iMoney: Jaki procent dochodu można rozsądnie przeznaczyć na ubezpieczenie?

W ostatnim czasie na rynku ubezpieczeniowym miało miejsce wiele przypadków, w których klienci tracili zaufanie. Należały do ​​nich: niejasne wypowiedzi pracowników banków na temat ubezpieczeń czy niejasne udzielanie przez pracowników firm ubezpieczeniowych porad dotyczących warunków umów...

Nie ulega jednak wątpliwości, że udział w ubezpieczeniu na życie jest dobrym rozwiązaniem, pozwalającym zachować środki finansowe na wypadek ryzyka nieszczęśliwych wypadków, chorób itp. Nie każdy jednak wie, jaką kwotę ubezpieczenia kupić i jak dokonać właściwego wyboru.

Poniżej znajduje się wypowiedź pani Nguyen Thu Giang – ekspertki FIDT – jednostki doradztwa inwestycyjnego i zarządzania aktywami w Wietnamie. Pani Giang posiada również wieloletnie doświadczenie w branży ubezpieczeniowej.

Mam 20 lat, 30 lat, 40 lat. Jaki rodzaj ubezpieczenia powinienem kupić?

W rzeczywistości ubezpieczenie to długoterminowy pakiet produktów, który może trwać dziesiątki lat, dlatego konieczne jest opracowanie strategii alokacji dochodów do produktów ubezpieczeniowych. Czy zatem kwota potrącana z tytułu ubezpieczenia powinna być taka sama co roku, czy też na różnych etapach?

- Po pierwsze, ludzie muszą zdać sobie sprawę, że ich zdolność do zarabiania pieniędzy jest atutem, i to ważnym atutem.

Zasada jest taka, że ​​im ważniejszy jest dany majątek, tym bardziej świadomie powinniśmy zarządzać ryzykiem z nim związanym. Kiedy jesteśmy młodzi, większość naszych aktywów jest niematerialna. Stopniowo, z czasem, będą one kumulować się w aktywach finansowych lub nieruchomościach. Jednak dla młodych ludzi to historia potencjału, historia przyszłości.

Zawarcie ubezpieczenia na życie jest dobrym rozwiązaniem pozwalającym zachować środki finansowe na wypadek ryzyka wypadku, choroby itp. (Zdjęcie: Manh Quan).

Z drugiej strony, zarządzanie ryzykiem zawsze idzie w parze z zobowiązaniami finansowymi, zwłaszcza w przypadku osób na utrzymaniu, czyli krewnych, którzy, jeśli stracą od nas źródło dochodu, staną się słabi finansowo w perspektywie krótkoterminowej i długoterminowej. Długoterminowo może to być 10, 20 lat lub więcej. Jeśli osobą na utrzymaniu jest dziecko, to od urodzenia do 18. roku życia. Jeśli osobą na utrzymaniu jest osoba starsza, to od emerytury do śmierci. Ubezpieczenie, jako sposób zabezpieczenia przyszłych dochodów, jest ważne dla osób młodych i w średnim wieku, ale nie jest już ważne dla osób starszych.

Jednak oprócz ochrony dochodów, ubezpieczenie odgrywa również rolę w ograniczaniu kosztów opieki medycznej , leczenia powypadkowego i poważnych chorób członków rodziny. W tym przypadku zależy to od wieku i stanu zdrowia osób pozostających na utrzymaniu.

Jeśli chcesz zapewnić wystarczająco dobrą sieć ochronną dla wszystkich członków rodziny, składka ubezpieczeniowa z pewnością będzie bardzo wysoka, dlatego musisz rozważyć, czy rodzina będzie wolała pomnażać majątek, czy chronić finanse; jeśli istnieje limit kosztów ubezpieczenia, musisz rozważyć, jakie podmioty będą priorytetowo traktowane jako świadczenia ochronne, na przykład czy w pierwszej kolejności należy objąć ochroną osoby starsze i dzieci poniżej 3 roku życia.

Czy Twoim zdaniem powinniśmy rozważyć zwiększenie czy zmniejszenie wskaźnika dochodów w ubezpieczeniu? Jak dobierać pakiety ubezpieczeniowe w zależności od wieku?

- W wieku 20 lat, gdy młodzi ludzie dopiero co ukończyli szkołę i mają dochody, nie są w związkach małżeńskich i nie mają rodziny, większość z nich nie musi wykupywać ubezpieczenia na życie.

Są jednak tacy, którzy już od pierwszych dni po ukończeniu studiów wzięli na siebie odpowiedzialność za pokrycie części kosztów utrzymania rodziny; będąc wsparciem dla rodziców i krewnych, którzy nie są w dobrej sytuacji finansowej, zwłaszcza jeśli rodzice nie mają ubezpieczenia społecznego ani innego świadczenia emerytalnego, musicie zrozumieć, że macie osoby na utrzymaniu i jesteście odpowiedzialni finansowo. W tym wieku wystarczy wykupić podstawowe ubezpieczenie na życie, bez konieczności zakupu dodatkowych produktów uzupełniających; zakładając dochód w wysokości 10 milionów VND miesięcznie, nadal możecie odliczyć 6% rocznego dochodu, aby wykupić pakiet ubezpieczeniowy ze składką w wysokości 7,2 miliona VND i sumą ubezpieczenia poniżej 1 miliarda VND.

