แนวทางแก้ไขเพื่อลดหนี้เสียของธนาคารให้เหลือต่ำกว่า 3% คืออะไร?

ณ เดือนมกราคม พ.ศ. 2568 อัตราหนี้เสียของอุตสาหกรรมธนาคารทั้งหมดอยู่ที่ 4.3% ดังนั้น จะทำอย่างไรจึงจะลดอัตราส่วนนี้ให้เหลือต่ำกว่า 3% จึงเป็นคำถามที่หลาย ๆ คนสนใจ

มีความจำเป็นต้องสร้างกรอบทางกฎหมาย

ตั้งแต่เริ่มก่อตั้ง มติ 42/2017/QH14 ถือเป็นก้าวทางกฎหมายที่สำคัญเพื่อช่วยให้สถาบันสินเชื่อจัดการหนี้สูญได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ผ่านระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับสิทธิในการยึดสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน ขั้นตอนทางกฎหมายที่ใช้ในการจัดการและโต้แย้งสินทรัพย์ที่มีหลักประกันในศาล และระเบียบข้อบังคับและคำแนะนำเกี่ยวกับการจัดการดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น

ความก้าวหน้าที่สำคัญของมติดังกล่าวคือการอนุญาตให้ขายหนี้เสียในราคาตลาดซึ่งสะท้อนมูลค่าที่แท้จริงของหนี้ จึงส่งเสริมให้ซื้อขายหนี้ได้เร็วขึ้น ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการพัฒนาระบบซื้อขายหนี้ในอนาคต โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ยังช่วยให้ธนาคารพาณิชย์ของรัฐไม่ต้องกังวลกับความเสี่ยงทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับ "การสูญเสียทรัพย์สินของรัฐ" ซึ่งเป็นอุปสรรคสำคัญในอดีตอีกต่อไป

ณ เดือนมกราคม 2025 อัตราหนี้เสียของอุตสาหกรรมธนาคารทั้งหมดอยู่ที่ 4.3% ภาพประกอบ

ภายหลังการดำเนินการมา 6 ปี มติ 42 ได้แสดงให้เห็นถึงประสิทธิผลที่ชัดเจนในการให้สิทธิเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันแก่เจ้าหนี้ โดยเฉพาะธนาคารพาณิชย์และบริษัทจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน เพื่อลดระยะเวลาในการจัดการหนี้เสียและสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน อันมีส่วนช่วยในการปลดล็อกแหล่งทุนสินเชื่อใน ระบบเศรษฐกิจ

อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2024 มติฉบับนี้ได้หมดอายุลงอย่างเป็นทางการ ส่งผลให้มีความจำเป็นเร่งด่วนในการจัดทำกรอบกฎหมายใหม่เพื่อรักษาและขยายผลเชิงบวกที่ได้รับ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การทำให้มติ 42 ถูกต้องตามกฎหมายกำลังอยู่ระหว่างการหารือกันเมื่อเร็วๆ นี้

ตามที่ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI อนุญาโตตุลาการของศูนย์อนุญาโตตุลาการระหว่างประเทศของเวียดนาม (VIAC) กล่าวไว้ หลังจากที่มติ 42/2017/QH14 เกี่ยวกับการชำระหนี้เสียแบบนำร่องหมดอายุลง ระบบสถาบันสินเชื่อก็แทบจะ "ผูกมัด" ไว้ไม่ได้เมื่อสูญเสียเครื่องมือในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน ซึ่งครั้งหนึ่งเคยได้รับอนุญาตภายใต้มติ 42 ในความเป็นจริง มีความจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องทำให้สิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันถูกกฎหมาย

รัฐบาล ตั้งเป้าการเติบโตอย่างน้อย 8% ในปี 2568 โดยคาดว่าภาคธนาคารจะเป็นตัวกระตุ้นสำคัญในการกระตุ้นเศรษฐกิจ เมื่อมติ 42 สิ้นสุดลง และอัตราส่วนหนี้เสียของภาคส่วนนี้ยังคงอยู่ในระดับสูง (4.3% ณ เดือนมกราคม 2568) ความจำเป็นในการพัฒนากรอบกฎหมายอย่างเป็นทางการเพื่อจัดการกับหนี้เสียจึงเป็นเรื่องเร่งด่วน

ตามที่ VnDirect ระบุ การทำให้ระเบียบข้อบังคับในมติ 42 ถูกต้องตามกฎหมายจะช่วยให้สถาบันสินเชื่อรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นในการอนุมัติสินเชื่อเมื่อ "หนี้เสียอุดตัน" ได้รับการชำระออกไป ขณะเดียวกันก็ช่วยลดต้นทุนการกู้ยืมสำหรับบุคคลและธุรกิจอีกด้วย

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินระบุว่า ร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อกำลังถูกผลักดันให้เสนอต่อ สภานิติบัญญัติ แห่งชาติชุดที่ 15 เพื่อพิจารณาในสมัยประชุมนี้ หากผ่านร่างกฎหมายดังกล่าว กฎหมายดังกล่าวจะมีเสถียรภาพและยั่งยืนมากกว่ามติเดิม โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ประการแรก ขยายขอบเขตการบังคับใช้ กฎหมายฉบับใหม่จะนำไปใช้กับหนี้เสียทั้งหมดไม่ว่าจะเกิดขึ้นในเวลาใดก็ตาม แทนที่จะจำกัดเฉพาะก่อนวันที่ 15 สิงหาคม 2560 ตามมติที่ 42

