As taxas de juros dos depósitos caem, enquanto as taxas de juros dos empréstimos permanecem altas.

Altas taxas de juros

No início de 2020, a Sra. KB e seu marido (residentes no distrito de Binh Thanh, cidade de Ho Chi Minh) contraíram um empréstimo de 11 bilhões de VND junto ao Sacombank para a compra de um imóvel. A taxa de juros do empréstimo para os primeiros 12 meses era de 12,5% ao ano. De acordo com o contrato de empréstimo, após esse período, os juros seriam ajustados pelo método de cálculo da taxa de juros (LS) de depósitos de poupança de 13 meses (juros recebidos ao final do prazo) mais uma margem de 5,5% ao ano. Os juros do empréstimo são ajustados a cada 3 meses. Recentemente, o banco calculou a taxa de juros para este empréstimo em 17% ao ano. Quando a Sra. KB se mostrou insatisfeita com o banco e solicitou a quitação antecipada da dívida, o banco reduziu a taxa para 14% ao ano. No entanto, como a taxa de juros do empréstimo era muito alta, a família da Sra. KB ainda pretendia quitar a dívida antecipadamente, mas se deparou com um problema: a multa por pagamento antecipado era de 2% sobre o valor de 10 bilhões de VND, equivalente a 200 milhões de VND. A Sra. KB ficou indignada: "Minha família está pegando dinheiro emprestado há 3 anos, e foi nessa época que começou a pandemia da Covid-19. Se o banco calcula assim, não vai ajudar em nada os devedores em momentos difíceis."

Os bancos precisam reduzir as taxas de juros em breve.

Muitos casos como o da Sra. KB mostram que a taxa de juros atual para empréstimos no mercado ainda é bastante alta. Nossa pesquisa atual também confirma isso. Na tarde de 26 de junho, um funcionário do Vietinbank em Ho Chi Minh, chamado V., nos informou: Para empréstimos para produção e negócios, a taxa de juros varia de 7,5% a 8% ao ano, mas sob a condição de que o tomador comprove fluxo de caixa. Por exemplo, o cliente deve ter um contrato e abrir uma conta para receber pagamentos pelo Vietinbank, com um prazo de empréstimo curto, de alguns meses.

Para empréstimos para empresas de serviços, este funcionário afirmou francamente que este é um setor difícil para conceder crédito, pois os clientes geralmente precisam concluir o serviço antes de receber o pagamento. Já para empréstimos imobiliários, a taxa de juros nos primeiros 12 meses é de 9,5% ao ano. Após o período de carência, a taxa de juros será calculada com base na taxa básica de juros acrescida de uma margem de 3,5%. Com a taxa básica de juros atual em 9,5%, a taxa de juros do empréstimo é de 13% ao ano. A multa por pagamento antecipado é de 2,5% nos dois primeiros anos, 1,5% no terceiro ano, 1% no quarto ano e 0,5% do valor pago antecipadamente no quinto ano. A partir do sexto ano, não há multa.

De forma semelhante, segundo um funcionário de vendas doACB Bank chamado H. (na cidade de Ho Chi Minh), os empréstimos imobiliários atualmente têm um programa preferencial de 9,5% ao ano durante os primeiros 6 meses, ou taxa fixa de 10% ao ano durante 12 meses. Após o período preferencial, a taxa de juros do empréstimo será calculada com base na taxa básica de juros acrescida de uma margem de 3,9%. A taxa básica de juros atual é de 9,5%, portanto, a taxa de juros do empréstimo é de aproximadamente 13,4% ao ano. Essa taxa de juros é reajustada a cada 3 meses. De acordo com H., a taxa de juros atual do banco diminuiu em comparação com o início do ano. Mais recentemente, a taxa básica de juros diminuiu 0,3%.

Além disso, como a taxa de juros está muito alta, muitos clientes não se atrevem a pedir empréstimos. Somado a isso, o grande número de clientes que não conseguem acessar crédito faz com que a taxa de crescimento do crédito nos primeiros seis meses do ano ainda seja baixa. Alguns bancos lançaram programas para reduzir as taxas de juros dos empréstimos, mas apenas os empréstimos com "excelente" histórico de crédito conseguem atingir uma taxa de juros de 7% ao ano; os demais têm uma média de 9% a 10% ao ano, e muitos empréstimos antigos chegam a 13% ou 14% ao ano.

