สินเชื่อบ้าน: จะปรับให้เหมาะสมกับระดับรายได้ของแต่ละบุคคล

ในการสัมมนาเรื่อง "การใช้ประโยชน์ทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ - โอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับคนหนุ่มสาว" ซึ่งจัดขึ้นเมื่อวันที่ 26 มิถุนายน นางสาวฮา ทู เกียง ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อภาคเศรษฐกิจ ธนาคารแห่งชาติเวียดนาม (SBV) กล่าวว่า กระแสสินเชื่อกำลังมุ่งไปสู่กลุ่มที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง

Tạp chí Doanh Nghiệp•27/06/2025

คำบรรยายภาพ — นางฮา ทู เกียง ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อภาค เศรษฐกิจ ธนาคารแห่งชาติเวียดนาม ภาพ: คณะกรรมการจัดงาน

"การประสานงานกับหน่วยงานท้องถิ่นและการใช้ประโยชน์จากทรัพยากรทางการเงินของธนาคารจะนำมาซึ่ง 'ความเป็นอยู่และการจ้างงานที่มั่นคง' ให้แก่ประชาชน ธนาคารแห่งชาติเวียดนามเป็นผู้นำและประสานงานกับหน่วยงานท้องถิ่นในการพัฒนากฎเกณฑ์ที่เหมาะสมกับรายได้ของประชาชน"

อัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันต่ำกว่าอัตราปกติ 1.5-2%

นางฮา ทู เกียง กล่าวว่า ธนาคารกลางเวียดนามได้จัดทำเอกสารทางกฎหมายเสร็จสิ้นแล้ว เช่น หนังสือเวียนฉบับที่ 22 ซึ่งแก้ไขหนังสือเวียนฉบับที่ 41 โดยกำหนดให้มีอัตราส่วนความปลอดภัยสำหรับสินเชื่ออยู่ที่ 20-50% เพื่อสร้างเงื่อนไขทางการเงินและสินเชื่อที่เอื้ออำนวยสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือ

ปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ 9 แห่งเข้าร่วมโครงการสินเชื่อวงเงิน 145 ล้านล้านด่อง โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราปกติ 1.5-2% “อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ล่าสุดอยู่ที่ 5.9% ต่อปี สำหรับคนหนุ่มสาวอายุต่ำกว่า 35 ปี ธนาคารกลางเวียดนามเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษ โดยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 2% ใน 5 ปีแรก และต่ำกว่า 1% ใน 10 ปีถัดไป เมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยระยะกลางและระยะยาวเฉลี่ยของธนาคารใหญ่ๆ” ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อภาคเศรษฐกิจ ธนาคารกลางเวียดนามกล่าว

คนรุ่นใหม่เป็นและยังคงเป็นแหล่งแรงงานที่สำคัญของเวียดนาม ทำให้การที่พวกเขาต้องซื้อบ้านเป็นสิ่งจำเป็น “ธนาคารกลางเวียดนามตระหนักดีว่าความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดในขณะนี้คือการหาโครงการที่มีราคาเหมาะสมกับกลุ่มเป้าหมายนี้ เพื่อให้สอดคล้องกับกำลังซื้อของพวกเขา” นางฮา ทู เกียง กล่าว

นางดัง ถู่ ถุย รองหัวหน้าฝ่ายลูกค้าบุคคลของธนาคารเกษตรแบงก์ กล่าวถึงโครงการสินเชื่อพิเศษมูลค่าหลายล้านล้านดองสำหรับคนหนุ่มสาวซื้อบ้านว่า ธนาคารเกษตรแบงก์ได้ดำเนินโครงการสินเชื่อพิเศษเพื่อซื้อบ้านสำหรับผู้มีรายได้น้อยโดยเฉพาะกลุ่มคนหนุ่มสาวอายุต่ำกว่า 35 ปี โครงการนี้เริ่มตั้งแต่วันที่ 30 พฤษภาคม 2568 ถึง 31 ธันวาคม 2573 ด้วยวงเงิน 10,000 พันล้านดอง และจะขยายไปจนถึงสิ้นปี 2573

ด้วยเหตุนี้ ลูกค้าจึงได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ 6.1% ต่อปี ระยะเวลาการกู้สูงสุด 15 ปี หลักประกันที่ยืดหยุ่น (สามารถใช้ห้องชุดที่ซื้อเป็นหลักประกันได้) วงเงินกู้สูงสุดถึง 100% ของเงินทุนที่ต้องการ และขั้นตอนที่ไม่ซับซ้อน