ประการที่สอง เพิ่มอำนาจให้สถาบันสินเชื่อ โดยให้มีอำนาจมากขึ้นในการยึดและรับคืนสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน (เพิ่มระเบียบปฏิบัติในการรับสินทรัพย์ที่มีหลักประกันในกรณีฝ่าฝืนกฎเกณฑ์ทางปกครอง) ช่วยเร่งกระบวนการชำระหนี้ให้เร็วขึ้น

ประการที่สาม ลำดับความสำคัญของการบังคับใช้กฎหมายในข้อพิพาท: หากบทบัญญัติเกี่ยวกับการยึด อายัด และส่งคืนทรัพย์สินที่ได้รับหลักประกันได้รับการรวบรวมเป็นประมวลกฎหมายอย่างสมบูรณ์แล้ว กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อจะมีลำดับความสำคัญของการบังคับใช้กฎหมายในข้อพิพาททางแพ่งและทางปกครอง ยกเว้นในกรณีที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการทางอาญาที่อยู่ระหว่างดำเนินการ

การทำให้การชำระหนี้เสียถูกกฎหมายช่วยลดหนี้เสียและลดต้นทุนการกู้ยืม

แม้ว่า พ.ร.บ.สถาบันสินเชื่อ (2567) จะได้ทำให้เนื้อหาบางส่วนของมติ 42 ถูกต้องตามกฎหมาย เช่น การจัดการสินทรัพย์ค้ำประกันที่เป็นโครงการอสังหาริมทรัพย์ การจัดสรรดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น ส่วนต่างเมื่อขายหนี้สูญของสถาบันสินเชื่อ องค์กรซื้อขายและจัดการหนี้ ก็ยังมีเนื้อหาสำคัญอีก 3 ประการที่ยังไม่ได้รับการรับรอง ได้แก่ สิทธิในการยึดสินทรัพย์ค้ำประกัน (ยกเว้นบทบัญญัติเกี่ยวกับการเปลี่ยนผ่านในมาตรา 210 วรรค 6 แห่ง พ.ร.บ.สถาบันสินเชื่อ) กฎเกณฑ์การอายัดสินทรัพย์ค้ำประกันของฝ่ายที่มีผลใช้บังคับ กฎเกณฑ์การส่งคืนสินทรัพย์ค้ำประกันเป็นหลักฐานในคดีอาญา

ดังนั้น เมื่อมติ 42 สิ้นสุดลง กฎเกณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับ 3 มาตราข้างต้นก็จะไม่มีผลใช้บังคับอีกต่อไป ทำให้การจัดการหนี้สูญและหลักประกันของหนี้สูญเกิดข้อจำกัด ส่งผลให้กระบวนการปรับโครงสร้างของสถาบันสินเชื่อที่อ่อนแอเกิดการล่าช้าลง กระบวนการชำระสินทรัพย์เพื่อชำระหนี้ก่อนที่หนี้เหล่านี้จะพุ่งไปสู่กลุ่มหนี้ที่สูงกว่า ส่งผลให้ต้นทุนการสำรองหนี้เพิ่มขึ้น และความสามารถของประชาชนและธุรกิจในการเข้าถึงสินเชื่อลดลง

VnDirect เชื่อว่าการทำให้บทบัญญัติทั้งสามในมติ 42 ถูกต้องตามกฎหมายจะช่วยลดอัตราส่วนหนี้เสียของอุตสาหกรรมธนาคารให้ต่ำกว่า 3% ณ เดือนมกราคม 2025 อัตราส่วนหนี้เสียของอุตสาหกรรมทั้งหมดอยู่ที่ 4.3% โดยกระจุกตัวอยู่ในธนาคารที่อ่อนแอหลายแห่งและธนาคารที่อยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษ

คาดว่าอัตราส่วนหนี้สูญของทั้งอุตสาหกรรมจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญในปีแรกของการเริ่มดำเนินการ เนื่องจากการจัดการหนี้ที่มีหลักประกันที่แข็งแกร่ง โดยอ้างอิงจากประสบการณ์ในช่วงปี 2560-2564 เมื่อมติ 42 มีผลบังคับใช้

นอกจากนี้ การออกกฎหมายยังช่วยลดต้นทุนการกู้ยืมสำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไป ซึ่งสอดคล้องกับแนวทางของรัฐบาล กฎระเบียบที่ชัดเจนและโปร่งใสจะช่วยลดระยะเวลาในการเรียกเก็บหนี้ ลดต้นทุนการจัดการหนี้ ต้นทุนการจัดเตรียมเงินสำรอง และความเสี่ยงสำหรับธนาคาร เมื่อต้นทุนความเสี่ยงจากหนี้เสียลดลง ธนาคารจะสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ ช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายขึ้น

คาดว่าการทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันถูกกฎหมายจะช่วยเร่งเวลาและลดต้นทุนการชำระหนี้เสีย นอกจากนี้ การทำให้ถูกกฎหมายยังช่วยสนับสนุนสถาบันสินเชื่อที่ได้รับการถ่ายโอนบังคับในการปรับโครงสร้างธนาคารที่อ่อนแออีกด้วย

ดุ่ย มินห์

ที่มา: https://congthuong.vn/giai-phap-nao-de-no-xau-ngan-hang-giam-xuong-duoi-3-391209.html