Gezonde concurrentie in bankkrediet

Het openbaar maken van gemiddelde leenrentes zal een gezonde kredietvraag stimuleren. Foto: Q.VIET

Vergemakkelijkt de toegang tot krediet.

In officieel bericht nr. 18 van 5 maart over het beheer van de kredietgroei in 2024 heeft premier Pham Minh Chinh de Staatsbank verzocht kredietinstellingen op te dragen de gemiddelde leenrentes openbaar te maken.

In navolging van het overheidsbeleid heeft de Staatsbank commerciële banken verzocht om vóór 1 april links naar de column met de rentetarieven naar de Staatsbank te sturen.

De heer Pham Trong, directeur van de vestiging Quang Nam van de Staatsbank van Vietnam, zei dat de leenrentes van kredietinstellingen in de provincie weliswaar zijn gedaald, maar niet in verhouding staan tot de mobilisatierentes. Tegelijkertijd vormt het negatieve krediet in de eerste twee maanden van 2024 ten opzichte van eind 2023 een enorme belemmering voor de groei, en is kredietstimulering noodzakelijk.

De heer Trong analyseerde dat de reden voor de negatieve kredietgroei was dat bedrijven aan het einde van het jaar, vóór Tet, grote investeringen hadden gedaan, en dat er na Tet weinig orders waren, waardoor bedrijven geen behoefte hadden om grote bedragen aan kapitaal te lenen voor productie en bedrijfsvoering.

Naast seizoensinvloeden daalde de vraag naar leningen aan het begin van het jaar als gevolg van economische problemen. Met name particulieren en bedrijven hadden moeite om toegang tot kapitaal te krijgen, terwijl de rentetarieven hoog bleven.

Het verplichten van openbare bekendmaking van de gemiddelde leenrente is een van de oplossingen om particulieren en bedrijven te helpen gemakkelijker banken te kiezen waar ze geld willen lenen, wat de kredietgroei stimuleert. Dit is tevens een manier om open en gezonde concurrentie tussen kredietinstellingen te creëren.

Tijdens de recente conferentie voor de banksector bevestigde vicegouverneur van de Staatsbank Dao Minh Tu dat het publiceren van gemiddelde leenrentes een "managementdiscipline" is die alle banken moeten toepassen. De aangekondigde rente is de gemiddelde rente, niet de leenrente voor elk afzonderlijk product, bedrijfstak of type lening.

Volgens de heer Pham Trong is het dringend noodzakelijk om de gemiddelde leenrente vast te stellen om de kredietgroei te stimuleren. Daarnaast moeten kredietinstellingen de beoordelings- en goedkeuringstermijnen verkorten en de documentatie en leenprocedures voor bedrijven en particulieren in de provincie vereenvoudigen. Commerciële banken moeten daadkrachtiger optreden en angst en overmatige voorzichtigheid vermijden bij het nemen van leenbeslissingen.

“Slechte schulden hebben zeker een negatieve impact op de kredietwaardigheid. Kredietinstellingen kunnen echter de effectiviteit van productie- en bedrijfsplannen beoordelen om leningen te verstrekken. Het belangrijkste is om kapitaal in de economie te pompen, waardoor het vermogen van bedrijven en fabrikanten om kapitaal op te nemen toeneemt”, aldus de heer Trong.

Volgens de Staatsbank van Vietnam, vestiging Quang Nam, zal vanaf 1 april het gemiddelde kredietniveau van commerciële banken, zoals bekendgemaakt op de website van de Staatsbank, worden gebruikt om de kredietverlening in de provincie te vergelijken, te controleren en te reguleren. Dit moet zorgen voor transparantie en openheid en onduidelijkheden rond kredietverlening voorkomen.

Concurrentie in het banksysteem

BIDV heeft zojuist op de website van de bank bekendgemaakt dat de gemiddelde leenrente in maart 6,49% per jaar bedraagt. Het verschil tussen de gemiddelde leenrente en de gemiddelde rente voor kapitaalmobilisatie is 3,12% per jaar.

TPBank maakte ook bekend dat de gemiddelde leenrente 7,76% per jaar bedraagt. De gemiddelde leenrente voor particuliere klanten is 8,85% per jaar en voor zakelijke klanten 7,34% per jaar. Het werkelijke gemiddelde renteverschil bij TPBank bedraagt 3,75% per jaar.

De vraag is nu hoe kredietinstellingen de gemiddelde leenrente zullen berekenen? Het berekenen van de gemiddelde leenrente op nieuw ontstane uitstaande schulden in een bepaalde periode is iets wat recentelijk door enkele grote banken is aangekondigd. De centrale bank gebruikt deze methode om renteschommelingen te identificeren, te evalueren en te voorspellen.

Indien berekend op basis van de totale uitstaande schuld, zal deze gemiddelde rentevoet voor leningen door vele factoren worden beïnvloed, met name oude schulden met hoge rentes uit het verleden en de rentevoet voor oninbare vorderingen, berekend op basis van achterstallige rentes, die zeer hoog is.

Commerciële banken willen niet bekendmaken dat de gemiddelde leenrente veel hoger ligt dan het algemene niveau, omdat dit hun concurrentievoordeel zou schaden. Klanten zullen immers zelden kiezen voor een bank die een hoge gemiddelde leenrente aankondigt.

Waarom zijn kredietinstellingen niet zo happig op het bekendmaken van gemiddelde leenrentes? Kleinschalige kredietinstellingen met hoge investeringskosten, een laag eigen vermogen en beperkte toegang tot financieringsbronnen zullen ongetwijfeld zeer hoge gemiddelde leenrentes bekendmaken.

Het is daarom erg moeilijk om te concurreren met de groep commerciële banken die beschikken over een breed netwerk, een sterk merk en toegang tot goedkope internationale handelsfinancieringsbronnen.

Zodra de gemiddelde leenrente bekend is gemaakt, kunnen de Staatsbank, particulieren en bedrijven die rente vergelijken met de spaarrente, wat tot onvoorspelbare reacties van klanten zal leiden...

Bron