API формируют конкурентное преимущество банков

Почти 40% банков разработали API, выходящие за рамки базового портфеля, и активно используют их в качестве новой бизнес-модели. Прогнозируется, что к 2026 году объём мирового рынка открытого банкинга достигнет около 43,15 млрд долларов США, а среднегодовой темп роста составит около 24,4%.

Гонка за разработку API

На недавно прошедшем в Хошимине мероприятии «Connecting Fintech 2025» заместитель директора Центра информационных технологий Vietcombank г-н Фам Тхань Сон рассказал, что в настоящее время банк использует четыре системы, предоставляющие API-сервисы, включая: VCB Acquire Hub (оплата государственных услуг и больниц), Open Banking (API для счетов, платежей и сборов), Mobile Payment Gateway (оплата через международные карты) и E-Wallet API (привязка, пополнение и снятие средств с электронных кошельков). В общей сложности Vietcombank предоставляет около 200 API, охватывающих более 40 групп операций: от платежей, управления счетами, электронных кошельков, способов оплаты и eKYC до проверки данных и запросов.

С операционной точки зрения, API-система Vietcombank ежедневно обрабатывает миллионы вызовов, при этом показатель успешности превышает 99% в ключевых бизнес-группах. Сотни партнёров, включая электронные кошельки, больницы, школы, предприятия электронной коммерции и государственные службы, используют API Vietcombank. Это свидетельствует о том, что банк не ограничивается лишь «подключением» в соответствии с требованиями законодательства, но и рассматривает API как инфраструктуру цифровых услуг, стратегический бизнес-актив, способствующий расширению источников дохода и повышению конкурентоспособности.

Эта тенденция распространяется и на всю банковскую систему. VietinBank, используя платформу iConnect, разработал сотни API для управления денежными потоками, QR-платежей, сбора платежей и интеграции ERP-систем для предприятий. BIDV , используя платформы BIDV Open API и SmartConnect, внедрил множество API, не входящих в список, таких как сверка счетов в режиме реального времени, API для идентификации, API для аутентификации транзакций, платежи в электронной коммерции и встроенные финансовые сервисы для туристической, транспортной и логистической отраслей.

В секторе акционерного коммерческого банкинга OCB объявил о внедрении более 200 открытых API, помогающих компаниям автоматизировать учёт доходов и расходов и эффективно интегрировать финансовые услуги в цифровые платформы. TPBank продвигает API для экосистемы LiveBank и цифрового банка TPFico; MB разрабатывает платформу BIZ MB API, включающую управление счетами, выплату заработной платы, услуги по инкассации и оплате, а также подключение к цифровой подписи. Тем временем, VPBank фокусируется на запуске API для обслуживания потребительской экосистемы через цифровые банковские платформы Cake и электронную коммерцию. Sacombank, Techcombank и многие другие банки также активно внедряют API для обслуживания бизнеса, от платежей и денежных переводов до управления финансами.

API-сервисы все чаще используются банками во многих сферах экономики.

Формирование новых конкурентных преимуществ

Согласно отчетам Департамента информационных технологий (SBV), общая черта коммерческих банков, которые в последнее время активно развивают системы API, заключается в том, что они не останавливаются на базовых API, таких как электронные кошельки и платежи, а расширяют сферу применения на области с высокой коммерческой ценностью, такие как: API для кредитования, интегрированного в платформы электронной коммерции или партнерские приложения; API для управления корпоративными денежными потоками; API для предоставления встроенных финансовых услуг; API для обслуживания данных кредитного скоринга, предотвращения мошенничества и т. д.

Статистика показывает, что после более чем полугода внедрения Циркуляра 64/2024/TT-NHNN (Регламент внедрения открытых интерфейсов прикладного программирования в банковской сфере) около 40% банков в системе развернули API, выходящие за рамки базового списка. Этот показатель показывает, что Циркуляр 64 не только создаёт правовую основу для безопасных соединений, но и подталкивает банки к пересмотру роли API в своих бизнес-операциях.

Эксперты McKinsey и Allied Market Research считают, что коммерциализация API — неизбежная тенденция при переходе банков от закрытой модели к открытой. API помогают банкам «следовать» за клиентами в цифровой среде, снижают зависимость от встречных транзакций и открывают новые источники дохода за счёт комиссий за интеграцию, комиссий за обслуживание, комиссий за транзакции и услуг с добавленной стоимостью. В отчёте Allied Market Research прогнозируется, что объём мирового рынка открытого банкинга к 2026 году достигнет 43,15 млрд долларов США, а совокупный темп роста составит около 24,4%. В отчёте также говорится, что API станут «хребтом» нового поколения цифровых банков.

Эксперты Азиатского банка развития (АБР) разделяют эту точку зрения и заявили, что банки Европы, Сингапура и Японии доказали, что API могут стать новыми платформами для получения дохода при коммерциализации в виде услуг для бизнеса, финтех-компаний и разработчиков. API теперь помогают банкам переключиться с роли единственного поставщика услуг на роль поставщика финансовой инфраструктуры для всей цифровой экономики.

Во Вьетнаме эксперты полагают, что период 2026–2027 годов станет периодом взрывной конкуренции в области API, когда циркуляр 64/2024/TT-NHNN вступит в фазу «оценки соответствия». Банки будут жестко конкурировать за масштаб экосистемы API, уровень разнообразия передовых API, возможности коммерциализации и возможности защиты данных — обязательные факторы, предусмотренные Законом о защите персональных данных.

Поскольку вьетнамские банки рассматривают API как стратегический актив и смело коммерциализируют услуги, в ближайшие годы банковская отрасль будет приближаться к модели «открытого банкинга», где данные, подключение и пользовательский опыт становятся основными конкурентными преимуществами и новыми драйверами роста для кредитных организаций.

Источник: https://thoibaonganhang.vn/api-dinh-hinh-loi-the-canh-tranh-cua-ngan-hang-174506.html