신용카드 발급 전에 고려해야 할 세 가지 사항.

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전문가들에 따르면 신용카드는 소비자 부채를 유발하므로 사용하기 전에 장단점을 분석하는 것이 필수적입니다.

최근 들어 은행에서 신용카드를 권유하는 전화가 자주 오고 있습니다. 처음에는 귀찮았지만, 끊임없이 제공되는 혜택과 프로모션을 듣다 보니 오히려 매력적으로 느껴지기도 합니다.

제 친구는 신용카드를 2~3개 사용하는데, 매달 수십만 동씩 캐시백 받고, 포인트도 적립하고, 항공 마일리지도 쌓는다고 하더라고요. 저도 신용카드 하나 만들어 볼까 생각 중인데, 어떤 기준으로 적합한 카드를 고르고 어떤 점을 고려해야 할까요? 제 재정 상황은 월 2,500만 동 정도 벌고, 빚은 없고, 현재 예금 계좌에 5억 동이 있습니다.

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시중에 나와 있는 신용카드 몇 장. 사진: Tat Dat — 시중에 나와 있는 신용카드 몇 장. 사진: *Tat Dat*

컨설턴트:

먼저, 신용카드는 소비를 더 쉽고 편리하게 만들어주는 금융 상품이라는 점을 이해해야 합니다. 월 최대 신용 한도가 정해져 있기 때문에 특정 상품이나 서비스를 구매할 때 현금이 반드시 필요한 것은 아닙니다. 다시 말해, 카드 발급사는 우리에게 자사의 자금을 사용할 수 있도록 허용하고 일정 기간 동안 이자를 면제해 줍니다.

기한이 지나면 반드시 돈을 갚아야 합니다. 그렇지 않으면 높은 이자가 부과되고 신용 등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 금융 기관은 개인의 "상환 태도"를 평가하기 위해 과거 상환 데이터를 보관합니다. 연체된 채무가 있으면 신용 점수가 낮아져 대출 거절이나 신용 점수가 좋은 사람보다 높은 이자율 적용과 같은 불이익을 초래할 수 있습니다.

이 글에서는 신용카드 사용을 편의성, 매력적인 프로모션 프로그램, 그리고 지출 관리 방법이라는 세 가지 관점에서 분석해 보겠습니다.

편의

첫째, 신용카드를 사용하면 현금을 가지고 다닐 필요가 없고, 환전이나 잔돈을 따로 보관할 필요가 없어 여러 가지 불편함을 피할 수 있습니다. 이는 누구나 알 수 있는 사실입니다.

둘째로, 카드 결제는 매우 간편하지만, 그 이면에는 흥미로운 행동 금융 이론이 숨어 있습니다. 심리학 연구에 따르면 돈은 인간의 "감정적 아킬레스건" 중 하나입니다. 좋아하는 제품이나 서비스를 소유했을 때 느끼는 기쁨과 더불어, 돈을 지불할 때는 뇌에서 일종의 "상실감"이 발생합니다. 따라서 우리는 특히 현금으로 결제할 때, 신중하게 생각하고 망설이는 경우가 많습니다.

하지만 신용카드의 등장으로 판매자에게 현금을 건네는 대신 카드를 긁기만 하면 되면서 '손실'이라는 느낌이 크게 줄어들고, 고민하는 시간이 단축되어 더욱 자유롭고 관대하게 소비하게 되었습니다. 따라서 신용카드 사용은 과소비로 이어지고 저축을 저해할 수 있습니다.

하지만 이러한 편리함에는 단점도 있습니다. 카드를 분실하거나 보안 정보가 유출되면 사기꾼들이 이를 악용하여 사기 행위를 저지를 수 있습니다. 이러한 사기 거래를 해결하는 데는 항상 시간이 많이 소요되며, 카드 소지자가 손실된 금액을 모두 되찾는 것도 아닙니다.

홍보 프로그램

위에서 분석한 바와 같이 신용카드는 소비를 촉진하는 중요한 기능을 합니다. 이러한 기능을 수행하기 위해서는 우선 소비자가 카드 사용을 수용해야 합니다. 그 후 연회비 면제나 캐시백 프로그램 등을 도입하여 고객의 카드 사용을 유도합니다.

시장에는 적절하게 사용될 경우 슈퍼마켓 캐시백, 학비 할인, 보험료 할인, 전자상거래 플랫폼 구매 할인 등 카드 소지자에게 직접적인 혜택을 제공할 수 있는 다양한 프로그램이 있습니다.

비용 관리 방법

신용카드를 사용하는 것은 본질적으로 소비 부채를 지는 것입니다. 부채는 사용자의 목적과 방법에 따라 좋은 부채와 나쁜 부채 두 가지 유형으로 나뉩니다. 신용카드 사용 여부를 결정하는 근본적인 기준은 편리함이나 프로모션 혜택이 아니라, 소비를 어떻게 관리하는가에 달려 있습니다.

수입이 생기면 가장 먼저 해야 할 일은 저축, 즉 '자신에게 지불하는 것'을 먼저 하고, 그 후에 다른 사람에게 돈을 쓰는 것입니다. 저축액은 소득 수준과 부양가족 수에 따라 결정해야 합니다. 그 후, 지출할 금액은 필수 지출과 비필수 지출로 구분해야 합니다. 필수 지출은 자녀 학비, 식료품비, 임대료, 공과금, 보험료 등 반드시 필요한 항목입니다. 비필수 지출은 외식,여행 , 미용 시술, 기타 불필요한 물건 구매 등 즐거움을 위한 지출입니다.

필수적인 지출의 경우 현금이나 카드로 결제한다고 해서 반드시 과소비로 이어지는 것은 아닙니다. 따라서 신용카드를 사용하더라도 결제 기한을 잊지 않는 것이 중요합니다 (카드 발급 은행에서 이메일이나 문자 메시지로 결제 기한 알림을 보내줍니다). 게다가 신용카드 프로모션은 식료품비, 학비, 보험료 등 필수적인 지출에 초점을 맞추는 경우가 많습니다.

하지만 필수적인 지출에 신용카드를 사용하는 것이 쉬워질수록, 즐거움을 추구하는 소비에 돈을 쓸 때는 더욱 신중해야 합니다. 이러한 지출을 줄이기 위한 몇 가지 팁으로는 소득의 15%를 넘지 않는 최대 예산을 설정하고, 구매하려는 상품이나 서비스에 대해 며칠 더 기다려 확실히 알아보고, 단순히 편리함만을 위해 쇼핑하는 것을 피하기 위해 카드 대신 현금을 사용하는 것이 있습니다.

그러므로 예산 관리 능력이 뛰어나고 필수 지출과 필요한 지출 사이에 예산을 적절하게 배분하는 방법을 안다면 신용카드의 장점을 최대한 활용하고 단점을 최소화할 수 있습니다.

소비 습관을 들이고 빚을 제때 갚으려면 월 소득의 1~2배 한도의 신용카드로 시작하는 것이 좋습니다. 어떤 종류의 카드를 선택할지는 예산에서 큰 비중을 차지하는 지출 항목을 고려하여 해당 항목에 특화된 혜택을 제공하는 카드를 고르는 것이 중요합니다.

응우옌 투 지앙

개인 재무 설계 전문가

FIDT 투자 및 자산 관리 컨설팅 회사에서

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