Предложение ряда эффективных решений по взысканию потребительской задолженности

Низкая способность к погашению задолженности, взыскание долгов затруднено

Подпись к фотографии — Люди приезжают в индустриальный парк Йенфонг в провинции Бакнинь , чтобы найти информацию о покупке социального жилья.

В настоящее время во Вьетнаме действуют 15 компаний потребительского финансирования (КФ), лицензированных Государственным банком Вьетнама (ГБВ). Объём непогашенных потребительских кредитов, выданных КФ, составляет около 138,8 трлн донгов, что составляет около 5% от общего объёма потребительских кредитов всей системы.

Между тем, по словам г-на Нгуен Куок Хунга, заместителя председателя - генерального секретаря Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), статистика на конец 2023 года показывает, что доля непогашенных потребительских кредитов составляет около 21% от общего объема непогашенных кредитов в экономике , достигая почти 2,9 млн млрд донгов, это относительно большая цифра.

Однако экономические трудности напрямую повлияли на способность группы клиентов, большинство из которых имеют низкие доходы и уязвимы к последствиям экономической и социальной ситуации, выплачивать задолженность.

«В первые месяцы 2024 года рост кредитования оказался самым низким за последние 4 года. Причина в том, что из-за экономических трудностей клиенты платят меньше по своим долгам; заёмщики не осведомлены о необходимости погашения долгов; заёмщики намеренно не выплачивают свои долги; намеренно противодействуют коллекторам, разоблачают и клевещут на них. Кроме того, в настоящее время отсутствует правовой коридор для деятельности по взысканию задолженностей по потребительскому кредитованию, что приводит к тому, что коммерческие банки (КБ) и финансовые компании не имеют инструментов для взыскания долгов», — отметил г-н Нгуен Хонг Куан, член Совета VNBA, заместитель генерального директора TPBank .

Наряду с этим увеличился объём безнадежных долгов, коммерческим банкам и финансовым компаниям пришлось создавать значительные резервы, что привело к вынужденному сокращению планов роста. Работа с безнадежными долгами и их взыскание кредитными организациями, особенно финансовыми компаниями, столкнулись со значительными трудностями. Многие компании оказались в затруднительном положении, даже понесли убытки из-за высокого уровня резервов на возможные риски.

Согласно консолидированному финансовому отчету Home Credit Vietnam за 2023 год, прибыль этой финансовой компании после уплаты налогов достигла 375 млрд донгов, что является самым высоким показателем в отрасли потребительского кредитования, но значительно ниже чистой прибыли в размере 1100 млрд донгов в предыдущем году.

Компания FE Credit снова начала получать прибыль с четвёртого квартала 2023 года после пяти кварталов подряд убытков, связанных с кредитными и рыночными рисками, особенно с ослаблением поглощения капитала. В то же время, некоторые другие финансовые компании по-прежнему испытывают трудности в работе из-за крайне осторожного ведения бизнеса в условиях многочисленных рыночных рисков. Например, Mirae Asset потеряла 963 млрд донгов в 2023 году после прибыли в 120 млрд донгов в 2022 году; Shinhan Finance также сообщила об убытке более 460 млрд донгов после приобретения Prudential Finance Company; Mcredit сократила прибыль на 70%...

Что касается деятельности по взысканию задолженности на рынке потребительского финансирования, по состоянию на конец февраля 2024 года непогашенные потребительские кредиты финансовых компаний составляли около 138,8 трлн донгов, безнадежные долги составляли почти 18% от безнадежных потребительских кредитов всей системы.

Предложение правовой основы для взыскания долгов и строгого регулирования ситуации «невозврата долга»

Из-за COVID-19 многие малообеспеченные люди, являющиеся основными потребителями потребительских кредитов, столкнулись с финансовыми трудностями, что снизило их способность выплачивать долги. В этом контексте повышение эффективности взыскания потребительской задолженности крайне важно.

В настоящее время финансовый и банковский секторы обеспокоены группой клиентов, которые «сознательно не выплачивают долги». В социальных сетях появляется всё больше групп, предлагающих способы невыплаты/уклонения от уплаты кредитов через онлайн-сайты/приложения.

«Клиенты, как правило, ведут себя при получении кредитов в финансовых учреждениях так же, как и при использовании приложений/сайтов/кредитных организаций нефинансовых учреждений», — сказал г-н Ле Куок Нинь, руководитель Клуба потребительского финансирования VNBA, генеральный директор компании Mcredit Finance.