Banco de cobrança

Embora a taxa de juros atual para empréstimos no mercado tenha diminuído em comparação com o final de 2022 e início de 2023, ela ainda não acompanha a queda nas taxas de juros para depósitos. Alguns bancos continuaram a reduzir recentemente as taxas de juros para depósitos em VND em 1,25% a 3% ao ano em comparação com o início do ano. Taxas de juros para depósitos de 9% a 12% ao ano ou mais praticamente desapareceram, e taxas de 8% ao ano ainda são encontradas em alguns bancos. Por exemplo, o Cake, do VPBank, acaba de reduzir suas taxas de juros para depósitos em 0,2% a 0,3% ao ano.

Assim, a taxa de juros para poupanças com prazos inferiores a 6 meses é de 4,75% ao ano, de 6 a 11 meses é de 7,9% ao ano, de 12 meses é de 8,2% ao ano, de 13 meses é de 8,3% ao ano e, a partir de 15 meses, é de apenas 7,2% ao ano. O LPBank reduz a taxa de juros de mobilização de capital de 0,2% a 0,8% ao ano. Especificamente, para prazos inferiores a 6 meses, a taxa varia de 4,53% a 4,65% ao ano; para prazos de 6 meses, a taxa é de 5,82% ao ano; para prazos de 12 meses, é de 6,1% ao ano; e para prazos de 13 meses, é de 6,24% ao ano. A taxa de juros mais alta é para prazos de 18 meses, com 6,49% ao ano. No entanto, prazos mais longos apresentam taxas de juros muito mais baixas, com prazos de 36 a 60 meses chegando a 5,29% ao ano. O ABBANK também reduziu as taxas de juros dos depósitos para um nível baixo; a taxa de juros mais alta desse banco é de 7,4% ao ano... Alguns bancos comerciais reduziram as taxas de juros dos depósitos para um nível inferior à taxa máxima permitida pelo Banco Central.

Em geral, a taxa de juros atual para depósitos bancários com prazo de 12 meses ou mais varia entre 6,2% e 8% ao ano. No entanto, a taxa de juros para empréstimos, especialmente para clientes pessoa física, chega a 13% ou 14% ao ano. Com essa diferença, o banco obtém um lucro considerável.

As taxas de juros no mercado interbancário subiram ligeiramente para o curto prazo no final da semana passada, mas, em comparação com o início de junho, ainda estão entre 1,4% e 3% ao ano abaixo do valor inicial. Especificamente, a taxa overnight em 26 de junho era de 1,1% ao ano, a de 1 semana, 1,45% ao ano, a de 2 semanas, 1,88% ao ano, a de 1 mês, 3% ao ano e a de 3 meses, 4,8% ao ano. As taxas de juros para 6 e 9 meses permaneceram em 5,9% ao ano e 6,8% ao ano, respectivamente.

O Sr. Le Hoang Chau, Presidente da Associação Imobiliária da Cidade de Ho Chi Minh (HoREA), afirmou que, com a atual rápida redução das taxas de juros, os bancos ainda justificam a necessidade de adiar a redução das taxas de juros dos empréstimos, o que é inaceitável. Nos contratos de empréstimo, os bancos estipulam que as taxas de juros sejam ajustadas a cada 3 ou 6 meses. A decisão de ajustar as taxas de juros dos empréstimos é de competência dos bancos comerciais, então por que não podem ser ajustadas? Os bancos frequentemente emitem comunicados expressando sua solidariedade e apoio aos clientes, mas essa "explicação" não se adequa à situação atual.

Segundo o Sr. Le Hoang Chau, a margem de juros líquida (NIM0) dos bancos, em torno de 2% a 2,5%, é razoável. No entanto, a margem adicionada às taxas de juros de empréstimo, que chegam a 3,5%, sem mencionar as medidas "técnicas" utilizadas pelos bancos para ajustar a taxa básica de juros, precisa ser revista. O Sr. Le Hoang Chau mencionou que os bancos esperam um aumento de 10% nos lucros em 2023 em comparação com 2022. Contudo, o lucro líquido médio de 28 bancos nos últimos 3 anos é de cerca de 21%, um valor muito alto considerando as dificuldades enfrentadas pelo setor empresarial e pela economia. Portanto, os bancos precisam compartilhar mais recursos com os tomadores de empréstimo nos próximos tempos.

"Para as empresas do setor imobiliário, obter capital neste momento é um sonho. No entanto, os bancos não estão reduzindo os critérios de crédito nesta situação extremamente urgente. Manter os critérios de crédito em níveis normais não é adequado. É preciso encontrar uma solução para apoiar as empresas do setor imobiliário no acesso a capital neste momento", enfatizou o Sr. Le Hoang Chau.

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