Personlige QR-koder er utbredt: En stor «flaskehals» i det digitale betalingsøkosystemet

QR-betalingsinfrastrukturen har smutthull

De siste årene har flyten av digitale betalinger i Vietnam endret seg med et «svimlende» tempo. Fra små boder og fortauskafeer til e-handelsplattformer dukker QR-koder opp tettere og tettere, og blir det «fellesspråket» for moderne betalingstransaksjoner. Bekvemmeligheten, hastigheten og populariteten bringer forbrukerne inn i en ny betalingsbane, hvor hver berøring på skjermen kan erstatte en hel tradisjonell transaksjonssyklus.

På workshopen «QR-kodebetaling: Åpenhet og ubegrenset erfaring» organisert av VnEconomy i samarbeid med betalingsavdelingen (State Bank), Vietnam National Payment Joint Stock Company (NAPAS) og relaterte enheter den 19. november, bekreftet Nguyen Duc Le, nestleder for markedsstyringsavdelingen, avdelingen for innenlands markedsstyring og utvikling, departementet for industri og handel , at QR-betaling ikke bare er et verktøy, men har blitt en pilar for å fremme e-handel og det innenlandske markedet. Han beskrev QR-koden som «et praktisk, populært og pålitelig verktøy, folk trenger bare en smarttelefon for å kunne gjennomføre transaksjoner; små bedrifter trenger bare å skrive ut koden for å motta betalinger, uten å investere i ekstra utstyr».

*Herr Nguyen Duc Le, nestleder for avdelingen for markedsstyring, avdeling for innenlandsk markedsstyring og -utvikling, departementet for industri og handel, delte på workshopen. Foto: Lan Anh*

Poenget Mr. Le understreket er transaksjonstillit. Når kjøperen skanner koden, ser vedkommende tydelig beløpet som skal betales, noe som begrenser forvirring. For små detaljhandelsvarer øker transaksjonshastigheten kraftig fordi det ikke er behov for å håndtere småpenger. Og på ledelsesnivå bidrar QR til å gjøre transaksjoner transparente, og gir nøyaktige data til banksystemet og markedsstyringsbyråer. Han mener at kontantløse betalinger også skaper en positiv forbrukermentalitet, slik at folk bruker penger mer komfortabelt når de betaler med konto.

Men bak denne populariteten ligger markedets skrukker, vanen med å bruke personlige QR-koder som gjennomsyrer alle bedriftshusholdninger; mangelen på tilkobling mellom QR-merker; mangelen på sømløse transaksjonsdata og det stadig mer åpenbare digitale gapet mellom urbane og rurale områder ... Vekstraten for digitale betalinger er så sterk at den tvinger forvaltningsbyråer, teknologibedrifter og banker til å sette seg ned sammen for å svare på et stort spørsmål: hvordan kan QR-økosystemet operere transparent, trygt og i henhold til internasjonale standarder?

Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen (State Bank), sa at selv om dataene har økt kraftig, har QR-betalingsinfrastrukturen fortsatt smutthull som må fikses. For tiden bruker de fleste betalingsmottaksenheter personlige QR-koder for å motta penger for varer og tjenester. Bekvemmeligheten, ingen gebyrer, ingen kontrakter ... bidrar til å spre denne formen, men bringer også med seg et mørkt område der man ikke kan telle salg, ikke beskytter forbrukere, ikke kobler seg sammen på tvers av landegrenser og ikke skaper et transparent grunnlag for skatteforvaltning.

Pham Anh Tuan påpekte også åpent mangelen på tilkobling mellom QR-kodemerker, noe som gjør hver side til en «teknisk oase», noe som forårsaker ulemper for kundene og fragmenterer markedet. « Selv om det er åpnet forbindelser med Thailand, Laos og Kambodsja, er volumet av grenseoverskridende transaksjoner fortsatt ikke i samsvar med etterspørselen», sa han, og bekreftet at disse hullene gir gjenklang og presser markedet inn i en posisjon der det trenger standardisering for å unngå å miste den svært sterke veksten.

*Herr Pham Anh Tuan, direktør for betalingsavdelingen i Vietnams statsbank, taler. Foto: Lan Anh*

Raskt "oppgrader" QR-pengeoverføring til QR-betaling

Angående dette problemet gikk fru Phan Thi Thanh Nhan, direktør for BIDV Card and Operation Center, rett inn på de tekniske, kostnadsmessige og vanemessige utfordringene. Fru Nhan sa at den største vanskeligheten er mentaliteten til småhandlere når de må bytte fra gratis personlig QR til QR Pay med gebyrer (omtrent 0,8–1 %). «Nullgebyr»-modellen skaper en for sterk vane, mens QR Pay, selv om den er transparent og standardisert, har avstemming og beskytter kjøpere, gjør mange småhandlere nølende.

Nhan påpekte ikke bare kostnadene, men også «flaskehalsen» mellom e-lommebøker og banker. Lommebøker ønsker å kunne betale overalt; banker ønsker ikke å betale påfyllingsgebyrer når kunder setter inn penger i lommebøkene sine. Samtidig krever grenseoverskridende betalinger høye standarder for risikostyring, spesielt innen bekjempelse av hvitvasking av penger, noe som tvinger systemet til å etablere strengere prosedyrer.

Ifølge henne må kostnadene deles mellom banker, NAPAS og småhandlere, og det må være mer transparent tilsyn og reguleringer fra statsbanken for at overgangen til QR Pay skal være gjennomførbar.

*Workshop «QR-kodebetaling: Åpenhet og ubegrenset erfaring». Foto: Lan Anh*

I frontlinjen for å kontakte bedriftshusholdninger sa Do Tuan Anh, viseadministrerende direktør i KiotViet Technology Joint Stock Company, at med mer enn 300 000 selgere som bruker plattformen, registrerte KiotViet at på bare to år økte det totale antallet transaksjoner i hele systemet med mer enn 42 %, mens QR-transaksjoner økte nesten 3,5 ganger, fra 70,5 millioner til 243,7 millioner. Tuan Anh påpekte imidlertid at digitaliseringsgapet i Hanoi , Ho Chi Minh-byen, Da Nang og QR utgjør en stor andel, mens mange distrikter og kommuner fortsatt ligger under 0,5 %. Dette viser at rommet for konvertering er ekstremt stort.

Fra praktisk implementering foreslo han en trio av løsninger: Standardisering av enhetlige API-teknikker, KYC-prosesser og grensesnitt for å gjøre QR Pay-systemet stabilt og konsistent; transparente kostnader, annonsert fra starten av, enkle prosedyrer, med sikte på 100 % online; støtte til faktisk implementering, direkte instruksjoner på KiotViet-grensesnittet, lokal støtte, koordinering med banker og skattemyndigheter for å lære opp husholdninger.

Tuan Anh understreket at når QR Pay implementeres synkront, vil skattesektoren ha en «transparent, strukturert og verifiserbar datakilde», noe som bidrar til å redusere manuelle kontroller og øke risikoklassifiseringen.

Stilt overfor de ovennevnte problemene sa direktøren for betalingsavdelingen, Pham Anh Tuan, at forvaltningsbyrået vurderer en rekke løsninger.

For det første må betalingstjenesteleverandører/betalingsformidlere fokusere på å utvide nettverket av betalingsmottaksenheter for å møte de økende behovene til enkeltpersoner og bedrifter. Det finnes tiltak for å oppmuntre betalingsmottaksenheter til å bruke QR-kode for betaling i stedet for QR-kode for pengeoverføring.

For det andre, styrke betalingsinteroperabiliteten mellom ulike merker som tilbyr QR-koder for å gjøre betalingen enklere for kundene.

For det tredje, mot å implementere forbindelser med andre land som Kina, Korea, Singapore, India, Taiwan (Kina), Malaysia, ...

For det fjerde, øk kommunikasjonen slik at kundene kjenner til tjenesten, øk opplæringen for ansatte ved betalingsakseptenheter for å sikre at kundene kan identifisere og bruke bilaterale detaljhandelsbetalingstjenester via QR-kode på riktig måte.

Ifølge Statsbanken registrerte det kontantløse betalingssystemet i Vietnam mer enn 17,8 milliarder transaksjoner med en totalverdi på over 260 billioner VND bare i løpet av årets første ni måneder, en økning på 43,32 % i antall og 24,23 % i verdi. Av disse oversteg transaksjoner via internett 3,4 milliarder, mobiltelefoner nådde mer enn 11,5 milliarder, og QR-kode, metoden som er i søkelyset innen detaljhandelsbetalinger, nådde mer enn 337 millioner transaksjoner, en økning på 61,63 % i antall og 150,67 % i verdi.

Kilde: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html