ハイテク時代と新世代の銀行「スーパーアプリ」をめぐる競争

デジタル変革の波は、銀行の業務運営と顧客サービスに大きな変化をもたらしています。ビッグデータ、機械学習、クラウドコンピューティング、プロセス自動化（RPA）といったテクノロジーが世界中で積極的に活用され、銀行プラットフォームはよりパーソナライズされ、インテリジェントで、柔軟性の高いものとなっています。

ベトナム国家銀行によると、個人取引の90%以上が現在オンラインチャネルを通じて行われている。例えば、ベトナム国家銀行（SHB）では、業務の95%以上がデジタル化されており、個人および法人顧客の取引の98%以上が完全にデジタルプラットフォーム上で行われている。これは、同銀行がテクノロジー競争において力強い進歩を遂げていることを示すものだ。

しかし、激しいデジタル化競争により、「デジタルバンキング」というコンセプトの競争優位性は徐々に失われつつあります。5年前であれば、美しいインターフェースを備えた高速送金アプリがユーザーを驚かせていましたが、今ではそれらの要素は最低基準となっています。今日のユーザーは、支払い、貯蓄、投資、保険、スマートな支出など、あらゆるニーズをシームレスかつ安全に満たす、柔軟な金融プラットフォームを求めています。

今日のユーザーは、ほとんどのニーズを満たすことができる柔軟な金融プラットフォームを求めています。

このニーズは、若いユーザー層、つまりデジタル環境で生まれ、スマートフォンをあらゆる金融活動の中心と考えている世代に最も顕著に表れています。ミン・トランさん（28歳、ハノイ在住のメディア関係者）は次のように述べています。「送金、請求書の支払い、映画チケット、航空券、音楽チケットの購入など、ほとんどすべてのことをスマートフォンで行っています。銀行アプリがもっと便利になり、多くのサービスを一元管理できるようになり、他のアプリを余分にインストールしなくても済むようになることを願っています。」

グエン・スアン・タン氏（フルブライト大学ベトナム校）によると、テクノロジー時代は金融体験全体を変革しつつあります。ユーザーは、電子認証（eKYC）から金融、消費、社会を統合する「スーパーアプリ」に至るまで、あらゆる取引が即時、シームレス、そしてパーソナライズされることを望んでいます。それに伴い、オープンバンキングと組み込み型金融が主流となりつつあり、データとサービスがAPIを介して共有され、豊かで競争の激しいエコシステムが形成されています。

SHB副会長のド・クアン・ヴィン氏は、「デジタルバンキングはもはや、誰がアプリケーションを持っているかという競争ではなく、顧客体験、パーソナライゼーション、そして顧客への寄り添う能力を競うものとなっています。ユーザーは今、単なる金融取引ツールではなく、多くの『カスタマイズされた』サービスを統合した、柔軟でスマートなプラットフォームを必要としています」と述べています。

スーパーアプリ：未来の銀行業務の必然的な進化

包括的なデジタル化の時代を経て、金融サービスがショッピング、旅行、投資、個人の財務管理に至るまで、ユーザーのあらゆる日常のニーズに深く組み込まれ始めており、「デジタルバンキング」という概念だけでは、もはや何が起きているのかを説明するには不十分になっています。米国のデジタルコンサルティング会社パブリシス・サピエントによれば、アフィリエイトサービスによる2025年の収益は約1,600億ドルとなり、2021年から2025年にかけてのこの市場の世界的成長率は年41％で、依然として力強い増加を続けています。

ベトナムでも、この傾向は明確に現れています。次世代のコアバンキングインフラと国家データベースに接続する電子認証（eKYC）のおかげで、銀行はデジタルエコシステムを継続的に拡大しています。多くの銀行は支店や取引拠点を削減し、代わりにテクノロジーやデータなどに多額の投資を行っています。デジタルチャネルは、銀行にとって補助的なチャネルではなく、主要なビジネスチャネルとなることが確実視されています。

