Предложение ряда эффективных решений по взысканию потребительской задолженности

Низкая способность к погашению долга, взыскание долгов сталкивается со многими трудностями

Подпись к фотографии — Люди приезжают в индустриальный парк Йенфонг в провинции Бакнинь , чтобы найти информацию о покупке социального жилья.

В настоящее время во Вьетнаме действуют 15 компаний потребительского финансирования (КФ), лицензированных Государственным банком Вьетнама (ГБВ). Объём непогашенных потребительских кредитов, выданных КФ, составляет около 138,8 трлн донгов, что составляет около 5% от общего объёма непогашенных потребительских кредитов всей системы.

Между тем, по словам г-на Нгуен Куок Хунга, заместителя председателя - генерального секретаря Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), статистика на конец 2023 года показывает, что доля непогашенных потребительских кредитов составляет около 21% от общего объема непогашенных кредитов в экономике , достигая почти 2,9 млн млрд донгов, это относительно большая цифра.

Однако экономические трудности напрямую повлияли на способность группы клиентов выплачивать задолженность, большинство из которых имеют низкий доход и легко уязвимы к влиянию экономической и социальной ситуации.

«В первые месяцы 2024 года рост кредитования оказался самым низким за последние 4 года. Причина в том, что из-за экономических трудностей клиенты выплачивают свои долги по низкой ставке; заёмщики не осведомлены о необходимости погашения; заёмщики намеренно не выплачивают свои долги; намеренно противодействуют коллекторам, разоблачают и клевещут на них. Кроме того, в настоящее время отсутствует правовая база для взыскания задолженности по потребительскому кредитованию, что приводит к тому, что коммерческие банки (КБ) и финансовые компании не имеют инструментов для взыскания долгов», — отметил г-н Нгуен Хонг Куан, член Совета VNBA, заместитель генерального директора TPBank .

Наряду с этим увеличился объём безнадежной задолженности, коммерческим банкам и финансовым компаниям пришлось формировать значительные резервы, что привело к вынужденному сокращению планов роста. Работа кредитных организаций, особенно финансовых компаний, по работе с безнадежной задолженностью и её взысканию столкнулась со значительными трудностями. Многие компании оказались в затруднительном положении, а иногда и понесли убытки из-за высоких резервов на покрытие рисков.

Согласно консолидированному финансовому отчету Home Credit Vietnam за 2023 год, прибыль финансовой компании после уплаты налогов достигла 375 млрд донгов, что является самым высоким показателем в секторе потребительского кредитования, но значительно ниже чистой прибыли в размере 1100 млрд донгов в предыдущем году.

Компания FE Credit снова начала получать прибыль с четвёртого квартала 2023 года после пяти кварталов подряд убытков, связанных с кредитными и рыночными рисками, особенно с ослаблением поглощения капитала. В то же время, некоторые другие финансовые компании по-прежнему испытывают трудности в работе из-за крайне осторожного ведения бизнеса в условиях многочисленных рыночных рисков. Например, Mirae Asset потеряла 963 млрд донгов в 2023 году после прибыли в 120 млрд донгов в 2022 году; Shinhan Finance также сообщила об убытке более 460 млрд донгов после приобретения Prudential Finance Company; Mcredit сократила прибыль на 70%...

Что касается деятельности по взысканию задолженности на рынке потребительского финансирования, по состоянию на конец февраля 2024 года непогашенные потребительские кредиты финансовых компаний составляли около 138,8 трлн донгов, безнадежная задолженность составляла почти 18% от общей задолженности по безнадежным потребительским кредитам всей системы.

Предложение правовой основы для взыскания долгов и строгого регулирования ситуации «невозврата долга»

Из-за COVID-19 многие малообеспеченные люди, являющиеся основными потребителями потребительских кредитов, столкнулись с финансовыми трудностями, что снизило их способность выплачивать долги. В этом контексте повышение эффективности взыскания потребительской задолженности имеет решающее значение.

В настоящее время финансовый и банковский секторы обеспокоены группой клиентов, которые «сознательно не выплачивают долги». В социальных сетях появляется всё больше групп, предлагающих способы невыплаты/уклонения от уплаты кредитов через онлайн-сайты/приложения.

«Клиенты, как правило, ведут себя при получении кредита в финансовых учреждениях так же, как и при использовании нефинансовых организаций/приложений/веб-сайтов», — сказал г-н Ле Куок Нинь, руководитель Клуба потребительского финансирования VNBA, генеральный директор компании Mcredit Finance.

