新たな開かれた旅

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「Zalopayは、今日のダイナミックなデジタル経済において、何百万人ものベトナム人が取引し、貯蓄し、個人の財産を増やす方法を先駆的に提供しています」とZalopayのゼネラルディレクター、Le Lan Chi氏は語っています。

ベトナムのフィンテック市場は現在、ASEAN地域で最も急速に成長している市場の一つであり、その原動力となっているのは、デジタル決済の普及率の高さ、スマートフォンの急速な普及、そして強力な政府支援です。パンデミックの間、キャッシュレス取引への移行は著しく加速しました。

Fiingroupによると、2023年末までにベトナムのアクティブな電子ウォレットの数は3,600万を超え、この数は2024年には5,000万人のユーザーに達すると予測されています。社内推計によると、オンラインとオフラインの両方における消費者と企業間のキャッシュレス決済市場の規模は、小売、食品・飲料、電子商取引、輸送、食品配達、オンライン旅行の各分野を網羅し、2024年には約1,650億米ドルに達する可能性があります。

デジタル決済方法の中でも、NAPAS（ベトナム国家決済公社）が開発した製品であるVietQRは、モバイルデバイスを優先する消費者の習慣と決済体験の利便性により、目覚ましい成長を記録しました。

消費者がより柔軟な資金調達方法を求める中、消費者向け融資サービスも新たなトレンドとして台頭しています。消費者向け融資残高は2024年に1,860億ドルに達すると推定されており、今後5年間で年平均成長率（CAGR）11%で成長する見込みです。

ベトナム国家銀行決済局のデータによると、ベトナム国民の22%が依然として銀行口座を保有しておらず、フィンテック企業にとって金融包摂を促進する大きな機会が生まれています。このトレンドを捉え、ZalopayはCIMB VietnamおよびSHB Financeと提携し、アプリ内で最大3,000万ベトナムドンの融資限度額を備えた柔軟な分割払いおよび現金ローンサービスを開始しました。ベトナムのフィンテック市場は力強い成長を遂げているものの、特に法的規制や熾烈な競争など、依然として多くの課題に直面しています。複雑なライセンス手続きや多額の資本要件は、新規事業の市場参入を困難にしています。一方、外国投資家は国際貿易協定への参加に伴う障壁にも直面しています。特にデジタル決済、消費者向け融資、ブロックチェーン分野では、業界の競争が激化しています。消費者は複数の電子ウォレットやデジタルバンクを同時に利用するなど、決済手段の多様化が進んでおり、サービス提供者にとってユーザー維持が大きな課題となっています。政府の規制努力にもかかわらず、詐欺や個人情報漏洩のリスクが依然として高いため、サイバーセキュリティは依然として喫緊の課題です。これらの課題は、競争が激化する環境において長期的な成長を実現するために、フィンテック企業がユーザーとの永続的な信頼を築きながら、技術革新と法令遵守のバランスを取る必要があることを浮き彫りにしています。

2024年：新たな開かれた旅

こうした背景から、Zalopayはベトナムで急速に大手オンライン決済プラットフォームとしての地位を確立しました。サービス開始から6年を経て、Zalopayは現在、100種類を超える多様な製品・サービスを通じて1,600万人のユーザーにサービスを提供しています。2024年末までに、Zalopayは全国で52,000社以上のパートナー、81,000か所の決済拠点と連携し、前年比で取引高39%増、金融サービス収益149%増を達成しました。2023年には、ZION（Zalopayの親会社）が、権威あるアメリカのテレビ局CNBCの「世界フィンテック企業トップ200」にベトナム企業として唯一選出され、ベトナムの有望なデジタル決済市場における先駆的な地位と成長の可能性を示しました。

2024年、Zalopayは「コンフォートゾーン」から抜け出し、常に新たな限界と機能を模索し、実験を続けました。従来のeウォレットの定義にとらわれず、Zalopayはオープンプラットフォームへと変貌を遂げ、エコシステムを継続的に改善することで、ベトナムのユーザーに多様で実用的な個人金融商品を提供しています。

「銀行は競争相手ではなく、パートナーなのです。」

Zalopayは2024年7月以来、市場における銀行、金融機関、決済サービスプロバイダーを競合相手ではなく戦略的パートナーと捉え、オープンで包括的な決済プラットフォームを目指してきました。大規模なユーザーベースと毎年急増する取引量を背景に、この連携はユーザーエクスペリエンスの向上だけでなく、デジタル決済インフラの拡張にも貢献します。Zalopay多目的QRコードはその好例であり、ユーザーは単一のプラットフォームに縛られることなく、様々な銀行や電子ウォレットアプリを柔軟に利用して決済を行うことができます。Zalopayは13の銀行と緊密な提携関係を築き、57%の市場カバレッジを達成し、ユーザーのよりスムーズな決済体験に貢献しています。

Decision Lab（2024年）の調査によると、ベトナムのユーザーは銀行アプリを好む一方で、新しい決済方法を試すことにも積極的です。Zalopayはプラットフォームを最適化し、Zalopayウォレット残高、銀行アプリからの送金、Apple Pay、Google Pay、国際カードといった柔軟な資金調達オプションを提供することで、この傾向をうまく捉えています。この柔軟性は、多様なニーズに対応するだけでなく、銀行の強みと評判を活かしてキャッシュレス決済を促進しています。

銀行との連携は、Zalopayが技術・財務リソースを活用する上でも役立ちます。同時に、Zalopayの強みである、テクノロジーに精通した若年層の顧客基盤を拡大し、2025年までの国家デジタル変革目標と2045年までの持続可能な開発ビジョン（決定749/QD-TTg、2020年）の達成を支援します。このエコシステムにおいて、現金はZalopay、銀行、そして決済仲介業者にとって「共通の競合相手」と認識されています。

Zalopayは、銀行とのパートナーシップをさらに強化し、ベトナムのユーザー、企業、そしてデジタルエコシステム全体に付加価値を提供することに尽力しています。競争ではなく協力することで、Zalopayは先駆的な決済プラットフォームとしての地位を確立するだけでなく、政府が目指す金融包摂の実現にも貢献し、現金の影響を徐々に軽減し、電子決済市場の発展を促進します。

ZaloPay多機能QRコード - 戦略的飛躍

2023年7月、ZalopayはVietQR規格に基づく汎用性の高いZalopay QRコード決済ソリューションをいち早く導入しました。この画期的な製品は、あらゆる銀行および電子ウォレットアプリケーションからの支払いに対応しており、2024年に向けたZalopayのビジネス思考と持続可能な開発の方向性を大きく転換するものです。汎用性の高いZalopay QRコードは、シームレスで効率的な顧客体験を提供するだけでなく、エラーを最小限に抑え、取引時間を短縮するだけでなく、ビジネスパートナーのQRコード管理の統合とコストの最適化にも貢献します。

Zalopay多目的QRコードのアップグレード版は、小売業者向けに、階層型会員プログラム、自動ポイント蓄積システム、パーソナライズされたオファー配信など、包括的なカスタマーケアツールを提供します。同時に、企業はデータを管理・分析することで、アフターサービスプログラムの設計、顧客維持、自動メッセージ配信による売上増加を実現できます。顧客は、銀行アプリまたはZalopayでZalopay多目的QRコードをスキャンするだけで、自動的に会員ポイントが蓄積され、ブランド特典を受けることができます。これにより、個人情報、会員コード、電話番号の入力といった煩雑な手続きが不要になり、時間の節約にもなります。The Pizza Companyは、「The Pizza Company Membership」プログラムでこのソリューションを導入した最初のパートナーです。

