Inteligentna zasada 28/36 pomaga zmniejszyć presję na kredyty hipoteczne

[reklama_1]

Zasada pożyczania 28/36

Aby posiadać wartościowy majątek, taki jak nieruchomość, większość ludzi często zaciąga kredyt hipoteczny w banku. Jednak nie każdy wie, jak wykorzystać dźwignię finansową i jak wpływa ona na jego kondycję finansową.

Wiele osób często wydaje na zakup domu więcej pieniędzy, niż jest w stanie sobie pozwolić, nie zdając sobie sprawy, że popełnia błąd. Z badania przeprowadzonego przez CNBC wynika, że 22% młodych nabywców domów w USA uważa, że płaci zbyt wysokie odsetki od kredytu hipotecznego. 14% czuje się przytłoczonych spłatą rat kredytu hipotecznego.

Dlatego przed podpisaniem kredytu hipotecznego należy starannie zaplanować budżet, aby uniknąć trudnej sytuacji. Eksperci finansowi na całym świecie często radzą, aby stosować zasadę 28/36, aby zbilansować kapitał na zakup domu z kredytu.

Zasada ta stanowi, że nie powinieneś przeznaczać więcej niż 28% swoich dochodów na koszty mieszkania i 36% na spłatę całego zadłużenia. Pamiętaj, że ten dochód to kwota, która Ci pozostaje po odliczeniu podatku.

Kroki wdrożenia zasady 28/36

Najpierw określ miesięczny koszt posiadania domu. Koszty posiadania obejmują kapitał i odsetki kredytu hipotecznego, podatki, średnie koszty utrzymania (przyjmując średnią wartość domu na poziomie 2% wartości nieruchomości) oraz prowizje od pośredników w obrocie nieruchomościami.

Następnie oblicz łączną wartość innych długów, wliczając w to karty kredytowe, kredyty samochodowe, alimenty i opłaty za utrzymanie dzieci.

Dokładniej, jeśli Twój dochód po opodatkowaniu wynosi 30 milionów VND, maksymalna rata kredytu hipotecznego wynosi 8,4 miliona VND. Całkowite zadłużenie obliczone na podstawie Twojego dochodu nie może przekroczyć 10,8 miliona VND.

Jeżeli po dodaniu zadłużenia hipotecznego Twoje całkowite zadłużenie wynosi 15 milionów VND (co stanowi 50% dochodu), nie spełnia ono zasady 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Nie powinieneś przeznaczać na spłatę kredytu hipotecznego więcej niż 28% swojego dochodu po opodatkowaniu (zdjęcie: Tien Tuan).

Co zrobić w przypadku przekroczenia reguły 28/36?

Jeśli zastosujesz zasadę 28/36 i okaże się, że płacisz więcej, niż możesz sobie pozwolić, postaraj się zmniejszyć wysokość swojego zadłużenia, zanim podejmiesz decyzję o pożyczeniu większej kwoty.

Ludzie zazwyczaj stosują dwie podstawowe strategie redukcji zadłużenia. Pierwsza polega na spłacie najmniejszego zadłużenia, ciężkiej pracy i stopniowym spłacaniu coraz większych kwot. Druga polega na spłacie zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem w pierwszej kolejności, a następnie stopniowym obniżaniu go do najniższego.

Oprócz spłacania długów, musisz również znaleźć sposoby na zwiększenie dochodów dzięki pracy na część etatu, pracy na zlecenie i nadgodzinom.

Spłata zadłużenia jest ważna, ponieważ wpływa na Twoją ocenę kredytową. Ocena kredytowa, podobnie jak oprocentowanie, jest jednym z ważnych kryteriów, na podstawie których banki przyznają pożyczki.

Osoby z wysoką oceną kredytową mają większe szanse na otrzymanie pożyczki niż osoby z niską oceną. W rzeczywistości osoby bogate z wysoką oceną kredytową mogą uzyskać pożyczki z niższym oprocentowaniem niż inni.

Doświadczenie w stosowaniu reguły 28/36

Nie należy jednak stosować reguły 28/36 zbyt sztywno i mechanicznie. Przykładowo, w 2021 roku koszt kredytu hipotecznego w stanie Kalifornia w USA wynosił 2523 USD. W przypadku zastosowania reguły 28/36 oznacza to, że całkowity miesięczny dochód nabywcy domu musi wynieść około 9010 USD (około 108 128 USD rocznie), aby móc go spłacić.

Jednak według danych spisu powszechnego w Kalifornii z 2021 roku, mediana dochodów gospodarstwa domowego w tym stanie wynosi 84 097 dolarów. Gdyby tę zasadę stosowały maszyny, wiele osób nie byłoby w stanie posiadać domu z powodu braku możliwości uzyskania kredytu.

Źródło