По словам г-на Ле Куок Ниня, среди наиболее распространённых уловок: предоставление «поддельных» данных об электронной почте, адресе и номере телефона компании, где они работают; намеренное изменение контактной информации, места жительства и работы после выдачи кредита. Эти уловки затрудняют оценку клиентов, напоминание им о долгах и их взыскание. Финансовым компаниям, предоставляющим потребительские кредиты, приходится увеличивать расходы на напоминание им о долгах и их взыскание, включая операционные расходы, расходы на персонал, а также сопутствующие юридические расходы.

Столкнувшись с этой ситуацией, г-н Ле Куок Нинь рекомендовал: Министерству общественной безопасности следует разработать конкретные и единые руководящие принципы по рассмотрению и привлечению к уголовной ответственности за действия, связанные с умышленным уклонением от выполнения обязательств по погашению задолженности; рассмотреть возможность создания благоприятных условий для доступа финансовых компаний к Национальной базе данных о населении, что поможет свести к минимуму мошенничество при краже и подделке личных данных.

«Внедрение инструмента оценки кредитоспособности, использование больших данных (налоговая информация, информация об использовании коммунальных услуг, информация об аренде и т. д.), исследование альтернативного скоринга (кредитный скоринг с использованием альтернативных данных) и поведенческого скоринга Вьетнамского национального центра кредитной информации (CIC), а также коммерческих банков для повышения надежности инструмента…», — сказал генеральный директор компании Mcredit Finance.

Что касается Государственного банка, представители некоторых финансовых компаний рекомендовали: Государству необходимо доработать правовую базу, обеспечивающую соответствие практической деятельности по взысканию потребительской задолженности. Государственный банк, как управляющий орган, предлагает и рекомендует вышестоящим органам изучить и создать правовой коридор, позволяющий и контролирующий предоставление профессиональных услуг по урегулированию задолженности.

Согласно Закону об инвестициях 2020 года, коллекторские услуги являются запрещённой отраслью во Вьетнаме. Однако деятельность по взысканию долгов не исчезла, а претерпела изменения, поскольку она не связана инвестиционными и деловыми условиями, как раньше. «В настоящее время на вьетнамском рынке по-прежнему не хватает профессиональных услуг по взысканию долгов, хотя во многих развитых странах это популярная сфера. Эту деятельность следует рассматривать как условный бизнес с чёткими и прозрачными правилами создания, ведения бизнеса и чёткими механизмами контроля, а не запрещать её, как сейчас», — предложил г-н Ле Куок Нинь.

Г-н Нгуен Хонг Куан рекомендовал: Властям следует продолжить ужесточение борьбы с незаконным «черным кредитованием» и ужесточение контроля за ним; ускорить процесс внесения изменений в законы и нормативно-правовые акты, такие как Указ о защите прав потребителей; необходимо разработать положения об ответственности лиц, берущих в долг (потребителей, пользующихся финансовыми услугами), в отношении обязательства «взять в долг – заплатить» и условия защиты законных прав пользователей услуг (потребителей).

«Государственный банк, министерства и отрасли должны координировать усилия по изучению и созданию правовой базы потребительского кредитования по модели финансово-технологических компаний (Fintech), онлайн-приложений...; предложить изучить и создать правовую базу, позволяющую профессиональным посредническим организациям по взысканию долгов взыскивать задолженность, оказывая поддержку коммерческим банкам/финансовым компаниям в потребительском кредитовании. Кроме того, предложить Государственному банку рассмотреть нормативные акты по классификации задолженности по необеспеченным и мелким потребительским кредитам», — предложил заместитель генерального директора TPBank.

Столкнувшись со сложной ситуацией, г-н Нгуен Куок Хунг, вице-президент и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, рекомендовал: «Банки должны более строго кредитовать, чтобы не создавать проблем с безопасностью системы. Необходимо улучшить качество потребительских кредитов для удовлетворения жизненных потребностей людей и сократить «черный кредит». Однако банки также должны делиться информацией с клиентами. В частности, при погашении долга клиентам следует рассмотреть возможность снижения процентных ставок, чтобы они понимали, что даже если у них возникнут трудности или они намеренно не погасят свой долг, при сотрудничестве банк предлагает гуманный метод освобождения от долгов и сокращения задолженности...

TH (по данным газеты Tin Tuc)

Источник