Legalizacja rezolucji 42 w sprawie ugody w sprawie złych długów

VTV.vn - Legalizacja Rezolucji 42, która weszła w życie 15 października, po raz pierwszy stworzyła ramy prawne dla postępowania ze złymi długami.

Radzenie sobie ze złymi długami w sposób bardziej zrównoważony

Niedawna legalizacja Rezolucji 42, która weszła w życie 15 października, po raz pierwszy podniosła ramy prawne dla ugody w sprawie złych długów. Od poprzedniego pilotażu, który miał charakter tymczasowy przez określony czas, kluczowe przepisy tej rezolucji stały się jasno zdefiniowanymi mechanizmami w Ustawie o instytucjach kredytowych. W ten sposób instytucje kredytowe są teraz oficjalnie uprawnione do proaktywnego zajmowania i zarządzania zabezpieczeniami w celu przyspieszenia procesu ugody w sprawie długów, zamiast czekać na datę wygaśnięcia Rezolucji 42, jak dotychczas.

Rzeczywistość pokazała, że ​​w ciągu 6 lat trwania programu pilotażowego, od 2017 do 2023 roku, udało się obsłużyć 443 000 miliardów VND złych długów, czyli 2,5 razy więcej niż w poprzednim okresie, od 2012 do 2017 roku, kiedy to rozwiązanie jeszcze nie obowiązywało. Nie tylko pod względem ilości, ale także jakości działań związanych z obsługą złych długów, zmierza w kierunku bardziej zrównoważonym.

Sklep, który nadal jest wynajmowany, działa tuż przy ulicy w centrum Ho Chi Minh . Jest to zabezpieczenie kredytu zaciągniętego od ponad dziesięciu lat i stał się długiem nieściągalnym. Umowa kupna długu nieściągalnego została zawarta w 2019 roku, około 6 lat temu, ale do tej pory jej realizacja nie została zakończona.

W umowie kredytowej dotyczącej pożyczania pieniędzy, mimo że znajduje się tam klauzula, że ​​pożyczkobiorca musi przekazać nieruchomość i uzgodnić z bankiem zarządzanie nią, w rzeczywistości często zdarza się, że pożyczkobiorca nie współpracuje, a bank i firma obsługująca dług są zmuszone do wniesienia pozwu.

Pan Do Giang Nam, członek zarządu Vietnam Asset Management Company (VAMC), powiedział: „Są aktywa, nad którymi musimy ciężko pracować, ponieważ klienci nie współpracują, zwlekają, celowo wywołują spory i nie przekazują aktywów… To sprawia, że ​​instytucja kredytowa VAMC traci mnóstwo czasu i wysiłku. Kiedy ustawa o instytucjach kredytowych oficjalnie wejdzie w życie, a rząd wyda dekret określający warunki dotyczące skonfiskowanych aktywów, VAMC będzie miała pełne uprawnienia prawne do konfiskaty i zarządzania zabezpieczonymi aktywami zgodnie z przepisami prawa”.

Statystyki pokazują, że w latach 2017–2023, kiedy weszła w życie Rezolucja 42, zezwalająca instytucjom kredytowym na przejęcie zabezpieczeń, świadomość spłaty zadłużenia wśród kredytobiorców wzrosła z 22,8% do 36,4%. Wraz z wygaśnięciem Rezolucji 42 z końcem 2023 roku, powstała luka prawna w tym zakresie. Dlatego też oczekuje się, że oficjalna legalizacja tego przepisu poprawi skuteczność postępowania z długami.

Pan Nguyen Quoc Hung, Sekretarz Generalny Wietnamskiego Stowarzyszenia Bankowego, powiedział: „To zwiększa poczucie odpowiedzialności kredytobiorcy za swój dług. Jeśli nie jest w stanie spłacić długu, może dobrowolnie przekazać swoje aktywa lub wystawić je na aukcję w celu spłaty długu. W skrajnych przypadkach bank je skonfiskuje. Zwiększy to świadomość klienta dotyczącą spłaty długu i przestrzegania prawa, a windykacja i obsługa nieściągalnych długów zostaną rozwiązane w jednym kroku. Co ważniejsze, pozwoli to na ponowne wprowadzenie zablokowanego przepływu kapitału do obiegu”.

Raporty finansowe 29 banków za drugi kwartał pokazują, że 23 banki odnotowały wzrost salda należności zagrożonych. Dlatego też, gdy przepisy dotyczące ugody w sprawie należności zagrożonych oficjalnie wejdą w życie, stworzy to korytarz prawny, który pomoże instytucjom kredytowym utrzymać wskaźnik należności zagrożonych w bezpiecznym przedziale.

