신용카드를 만들기 전에 고려해야 할 세 가지 사항

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전문가들은 신용카드는 소비자 부채를 발생시키기 때문에 신용카드를 사용하기 전에 장단점을 분석하는 것이 필요하다고 말합니다.

요즘 은행에서 신용카드를 신청해 달라는 전화를 자주 받습니다. 처음에는 좀 짜증이 났지만, 여러 가지 혜택을 계속 제안하는 걸 듣고 나니 꽤 매력적이라고 생각했습니다.

제 친구도 신용카드를 두세 장씩 쓰는데, 매달 수십만 원 캐시백을 받고, 포인트로 상품권도 받고, 항공 마일리지도 쌓는다고 하더라고요... 저도 신용카드를 하나 만들어 볼까 생각 중인데, 적합한 카드를 고르는 기준은 무엇이고, 어떤 점을 주의해야 할까요? 제 재정 상태는 월급이 2,500만 동(VND) 정도고, 부채는 없고, 저축 계좌는 5억 동(VND) 정도입니다.

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시중에 나와 있는 신용카드들. 사진: Tat Dat — 시중에 나와 있는 신용카드들. 사진: *Tat Dat*

컨설턴트:

우선, 신용카드는 소비를 더욱 편리하고 쉽게 만들어 주는 편리한 금융 상품이라는 점을 이해해야 합니다. 월별 최대 한도가 정해져 있기 때문에 상품이나 서비스 구매를 위해 현금을 꼭 보유할 필요는 없습니다. 다시 말해, 카드 발급사가 일정 기간 동안 카드 사용에 대한 이자를 면제해 주는 것입니다.

만기가 되면 돈을 갚아야 합니다. 그렇지 않으면 높은 이자율이 부과되고 신용 등급에도 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 기관의 시스템은 개인의 "부채 상환 태도"를 평가하기 위해 부채 상환 이력 데이터를 저장합니다. 연체된 부채가 있으면 신용 점수가 낮아져 대출 승인이 거부되거나 신용 점수가 좋은 사람들에 비해 높은 이자율을 지불해야 하는 등 부정적인 결과를 초래합니다.

이 글에서는 편의성, 매력적인 인센티브 프로그램, 지출 관리 방법이라는 세 가지 측면에서 신용카드 사용을 분석해보겠습니다.

편의

첫째, 신용카드가 있으면 돈을 가지고 다닐 필요도 없고, 환전할 필요도 없고, 잔돈을 보관할 필요도 없고, 여러 가지 불편함도 피할 수 있습니다. 이건 누구나 알 수 있는 사실이죠.

둘째, 카드를 긁는 것은 엄청나게 쉽지만, 그 이면에는 흥미로운 행동 금융 이론이 숨어 있습니다. 심리학 연구에 따르면 돈은 인간의 "감정적 막다른 길" 중 하나입니다. 좋아하는 상품이나 서비스를 소유했을 때 느끼는 기쁨과 함께, 결제는 뇌에 일종의 "상실감"을 불러일으킵니다. 따라서 우리는 특히 현금 결제 시, 결제를 할 때 종종 많은 고민과 망설임을 겪습니다.

하지만 카드가 도입되면서 판매자에게 돈을 건네는 대신, 카드를 긁기만 하면 되었습니다. 덕분에 "손해"라는 감정이 크게 줄어들었고, 고민과 망설임이 줄어들었으며, 더 자유롭고 관대한 소비를 할 수 있게 되었습니다. 결국 신용카드 사용은 소비를 늘리고 저축을 줄이는 원인이 될 수 있습니다.

또한, 이러한 편의성은 카드 분실이나 보안 정보 유출이라는 단점도 가지고 있습니다. 이로 인해 범죄자들이 카드를 악용하여 돈을 쓸 수 있게 됩니다. 이러한 사기 거래를 해결하는 데는 항상 시간이 걸리고, 카드 소지자가 항상 잃어버린 돈을 돌려받는 것은 아닙니다.

프로모션 프로그램

위에서 분석한 바와 같이, 신용카드는 소비를 촉진하는 중요한 기능을 합니다. 이러한 기능을 수행하려면 소비자는 먼저 카드 사용에 동의해야 합니다. 이후 연회비 면제 프로그램과 캐시백 프로그램을 도입하여 고객의 카드 사용을 유도합니다.

시장은 제대로 활용하면 슈퍼마켓에서 캐시백, 수업료 납부, 보험료 납부, 전자상거래 플랫폼에서의 쇼핑 등 카드 소지자에게 직접적인 혜택을 가져다주는 많은 프로그램을 기록했습니다.

경비 관리 방법

신용카드를 사용하는 것은 소비자 부채를 사용하는 것입니다. 부채는 사용자의 목적과 방식에 따라 좋은 부채와 나쁜 부채, 두 가지 유형으로 나뉩니다. 신용카드 사용 여부 결정의 핵심은 카드의 편의성이나 우대 혜택이 아니라 지출 관리 방식입니다.

소득이 생기면 가장 먼저 해야 할 일은 지출(또는 "다른 사람에게 지불")하기 전에 "자신에게 지불"하는 저축을 하는 것입니다. 이 금액은 소득 수준과 부양 가족 수에 따라 달라집니다. 지출 항목은 필수 지출과 필요 지출로 구분해야 합니다. 필수 지출은 자녀 학비, 식료품비, 집세, 전기세, 수도세, 보험료와 같이 필수적인 지출입니다. 필요 지출은 외식, 여행 , 미용, 기타 비필수 품목 쇼핑과 같이 여가 활동을 위한 지출입니다.

현금이든 카드든 필수 지출에 대해서는 여전히 "더 많이 지출"하게 만드는 것은 아닙니다. 따라서 신용카드를 사용하더라도 결제 기한을 기억하는 것이 중요합니다(발급 은행에서 이메일이나 문자 메시지를 통해 알려줄 것입니다). 게다가, 카드의 인센티브 프로그램은 슈퍼마켓 쇼핑, 학비, 보험료 납부와 같은 필수 지출에 상당히 중점을 두고 있습니다.

하지만 필수 지출을 감당하기 쉬울수록 신용카드를 사용하여 사치품을 구매할 때는 더욱 신중해야 합니다. 이러한 지출을 줄이기 위한 몇 가지 팁은 최대 예산을 소득의 15% 이하로 설정하거나, 구매하기로 선택한 제품과 서비스에 대한 확신을 갖기 위해 며칠 더 기다리거나, 편의를 위해 카드 대신 현금을 사용하는 것입니다.

따라서 예산 관리자로서 필수적이고 필요한 비용에 합리적인 예산을 할당하는 방법을 알고 있다면 신용카드의 혜택을 최대한 활용하고 카드 사용의 단점을 최소화할 수 있습니다.

제때 지출하고 빚을 갚는 습관을 기르려면 월 소득의 1~2배 한도의 카드를 만드는 것부터 시작해야 합니다. 카드를 선택할 때는 예산에서 어떤 지출이 큰 비중을 차지하는지 고려하여 해당 분야에 대한 인센티브가 있는 카드를 선택하는 것이 좋습니다.

응우옌 투 지앙

개인 재정 계획 전문가

FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사에서

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