーパー台風ヤギ（2024年9月）の被害から立ち直ろうとする北部の人々を支援しました。募金活動の結果、わずか1ヶ月で3万2千人を超える支援者から3万7千件以上の寄付が集まり、30億ドン近くが集まりました。
• 社会保障：ホーチミン市労働組合の「労働者の祭典 - チャリティーマーケット」プログラムに同行し、0ドンのギフト券に関する技術ソリューションを提供し、ホーチミン市労働組合が9,500人の労働者に9,500枚のギフト券を贈呈できるよう支援しました。また、三日月基金およびグオイ・ラオ・ドン紙と連携し、「春のバス」プログラム「皆で助け合って帰宅 - 今年の旧正月は皆で楽しい旧正月を過ごせるように」に、6万2,000人以上の支援者から6億2,100万ドン以上の寄付を集めました。

透明性に基づく社内エンゲージメント

Zalopayは、チーム開発、コラボレーション、エンゲージメント活動を通じて、文化的な取り組みを継続的に構築・改善し、オープンで刺激的な職場環境を創出しています。社内の信頼を築くためには、「キャッシュレス社会」というミッションへの信念に加え、透明性こそが組織を結びつける力となることを理解しています。

• Embracing Excellence および Management Companion プログラムは、Zalopay Starters のスキルとマインドセットを強化し、個人および専門職の能力開発を促進します。
• Zalopay Talks、ビジネス コネクティング セッション、Zalopay 360° フィードバックなどの共有セッションにより、率直な情報交換とフィードバックの場が生まれ、オープンな職場文化が構築されます。
• Zalopay Aspire Awards、タウンホールミーティング、ハッカソン 2024 などのエンゲージメント アクティビティは、イノベーション、オープンなコミュニケーションを促進し、従業員の貢献を認識し、創造性を育みます。

Zalopay は、今後も文化的な取り組みの構築と完成に努めてまいります。

開発: 従業員のスキルと思考を向上させるトレーニング プログラム。

コラボレーション: 共有とフィードバックの文化を奨励し、職場でオープンで誠実なコミュニケーションができる場を作ります。

刺激: 社内エンゲージメント プログラムと仕事の成果の認識を通じて従業員のエンゲージメントを高めます。

2025年、Zalopayは製品エコシステムの多様化とコストの最適化を通じて、ユーザー数と収益の拡大を目指します。多機能QRコード製品は引き続き注力分野であり、戦略的提携の拡大により、ユーザーに便利で安全な体験を提供し、小売業者には同期的で効率的な決済管理機能を提供します。

同時に、Zalopayはユーザーの獲得と維持を目的として、Zalopay Priorityプログラムを推進しました。わずか6ヶ月で、Zalopay Priorityは会員の総取引額と決済頻度が50%増加しました。特に、ゴールド会員とダイヤモンド会員は40%増加しました。

Zalopayは、テクノロジーの活用と内部プロセスの最適化を最優先に進め、運用コストを削減するとともに、融資、保険、投資といった金融サービスの拡充を継続し、ユーザーや取引先の多様なニーズに応えていきます。これらの取り組みは、収益の増加に貢献するだけでなく、ベトナムのキャッシュレス決済市場のパイオニアとして、Zalopayを総合的なデジタル金融プラットフォームとして位置付けることにも繋がります。

優れた業績

NAPASカスタマーカンファレンス2024における「ゴールデンペイメントインターメディエーター」

ベトナム優秀銀行賞2024優秀フィンテック企業。

NAPASカスタマーカンファレンス2024における「ゴールデンペイメントインターメディエーター」

ベトナム優秀銀行賞2024優秀フィンテック企業。

2024年の消費者権利のためのベトナムの優れた製品トップ10（多機能Zalopay QRコード

これはVNG年次報告書2024からの抜粋です。全文はこちらをご覧ください。

出典: https://www.vng.com.vn/news/enterprise/zalopay-hanh-trinh-moi-va-mo.html