Более устойчивое управление безнадежной задолженностью
Недавняя легализация Постановления №42, вступившего в силу 15 октября, впервые расширила правовую базу урегулирования проблемной задолженности. Если в предыдущем пилотном проекте оно носило временный характер и действовало в течение определённого периода, то теперь ключевые положения данного постановления стали чётко прописанными механизмами в Законе о кредитных организациях. Таким образом, кредитные организации теперь официально уполномочены заблаговременно изымать и распоряжаться залоговым имуществом для ускорения процесса урегулирования задолженности, вместо того, чтобы дожидаться истечения срока действия Постановления №42, как раньше.
Реальность показала, что за 6 лет пилотного проекта, с 2017 по 2023 год, было урегулировано проблемных долгов на сумму 443 000 млрд донгов, что в 2,5 раза больше, чем за предыдущий период с 2012 по 2017 год, когда это решение ещё не было принято. Работа по урегулированию проблемных долгов движется в сторону более устойчивого развития не только по количеству, но и по качеству.
Магазин всё ещё сдаётся в аренду, работая прямо на улице в центре Хошимина . Он служит залогом по кредиту уже более десяти лет и стал безнадежным долгом. Договор купли-продажи безнадежного долга был заключён в 2019 году, около 6 лет назад, но до сих пор его урегулирование не завершено.
Хотя в кредитном договоре при получении займа есть пункт о том, что заемщик должен передать имущество и согласовать с банком порядок обращения с имуществом, на практике нередки случаи, когда заемщик не идет на сотрудничество, и банк, а также компания, занимающаяся обслуживанием задолженности, вынуждены подавать иск в суд.
Г-н До Джианг Нам, член Совета директоров Вьетнамской компании по управлению активами (VAMC), отметил: «Есть активы, с которыми нам приходится очень усердно работать, поскольку клиенты не сотрудничают, медлят, намеренно создают споры и не передают активы... Из-за этого кредитная организация VAMC теряет много времени и сил. Когда Закон о кредитных организациях официально вступит в силу и правительство издаст руководящий указ об условиях конфискации активов, VAMC получит полный правовой коридор для проведения конфискации и управления обеспеченными активами в соответствии с положениями закона».
Статистика показывает, что в период с 2017 по 2023 год, когда вступило в силу Постановление №42, разрешающее кредитным организациям изымать залоговое обеспечение, уровень осведомленности заемщиков о необходимости погашения задолженности вырос с 22,8% до 36,4%. С окончанием действия Постановления №42 в конце 2023 года в этом вопросе образовался правовой пробел. Поэтому ожидается, что официальное закрепление данного положения повысит эффективность работы с проблемной задолженностью.
Г-н Нгуен Куок Хунг, генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, отметил: «Это повышает у заёмщика чувство ответственности за свой долг. Если он не может погасить долг, он может добровольно передать свои активы или продать их с аукциона, чтобы погасить задолженность. В крайних случаях банк конфискует их. Повысится осведомлённость клиента о необходимости погашения долга и соблюдении закона, а вопросы взыскания и урегулирования проблемной задолженности будут решены одним шагом. Но, что ещё важнее, это позволит вернуть в оборот заблокированный капитал».
Финансовые отчёты 29 банков за второй квартал показывают, что у 23 банков увеличился объём проблемной задолженности. Таким образом, официальное вступление в силу положений о порядке урегулирования проблемной задолженности создаст правовой коридор, который поможет кредитным организациям поддерживать уровень проблемной задолженности в пределах безопасного порогового значения.
Постановление 42 можно рассматривать как инструмент, позволяющий системе кредитных организаций улучшить свои возможности по работе с безнадежной задолженностью.
Содействовать внедрению урегулирования безнадежных долгов
Фактически, по данным FiinGroup, одним из оснований для недавнего повышения кредитных рейтингов трех вьетнамских коммерческих банков агентством S&P Global Ratings также стало завершение разработки правовой базы и кодификации Резолюции 42.
Постановление № 42 можно рассматривать как инструмент, позволяющий системе кредитных организаций улучшить свои возможности по работе с проблемной задолженностью. Однако, теперь, когда этот инструмент доступен, вопрос о том, как его эффективно использовать, в ближайшем будущем станет задачей самих кредитных организаций.
В то время как 4 государственных коммерческих банка и 4 акционерных коммерческих банка, предварительно названных восьмеркой крупнейших, зафиксировали явное улучшение среднего показателя взыскания безнадежной задолженности с 8% до 45% после Постановления 42, для группы средних и мелких банков, даже с Постановлением 42, этот показатель по-прежнему составляет всего около 0–10%.
Г-н Ле Хонг Кханг, директор по анализу FiinRatings, прокомментировал: «С залоговыми активами «большой четверки» очень легко работать, поскольку это недвижимость. В то же время группа средних и слабых коммерческих банков порой не может гарантировать легальность. Можно видеть, что качество залоговых активов и склонность коммерческих банков к риску являются очень важными факторами, во многом зависящими от внутренних возможностей кредитной организации».
Г-н Труонг Тхань Дык, директор юридической фирмы ANVI, прокомментировал: «Начиная с этапа оценки при кредитовании и управления кредитами, при условии надлежащего выполнения всех этапов, можно говорить о хорошем урегулировании проблемной задолженности».
Банкам необходимо не только изначально определить свою степень готовности к риску и качество обеспечения, но и разработать стандарты и публиковать свои процессы возврата и передачи обеспечения.
Доцент, доктор До Хоай Линь (Институт банковского дела и финансов Национального экономического университета) отметил: «Взыскание залоговых активов всегда может легко привести к конфликтам. Банкам и кредитным организациям необходимо обучать команды по взысканию долгов не только профессиональным и техническим навыкам, но и духу сотрудничества, сводя конфликты к минимуму».
По мнению экспертов, чтобы у банков было время привести процедуры работы с проблемной задолженностью в соответствие с новыми правилами, потребуется как минимум вторая половина 2026 года, чтобы Постановление 42 действительно оказало существенное влияние.
В мире легализация механизма внесудебного обращения с залоговым имуществом также реализована во многих странах и территориях. Например, в Гонконге существует право изымать и, при определённых условиях, продавать заложенное имущество без обращения в суд. В Австралии же закон, вступивший в силу 13 лет назад, в 2012 году, предусматривает право изымать заложенное имущество любым разрешённым законом способом. Это свидетельствует о том, что Вьетнам находится на правильном пути и постепенно сокращает разрыв в правовой сфере с международной практикой.
В условиях вьетнамской экономики наличие механизма управления и взыскания залогового обеспечения поможет банкам значительно сэкономить время и деньги, тем самым создав возможность для поддержания процентных ставок по кредитам на текущем низком уровне. В более широком смысле, ключевым фактором является поддержание достаточности капитала, чтобы вся банковская система могла повысить свою устойчивость в долгосрочной перспективе. Следовательно, необходимы дополнительные механизмы для дальнейшего укрепления буфера капитала, особенно в условиях быстрого роста кредитования, необходимого для удовлетворения потребностей экономики в росте.
Источник: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
Комментарий (0)