O ecossistema bancário digital deixou de ser uma opção e tornou-se uma exigência inevitável da economia digital.

Em 27 de novembro de 2025, o Comitê de Políticas (Conselho da Associação de Bancos do Vietnã), em coordenação com o Vietcombank, organizou o Seminário "Acelerando o desenvolvimento do ecossistema bancário digital" para identificar novas tendências, compartilhar experiências e discutir soluções para construir um ecossistema bancário digital moderno, seguro e sustentável, promovendo, ao mesmo tempo, conexões entre órgãos de gestão e instituições de crédito.

Ecossistema digital: a força motriz da transformação digital.

Em seu discurso de abertura no seminário, o Sr. Do Viet Hung, membro do Comitê de Políticas da Associação de Bancos do Vietnã, enfatizou que, no contexto do programa nacional de transformação digital promovido pelo governo, o setor bancário é identificado como um dos setores líderes, desempenhando o papel de "infraestrutura financeira" para a economia digital e os serviços públicos online. Portanto, construir e acelerar o desenvolvimento de um ecossistema bancário digital não é apenas uma necessidade interna de cada instituição de crédito, mas também uma exigência urgente para melhor atender às pessoas e às empresas, promover o crescimento econômico, expandir o sistema financeiro abrangente e aprimorar a eficácia da gestão pública.

O Dr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário-Geral da Associação de Bancos do Vietname, discursou no seminário.

Compartilhando da mesma opinião, segundo o Dr. Nguyen Quoc Hung, vice-presidente e secretário-geral da Associação Bancária do Vietnã, a transformação digital da banca está avançando para um estágio "melhor", e não apenas "mais rápido". No contexto de novas regulamentações cada vez mais rigorosas sobre proteção de dados pessoais e transações eletrônicas, o desenvolvimento de um ecossistema bancário digital não se limita às atividades internas das empresas. Esse ecossistema precisa ser desenvolvido em uma direção regionalmente conectada, tanto para facilitar a vida dos clientes quanto para contribuir com a prevenção e o combate a fraudes e golpes transfronteiriços – um tema que vem recebendo grande atenção nos fóruns da ASEAN.

No Vietnã, o sistema bancário é considerado um dos que apresentam a transformação digital mais rápida na região, com muitos resultados impressionantes que atendem às crescentes necessidades da população. No entanto, o Dr. Nguyen Quoc Hung também apontou algumas dificuldades e problemas na conectividade técnica e na padronização de pagamentos internacionais...

O Sr. Do Viet Hung, membro do Comitê de Políticas da Associação de Bancos do Vietnã, fez uma apresentação no seminário.

“Há casos em que a infraestrutura técnica está pronta, mas surgem problemas durante a implementação. Embora os canais de pagamento por código QR com o Laos e o Camboja tenham sido aprimorados graças à coordenação ativa, a questão dos custos e dos mecanismos de compartilhamento de benefícios na expansão para o mercado internacional ainda precisa ser discutida a fundo”, citou o líder da Associação Bancária, enfatizando que a transformação digital não é um jogo para unidades individuais, mas requer um espírito de cooperação, estreita conexão e harmonização de interesses para construir um ecossistema comum, sincronizado, seguro e eficaz.

Segundo o Dr. Hung, o novo corredor legal sobre proteção de dados pessoais, transações eletrônicas, identificação digital e compartilhamento de infraestrutura nacional de dados está criando as condições para a construção de uma nova geração de arquitetura bancária digital – mais aberta, porém mais segura. Para isso, cada banco deve mudar sua mentalidade, passando de um pensamento sistêmico para um pensamento ecossistêmico, da otimização interna para a otimização da interconexão e da competição por infraestrutura para a competição por serviços.

Cena de discussão

Durante o seminário, a Sra. Vu Thi Thuy Minh, representante do Vietcombank, afirmou que o banco está acelerando o processo de expansão do ecossistema digital, com o objetivo de transformar o banco digital em um ponto de contato integrado em todas as atividades financeiras de pessoas físicas e jurídicas. A implementação da abertura de contas para organizações por meio da autenticação VNeID é um exemplo típico, contribuindo para a sincronização e transparência dos dados populacionais nacionais, aprimorando a segurança das transações digitais e abrindo oportunidades para uma conexão mais profunda com grupos de serviços, diversificando as opções de pagamento.

A estratégia de transformação digital do Vietcombank foi concebida em torno de quatro jornadas principais do cliente: transações de pagamento diárias, crédito ao consumidor, poupança e investimento, e seguros pessoais. O banco não apenas leva os produtos para os canais digitais, como também redesenha toda a experiência do cliente. Os clientes podem abrir contas via VNeID, assinar documentos com assinaturas digitais, solicitar empréstimos online, receber consultoria automática e obter atendimento pós-venda, tudo em uma única plataforma. Além disso, o Vietcombank concentra-se no desenvolvimento de um modelo omnicanal, atualizando a infraestrutura para a nuvem a fim de aumentar a flexibilidade e garantir o desempenho em um contexto de rápido crescimento das transações digitais. O banco também promove a automação em suas operações internas. Atualmente, o banco automatizou cerca de 200 processos de negócios, ajudando a otimizar custos e acelerar o processamento. A tecnologia de IA e a análise de big data também estão sendo aplicadas de forma abrangente em problemas de negócios, como vendas cruzadas, identificação de clientes potenciais e apoio à tomada de decisões. O Vietcombank também está investindo em plataformas de AI Ops/MLOps para garantir que os modelos de IA operem de forma estável, segura e sejam facilmente escaláveis ​​no futuro.

De forma semelhante, no BIDV , segundo o Sr. Hoang Minh Tu, o ecossistema digital do BIDV assenta em quatro pilares: Governo Digital, Sociedade Digital, Cidadãos Digitais e Empresas Digitais. O BIDV foi um dos primeiros bancos a implementar pagamentos no Portal Nacional de Serviços Públicos, com mais de 100.000 transações por mês; a conectar bases de dados populacionais, a implementar o Projeto 06, a efetuar pagamentos da segurança social e a integrar serviços através do VNeID.

Aproximadamente 92% das transações do BIDV são realizadas atualmente em canais digitais. O SmartBanking possui mais de 22 milhões de usuários, o BIDV Home conecta quase 200 parceiros e o BIDV Direct oferece serviços financeiros abrangentes para empresas.

Necessidade de uma plataforma jurídica e de dados síncrona

Ao falar sobre crédito ao consumidor no ambiente digital, o Sr. Hoang Minh Tu afirmou que o banco implementou o eKYC (Conheça Seu Cliente Eletrônico), a avaliação automática de crédito e o empréstimo online, em conformidade com a Circular 06. No entanto, o processo de digitalização foi automatizado apenas parcialmente devido às limitações nos dados intersetoriais. Segundo ele, os dados para a oferta de produtos ainda são provenientes principalmente de fontes internas, sem um mecanismo para conexão com dados de terceiros devido à falta de instruções específicas. Em relação à identificação eletrônica, o banco se limitou à autenticação das informações nos Cartões de Identificação do Cidadão e ainda não conectou fontes de dados de telecomunicações, seguros, impostos, etc.

Além disso, a infraestrutura de conexão comum ainda não foi formada; os bancos ainda se conectam individualmente com cada parceiro, carecendo de um sistema de gestão centralizado para grupos de clientes que precisam ser controlados, como listas negras, clientes com acesso restrito ou funcionários que violam a ética. Para a verificação de fraudes, falsificações e golpes online, o sistema SIMO já existe, mas atende principalmente ao setor de pagamentos, não suprindo as necessidades das atividades de concessão de crédito, sendo necessário, portanto, promover uma conectividade mais profunda.

Um dos principais problemas reside nas etapas de avaliação, aprovação e liberação de crédito. Embora já exista um sistema automatizado de avaliação e aprovação, há uma carência de dados para avaliar e compreender os clientes. Atualmente, os bancos utilizam principalmente dados internos e do CIC (Centro de Informações de Crédito), enquanto dados sobre renda, seguros, saúde, impostos, etc., ainda não estão integrados e não há diretrizes específicas para sua utilização. Essa falta de integração é fundamental para a construção de um modelo de avaliação de clientes mais eficaz.

Em relação à infraestrutura de assinatura digital, pontuação e classificação de clientes, o sistema ainda carece de sincronização. O mercado atualmente conta com mais de 10 provedores de Autoridade Certificadora (AC) com processos e plataformas diferentes, sem padrões comuns; o recém-criado hub VNeID ainda não abrange todos os provedores e não há regulamentação que estabeleça o VNeID como uma plataforma unificada de assinatura digital. Além disso, o limite máximo de empréstimo online de 100 milhões de VND também representa uma barreira, embora o Banco Central esteja elaborando emendas, que ainda não foram publicadas.

Outra dificuldade está relacionada aos custos operacionais. No caso de pequenos empréstimos via meios eletrônicos, os bancos precisam arcar com os custos de autenticação VNeID, assinaturas digitais...

De uma perspectiva prática, o Dr. Nguyen Quoc Hung comentou que a transformação digital não é um jogo para unidades individuais, mas requer um espírito de cooperação, estreita conexão e harmonização de interesses para construir um ecossistema comum, síncrono, seguro e eficaz.

Para eliminar os entraves e acelerar o desenvolvimento do ecossistema bancário digital, o Dr. Nguyen Quoc Hung propôs 5 questões-chave que precisam ser discutidas e abordadas imediatamente.

Uma delas é a padronização: construir uma plataforma digital compartilhada para reduzir os custos de conexão e melhorar a experiência do cliente.

Em segundo lugar, o mecanismo de dados: Existe um mecanismo para o compartilhamento de dados e a proteção da privacidade, em conformidade com a Lei de Proteção de Dados Pessoais.

Terceiro, segurança da rede: Garantir a segurança é um pré-requisito em todas as etapas de implementação.

Quarto, mecanismo financeiro: Construir uma estrutura de taxas transparente e um mecanismo razoável de partilha de benefícios na implementação de serviços transfronteiriços.

Quinto, cooperação internacional: Fortalecer a cooperação intersetorial, especialmente em projetos de digitalização do financiamento do comércio e prevenção de fraudes, com estreita coordenação entre o Banco Central do Vietnã, os bancos comerciais e a Associação Bancária.

O Sr. Hung acredita que a unificação de pontos de vista e a partilha equitativa dos benefícios serão fundamentais para que os bancos vietnamitas expandam os seus serviços internacionalmente e melhorem a competitividade de toda a economia.

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html