多くの銀行は、送金、貯蓄、請求書の支払いといった基本的なサービスの提供から、単一のアプリ上で「金融スーパーアプリ」へと変貌を遂げつつあります。ユーザーは、決済、貯蓄、投資（保険、株式、債券など）に加え、ショッピング、旅行、引っ越しといった生活関連サービスも利用でき、まさにデジタル時代の包括的な金融アシスタントと言えるでしょう。

多くの銀行が、単一のアプリ上で「金融スーパーアプリ」へと変革しています。

この構想において、SHBはベトナムでスーパーアプリモデルを実現する先駆的な銀行の一つです。2025年6月に新世代デジタルバンクSHB SAHAを設立することは、包括的なデジタル変革への戦略的な一歩であり、日々の支出から長期投資まで、あらゆる意思決定において顧客をサポートするスマートな金融プラットフォームを目指しています。

Do Quang Vinh氏によると、SHB Mobileはこれまで主に送金、請求書の支払い、情報照会、貯蓄といった基本的なニーズに対応していましたが、SHB SAHAはさらに進化し、複数のサービスを同じアプリケーションに統合した多機能デジタル金融プラットフォームへと進化しました。SHB SAHAは、送金、受取、公共料金、請求書の支払いといったユーザーのニーズに対応するだけでなく、収益性の高い投資、保険、個人の財務管理といった長期的な金融ニーズにも対応しています。

SHBのSAHA世代の銀行アプリはSHBの戦略的武器です

特筆すべきは、このアプリケーションがVETC（デジタル交通）、第一生命（保険）、VinaCapital（投資）、FUTA Bus Lines（交通）、その他多くのサービスおよび消費者向け事業など、幅広いパートナー企業からなる大規模なエコシステムと連携していることです。これにより、あらゆる金融および生活活動において、お客様にシームレスな体験を提供します。ユーザーはアプリケーション上で報酬を獲得したり、パートナーからインセンティブを受け取ったり、インタラクティブなゲームに参加したりすることもできます。これにより、若いユーザーにとって、よりダイナミックでフレンドリー、そして繋がりのあるデジタル金融空間が実現します。

ミン・ヴーさん（32歳、ホーチミン市在住、会社員）はこう語りました。「もうずっと前から、銀行アプリは送金だけでなく、貯金やギフトポイントの交換、あるいは仕事の後にプロモーション情報やゲームでリラックスするなど、様々な用途で使っています。これらすべてが可能なアプリの方が便利で、使い続けやすいと感じています。」

SHBは、これまで適用されてきたデジタルバンキングに関する国際基準の維持に加え、ハイテク犯罪やオンライン詐欺の増加に対応するため、SHB SAHAアプリケーションのセキュリティに投資し、オンライン取引時にお客様がアカウントを積極的に保護するための包括的なツールセットを提供しています。これは、安全で現代的、かつ顧客中心のデジタルバンキング環境の構築に対するSHBのコミットメントの証でもあります。

SHB SAHAプラットフォームのサービス開始以来、新規顧客の口座開設率は6月以前と比較して158%と急増しており、若年層ユーザーやデジタル顧客にとってこのアプリケーションの魅力が高まっていることが示されています。同時に、SAHA経由の取引率も前期比133%以上増加しており、顧客が新たなデジタルチャネルへと明確に移行していることが示されています。

専門家によると、デジタルバンキング市場が徐々に飽和状態にある中、SHB SAHAのような新世代の銀行アプリは、銀行がユーザーと資本を維持するための戦略的武器になりつつある。決済、投資、住宅ローン、旅行、エンターテイメントなど、あらゆるニーズが単一のアプリで満たされるようになれば、顧客はもはやそのプラットフォームを離れる理由はなくなるだろう。

そしておそらく、ほんの数年後には、ユーザーは自分がどの銀行を使っているのか分からなくなるでしょう。なぜなら、銀行はあらゆる金融上の意思決定、あらゆる取引、そしてデジタルライフのあらゆるリズムに溶け込んでいるからです。未来の銀行は携帯電話の中にあるのではなく、一人ひとりの人生の旅路の中にあるのです。

出典: https://baodautu.vn/ky-nguyen-cong-nghe-cao-va-cuoc-dua-sieu-app-ngan-hang-the-he-moi-d414245.html