По словам г-на Ле Куок Ниня, популярностью пользуются такие уловки, как: предоставление «поддельных» данных об электронной почте, адресе и номере телефона компании, где они работают; намеренное изменение контактной информации, места жительства и работы после выдачи кредита. Эти уловки затрудняют оценку клиентов, напоминание им о долгах и их взыскание. В то же время, компаниям потребительского кредитования приходится увеличивать расходы на напоминания и взыскание долгов, включая операционные расходы, расходы на персонал и сопутствующие юридические услуги.

Столкнувшись с этой ситуацией, г-н Ле Куок Нинь рекомендовал: Министерству общественной безопасности следует разработать конкретные и единые руководящие принципы по рассмотрению и привлечению к уголовной ответственности за действия, связанные с умышленным уклонением от выполнения обязательств по погашению задолженности; рассмотреть возможность создания благоприятных условий для доступа финансовых компаний к Национальной базе данных о населении, что поможет свести к минимуму мошенничество при краже и подделке личных данных.

«Развертывание инструмента кредитного скоринга, использование больших данных (налоговая информация, информация об использовании коммунальных услуг, информация об аренде и т. д.), исследование альтернативного скоринга (кредитный скоринг с использованием альтернативных данных) и поведенческого скоринга Вьетнамского национального центра кредитной информации (CIC), а также коммерческих банков для повышения надежности инструмента…», — сказал генеральный директор компании Mcredit Finance.

Представители некоторых финансовых компаний рекомендовали Государственному банку: Государству необходимо доработать правовую базу, обеспечивающую соблюдение законодательства в сфере взыскания потребительской задолженности. Государственный банк, как управляющий орган, предлагает и рекомендует вышестоящим органам изучить и разработать правовой коридор, позволяющий и контролирующий предоставление профессиональных услуг по урегулированию задолженности.

Согласно Закону об инвестициях 2020 года, коллекторские услуги являются запрещённой отраслью во Вьетнаме. Однако деятельность по взысканию долгов не исчезла, а претерпела изменения, поскольку она не связана инвестиционными и деловыми условиями, как раньше. «В настоящее время на вьетнамском рынке по-прежнему не хватает профессиональных услуг по взысканию долгов, хотя во многих развитых странах это популярная сфера. Эту деятельность следует рассматривать как условный бизнес с чёткими и прозрачными правилами создания, ведения бизнеса и чёткими механизмами контроля, а не запрещать её, как сейчас», — предложил г-н Ле Куок Нинь.

Г-н Нгуен Хонг Куан предложил: Власти должны продолжать ужесточать борьбу с незаконным «черным кредитованием» и ужесточать контроль за его деятельностью; ускорить процесс внесения поправок в законы и подзаконные акты, такие как Указ о защите прав потребителей, который должен содержать положения об ответственности лиц, берущих в долг (потребителей, пользующихся финансовыми услугами), в отношении обязательства «взять в долг – заплатить» и условия защиты законных прав пользователей услуг (потребителей).

«Государственный банк, министерства и отрасли должны координировать усилия по изучению и созданию правовой базы потребительского кредитования по модели финансово-технологических компаний (Fintech), онлайн-приложений...; предложить изучить и создать правовую базу, позволяющую профессиональным посредническим организациям по взысканию долгов взыскивать задолженность, оказывая поддержку коммерческим банкам/финансовым компаниям в потребительском кредитовании. Кроме того, предложить Государственному банку рассмотреть правила классификации задолженности по необеспеченным и мелким потребительским кредитам», — предложил заместитель генерального директора TPBank.

В сложившейся сложной ситуации г-н Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, рекомендовал: «Банки должны более строго кредитовать, чтобы не создавать проблем с безопасностью системы. Необходимо улучшить качество потребительских кредитов для удовлетворения жизненных потребностей людей и сократить «черный кредит». Однако банки также должны делиться информацией с клиентами. В частности, при погашении долгов клиентам следует рассмотреть возможность снижения процентных ставок, чтобы они понимали, что даже если у них возникнут трудности или они намеренно не погашают свои долги, при сотрудничестве банк предлагает гуманный метод списания и сокращения задолженности...»

TH (по данным газеты Tin Tuc)

Источник