iMoney: Welk percentage van uw inkomen is redelijk om aan verzekeringen te besteden?

Er zijn de laatste tijd veel gevallen geweest op de verzekeringsmarkt waardoor klanten hun vertrouwen verloren. Bijvoorbeeld bankmedewerkers die onduidelijk waren bij het geven van verzekeringsadvies, verzekeringsmedewerkers die niet duidelijk uitlegden over de contractvoorwaarden...

Het is echter onmiskenbaar dat deelname aan een levensverzekering een goede oplossing is om financiële middelen te beschermen tegen de risico's van ongevallen, ziekten, enz. Echter, niet iedereen weet hoeveel verzekering hij moet afsluiten en hoe hij een verzekering moet kiezen.

Hieronder leest u de bijdrage van mevrouw Nguyen Thu Giang, expert bij FIDT, de afdeling beleggingsadvies en vermogensbeheer in Vietnam. Mevrouw Giang heeft ook jarenlange ervaring in de verzekeringssector.

20 jaar, 30 jaar, 40 jaar, welke verzekering moet ik afsluiten?

Verzekeringen zijn in feite een productpakket voor de lange termijn, dat tientallen jaren mee kan gaan. Daarom is het noodzakelijk om een ​​strategie te ontwikkelen voor de toewijzing van inkomsten aan verzekeringsproducten. Moet het bedrag dat voor verzekeringen wordt ingehouden elk jaar hetzelfde zijn of in verschillende fasen?

- Ten eerste moeten mensen zich realiseren dat hun vermogen om geld te verdienen een bezit is, en een belangrijk bezit.

Het principe is dat hoe belangrijker een bezit is, hoe bewuster we moeten zijn van het risicomanagement ervan. Als we jong zijn, zijn de meeste van onze bezittingen immaterieel. Geleidelijk aan zullen deze bezittingen zich ophopen tot financiële activa of onroerend goed. Maar voor jongeren is het een verhaal van potentieel, een verhaal van de toekomst.

Deelnemen aan een levensverzekering is een goede oplossing om financiële middelen te beschermen tegen de risico's van ongelukken, ziektes, enz. (Foto: Manh Quan).

Aan de andere kant gaat risicomanagement altijd hand in hand met financiële verplichtingen, met name voor nabestaanden, familieleden die, als ze geen inkomsten meer van ons hebben, op korte en lange termijn financieel kwetsbaar worden. De lange termijn kan 10 jaar, 20 jaar of langer zijn. Als de nabestaande een kind is, is dit van geboorte tot 18 jaar. Als de nabestaande een oudere is, is dit van pensioen tot overlijden. Verzekeringen, als manier om toekomstig inkomen te beschermen, zijn belangrijk voor jongeren en mensen van middelbare leeftijd en zijn niet langer belangrijk voor ouderen.

Naast het beschermen van inkomen speelt verzekering echter ook een rol bij het beperken van de kosten van medische zorg , ongevallenbehandeling en ernstige ziekte voor familieleden. Hierbij hangt de dekking af van de leeftijd en gezondheid van de nabestaanden.

Wilt u een voldoende beschermingsnet voor alle gezinsleden opzetten, dan zal de verzekeringspremie ongetwijfeld erg hoog zijn. Hierbij moet u dus rekening houden met de vraag of het gezin prioriteit geeft aan het vergroten van de bezittingen of aan financiële bescherming. Als er een limiet is aan de verzekeringskosten, moet u bedenken voor welke personen u voorrang wilt geven aan beschermingsvoordelen. Geef bijvoorbeeld voorrang aan ouderen en kinderen jonger dan 3 jaar.

Moeten we volgens u overwegen om de inkomensratio voor verzekeringen te verhogen of te verlagen? Hoe moeten we verzekeringspakketten kiezen op basis van leeftijd?

- Als jongeren in de twintig zijn en net van school komen, een inkomen hebben, niet getrouwd zijn en geen gezin hebben, hoeven ze zich voor het merendeel nog niet te voorzien van een levensverzekering.

Sommigen van jullie hebben echter al vanaf hun afstuderen de verantwoordelijkheid op zich genomen om een ​​deel van de levensonderhoudskosten van het gezin te dekken; als steun en toeverlaat voor ouders en familieleden die het financieel moeilijk hebben, vooral als je ouders geen sociale verzekering of ander pensioen hebben. Dan moet je begrijpen dat je afhankelijk bent en financieel verantwoordelijk bent. Op deze leeftijd hoef je alleen de hoofdverzekering af te sluiten, zonder dat je aanvullende producten hoeft te kopen; uitgaande van een inkomen van 10 miljoen VND per maand, kun je nog steeds 6% van je jaarinkomen aftrekken om een ​​verzekeringspakket te kopen met een premie van 7,2 miljoen VND met een verzekerd bedrag van minder dan 1 miljard VND.

Vanaf de leeftijd van 3 jaar, wanneer u getrouwd bent en kinderen krijgt; op dat moment is de financiële verantwoordelijkheid aanzienlijk toegenomen. Om het verzekeringsbedrag voor deze periode te berekenen, mag u de belangrijkste behoeften niet negeren, zoals de aflossing van schulden, essentiële uitgaven voor de resterende personen gedurende ten minste 10 jaar, en de studiekosten van kinderen tot 18 jaar...

Ten eerste is het noodzakelijk om prioriteit te geven aan het verzekeringsbedrag dat groot genoeg is voor de bovenstaande behoeften, rekening houdend met factoren die de vraag verminderen, zoals liquide middelen, inkomen van de echtgenoot, passief inkomen... Nadat u het levensverzekeringsniveau hebt berekend met het hoofdproduct dat groot genoeg is, kunt u op basis van het budget aanvullende aanvullende producten kopen.

Nadat u de levensverzekeringsdekking voor het hoofdproduct hebt berekend, kunt u op basis van uw budget aanvullende producten kopen (foto: IT).

In deze periode stijgt het inkomen meestal geleidelijk en bereikt het een piek rond de leeftijd van 35 jaar. Als u dus eerder een verzekering afsluit, moet u de inkomensgroei en het verwachte inkomen op 35-jarige leeftijd inschatten om een ​​redelijk budget te kunnen opstellen. Als uw inkomen op 35-jarige leeftijd twee keer zo hoog is als op 25-jarige leeftijd, moet u een extra product kopen dat gelijk is aan de premie die u op 25-jarige leeftijd kocht. Als uw inkomen drie keer zo hoog is als op 25-jarige leeftijd, moet u het verzekerde bedrag verhogen met een nieuw contract of een overlijdensrisicoverzekering. Een percentage van 5-8% van het jaarinkomen moet als referentie worden gebruikt bij het berekenen van het verzekeringsbudget.

Vanaf 4 jaar neemt de behoefte aan het beschermen van toekomstig inkomen af ​​naarmate kinderen ouder worden en de financiële verantwoordelijkheid enigszins afneemt. De kosten voor medische zorg, ongevallen en ernstige ziekten zullen echter toenemen, dus dit is de fase waarin de hoofdopbrengst wordt verlaagd en de aanvullende opbrengst wordt verhoogd.

Vanaf 5 jaar hebben de meeste mensen niet veel meer nodig om hun toekomstige inkomen te beschermen. Als ze voorheen 20 jaar lang de contractpremie hebben betaald, kunnen ze stoppen met het betalen van de premie en het gespaarde geld in het contract gebruiken om de beschermingsvoordelen te behouden, met name ongevallen- en ernstige ziekte-uitkeringen.

Bij het berekenen van het verzekeringsbudget moet een percentage van 5-8% van het jaarinkomen worden gebruikt als referentiepunt (Foto: Manh Quan).

Sluit een verzekering af tot 5-10% van uw inkomen

Welk percentage van uw jaarinkomen is redelijk om aan verzekeringen te besteden?

- Bij het beantwoorden van de vorige vraag gaf ik een percentage van 5-8% van het inkomen aan. In ontwikkelde landen ligt het minimumpercentage voor een verzekering op 2-5%. Er zijn echter twee aandachtspunten.

Ten eerste is hun levensstandaard hoog. Als ze naar ons land verhuizen, kan hun inkomen worden geclassificeerd als dat van de rijken. 2-5% van het inkomen van de rijken is een aanzienlijk percentage vergeleken met de gemiddelde en lage inkomensniveaus.

Ten tweede heeft hun levensverzekering mogelijk geen spaarcomponent, terwijl in ons land de meeste levensverzekeringen wel een spaarcomponent hebben. Als het dus alleen om bescherming gaat, kan het 3-4% van het inkomen in beslag nemen, maar wanneer de spaarcomponent wordt toegevoegd, loopt dit op tot 5-8%.

Zelfs op dit niveau van 5-8% van het inkomen moeten we niet te rigide zijn. Stel dat iemand jarenlang een inkomen van 30 miljoen VND per maand heeft gehad. Onlangs is dat inkomen plotseling gestegen naar 80 miljoen VND per maand, maar dit nieuwe inkomen is niet echt duurzaam en stabiel. Kies dan een inkomensniveau om het budget voor de verzekeringsaankoop te bepalen dat rond de 50 miljoen VND per maand ligt.

Daarnaast is het noodzakelijk om rekening te houden met de spaarquote en de noodzaak om deze overtollige geldstroom te gebruiken voor individuen en gezinnen die voorrang willen geven aan het vergroten van hun bezittingen of het beschermen van hun financiën.

Stel dat de spaarquote 30% van uw inkomen bedraagt ​​en u wilt beleggen om uw vermogen te vergroten, dan besteedt u 25% aan beleggen en spaart u de resterende 5% om een ​​verzekering af te sluiten. Voor individuen en gezinnen die waarde hechten aan bescherming en veel verzekeringsvoordelen willen, is het echter mogelijk om het verzekeringsbudget te verhogen tot bijvoorbeeld 10%.

Bron: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm