Sem apreensão de garantia como “única habitação”: Bancos podem restringir empréstimos

Ao emprestar, além do objetivo de lucro, os bancos também devem considerar a capacidade de recuperação de capital e a capacidade de pagamento do cliente.

Muitas opiniões sobre a regulamentação de que “apenas casas” não podem ser apreendidas

O Banco do Estado está solicitando comentários sobre o Projeto de Decreto que regulamenta as condições para a penhora de ativos garantidos por créditos incobráveis. Assim, para evitar a posse ilegal ou abuso de poder, o Projeto prevê regras específicas sobre as condições de penhora. Uma das condições controversas para a penhora é: o ativo garantido não pode ser a única residência do fiador.

O Banco do Estado propõe definir o conceito de “residência única” como a única construção de propriedade do fiador, onde o fiador reside e vive de forma estável, permanente ou regular.

Segundo o advogado Nguyen Thanh Ha, presidente do escritório de advocacia SBLAW, esta é uma proposta muito humana para a apreensão de bens garantidos. "A implementação desta regulamentação garantirá o direito das pessoas à moradia, sem empobrecer os devedores", comentou o advogado Nguyen Thanh Ha.

No entanto, em entrevista ao jornal Dau Tu, o Dr. Nguyen Quoc Hung, vice-presidente e secretário-geral da Associação Bancária do Vietnã, afirmou que muitos bancos comerciais discordam dessa regulamentação. A proteção dos direitos à moradia dos cidadãos, conforme estipulado na Constituição, é correta, mas as regulamentações também devem ser razoáveis para garantir a harmonia de interesses entre tomadores e credores.

“Há clientes que possuem apenas uma casa, mas esse imóvel vale centenas de bilhões de VND. Se o cliente hipoteca essa garantia para tomar dinheiro emprestado, mas não quita a dívida e não entrega o imóvel ao banco para administração, isso é muito irracional. Para garantir o direito à moradia dos clientes, o banco pode comprar uma casa de menor valor para o cliente morar e, ao mesmo tempo, confiscar essa garantia para administrar dívidas incobráveis. Uma casa de milhares de metros quadrados, que vale milhares de bilhões de VND, ou uma casa de 10 metros quadrados ainda é uma casa. O projeto de decreto precisa de regulamentações mais razoáveis para garantir os direitos do fiador e da parte garantida”, sugeriu o Sr. Hung.

As condições de empréstimo podem ser mais rigorosas

O líder de um banco comercial privado de capital aberto declarou que, se as disposições do Projeto de Decreto sobre as condições de penhora de créditos incobráveis entrarem em vigor (os bancos não podem penhorar como garantia a "única casa"), os bancos limitarão os empréstimos a clientes que possuam apenas uma casa e darão prioridade a clientes que possuam duas ou mais casas. Isso causará dificuldades tanto para os bancos quanto para os clientes.

Grandes desafios na cobrança de dívidas

- Dr. Nguyen Quoc Hung, Vice-Presidente e Secretário Geral da Associação de Bancos do Vietnã

A cobrança de dívidas é um grande desafio para as instituições de crédito no contexto de ter que promover o crescimento do crédito e controlar a inadimplência.

A Associação Bancária do Vietnã está elaborando um código de conduta especializado na área de cobrança de dívidas. Este não é um documento legal, mas sim um documento de orientação interna, com o objetivo de construir padrões de conduta civilizados e transparentes, em conformidade com as regulamentações vigentes e as práticas internacionais. O objetivo do código é padronizar o comportamento, aprimorar o profissionalismo e, ao mesmo tempo, fortalecer a confiança dos clientes e da sociedade na humanidade do sistema bancário.

O advogado Nguyen Thanh Ha também disse que, se essa regulamentação for colocada em prática, causará dificuldades para as instituições de crédito na apreensão de ativos garantidos.

“Em resposta a esta regulamentação, as instituições de crédito podem tornar as regulamentações de empréstimos mais rigorosas, pois, ao conceder empréstimos, além do lucro, os bancos também devem considerar a capacidade de recuperação de capital e a capacidade de quitar as dívidas dos clientes. Assim, o processo de avaliação de crédito será mais difícil. Esses são dois lados de uma questão que precisamos considerar ao redigir o Decreto”, comentou o advogado Nguyen Thanh Ha.

Além da regulamentação sobre "habitação exclusiva", o Projeto de Decreto também estipula que os bancos só podem apreender bens garantidos que não sejam o principal ou único instrumento de trabalho do fiador. Sobre essa questão, os bancos comerciais também expressaram sua opinião de que a regulamentação deveria ser direcionada a "bens garantidos que não sejam o principal ou único instrumento de trabalho do fiador".

Por exemplo, o "instrumento de trabalho" utilizado pelo cliente como garantia é um barco de pesca ou uma barcaça de carga. Caso o barco de pesca ou barcaça esteja em operação e seja o único meio de subsistência do cliente, é correto proibir o banco de apreendê-lo. No entanto, caso a garantia tenha ficado "exposta ao sol" por um ano inteiro e não tenha sido utilizada, o banco deve ser autorizado a apreendê-la para quitar a dívida.

Na verdade, a maioria dos bancos não dá muita atenção às "ferramentas de trabalho" ao emprestar, mas foca apenas em imóveis como garantia, porque este é um ativo altamente líquido e muitas vezes só aumenta de preço, raramente diminui de preço.

Segundo o Banco do Estado, a emissão de regulamentações específicas sobre as condições de garantia de créditos incobráveis a serem penhorados visa evitar a posse ilegal ou o abuso por parte dos credores, o que pode gerar conflitos entre as pessoas, mesmo entre aquelas que não participam de operações de crédito.

No entanto, os bancos acreditam que o direito de penhora de garantias é apenas uma "terapia psicológica", uma ferramenta legal para evitar casos de quebra de confiança por parte dos clientes, para que estes se tornem mais conscientes do pagamento de suas dívidas. Cada instituição de crédito possui regulamentos internos muito rigorosos, públicos e transparentes sobre a penhora de garantias, dificultando o abuso de poder. A penhora de garantias é ofensiva e pode facilmente levar a consequências graves, portanto, apenas em casos "infelizes" os bancos utilizam essa medida.

Fonte: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html