นอกจากนี้ ธนาคารเกษตรยังดำเนินโครงการสินเชื่อขนาดใหญ่อีกสองโครงการ ได้แก่ สินเชื่อพิเศษภายใต้มติ รัฐบาล ที่ 33 ปี 2023 สำหรับโครงการบ้านพักอาศัยเพื่อสังคม บ้านพักอาศัยสำหรับแรงงาน และการปรับปรุงอาคารอพาร์ตเมนต์เก่า โดยมีวงเงิน 30,000 ล้านดอง และอัตราดอกเบี้ย 6.1% ต่อปี เป็นระยะเวลา 5 ปี จนถึงปัจจุบัน ธนาคารเกษตรได้ให้สินเชื่อแก่ผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์ 7 ราย และผู้ซื้อบ้าน 312 ราย โดยมียอดเบิกจ่ายสะสมตั้งแต่เริ่มโครงการเกือบ 1,300 ล้านดอง

“ตั้งแต่เดือนเมษายน 2568 ธนาคารเกษตรจะเปิดตัวแพ็กเกจสินเชื่อที่อยู่อาศัยเชิงพาณิชย์สำหรับข้าราชการ พนักงานรัฐ และแรงงานอายุต่ำกว่า 35 ปี โดยมีวงเงินสูงสุด 10,000 ล้านดง อัตราดอกเบี้ยพิเศษคงที่ 5.5% ต่อปี ใน 3 ปีแรก ระยะเวลาการกู้สูงสุด 40 ปี ผ่อนชำระเงินต้นได้นานถึง 60 เดือน พร้อมค่าธรรมเนียมบริการธนาคารพิเศษมากมาย ที่สำคัญ หากคู่สมรสกู้ร่วมกัน จะมีเพียงคนเดียวที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปีเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับแพ็กเกจสินเชื่อพิเศษนี้” นางสาวดัง ถู่ ถุย กล่าว ปัจจุบัน การปล่อยสินเชื่อภายใต้แพ็กเกจนี้มีจำนวนเกือบ 1,600 ล้านดง โดยมีลูกค้าวัยหนุ่มสาว 710 ราย

"ความต้องการ" แพ็กเกจสินเชื่อพิเศษระยะยาว

นายฮา กวาง ฮุง รองผู้อำนวยการกรมการจัดการตลาดที่อยู่อาศัยและอสังหาริมทรัพย์ (กระทรวงการก่อสร้าง) กล่าวว่า ผลสำรวจตลาดอสังหาริมทรัพย์ล่าสุดแสดงให้เห็นว่า กลุ่มคนหนุ่มสาว (อายุประมาณ 22-40 ปี) กำลังกลายเป็นกลุ่มลูกค้าหลักในตลาดที่อยู่อาศัย โดยค่อยๆ เข้ามาแทนที่กลุ่มวัยกลางคน

ความต้องการซื้อบ้านในกลุ่มคนหนุ่มสาวในเวียดนามนั้นสูงมาก ทั้งในแง่ของปริมาณและสัดส่วนในกลุ่มผู้ซื้อบ้าน อย่างไรก็ตาม รายได้ของประชาชนไม่ได้เพิ่มขึ้นตามทันราคาบ้านที่สูงขึ้น ส่งผลให้โอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านในความเป็นจริงมีจำกัดสำหรับคนหนุ่มสาวส่วนใหญ่

“ในการซื้อบ้านขนาดเฉลี่ย (70 ตารางเมตร ราคา 3-4 พันล้านดอง) ในเมืองใหญ่ คนหนุ่มสาวต้องใช้รายได้ถึง 20-25 ปี ตัวเลขนี้แสดงให้เห็นว่าอัตราส่วนราคาบ้านต่อรายได้ในเวียดนามสูงมาก (เข้าถึงได้ยากมาก)” นายฮา กวาง ฮุง กล่าว ในความเป็นจริง คู่รักหนุ่มสาวส่วนใหญ่ในเขตเมืองที่มีรายได้เฉลี่ย 20-30 ล้านดองต่อเดือน ต้องเช่าบ้านหรืออาศัยอยู่กับครอบครัว มีเพียงไม่กี่คู่เท่านั้นที่มีเงินออมเพียงพอที่จะซื้อบ้านพาณิชย์ได้เมื่ออายุ 30 ปี เว้นแต่จะได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากครอบครัวหรือได้รับสิทธิพิเศษจากโครงการต่างๆ

นอกจากนี้ อุปทานของอสังหาริมทรัพย์มีจำกัดและราคาสูงเกินกว่ากำลังซื้อของคนส่วนใหญ่ รวมถึงคนหนุ่มสาวด้วย

แม้ว่าระบบธนาคารจะพร้อมให้สินเชื่อบ้านแล้ว แต่ดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อธุรกิจสำหรับบุคคลทั่วไปและลูกจ้างยังคงสูง และระยะเวลาการกู้ยืมก็สั้นเกินไปจนไม่เพียงพอต่อความต้องการ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนเชื่อว่า แพ็กเกจสินเชื่อ 145,000 ล้านดองที่สนับสนุนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้มีรายได้น้อย ที่อยู่อาศัยสำหรับลูกจ้าง และการปรับปรุงและบูรณะอาคารอพาร์ตเมนต์เก่า กำลังดำเนินการโดยใช้เงินทุนจากธนาคารพาณิชย์

