กำหนดมาตรฐานกลไกการให้กู้ยืมพิเศษ

ธนาคารกลางเวียดนาม (SBV) เพิ่งออกหนังสือเวียน 35/2025/TT-NHNN และมติ 3456a/QD-NHNN ซึ่งกำหนดมาตรฐานกลไกการให้สินเชื่อพิเศษ ตั้งแต่เอกสารและขั้นตอน ไปจนถึงระยะเวลาดำเนินการ พร้อมทั้งกำหนดหลักประกันที่ชัดเจน ดร. เล ดุย บินห์ ผู้อำนวยการบริษัท Economica Vietnam กล่าวกับผู้สื่อข่าวจาก Banking Times ว่า กรอบกฎหมายใหม่นี้ให้การสนับสนุนด้านสภาพคล่องและการบริหารความเสี่ยงอย่างมีประสิทธิภาพสำหรับสถาบันการเงินที่มีสถานะสินเชื่ออ่อนแอ

คุณประเมินกฎระเบียบใหม่ในกลไกการให้สินเชื่อพิเศษของธนาคารอย่างไร?

จากหนังสือเวียนฉบับนี้ ข้าพเจ้าเห็นถึงเจตนารมณ์ของการพัฒนาและการกระจายอำนาจที่ชัดเจนยิ่งขึ้น เมื่อเทียบกับระเบียบเดิม ซึ่งสอดคล้องกับการดำเนินการตามพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อฉบับแก้ไขเพิ่มเติม พ.ศ. 2568 อย่างเฉพาะเจาะจง ก่อนหน้านี้ การให้สินเชื่อพิเศษ โดยเฉพาะสินเชื่อพิเศษแบบไม่มีหลักประกันในกรณีที่สถาบันสินเชื่ออ่อนแอหรือประสบปัญหาการถอนเงินจำนวนมาก อยู่ภายใต้อำนาจของหน่วยงานระดับสูง แต่ในกรอบใหม่นี้ อำนาจดังกล่าวได้ถูกโอนไปยังผู้ว่าการธนาคารแห่งชาติเวียดนาม และในบางกรณี ผู้อำนวยการธนาคารแห่งชาติประจำภูมิภาค ทำให้สามารถตอบสนองได้อย่างทันท่วงทีตามสถานการณ์ที่เกิดขึ้นจริง

การกระจายอำนาจเป็นปัจจัยสำคัญ โดยมอบความรับผิดชอบโดยตรงให้กับ "ผู้นำภาคส่วน" ซึ่งทำให้กระบวนการต่างๆ รวดเร็วยิ่งขึ้น แต่สิ่งที่ผมต้องการเน้นย้ำคือ กฎระเบียบใหม่นี้ไม่เพียงแต่ "รวดเร็ว" เท่านั้น แต่ยังปลอดภัยด้วย เนื่องจากมีหลักการและเงื่อนไขการดำเนินงานที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน เช่น เงินกู้พิเศษคิดเป็นสกุลเงินดองเวียดนาม มีกลไกการชำระคืนตามลำดับความสำคัญ และพารามิเตอร์หลัก เช่น วัตถุประสงค์ของการใช้เงินทุน ระยะเวลา และอัตราดอกเบี้ย ล้วนมีกรอบการควบคุม

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งคือการกำหนดเป้าหมายในการแทรกแซงในกรณีที่มีการถอนเงินจำนวนมาก: เงินกู้พิเศษสามารถนำไปใช้เพื่อชำระเงินฝากรายบุคคลเท่านั้น ในขณะที่การจ่ายเงินให้กับองค์กรจะต้องได้รับการพิจารณาและตัดสินใจเป็นรายกรณี โดยอิงตามข้อเสนอจากคณะกรรมการกำกับดูแลพิเศษ

นอกจากนี้ ขั้นตอนต่างๆ ที่ระบุไว้ในมติได้ถูกปรับปรุงให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น เพื่อให้เอกสารเป็นมาตรฐานเดียวกัน ชี้แจงขั้นตอนการดำเนินการ และรับประกันการแทรกแซงอย่างทันท่วงทีเพื่อปกป้องระบบ ในขณะเดียวกัน ข้อกำหนดเกี่ยวกับเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ย (เช่น หลักการของระยะเวลาต่ำกว่า 12 เดือน และอัตราดอกเบี้ย 0% ต่อปีในบางกรณี) ก็มีส่วนช่วยเพิ่มประสิทธิภาพของเครื่องมือการให้กู้ยืมพิเศษนี้ในสถานการณ์ฉุกเฉิน

คุณมีความคิดเห็นอย่างไรเกี่ยวกับระเบียบที่กำหนดให้มีการเพิ่มหรือเปลี่ยนหลักประกันเมื่อมูลค่าของหลักประกันลดลงต่ำกว่ายอดเงินต้น?

มาตรา 14 วรรค 3 ข้อ ค ของหนังสือเวียน 35/2025/TT-NHNN กำหนดว่า สถาบันสินเชื่อต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า มูลค่ารวมหรือมูลค่าแปลงรวมของหลักประกันที่ใช้ได้นั้น ไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินกู้พิเศษที่ขอ ณ เวลาที่ยื่นขอสินเชื่อพิเศษ ซึ่งถือเป็นพื้นฐานสำหรับการดำเนินงานอย่างปลอดภัยของกลไกการให้สินเชื่อพิเศษ

หนังสือเวียนฉบับนี้ยังระบุด้วยว่า หากมูลค่ารวมของหลักประกันที่แปลงแล้วต่ำกว่ายอดเงินต้นคงเหลือ ผู้กู้จะต้องเพิ่มหรือเปลี่ยนหลักประกันเพื่อให้มูลค่ารวม "ไม่ต่ำกว่า" ยอดเงินต้นคงเหลือ

แน่นอนว่ากฎระเบียบนั้น "เข้มงวด" ในทางทฤษฎี แต่ในทางปฏิบัติยังคงมีความยืดหยุ่นอยู่ ความยืดหยุ่นนี้ไม่ได้หมายถึงการลดมาตรฐานความปลอดภัย แต่เป็นการจัดระเบียบการดำเนินการตามสถานการณ์แต่ละอย่างโดยอิงจากแผนการกู้คืนหรือการโอนเงินที่ได้รับการอนุมัติ: ตั้งแต่การตรวจสอบและประเมินเงื่อนไขหลักประกัน ไปจนถึงการเสริมหรือเปลี่ยนหลักประกัน (รวมถึงการจ่ายเงินอย่างต่อเนื่อง) ด้วยเหตุนี้ การจ่ายเงินและการกู้คืนจึงสามารถเป็นไปตามกำหนดการของแผนได้อย่างใกล้ชิด ให้การสนับสนุนสภาพคล่องอย่างทันท่วงทีในขณะที่รักษาความปลอดภัยและระเบียบวินัยของระบบ

ในความเห็นของเขา การอนุญาตให้สถาบันสินเชื่ออื่นๆ เข้าร่วมในการให้สินเชื่อพิเศษนั้นมีความสำคัญอย่างไร?

กลไกที่อนุญาตให้สถาบันสินเชื่ออื่น ๆ เข้าร่วมในการปล่อยสินเชื่อถือเป็นก้าวสำคัญ เพราะช่วยขยายและกระจายแหล่งทรัพยากรที่สนับสนุนสถาบันสินเชื่อที่อ่อนแอ ธนาคารกลางเวียดนามยังคงเป็น "เสาหลัก" ในบทบาทของผู้ให้กู้รายสุดท้ายและผู้ประสานงานโดยรวม แต่ด้วยการมีส่วนร่วมของธนาคารที่มีศักยภาพทางการเงินที่แข็งแกร่งและการกำกับดูแลที่ดี ความสามารถในการแทรกแซงจะมีความยืดหยุ่นและทันท่วงทีมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่สภาพคล่องตึงตัวหรือมีการถอนเงินจำนวนมากในวงกว้าง

สิ่งที่ผมชื่นชมคือ การสนับสนุนไม่ได้เป็นเพียงเรื่องเงิน แต่ยังรวมถึงความสามารถในการกำกับดูแลด้วย สถาบันการเงินที่อ่อนแอโดยทั่วไปแล้วจำเป็นต้องมีการปรับโครงสร้างใหม่ทั้งหมด ดังนั้นการสนับสนุนจากธนาคารที่ "แข็งแกร่งกว่า" ในแง่ของการบริหารความเสี่ยง การดำเนินงาน และการควบคุมภายใน จะช่วยสร้างและดำเนินการตามแผนฟื้นฟูที่ครอบคลุมมากขึ้น แทนที่จะแก้ไขเพียงอาการของการขาดสภาพคล่อง

อย่างไรก็ตาม ในทุกกรณี ธนาคารกลางเวียดนามยังคงต้องมีบทบาทนำในการจัดหา ประสานงาน และคัดเลือกองค์กรสนับสนุนที่เหมาะสม นี่เป็นการส่งสัญญาณที่ชัดเจนไปยังตลาดว่า การจัดการกับสถาบันการเงินที่อ่อนแอไม่ควรทำเพียงแค่คำสั่งทางปกครองเท่านั้น แต่ควรมีการมีส่วนร่วมของธนาคารต่างๆ โดยพิจารณาจากการประเมินและศักยภาพของแต่ละธนาคาร ผลที่ตามมาคือ กระบวนการปฏิรูปภายในจะเป็นไปในทิศทางที่ดีขึ้น ซึ่งจะช่วยเสริมสร้างความเชื่อมั่นของผู้ฝากเงิน ผู้ถือหุ้น และนักลงทุน และในระยะยาวจะช่วยปรับปรุงคุณภาพการดำเนินงานของสถาบันการเงินที่อ่อนแอได้

ขอบคุณมากครับท่าน!

ที่มา: https://thoibaonganhang.vn/chuan-hoa-co-che-cho-vay-dac-biet-175380.html