Kontrola złych długów jest trudna, jakość aktywów banków komercyjnych spada

[reklama_1]

416 bilionów VND złych długów rozwiązanych w ciągu prawie 6 lat

W ostatnich latach Zgromadzenie Narodowe uchwaliło wiele ustaw dotyczących instytucji kredytowych (CI) w celu stworzenia stabilnego otoczenia prawnego dla funkcjonowania systemu bankowego.

W szczególności w sierpniu 2017 r. Zgromadzenie Narodowe wydało rezolucję nr 42/2017/QH14 w sprawie pilotażu procesu obsługi złych długów instytucji kredytowych, tworząc niezbędne ramy prawne do obsługi złych długów instytucji kredytowych i Wietnamskiej Spółki Zarządzania Aktywami (VAMC).

Wdrożenie Uchwały nr 42 przyniosło pozytywne zmiany w zakresie obsługi wierzytelności nieściągalnych i w istotny sposób przyczyniło się do efektów restrukturyzacji systemu instytucji kredytowych związanych z obsługą wierzytelności nieściągalnych w okresie 2016-2020.

Od momentu wejścia w życie Rezolucji (15 sierpnia 2017 r.) do końca stycznia 2023 r. cały system obsłużył 416 bilionów VND złych długów określonych zgodnie z Rezolucją 42. Z tego obsługa złych długów ujętych w bilansie, określonych zgodnie z Rezolucją 42, osiągnęła kwotę 211,9 biliona VND (co stanowi 50,9% całkowitej liczby obsłużonych złych długów).

Kontrola złych długów jest trudna, a jakość aktywów banków komercyjnych pogarsza się. Rysunek 1 — W ciągu prawie 6 lat rozwiązano problem złych długów o wartości 416 bilionów VND. (Zdjęcie: DM)

Dodatkowo, rozliczenie długów ujętych poza bilansem wynosi 122,1 bln VND (co stanowi 29,3% całkowitej kwoty uregulowanych należności zagrożonych). Rozliczenie należności zagrożonych sprzedanych VAMC i opłaconych obligacjami specjalnymi wynosi 82,1 bln VND (co stanowi 19,7%).

Jednak oprócz osiągnięć, po ponad 12 latach wdrażania, z jedną nowelizacją i uzupełnieniem w 2017 r., niektóre przepisy Ustawy o instytucjach kredytowych nie są już dostosowane do zmian w praktyce. Uchwała nr 42, po ponad 6 latach pilotażu w praktyce, również napotyka na wiele trudności i problemów, które wymagają przeglądu w celu dalszego udoskonalenia.

W niedawnym raporcie dla Zgromadzenia Narodowego Wietnamski Bank Państwowy (SBV) poinformował, że wskaźnik złych długów w całym systemie na koniec lutego 2023 r. osiągnął 2,91%, co stanowi znaczny wzrost w porównaniu z poziomem 2% na koniec 2022 r. i prawie dwukrotność poziomu na koniec 2021 r.

Bank Państwowy Wietnamu oszacował, że łączna suma złych długów w bilansie, długów sprzedanych VAMC, które nie zostały przetworzone, oraz długów potencjalnie stających się złymi długami w systemie instytucji kredytowych do końca lutego 2023 r. będzie stanowić 5% całkowitego niespłaconego długu – niemal tyle samo, ile będzie wynosił wskaźnik złych długów, z jakim będzie musiała zmierzyć się gospodarka, gdy Rezolucja 42 wejdzie w życie.

Pan Nguyen Quoc Hung, prezes Wietnamskiego Stowarzyszenia Banków (VNBA), ocenił, że jakość aktywów banków komercyjnych pogarsza się, a kontrola złych długów napotyka na wiele trudności.

„Chociaż wskaźnik złych długów w bilansie jest kontrolowany na poziomie poniżej 3%. Jednak największym potencjalnym ryzykiem jest to, że niektóre długi stały się z zasady złymi długami, ale w wyniku restrukturyzacji zadłużenia grupa długów pozostaje bez zmian, a inwestycje w obligacje korporacyjne w celu restrukturyzacji zadłużenia, a następnie złe należności i naliczone odsetki muszą zostać wycofane…” – powiedział pan Hung.

Pan Hoang Hai Vuong, dyrektor regionu północnego Eximbanku, powiedział, że jedną z największych trudności w radzeniu sobie ze złymi długami jest proces zajmowania zabezpieczenia.

Zgodnie z Rezolucją 42, prawo do zajęcia aktywów zabezpieczonych musi być powiązane z warunkiem, że w aktach hipotecznych pomiędzy klientem a instytucją kredytową musi być zawarta umowa dotycząca warunków zajęcia aktywów zabezpieczonych. Jednak w rzeczywistości, do czasu wejścia w życie Rezolucji 42, większość umów hipotecznych nie zawiera tego zapisu.

„Aby to zrobić, instytucje kredytowe muszą negocjować z kredytobiorcami podpisanie aneksu do zmienionej umowy. Jednak w przypadku już powstałych złych długów przekonanie klientów do spłaty pożyczki jest trudne, a przekonanie klientów do podpisania aneksu do umowy jest jeszcze trudniejsze” – powiedział pan Vuong.

Obawy dotyczące niektórych nowych propozycji

W obliczu tej rzeczywistości, Bank Państwowy przygotował projekt ustawy o instytucjach kredytowych (zmienionej), który ma zostać przedłożony Zgromadzeniu Narodowemu do zaopiniowania. W związku z tym dodano do niego dodatkowy rozdział regulujący postępowanie z należnościami nieściągalnymi i zabezpieczeniami. Propozycja ta spotkała się z poparciem banków i środowiska biznesowego w kraju i za granicą, ale wciąż pojawiają się pewne kontrowersyjne opinie.

W rzeczywistości w systemie wiele banków ogłosiło swoje wyniki biznesowe za 2022 r. i pierwszy kwartał 2023 r., pokazujące, że poziom złych długów znacznie wzrósł w porównaniu z poprzednim rokiem. Wiele banków odnotowało wzrost wskaźnika złych długów o ponad 2%, w niektórych bankach nastąpił nagły wzrost o 4%.

W szczególności wiele banków i przedsiębiorstw wyraziło obawy dotyczące faktu, że niektóre elementy Uchwały 42 nie zostały uwzględnione w projekcie ustawy o instytucjach kredytowych, takie jak: postępowanie z majątkiem zabezpieczonym w postaci projektów nieruchomości, sprzedaż złych długów z zajęciem majątku zabezpieczonego, podział naliczonych odsetek, regulacje dotyczące stosowania uproszczonych procedur sądowych...

Reprezentując Światową Korporację Finansową (IFC), pan Darryl Dong, Starszy Specjalista Krajowy, zarekomendował, aby znowelizowana ustawa o instytucjach kredytowych rozszerzyła prawo do zajmowania zabezpieczenia dla nabywców złych długów, umożliwiając im subrogację praw i obowiązków sprzedawcy złych długów. Albo przynajmniej umożliwiła nabywcy złych długów upoważnienie sprzedawcy złych długów (tj. instytucji kredytowej, oddziału banku zagranicznego lub VAMC) do zarządzania złą wierzytelnością, windykacji długu, a w razie potrzeby zajęcia zabezpieczenia lub wystawienia go na aukcji w imieniu nabywcy złych długów.

Źródło