W wieku 3 lat, w związku małżeńskim i z dziećmi, odpowiedzialność finansowa znacznie wzrasta. Aby obliczyć wysokość składki ubezpieczeniowej na ten okres, nie należy pomijać najważniejszych potrzeb, takich jak spłata zadłużenia, niezbędne wydatki na utrzymanie pozostałych osób przez co najmniej 10 lat, koszty edukacji dzieci do 18. roku życia...

Po pierwsze, należy ustalić priorytety dotyczące sumy ubezpieczenia, która jest wystarczająco duża w stosunku do powyższych potrzeb, biorąc pod uwagę czynniki zmniejszające popyt, takie jak aktywa płynne, dochody współmałżonka, dochód pasywny... Po obliczeniu poziomu ubezpieczenia na życie przy użyciu produktu głównego o wystarczająco dużej wartości, należy na podstawie tego budżetu dokonać zakupu dodatkowych produktów uzupełniających.

Po obliczeniu zakresu ubezpieczenia na życie dla produktu głównego, możesz na podstawie swojego budżetu zakupić produkty dodatkowe (zdjęcie: IT).

W tym okresie dochody zazwyczaj rosną stopniowo i osiągają szczyt około 35. roku życia. Dlatego jeśli wykupisz ubezpieczenie wcześniej, musisz oszacować tempo wzrostu dochodów i przewidywany dochód w wieku 35 lat, aby ustalić rozsądny budżet. Jeśli Twój dochód w wieku 35 lat jest 2 razy wyższy niż w wieku 25 lat, powinieneś wykupić dodatkowy produkt o wartości równej składce, którą kupiłeś w wieku 25 lat. Jeśli Twój dochód jest 3 razy wyższy niż w wieku 25 lat, powinieneś zwiększyć sumę ubezpieczenia, zawierając nową umowę lub wybierając produkt z ubezpieczeniem na wypadek śmierci. Przy obliczaniu budżetu ubezpieczenia należy przyjąć wartość 5-8% rocznego dochodu jako punkt odniesienia.

W wieku 4 lat potrzeba zabezpieczenia przyszłych dochodów zaczyna maleć wraz z dorastaniem dzieci, a odpowiedzialność finansowa ulega nieznacznemu zmniejszeniu. Jednak koszty opieki medycznej, leczenia w razie wypadku i poważnych chorób będą rosły, dlatego na tym etapie należy zmniejszyć produkt główny i zwiększyć produkt uzupełniający.

W wieku 5 lat większość ludzi nie ma już potrzeby zabezpieczania swoich przyszłych dochodów; jeśli wcześniej opłacali składki ubezpieczeniowe przez 20 lat, mogą zaprzestać płacenia składek i wykorzystać zgromadzone w ramach umowy pieniądze na utrzymanie świadczeń ochronnych, zwłaszcza świadczeń z tytułu wypadku lub ciężkiej choroby.

Przy obliczaniu budżetu ubezpieczenia należy przyjąć jako punkt odniesienia kwotę 5-8% rocznego dochodu (zdjęcie: Manh Quan).

Kup ubezpieczenie do 5-10% dochodu

Jaki procent rocznego dochodu można rozsądnie przeznaczyć na ubezpieczenie?

- Odpowiadając na poprzednie pytanie, podałem kwotę 5-8% dochodu. W krajach rozwiniętych minimalna stawka ubezpieczenia wynosi 2-5%. Należy jednak zwrócić uwagę na dwie kwestie.

Jednym z nich jest wysoki standard życia tych osób, można więc zrozumieć, że jeśli przeniosą się do naszego kraju, ich dochody można zaliczyć do dochodów osób bogatych, a 2-5% dochodów osób bogatych stanowi znaczącą kwotę w porównaniu ze średnimi i niskimi poziomami dochodów.

Po drugie, ich ubezpieczenie na życie może nie obejmować elementu oszczędnościowego, podczas gdy w naszym kraju większość ubezpieczeń na życie zawiera element oszczędnościowy, więc jeśli chodzi tylko o ochronę, może ona pochłonąć 3-4% dochodu, ale po dodaniu elementu oszczędnościowego wzrośnie ona do 5-8%.

Nawet przy tym poziomie 5-8% dochodu, nie powinniśmy być sztywni. Na przykład, osoba od wielu lat osiąga dochód w wysokości 30 milionów VND miesięcznie. Ostatnio dochód nagle wzrósł do 80 milionów VND miesięcznie, ale ten nowy dochód nie jest w pełni stabilny i trwały. Wybierz poziom dochodu, aby określić budżet na zakup ubezpieczenia na poziomie około 50 milionów VND miesięcznie.

Dodatkowo należy wziąć pod uwagę stopę oszczędności i potrzebę wykorzystania nadwyżki środków pieniężnych osób i rodzin, które chcą w pierwszej kolejności pomnażać aktywa lub chronić finanse.

Na przykład, jeśli stopa oszczędności wynosi 30% dochodu i chcesz skupić się na inwestowaniu w celu zwiększenia aktywów, przeznacz 25% na inwestycje, a pozostałe 5% odłóż na zakup ubezpieczenia. Osoby i rodziny, które cenią sobie ochronę i chcą korzystać z wielu świadczeń ubezpieczeniowych, mogą zwiększyć budżet ubezpieczeniowy na przykład do 10%.

Źródło: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm