Gezonde concurrentie in bankkrediet

Het publiceren van gemiddelde leenrentes zal een gezonde kredietvraag stimuleren. Foto: Q.VIET

Vergemakkelijk de toegang tot krediet

In de officiële mededeling nr. 18 van 5 maart over het beheer van de kredietgroei in 2024 verzocht premier Pham Minh Chinh de Staatsbank om kredietinstellingen op te dragen de gemiddelde rentetarieven voor leningen openbaar te maken.

In uitvoering van het overheidsbeleid heeft de Staatsbank commerciële banken verzocht om vóór 1 april links naar de kolom met de rentetarieven aan de Staatsbank te sturen.

De heer Pham Trong, directeur van de Staatsbank van Vietnam , filiaal Quang Nam , zei dat de kredietrentes van kredietinstellingen in de provincie weliswaar zijn gedaald, maar niet in verhouding staan tot de mobilisatierentes. Ondertussen vormt de negatieve kredietgroei in de eerste twee maanden van 2024 ten opzichte van eind 2023 een enorme belemmering voor de groei en is kredietstimulering noodzakelijk.

De heer Trong analyseerde dat de reden voor de negatieve kredietgroei was dat bedrijven aan het eind van het jaar, vóór Tet, grote investeringen hadden gedaan en dat er na Tet weinig orders waren, waardoor bedrijven geen grote hoeveelheden kapitaal hoefden te lenen voor productie en zakendoen.

Naast seizoensinvloeden daalde de vraag naar leningen aan het begin van het jaar als gevolg van economische moeilijkheden. Vooral mensen en bedrijven hadden moeite met het verkrijgen van kapitaal, terwijl de rentetarieven hoog bleven.

Het verplicht openbaar maken van gemiddelde leenrentes is een van de oplossingen om mensen en bedrijven te helpen gemakkelijker een bank te kiezen om geld te lenen, wat de kredietgroei stimuleert. Dit is tevens een manier om open en gezonde concurrentie tussen kredietinstellingen te creëren.

Tijdens de recente conferentie van de bankensector bevestigde de vice-gouverneur van de staatsbank, Dao Minh Tu, dat het publiceren van gemiddelde kredietrentes een "managementdiscipline" is die alle banken moeten implementeren. De aangekondigde rente is de gemiddelde rente, niet de kredietrente voor elk onderwerp, bedrijf of type.

Volgens de heer Pham Trong is het aankondigen van de gemiddelde rente op leningen dringend noodzakelijk om de kredietgroei te herstellen. Daarnaast moeten kredietinstellingen de beoordelings- en goedkeuringsprocedures verkorten en de documenten en leenprocedures voor bedrijven en particulieren in de provincie vereenvoudigen. Commerciële banken moeten besluitvaardiger zijn en angst en overmatige voorzichtigheid vermijden bij het nemen van kredietbeslissingen.

"Slechte schulden hebben zeker een negatieve invloed op de kredietkwaliteit. Kredietinstellingen kunnen echter de effectiviteit van productie- en bedrijfsplannen voor kredietverlening evalueren. Het belangrijkste is om kapitaal in de economie te pompen, waardoor het absorptievermogen van bedrijven en fabrikanten wordt vergroot", aldus de heer Trong.

Volgens de Staatsbank van Vietnam, filiaal Quang Nam, zal vanaf 1 april het gemiddelde leenniveau van commerciële banken dat op de website van de Staatsbank wordt bekendgemaakt, worden gebruikt om de leenactiviteiten in de provincie te vergelijken, controleren en beheersen. Hiermee wordt publiciteit en transparantie gewaarborgd en wordt kredietdubbelzinnigheid vermeden.

Concurrentie in het banksysteem

BIDV heeft zojuist op de website van de bank bekendgemaakt dat de gemiddelde kredietrente in maart 6,49% per jaar bedraagt. Het verschil tussen de gemiddelde kredietrente en de gemiddelde rente voor kapitaalmobilisatie bedraagt 3,12% per jaar.

TPBank kondigde ook een gemiddelde rente van 7,76% per jaar aan. De gemiddelde rente voor particuliere klanten is 8,85% per jaar en voor zakelijke klanten 7,34% per jaar. Het werkelijke gemiddelde renteverschil bij TPBank bedraagt 3,75% per jaar.

De vraag is nu hoe kredietinstellingen de gemiddelde rente op leningen zullen berekenen. Het berekenen van de gemiddelde rente op nieuwe openstaande schulden in een bepaalde periode is een belangrijke stap. Onlangs hebben enkele grote banken dit al aangekondigd. De Staatsbank vertrouwt hierop om renteschommelingen te identificeren, evalueren en voorspellen.

Als deze gemiddelde rente wordt berekend op basis van de totale uitstaande schuld, wordt deze beïnvloed door veel factoren. Vooral oude schulden met een hoge rente uit het verleden en de rente op slechte schulden, berekend op basis van de rentepercentages voor achterstallige betalingen, is erg hoog.

Commerciële banken willen niet aankondigen dat de gemiddelde rente op leningen veel hoger is dan het algemene niveau, omdat dit het concurrentievoordeel zou aantasten. Het zal zeer zeldzaam zijn dat klanten ervoor kiezen om te lenen bij een bank die een hoge gemiddelde rente aankondigt.

Waarom zijn kredietinstellingen niet geneigd om gemiddelde leenrentes te publiceren? Kredietinstellingen met een kleine omvang, hoge inputkapitaalkosten, laag eigen vermogen en beperkte toegang tot financieringsbronnen zullen zeker zeer hoge gemiddelde leenrentes publiceren.

Daarom is het heel moeilijk om te concurreren met de groep commerciële banken met uitgebreide netwerken, goede merken en de mogelijkheid om toegang te krijgen tot goedkope bronnen voor internationale handelsfinanciering.

Zodra de gemiddelde leenrente bekend is gemaakt, kunnen burgers en bedrijven deze rente vergelijken met de spaarrente. Dat zal leiden tot onvoorspelbare reacties van klanten.

Bron