2024年、ZalopayはNimo TV（2024年4月）およびLazada Vietnam（6月）と提携し、中小企業（SME）向けの支払いをサポートするためにVisaと協力し、世界的なオンラインエンターテイメントプラットフォームiQIYI（12月）に統合されたベトナム初の支払い方法となるなど、多目的QRコードをeコマースおよび国際プラットフォームに拡大し続けました。

2024年末、ホーチミン市のグエンフエ・ウォーキングストリートで開催された、デジタル決済とショッピング＆エンターテイメント・ミュージックフェスティバルを組み合わせた初のイベント「Zalopay Year End Fest 2024」において、ZalopayはUnionPay（銀聯）との提携により、国際版を含むZalopay QR多目的アプリのアップグレード版を発表しました。このソリューションは、ベトナムを訪れる外国人観光客に安全で便利な決済体験を提供し、UnionPayアプリだけでなく、韓国、中国、シンガポール、タイなどの15以上の決済・銀行アプリを直接利用できるようにします。

さらに、Zalopay QR Multi-Purpose は配送部門にも導入され、Ahamove および BEST Express での代金引換 (POD) 注文の主な支払い方法となっています。

個人金融エコシステムの構築。

ベトナムの消費者金融市場は、未決済信用残高がGDPの約27.17%を占めており、中国、日本、シンガポール、マレーシア、タイなどの他のアジア諸国の60～70%と比較して、依然として大きな成長の可能性を秘めています。Zalopayはこの機会を捉え、信頼できる銀行や金融機関と提携し、2024年にさらに3つのマイクロファイナンス商品を立ち上げ、特に銀行サービスをまだ利用していない人々にとって、融資、貯蓄、投資へのアクセスを簡素化します。

Zalopayは、クレジット、消費者ローン、証券といったデジタル金融商品において、複雑な申請手続きや規制など、ユーザーが直面する困難を理解し、信頼できる銀行や金融機関と提携して6つのマイクロファイナンス商品を開発しました。これらの商品は、Zalopayユーザーのほとんどの財務状況に適した、少額の資金管理と投資を支援することに重点を置いており、包括的なデジタル金融の促進も目指しています。

貯蓄口座: CIMB との提携により、貯蓄口座では年間最大 6.1% の金利が提供され、金利に影響を与えることなく元本の一部を引き出すことができます。
分割払いとクイックローン：2024年第3四半期に開始された分割払い（CIMBとの提携）は、12か月の期間で50万ドンからの購入をサポートします。クイックローンは、3,000万ドンの信用限度額を提供し、競争力のある金利で24回の分割払いが可能で、追加のローン保険は必要ありません。
現在の製品には、10,000ドンから始めて毎日の利益を蓄積するProfitable Balance（Infinaとの提携、2022年）、後払い口座（CIMBおよびLotte Financeとの提携で限度額800万ドン）、および1つの銘柄からの投資を可能にし、1年間で約100万の新規口座を記録し、成長率で市場をリードする（DNSEによる、2024年）先駆的な証券の発売（DNSEとの提携、2023年）などがあります。

これらの商品は、Zalopayの顧客基盤の大部分を占めるY世代とZ世代をターゲットにしながら、金融包摂を推進しています。Zalopayは、ベトナムのユーザーにとって「ワンストップ」な個人向けデジタル金融センターを目指し、長期的な戦略方針を堅持しています。

コミュニティとの連携

VNG エコシステムの重要な一部として、Zalopay は、多くの意義あるコミュニティプロジェクトを通じて社会的責任を伴うテクノロジーを創造するという共通のビジョンと使命を共有しています。

