As taxas de juros dos depósitos caem, as taxas de juros dos empréstimos permanecem altas

Altas taxas de juros

No início de 2020, a Sra. KB e seu marido (residentes no distrito de Binh Thanh, Cidade de Ho Chi Minh) tomaram emprestado 11 bilhões de VND do Sacombank para comprar um imóvel. A taxa de juros do empréstimo para os primeiros 12 meses é de 12,5% ao ano. De acordo com o contrato de empréstimo, após esse período, os juros serão ajustados de acordo com o método de cálculo da taxa de juros (LS) dos depósitos de poupança de 13 meses (juros recebidos ao final do prazo), acrescidos de uma margem de 5,5% ao ano. Os juros do empréstimo são ajustados a cada 3 meses. Recentemente, o banco calculou a taxa de juros para este empréstimo em até 17% ao ano. Quando a Sra. KB ficou chateada com o banco e solicitou o pagamento antecipado da dívida, o banco a reduziu para 14% ao ano. No entanto, como a taxa de juros do empréstimo era muito alta, a família da Sra. KB ainda pretendia quitar a dívida antecipadamente, mas encontrou um problema com a multa por pagamento antecipado de 2% sobre o valor de 10 bilhões de VND, equivalente a 200 milhões de VND. A Sra. KB ficou chateada: "Minha família está tomando dinheiro emprestado há 3 anos, e essa época foi durante a pandemia de Covid-19. Se o banco fizer esse cálculo, não compartilhará nada com os mutuários em tempos difíceis."

Os bancos precisam reduzir as taxas de juros em breve

Muitos casos, como o da Sra. KB, mostram que a taxa de juros atual para empréstimos no mercado ainda é bastante alta. Nossa pesquisa atual também confirma isso. Na tarde de 26 de junho, um agente de crédito do Vietinbank na Cidade de Ho Chi Minh, chamado V., nos informou: Para empréstimos para produção e negócios, a taxa de juros é de 7,5% a 8% ao ano, mas com a condição de que o mutuário comprove fluxo de caixa. Por exemplo, o cliente deve ter um contrato e abrir uma conta para receber pagamentos pelo Vietinbank, com um prazo de empréstimo curto de alguns meses.

No caso de empréstimos para empresas de serviços, este funcionário afirmou francamente que este é um setor difícil de emprestar, pois os clientes muitas vezes precisam concluir o serviço antes de receber o pagamento. Para empréstimos imobiliários, a taxa de juros do empréstimo nos primeiros 12 meses é de 9,5% ao ano. Após o período preferencial, a taxa de juros do empréstimo será calculada com base na taxa básica de juros mais uma margem de 3,5%. Com a taxa básica de juros atual em 9,5%, a taxa de juros do empréstimo é de 13% ao ano. A multa por pagamento antecipado nos primeiros dois anos é de 2,5%, no terceiro ano é de 1,5%, no quarto ano é de 1% e no quinto ano é de 0,5% do valor pago antecipadamente. A partir do sexto ano, não há multa.

Da mesma forma, de acordo com um vendedor do BancoACB chamado H. (na Cidade de Ho Chi Minh), os empréstimos imobiliários atualmente têm um programa preferencial de 9,5% ao ano durante os primeiros 6 meses, ou fixo por 12 meses a 10% ao ano. Após o período preferencial, a taxa de juros do empréstimo será calculada com base na taxa básica de juros mais uma margem de 3,9%. A taxa básica de juros atual é de 9,5%, portanto, a taxa de juros do empréstimo é de cerca de 13,4% ao ano. Essa taxa de juros do empréstimo muda a cada 3 meses. De acordo com H., a taxa de juros atual do empréstimo do banco diminuiu em comparação com o início do ano. Mais recentemente, a taxa básica de juros caiu 0,3%.

Além disso, como a taxa de juros é muito alta, muitos clientes não se atrevem a tomar empréstimos, e, somado ao grande número de clientes que não conseguem acessar o crédito, a taxa de crescimento do crédito nos primeiros 6 meses do ano ainda é baixa. Alguns bancos lançaram programas para reduzir as taxas de juros, mas apenas empréstimos "muito bons" conseguem atingir a taxa de juros de 7% ao ano, os demais ficam em média entre 9% e 10% ao ano, e muitos empréstimos antigos chegam a 13% a 14% ao ano.

Banco de cobrança

Embora o nível atual da taxa de juros de empréstimos no mercado tenha diminuído em comparação ao final de 2022 e início de 2023, ainda não consegue acompanhar a queda nas taxas de juros de depósitos. Alguns bancos continuaram recentemente a reduzir as taxas de juros de depósitos em VND em 1,25% a 3% ao ano em comparação com o início do ano. Taxas de juros de depósitos de 9% a 12% ao ano ou mais praticamente desapareceram, e 8% ao ano ainda são encontradas em alguns bancos. Por exemplo, o Cake by VPBank acaba de reduzir as taxas de juros de depósitos em 0,2% a 0,3% ao ano.

Assim, a taxa de juros para poupanças com prazos inferiores a 6 meses é de 4,75% ao ano, de 6 a 11 meses é de 7,9% ao ano, de 12 meses é de 8,2% ao ano, de 13 meses é de 8,3% ao ano, e a partir de 15 meses é de apenas 7,2% ao ano. O LPBank reduz a taxa de juros de mobilização de 0,2% a 0,8% ao ano. Especificamente, para poupanças com prazos inferiores a 6 meses, a taxa é de 4,53% a 4,65% ao ano. Para poupanças com prazos de 6 meses, a taxa é de 5,82% ao ano, para poupanças com prazos de 12 meses é de 6,1% ao ano e para poupanças com prazos de 13 meses é de 6,24% ao ano. A taxa de juros mais alta é para poupanças com prazos de 18 meses, de 6,49% ao ano. No entanto, para poupanças com prazos mais longos, as taxas são bem menores, com prazos de 36 a 60 meses caindo para 5,29% ao ano. O ABBANK também reduziu as taxas de juros de depósito para um nível baixo, a maior taxa de juros deste banco é de 7,4%/ano... Alguns bancos comerciais reduziram as taxas de juros de depósito para um nível inferior à taxa de juros máxima permitida pelo Banco do Estado.

Em geral, a taxa de juros atual para depósitos bancários de 12 meses ou mais é de 6,2% a 8% ao ano. No entanto, a taxa de juros para empréstimos, especialmente para clientes individuais, chega a 13% a 14% ao ano. Com essa diferença, o banco obtém um grande lucro.

As taxas de juros no mercado interbancário aumentaram ligeiramente para prazos curtos no final da semana passada, mas, em comparação com o início de junho, ainda estão 1,4% a 3% mais baixas ao ano. Especificamente, a taxa de juros overnight em 26 de junho era de 1,1% ao ano, a de 1 semana era de 1,45% ao ano, a de 2 semanas era de 1,88% ao ano, a de 1 mês era de 3% ao ano e a de 3 meses era de 4,8% ao ano. As taxas de juros para 6 e 9 meses permaneceram em 5,9% ao ano e 6,8% ao ano, respectivamente.

O Sr. Le Hoang Chau, presidente da Associação Imobiliária da Cidade de Ho Chi Minh (HoREA), afirmou que, com a atual rápida redução das taxas de juros, os bancos ainda justificam a necessidade de um adiamento na redução das taxas de juros dos empréstimos, o que é inaceitável. Nos contratos de empréstimo, os bancos estipulam que as taxas de juros dos empréstimos sejam ajustadas a cada 3 ou 6 meses. A decisão de ajustar as taxas de juros dos empréstimos cabe aos bancos comerciais, então por que elas não podem ser ajustadas? Os bancos frequentemente fazem declarações expressando sua solidariedade e apoio aos clientes, mas a "explicação" acima não se aplica à situação atual.

Segundo o Sr. Le Hoang Chau, a margem líquida de juros (NIM0 dos bancos é de cerca de 2% a 2,5%) é razoável. No entanto, a margem adicionada às taxas de juros de empréstimos de 3,5%, sem mencionar os bancos que usam medidas "técnicas" para ajustar a taxa básica de juros, precisa ser revista. O Sr. Le Hoang Chau citou que os bancos esperam que os lucros em 2023 aumentem 10% em comparação com 2022. No entanto, o lucro líquido médio de 28 bancos nos últimos 3 anos é de cerca de 21%, um valor muito alto em comparação com as dificuldades do setor empresarial e da economia. Portanto, os bancos precisam compartilhar mais com os tomadores de empréstimo no futuro próximo.

"Para empresas imobiliárias, acessar capital neste momento é um sonho. No entanto, os bancos não reduzem os padrões de crédito nesta situação extremamente urgente. Manter os padrões de crédito em tempos normais não é bom. É preciso encontrar uma solução para apoiar as empresas imobiliárias no acesso a capital neste momento", enfatizou o Sr. Le Hoang Chau.

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