手数料と金利の透明性が確保されれば、クレジットカードに対する人々の不安は軽減されるだろう。

ダン・ゴック・ドゥック准教授 - ダイナム大学金融銀行学部。写真：

人々は依然として懸念を抱いている。

インダストリー4.0の時代と新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより、決済手段は従来の現金取引からカード決済へと移行しました。ベトナム国家銀行のデータによると、2018年から2022年までの5年間で、国内発行のクレジットカード数は平均29.6%増加し、国際カードの年間17.72%を上回りました。これは、国内クレジットカードの認知度と利用状況が市場で好調であることを示しています。

特筆すべきは、今年最初の3か月間の国内クレジットカード取引件数が130万件、取引総額が10兆ベトナムドンに達したことである。現在、国内クレジットカードの発行枚数は全国で90万枚を超えている。国内クレジットカードの発行枚数は着実に増加しているものの、まだそれほど多くはない。人口1億人という規模を考えると、金融機関が今後、国内クレジットカードの発行を積極的に推進していく上で、大きな可能性を秘めていると言えるだろう。

5月21日にラオドン新聞社がベトナム国家銀行決済局およびベトナム国家決済公社（NAPAS）と共同で開催したセミナー「キャッシュレス社会に向けた国内クレジットカードの可能性の解き放ち」において、ダイナム大学金融銀行学部長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、国内クレジットカードがその潜在能力を十分に発揮できていない理由を指摘した。

セミナー「キャッシュレス社会に向けた国内クレジットカードの可能性の活用」の概要。写真：To The

ベトナムの銀行や金融会社が発行する国内クレジットカード（NAPASクレジットカード）について、ダン・ゴック・ドゥック准教授は次のように述べています。「現金払いよりも便利ではあるものの、人々は依然としてクレジットカードの利用に躊躇しています。借金による経済的負担の増加、あるいはクレジットカードの残高による無計画な支出、そして返済不能への不安が、人々がこの商品を利用するのをためらう理由の一つです。」

ダン・ゴック・ドゥック准教授は、国内クレジットカードサービスの発展は、消費者、企業、商業銀行、そしてベトナム経済全体にとってあらゆる面から極めて重要であると強調し、ベトナムにおける国内クレジットカードの利用促進のための解決策を研究・選定することは、商業銀行にとって重要な課題として認識されるべきであり、特に消費者ローン残高の増加や2024年以降のローン全体の成長目標達成に向けた取り組みにおいて優先されるべきであると考えている。

国内クレジットカードの利用促進のための解決策。

ベトナムの商業銀行による国内クレジットカードの利用促進策を提案する中で、ダン・ゴック・ドゥック准教授は、カード利用者の利便性を高めること、クレジットカードへの理解を深めること（透明性）、そしてフィンテックを活用してクレジットカード手数料を削減することが必要だと述べた。

「現在クレジットカードを使用している、または使用経験のある26人のユーザーを対象とした詳細な分析によると、クレジットカードのメリットは、顧客がこの種のカードを開設・使用する際に重視する要素の一つである。手数料に関しては、年会費の免除がユーザーの満足度を高める要因の一つとなっている。」

カードの機能に関して、ユーザーは支出を管理し、使いすぎを防ぐために支出限度額を設定し、投資ファンドと連携して投資ニーズを迅速かつ便利に管理したいと考えている。

インセンティブ制度に関して、利用者は特に、支出額に応じたキャッシュバック制度、個々の日々の支出ニーズに合わせたインセンティブ、空港ラウンジやホテル宿泊などの旅行特典に関心を示しています。さらに、若い世代の利用者は、自分だけのオリジナルカードをデザインすることで個性を表現したいと考えているようです」と、ダン・ゴック・ドゥック准教授は述べています。

さらに、ダン・ゴック・ドゥック准教授によると、商業銀行の内部クレジットカードの利用を安定的かつ有意義な形で増加させるためには、手数料を最小限に抑え、消費者を奨励することに加えて、商業銀行は投資を増やし、技術ソリューションを推進し、フィンテックを適用して、カード利用者の金融コスト、機会コスト、取引コストを最小限に抑える必要がある。

もう一つ重要な長期戦略として、各商業銀行の評判を強化・向上させ、発行するカードがベトナム国外でも決済手段として利用できるようにすることが挙げられます。そうして初めて、ベトナムの銀行が発行するカードを利用する消費者は、国際クレジットカードを利用する場合と同様のメリットを享受できるようになるでしょう。

上記で提案した解決策を実行するためには、商業銀行や決済サービスインフラプロバイダーの努力に加え、ベトナム国家銀行および関係機関による国内クレジットカードの組織化、監督、支援への配慮、指導、サポートが不可欠である。

「クレジットカード利用の拡大を阻む障壁を取り除くには、金融業界のデジタル変革と連携し、金融包摂プログラムと緊密に調整し、ベトナムの商業銀行の持続可能な発展（ESG）の文脈に位置づける必要がある」と、ダン・ゴック・ドゥック准教授は断言した。

出典: https://laodong.vn/kinh-doanh/minh-bach-phi-va-lai-suat-de-nguoi-dan-khong-con-e-ngai-voi-the-tin-dung-1343162.ldo