不良債権が急増、銀行は転用を慎重に

不良債権は増加傾向にあり、不良債権処理は多くの困難に直面している。写真：ドゥン・ミン

不良債権が急増

中央銀行は、不良債権が再び増加していると述べた。2025年1月時点で、貸借対照表上の不良債権比率は4.3%となっている。懸念されるのは、不良債権が急速に増加している一方で、不良債権処理が鈍化していることである。

ベトナム銀行協会の統計によれば、2025年の最初の2か月間で不良債権は約34兆ドン増加したが、不良債権処理のスピードは主に信用機関が処理のためにリスク引当金を設けたことで、約15兆ドンにとどまった。

「したがって、不良債権処理の主な源泉は、主に信用機関によるリスク準備金からの控除です。これは信用機関の業績に大きな影響を及ぼすだけでなく、事業を支える資源の減少、キャッシュフローの循環不全、そして迅速な対応が取られなければ流動性にも悪影響を及ぼします」と、ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン事務局長は分析した。

商業銀行によると、信用機関の担保差し押さえ権（不良債権処理の試行に関する決議第42/2017/QH14号に規定）が合法化されていないため、多くの顧客が債務の支払いを滞らせているという。規定によれば、銀行は債権回収のために訴訟を起こすことができるが、実際の効果は極めて限られている。

ベトナム銀行協会の統計によると、多くの判決が執行されているものの、27～28回の執行、競売、不動産売却を経ても、土地法の規定により未だ処理できていない。執行に移管された4万件以上の事件のうち、2024年には、有効な判決額に比べて少額で解決される事件はわずか15%にとどまるだろう。

それだけでなく、AB銀行の取締役会長ダオ・マン・カン氏によると、銀行は別の困難にも直面している。地区レベルでの訴訟手続きがコミューンレベルに移管されたことで銀行は障害に遭遇し、債権回収プロセスが遅れ、問題を解決するために地方当局と数多くの調整メカニズムを提案し提案しなければならない状況になっているのだ。

VietinBank取締役会長のトラン・ミン・ビン氏は、 2025年には不良債権と潜在的債務が増加する可能性があると述べた。そのため、同銀行は潜在的リスクの兆候がある債務を積極的に管理し、早期に分類している。

決議第42/2017/QH14号の合法化は債務者と債権者の両方を保護するものでなければならない。

政府は、2024年信用機関法のいくつかの条項を修正および補足する法案草案に関する文書を国会常任委員会に提出した。法案草案は、担保資産を差し押さえる権利に関する規定の成文化、執行対象者の担保資産の差し押さえに関する規定の成文化、刑事事件における証拠としての担保資産の返還に関する規定の成文化など、決議42/2017/QH14のいくつかの条項を成文化する。

以前は、銀行は担保を直接差し押さえて売却していましたが、決議42/2017/QH14の失効後、銀行は債務を決済するために担保を回収することが非常に困難になりました。規則上、銀行は債務者を裁判所に提訴することができますが、実際には、執行による債務決済の割合は極めて低いです。

- HDバンクAMC取締役会副会長、グエン・ドゥック・ビエン氏

グエン・クオック・フン氏は、2024年信用機関法のいくつかの条項を改正および補足することは、銀行が債権を回収するための条件を整えるだけでなく、債務返済の自覚と責任感を借入人に喚起し、債務返済を避けるあらゆる方法を探す、資産を引き渡さないあらゆる方法を探す、利息免除を求めるあらゆる方法を探す、担保が非常に大きいにもかかわらず元金返済のために借り入れ、利息を支払いたくないといった考え方を排除するものであると述べた。

しかし、多くの国会議員は、債権者と債務者の双方の権利を保障するためには慎重な対応が必要だとも述べた。法務委員会の審査報告書は、現行民法の規定によれば、信用機関の担保差し押さえ権は自動的に付与される権利ではなく、当事者が締結した信用契約の条項に基づいて設定されなければならないと述べている。そのため、法務委員会常任委員会では、不良債権担保差し押さえ権に関する規定に賛成する意見が多数を占めた。

ただし、起草機関は、この行為が公的かつ透明に行われ、担保が差し押さえられた人や関係者の権利と正当な利益が確保されるよう、必要な規制の調査と補足を継続することが推奨されます。

法務委員会常務委員会では、不良債権の担保財産差し押さえ権に関する規制を検討するよう提案する意見が出され、信用機関に担保財産差し押さえ権を与えることは民事関係の行政化であり、裁判所の判決なしに担保財産を差し押さえることは、厳格に管理しなければ財産所有者の所有権を侵害するリスクにつながる可能性があると指摘された。

出典: https://baodautu.vn/no-xau-tang-manh-ngan-hang-canh-giac-phan-luong-d269485.html