Uchwałę 42 można rozumieć jako narzędzie, dzięki któremu system instytucji kredytowych będzie mógł poprawić swoją zdolność do obsługi złych długów.

Promowanie wdrażania ugody w sprawie złych długów

Według FiinGroup, jedną z podstaw niedawnej podwyżki ratingów kredytowych trzech wietnamskich banków komercyjnych przez agencję S&P Global Ratings było również ukończenie prac nad ramami prawnymi i kodyfikacja Rezolucji 42.

Rezolucję 42 można postrzegać jako narzędzie systemu instytucji kredytowych służące poprawie zdolności obsługi złych długów. Jednak teraz, gdy narzędzie jest dostępne, to jak je skutecznie wykorzystać, będzie problemem samych instytucji kredytowych w nadchodzącym okresie.

Podczas gdy 4 państwowe banki komercyjne i 4 banki komercyjne w formie spółki akcyjnej, tymczasowo określone jako najlepsza ósemka, odnotowały wyraźną poprawę średniego wskaźnika odzysku złych długów z 8% do 45% po Uchwale 42, w grupie banków średnich i małych, nawet po Uchwale 42, wskaźnik ten nadal wynosi zaledwie około 0-10%.

Pan Le Hong Khang, Dyrektor ds. Analiz w FiinRatings, skomentował: „Aktywa zabezpieczające Wielkiej Czwórki są bardzo łatwe w obsłudze, ponieważ są to nieruchomości. Tymczasem grupa średnich i słabych banków komercyjnych czasami nie jest w stanie zagwarantować ich legalności. Widać, że jakość aktywów zabezpieczających i skłonność banków komercyjnych do podejmowania ryzyka to bardzo ważne czynniki, w dużej mierze zależne od wewnętrznych możliwości instytucji kredytowej”.

Pan Truong Thanh Duc, dyrektor kancelarii prawnej ANVI, skomentował: „Od etapu wyceny, poprzez udzielanie pożyczek i zarządzanie nimi, po dobre przeprowadzenie wszystkich etapów, możemy mówić o dobrym postępowaniu ze złymi długami”.

Banki muszą nie tylko już na samym początku określić swoją tolerancję ryzyka i jakość zabezpieczeń, ale także opracować standardy i upublicznić procesy odzyskiwania i przekazywania zabezpieczeń.

Docent dr Do Hoai Linh z Instytutu Bankowości i Finansów, Uniwersytet Ekonomiczny Narodowy, skomentował: „Windykacja aktywów zabezpieczonych to zawsze działalność, która może łatwo prowadzić do konfliktów. Banki i instytucje kredytowe muszą nie tylko szkolić zespoły windykacyjne, ale także rozwijać umiejętności zawodowe i techniczne w duchu współpracy, minimalizując konflikty”.

Zdaniem ekspertów, aby banki miały czas na dostosowanie procedur obsługi złych długów do nowych przepisów, Uchwała 42 będzie musiała potrwać co najmniej drugą połowę 2026 r., zanim zacznie mieć ona realny wpływ.

Na świecie, w wielu krajach i terytoriach, zalegalizowano mechanizm pozasądowego postępowania z zabezpieczeniami. Na przykład w Hongkongu istnieje prawo do zajęcia i, pod pewnymi warunkami, sprzedaży aktywów obciążonych hipoteką bez konieczności wnoszenia pozwu do sądu. Z kolei w Australii ustawa, która weszła w życie 13 lat temu, w 2012 roku, przewiduje prawo do zajęcia aktywów obciążonych hipoteką w dowolny sposób dozwolony przez prawo. To pokazuje, że Wietnam jest na dobrej drodze i stopniowo zmniejsza lukę prawną w porównaniu z praktyką międzynarodową.

W kontekście gospodarki wietnamskiej, posiadanie mechanizmu obsługi i odzyskiwania zabezpieczeń pomoże bankom zaoszczędzić znaczną ilość czasu i pieniędzy, tworząc tym samym przestrzeń do utrzymania stóp procentowych kredytów na obecnym niskim poziomie. Patrząc szerzej, kluczem jest utrzymanie współczynnika adekwatności kapitałowej, aby cały system bankowy mógł wzmocnić swoją odporność w perspektywie długoterminowej. W związku z tym nadal potrzebne są dodatkowe mechanizmy, aby nadal wzmacniać bufor kapitałowy, zwłaszcza w kontekście szybkiego wzrostu akcji kredytowej, aby sprostać potrzebom rozwojowym gospodarki.

Źródło: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm