Skaper rom for at e-lommebøker kan utvikle seg trygt og sunt

E-lommebøker blir stadig mer et kjent betalingsverktøy, og bidrar viktig til å fremme kontantløse betalinger. På dette grunnlaget har statsbanken fortsatt å forbedre det juridiske rammeverket for å administrere og utvikle denne tjenesten. For å avklare virkningen av denne endringen snakket Banking Times-reporter med førsteamanuensis, Dr. Tran Viet Dung – direktør for Institute of Banking Science Research, Banking Academy.

Hvordan påvirker de juridiske endringene fra dekret 94/2025/ND-CP om kontrollert testmekanisme i banksektoren og rundskriv 41/2025/TT-NHNN som endrer rundskriv 40/2024/TT-NHNN som regulerer levering av mellomliggende betalingstjenester driften av e-lommebøker, sir?

Den kontrollerte testmekanismen under dekret 94 oppretter en «midlertidig juridisk sikkerhetssone» for å teste nye produkter, teknologier og forretningsmodeller før masseutrulling. For e-lommebøker tillater sandkassen testing av funksjoner som avansert elektronisk onboarding, biometrisk KYC eller digital kobling av finansielle produkter innenfor et begrenset kundeomfang, og dermed perfeksjonere teknologien og prosessen uten å måtte oppfylle alle krav umiddelbart. Denne mekanismen reduserer også midlertidige juridiske risikoer, forenkler koordinering mellom bedrifter og forvaltningsorganer i å bygge kontrolltiltak, og gir empiriske data for SBV for å vurdere virkningen på økonomisk sikkerhet, AML/CFT og sikkerhet.

I mellomtiden har sirkulær 41 endret sirkulær 40 for å forbedre betalingsmuligheter, uttaks-/overføringsoperasjoner og identifikasjon. Høydepunkter inkluderer: økning av transaksjonsgrenser, tillegg av betalingsgarantikontoer og stramme inn KYC-prosesser, inkludert møter om biometrisk verifisering eller aksept av lovlig elektronisk identifikasjon. Disse justeringene øker sikkerheten og brukerbeskyttelsen, men kan øke samsvarskostnadene og kreve at små organisasjoner oppgraderer kapasiteten sin for å møte nye krav.

Mener du at det nåværende juridiske rammeverket for e-lommebøker er tilstrekkelig til både å fremme innovasjon og kontrollere risikoer?

Det nåværende juridiske rammeverket har gjort viktige fremskritt, men er ikke helt «tilstrekkelig», men forbedres for å oppnå en balanse mellom utvikling og risikokontroll. Spesielt skaper kombinasjonen av rundskriv 40, rundskriv 41 og dekret 94 et flerlags juridisk verktøysett: standardisering av drift, strammere betalingssikkerhet og oppmuntring til teknologitesting. Dette er det nødvendige grunnlaget for både å fremme innovasjon og håndtere risikoer.

Etter min mening bør imidlertid det juridiske rammeverket fortsette å bli supplert i tiden fremover når det gjelder teknologisk risikostyring (cybersikkerhet, data, AI), for å hjelpe bedrifter med å minimere systemiske risikoer. Samtidig bør ferdigstillelsen av den sammenkoblede infrastrukturen for elektronisk identifikasjon akselereres for å legge til rette for implementering av digital KYC i stor skala. I tillegg bør overvåkingsmekanismen for sandkassetesting og prosessen med å konvertere testresultater til offisielle forskrifter fortsette å bli tydeliggjort, noe som skaper åpenhet, konsistens og oppmuntrer til forretningsinnovasjon.

Det kan sees at det nåværende juridiske rammeverket har skapt et viktig grunnlag, og ytterligere ferdigstillelse av tekniske komponenter vil bidra til at e-lommebokøkosystemet utvikler seg mer bærekraftig og trygt.

Dekret 94 oppmuntrer til innovasjon og eksperimentering, mens nye forskrifter om grenser og KYC er strengere. Hva blir etter din mening den neste utviklingstrenden i markedet for e-lommebøker?

Fra økende transaksjonsgrenser, stramme inn identifikasjon/autentisering og åpning for teknologitesting som Dekret 94 åpner for, vil nye trender i markedet for e-lommebøker dukke opp.

For det første tillater større grenser at lommebøker kan betjene transaksjoner med høyere verdi, noe som skaper muligheter for å tilby komplementære finansielle tjenester som mikrokreditt, sparing og mikroforsikring. Deretter tvinger solvens- og KYC-krav leverandører til å investere i risikostyring og sikkerhetsteknologi; lommebøker med gode teknologiplattformer og bankpartnerskap vil ha et bedre konkurransefortrinn. I tillegg vil sandkassemekanismen fremme nye samarbeidsmodeller mellom lommebøker, banker og fintech. For eksempel forbrukerkredittprodukter basert på lommebokdata og ikke-tradisjonelle kredittscore.

De nye forskriftene vil også skape press på risikostyring og samsvarskostnader for små leverandører dersom disse organisasjonene ikke oppgraderer sin samsvarskapasitet og oppfyller kapitalkrav.

Takk skal du ha!

Kilde: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html