“เฉพาะกับแพ็กเกจสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ (5-6%) คงที่ระยะยาว (20-30 ปี) เท่านั้นที่จะทำให้คนหนุ่มสาวรู้สึกมั่นใจพอที่จะพิจารณากู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน เพื่อแก้ปัญหาความไม่สมดุลระหว่างอุปสงค์และอุปทาน วิธีแรกคือการเพิ่มอุปทานที่อยู่อาศัย เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องทบทวนและปรับปรุงสถาบันและกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยและตลาดอสังหาริมทรัพย์ เพื่อให้เกิดความสอดคล้อง เป็นมาตรฐาน และสามารถนำไปปฏิบัติได้จริง” ตัวแทนจากกระทรวงการก่อสร้างเน้นย้ำ

ในส่วนของนโยบายการเงิน นายฮา กวาง ฮุง เสนอให้เพิ่มการหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสำหรับผู้ที่อยู่ในอุปการะ และอนุญาตให้หักลดหย่อนดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านครั้งแรกบางส่วนจากรายได้ที่ต้องเสียภาษี เพื่อส่งเสริมให้คนหนุ่มสาวซื้อบ้าน นอกจากนี้ เขายังเสนอให้ศึกษาโมเดลกองทุนออมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัย โดยอนุญาตให้พนักงานนำเงินเดือนส่วนหนึ่งไปฝากในกองทุนเพื่อรับสิทธิ์อัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับเงินกู้ซื้อบ้าน หรือให้รางวัลแก่คนหนุ่มสาวที่สะสมเงินในบัญชีออมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยได้ถึงจำนวนที่กำหนด

นายฮา กวาง ฮุง เสนอว่า "เราจำเป็นต้องปรับปรุงการเข้าถึงสินเชื่อและดำเนินการตามมาตรการสินเชื่อพิเศษระยะยาว เราจำเป็นต้องจัดสรรเงินทุนสินเชื่อพิเศษจากงบประมาณส่วนกลางให้แก่ธนาคารนโยบายสังคมอย่างเพียงพอและทันท่วงที เพื่อใช้เป็นสินเชื่อพิเศษสำหรับการซื้อหรือเช่าที่อยู่อาศัยเพื่อสังคม และเร่งการเบิกจ่ายโครงการสินเชื่อ 145,000 ล้านดอง"

เพื่อใช้ประโยชน์จากสินเชื่อทางการเงิน ดร. วู ดินห์ อัญ ได้ระบุประเด็นสำคัญหลายประการ ประการแรกคือการเลือกบ้านที่เหมาะสม “ในบริบทปัจจุบัน โอกาสที่ราคาอสังหาริมทรัพย์จะลดลงอย่างมากนั้นต่ำมาก ที่สำคัญกว่านั้นคือ ควรเลือกบ้านที่เหมาะสมกับความต้องการและความสามารถของคุณก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะใช้ประโยชน์จากสินเชื่อทางการเงินหรือไม่” ผู้เชี่ยวชาญ วู ดินห์ อัญ กล่าว

“หลายคนเคยได้ยินเรื่องราวเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินดอกเบี้ยสูงหรือเงินกู้จาก ‘ตลาดมืด’ เพื่อซื้อบ้าน แต่ก็ยังมีกรณีที่ผู้คนถูกบังคับให้กู้ยืมเงินดอกเบี้ยสูงเพื่อให้สามารถชำระเงินได้ตามกำหนด แต่สุดท้ายก็ไม่สามารถชำระคืนได้ เมื่อติดต่อกับสถาบันการเงิน สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบสัญญาอย่างละเอียดถี่ถ้วน: มีข้อกำหนดเกี่ยวกับการขยายเวลาหรือไม่? จะเกิดอะไรขึ้นหากชำระเงินไม่ตรงเวลา? จะเกิดอะไรขึ้นหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น การตกงานหรือการเจ็บป่วย? เพราะสิ่งเหล่านี้จะบังคับให้ผู้กู้ต้องหาวิธีรับมือ รวมถึงการกู้ยืมเงินดอกเบี้ยสูง เพื่อให้สามารถชำระเงินจำนองได้” ผู้เชี่ยวชาญ วู ดินห์ อานห์ กล่าว

ที่มา: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/cho-vay-mua-nha-se-co-dinh-huong-phu-hop-voi-thu-nhap-cua-nguoi-dan/20250627081321985

การแสดงความคิดเห็น (0)