ベトナム国家銀行（SBV）は、銀行セクターにおける金融テクノロジー（フィンテック）活動のための管理された試験メカニズム（サンドボックス）に関する政令案を政府に提出した。一方、オンラインローンやピアツーピアレンディング（P2Pレンディング）を提供する多くのフィンテック企業は、この分野には明確な法的枠組みが欠如しており、市場が曖昧になっていること、そしてアプリ経由の融資を装ったブラッククレジットが蔓延していることから、政令の発布を「待っている」と述べている。
法的枠組みの欠如による困難に直面している
実際、地元警察は短期間のうちに、高金利やテロリストによる債権回収を行う闇金融アプリを数十件摘発しました。ホーチミン市警察は、アプリを装った巧妙な手口について繰り返し警告を発しています。これらのアプリは、「住宅ローン不要」「収入証明不要」「迅速な融資」といった広告を掲げながら、金利や手数料については曖昧にしたり、融資を受けるにはアプリが連絡先や個人写真へのアクセスを許可し、個人情報を収集することに同意しなければならないとしています。一方、明確な法的枠組みの欠如により、合法的なフィンテック融資会社が闇金融と誤解され、関与しているケースも見られます。
明確な法的規制がないため、お金を借りたい人にとって、認可された融資アプリと偽装された闇金融を見分けるのは困難です。写真：HOANG TRIEU
ATMオンライン社のド・ミン・ハイ社長は、同社はオンラインチャネルを通じて200万ドンから2,000万ドンまでの小口融資を提供していると述べた。融資対象者は、銀行や金融会社の低金利顧客、金融商品やサービスへのアクセスがほとんどない、あるいは全くない人々、農村部に住む人々、低所得者層である。
「この顧客層への金融支援活動は、国家の包括的金融戦略の一部です。しかしながら、現在まで、テクノロジープラットフォーム上での信用供与活動に関する法的枠組みは、いかなる文書にも公表されていません（ただし、決済仲介セクターにおけるフィンテック活動は、国立銀行が複数の文書で規制しています）。フィンテック活動は、企業法においていかなる企業モデルにも従って規制されておらず、投資法上の事業分野としても分類されていません」とハイ氏は述べた。
2018年7月付けのベトナム経済セクター制度公布に関する決定第27/2018/QD-TTg号に基づく経済セクターコードリストにも、フィンテック分野の産業に関するセクターコードリストは含まれていません。ピアツーピアレンディングやブロックチェーン技術の応用など、世界各国で普及しているフィンテック活動はベトナムでも展開されていますが、正式な法的規制は存在しません。
レンディングプラットフォーム「MoneyCat」を所有するLendtop社の取締役、プルトフ・キリル氏も、多くの人が短期的な支出のために資金を借りる必要があるため、消費者金融は不可欠な活動であり、効果的な支援チャネルであると述べています。2022年の消費者向け融資は2021年と比較して21.9%増加しており、市場の需要が非常に大きいことを示しています。
一方、銀行セクターにおけるフィンテック向け試験的融資メカニズムに関する政令については、しばらく意見募集が行われているものの、発布に関する公式情報はまだ出ていない。これは、Lendtopのようなフィンテックセクターで事業を展開する企業にとって多くの困難を引き起こしている。
「最近、登録済みの貸金会社も警察の検査を受け、会社のイメージに悪影響を与え、闇金と誤解されるケースさえあります。顧客が債務の支払いを拒否すると、まともな貸金会社の債権回収活動は困難に直面します。フィンテック企業でさえ、詐欺師から身を守る手段がありません」とプルトフ・キリル氏は述べた。
公平な競争の場を
あるオンライン融資会社のCEOは、何百万人もの人々が融資を必要としているものの、基準を満たしていないため、銀行や金融会社の公式な融資チャネルを利用できないと述べた。彼らはしばしばフィンテック企業、P2Pレンディング、さらにはブラッククレジットに頼って融資を受けている。オンライン融資に関する法的枠組みがなければ、顧客は認可を受けた事業者と偽装されたブラッククレジットを見分けることが困難だ。
実際、多くの先進国では、ブラッククレジットを削減するために市場全体にわたる共通ルールを策定しており、銀行セクターにおけるフィンテックのためのサンドボックスのような法的枠組みの構築もその一つです。ド・ミン・ハイ氏は、フィンテック企業の運営を円滑にし、顧客の基準と条件に従って、誰もが質の高い金融サービスに完全にアクセスできるようにするため、サンドボックスに関する法令を早急に公布することを提案しました。
「同時に、顧客が過剰な融資を受け、一人の人が複数の機関から同時に複数の融資を受けることを防ぐために、フィンテック企業に認定を受け、国立信用情報センター（CIC）のサービスを利用することを義務付ける規制が必要だ」とプルトフ・キリル氏は提案した。
フィンテックに対するサンドボックス規制の必要性に関連して、ホーチミン市経済法科大学（VNU-HCM）の専門家グループがこのテーマについて研究を行いました。研究グループ代表のトラン・フイン・ソン准教授は、ラオドン紙の記者に対し、ベトナムでは、ピアツーピアレンディングや新しい決済モデルなど、金融分野における新しいビジネスモデルの出現に対して、規制すべき具体的な法的規制が存在しないと述べました。
ベトナムのフィンテック向けサンドボックスに関する政令案は、テクノロジーベースの信用供与、信用スコアリング、ピアツーピア融資など、銀行部門のフィンテックソリューションにのみ焦点を当てており、証券や保険など、他の多くの活動に関連する可能性のあるフィンテックソリューションは考慮されていません。
また、この草案には、フィンテック企業のテスト参加を促す仕組みや、参加しない企業への働きかけの仕組みも盛り込まれていない。例えば、フィンテック企業がテストの仕組みに参加しない場合、事業が制限されたり、正式な営業許可が延長されたり、評価基準が厳しくなったりするといった内容だ。「サンドボックスに関する共通の政策枠組みがすべてのセクターで必要だ。これにより、企業はテスト許可の申請にかかる時間を節約でき、管理機関は法的枠組みの構築に時間を浪費する必要がなくなる」と、トラン・フン・ソン准教授は意見を述べた。
必要な条件
経済学者のディン・テ・ヒエン博士は、銀行分野におけるフィンテックのサンドボックスに関する政令を発布する際には、綿密な計算と検討が必要だと述べた。中国では、かつてピアツーピアレンディングが非常に急速に発展したが、その後、管理が緩かったために深刻な事態を招いた。この融資分野は、普及し発展した個人信用スコアリングシステムのおかげで米国で成功を収めている。各顧客の個人信用スコアは明確で透明性が高く、管理機関による管理が可能となっている。一方、ベトナムでは、個人信用スコアリングシステムはまだ十分には発展しておらず、統計的にも十分に記録されていない。
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