教育：「キャッシュレス食堂」プロジェクトを国内外の大学8か所に拡大し、学校におけるキャッシュレス決済の習慣を醸成します。
災害支援：Nguoi Lao Dong紙と提携し、スーパー台風ヤギ（2024年9月）の被害からベトナム北部の人々を救援しました。わずか1ヶ月で、37,000人以上の個人と32,000人以上の支援者からの寄付により、約30億ベトナムドン（約30億ドン）の資金が集まりました。
社会福祉：ホーチミン市労働連盟と協力し、「労働者フェスティバル - チャリティーフェア」プログラムを開催し、ゼロバリューギフト券のテクノロジーソリューションを提供して、ホーチミン市労働連盟がテト（旧正月）ショッピング用に9,500人の労働者にギフト券9,500枚を配布するのを支援しました。ホーチミン市労働連盟は、クレセントムーン基金およびグオイラオドン新聞社と連携し、「春の旅」プログラム（「お互いに助け合って帰宅し、今年は誰もが自宅でテトを祝えるように」）に62,000人以上の支援者から6億2,100万ドン以上を動員しました。

内部の結束は透明性に基づいています。

Zalopayは、チーム開発、コラボレーション、そしてチームビルディング活動を通じて、企業文化の醸成に継続的に取り組んでいます。オープンで刺激的な職場環境を創出しています。社内の信頼関係を構築するために、「キャッシュレス社会」というミッションへの信念に加え、透明性こそが企業を結びつける力となることを理解しています。

Embracing Excellence および Management Companion プログラムは、Zalopay Starters のスキルとマインドセットを強化し、個人および専門職の能力開発を促進します。
Zalopay Talks、ビジネスコネクティングセッション、Zalopay 360° Feedback などの共有セッションにより、率直な情報交換とフィードバックの場が生まれ、オープンな職場文化が構築されます。
Zalopay Aspire Awards、タウンホールミーティング、ハッカソン 2024 などのチームビルディングアクティビティは、イノベーション、オープンなコミュニケーション、従業員の貢献の認識を促進し、創造性を育みます。

Zalopay は、文化的取り組みの構築と改善に向けた取り組みを継続していきます。

開発: 従業員のスキルとマインドセットの向上を目的としたトレーニングプログラム。

コラボレーション: 共有とフィードバックの文化を奨励し、職場で率直でオープンなコミュニケーションができる場を作ります。

刺激を与える: 社内エンゲージメントプログラムと仕事のパフォーマンスの認識を通じて従業員のエンゲージメントを強化します。

Zalopayは2025年、製品エコシステムの多様化とコストの最適化を通じて、ユーザーベースと収益の拡大を目指しています。多目的QRコード製品は引き続き重要な焦点であり、戦略的パートナーシップを拡大することでユーザーに便利で安全な体験を提供し、小売業者にとって同期化された効率的な決済管理を実現します。

同時に、Zalopayはユーザー獲得と維持を目的として、Zalopay Priorityプログラムを強化しています。わずか6ヶ月で、Zalopay Priorityでは会員の総取引額と決済頻度が50%増加しました。また、上位会員（ゴールドおよびダイヤモンド）の数は40%増加しました。

Zalopayは、テクノロジーの活用と内部プロセスの最適化を最優先に進め、運用コストを削減するとともに、融資、保険、投資といった金融サービスの拡充を継続し、ユーザーとビジネスパートナーの多様なニーズに応えていきます。これらの取り組みは、収益の増加に貢献するだけでなく、Zalopayを包括的なデジタル金融プラットフォームとして位置付け、ベトナムのキャッシュレス決済市場を先駆的に開拓していくことを目指します。

優れた業績

NAPASカスタマーカンファレンス2024における「ゴールデンペイメントインターメディエーター」

ベトナム優秀銀行賞2024年度優秀フィンテック企業に選出。

NAPASカスタマーカンファレンス2024における「ゴールデンペイメントインターメディエーター」

ベトナム優秀銀行賞2024年度優秀フィンテック企業に選出。

2024年に消費者の権利に配慮したベトナム製品トップ10（Zalopay QRコード）

これはVNGの2024年度年次報告書からの抜粋です。全文はこちらをご覧ください。

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出典: https://www.vng.com.vn/news/enterprise/zalopay-hanh-trinh-moi-va-mo.html