รูปแบบกลุ่มการเงินของธนาคารพาณิชย์หลายแห่ง: อาวุธการแข่งขัน ความว่างเปล่าทางกฎหมาย

ระบบนิเวศทางธนาคารกำลังขยายตัว

ธนาคารหลายแห่งได้ประกาศการดำเนินงานของตนในรูปแบบบริษัทการเงินและไม่ได้หยุดขยายระบบนิเวศของตน

ในปี 2568 ธนาคารแห่งหนึ่งมีแผนที่จะจัดตั้งบริษัทประกันชีวิตด้วยทุนจดทะเบียน 2,000 พันล้านดอง และร่วมลงทุนและซื้อหุ้นของบริษัทจัดการกองทุนเพื่อทำให้ระบบนิเวศของตนเสร็จสมบูรณ์ ปัจจุบันโมเดลกลุ่มของธนาคารนี้มีสมาชิกหลัก 4 ราย ได้แก่ ธนาคารแม่ บริษัทเงินทุนเพื่อการบริโภค บริษัทหลักทรัพย์ และบริษัทประกันวินาศภัย

ผู้นำธนาคารยืนยันว่าการขยายระบบนิเวศน์ไปสู่บริษัทประกันชีวิตและการจัดการกองทุนเป็นก้าวหนึ่งในการสร้างระบบนิเวศน์บริการทางการเงินที่หลากหลายของธนาคารให้สมบูรณ์แบบในขั้นตอนการพัฒนาใหม่ โดยทำให้ชิ้นส่วนปริศนาในโมเดลกลุ่มการเงินหลายอุตสาหกรรมเสร็จสมบูรณ์

MB หลังจากได้รับการโอน OceanBank ตามข้อบังคับและเปลี่ยนธนาคารแห่งนี้ให้กลายเป็นบริษัทย่อยของ MBV ระบบนิเวศของ MB จึงมีสมาชิกทั้งหมด 9 ราย รวมถึงธนาคาร 3 แห่ง (MB, MBCambodia, MBV) และบริษัทสมาชิก 6 แห่ง (MBS-หลักทรัพย์, MBCapital-การจัดการกองทุนการลงทุน, MIC-การประกันภัย, MB Ageas-การประกันชีวิต, MBAMC-การจัดการหนี้และการแสวงหาประโยชน์จากสินทรัพย์, Mcredit-การเงินผู้บริโภค)

นายลู ตรุง ไท ประธานกรรมการบริหาร MB กล่าวว่า MB เป็นกลุ่มการเงินชั้นนำที่มีบริษัทสมาชิกเต็มรูปแบบในหลายสาขา โครงสร้างนี้ช่วยให้ MB พัฒนาระบบนิเวศน์ที่สมบูรณ์ โดยมีเป้าหมายที่จะเป็นกลุ่มการเงินชั้นนำของตลาด

แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะไม่ได้อ้างว่าดำเนินงานเป็นกลุ่ม แต่ก็เป็นส่วนหนึ่งของระบบนิเวศที่ซับซ้อนซึ่งมีบริษัทอสังหาริมทรัพย์หลังบ้านอยู่ด้วย ในเวลาเดียวกัน ธนาคารก็วางแผนที่จะขยายระบบนิเวศของตนอย่างต่อเนื่อง ปีนี้ MSB, SeABank, Sacombank กล่าวว่าต้องการซื้อบริษัทหลักทรัพย์กลับมา Techcombank ประกาศเจตนารมณ์ที่จะจัดตั้งบริษัทประกันชีวิตโดยมีเงินทุนอย่างน้อย 1,300 พันล้านดอง

ประโยชน์และความท้าทาย

ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา ธนาคารของเวียดนามเติบโตขึ้นโดยผ่านธนาคารพาณิชย์เป็นหลัก (ส่วนใหญ่เป็นการให้สินเชื่อ) อย่างไรก็ตาม เนื่องจาก NIM (อัตรากำไรสุทธิจากดอกเบี้ย) ไม่น่าจะเพิ่มขึ้นมากนัก และการแข่งขันด้านสินเชื่อก็รุนแรงมากขึ้น ดังนั้นแรงกระตุ้นการเติบโตของธนาคารในยุคหน้าจึงได้แก่ ธุรกิจด้านการลงทุน (การจัดการสินทรัพย์ หลักทรัพย์ ประกันภัย การให้คำปรึกษาด้านการควบรวมและซื้อกิจการ ฯลฯ) และการบริการ นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมการแข่งขันเพื่อที่จะกลายเป็นรูปแบบกลุ่มการเงินหลายอุตสาหกรรมจึงน่าตื่นเต้นเพิ่มมากขึ้น

ในประเทศของเรา เอกสารทางกฎหมายปัจจุบันไม่มีการกำหนดกฎเกณฑ์เฉพาะเกี่ยวกับกลุ่มทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ในกลยุทธ์การพัฒนาอุตสาหกรรมการธนาคารของเวียดนามถึงปี 2025 โดยมีวิสัยทัศน์ถึงปี 2030 รัฐบาล ได้กำหนดเป้าหมายในการสร้างและปรับปรุงกรอบทางกฎหมายสำหรับโมเดลกลุ่มการเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าการดำเนินงานมีความปลอดภัยและมีสุขภาพดี และสอดคล้องกับแนวปฏิบัติระหว่างประเทศ ในเวลาเดียวกัน เสริมสร้างการกำกับดูแลกลุ่มการเงินแบบรวมศูนย์เพื่อตรวจจับความเสี่ยงในระยะเริ่มต้นและดำเนินมาตรการที่ทันท่วงที

ในบริบทของการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลที่แข็งแกร่ง การเพิ่มความหลากหลายให้กับระบบนิเวศ บริการแบบครบวงจรเพื่อให้บริการสาธารณูปโภคต่างๆ แก่ลูกค้าถือเป็นอาวุธทางการแข่งขันของธนาคาร ธนาคารที่มีระบบนิเวศไม่ดีจะพบว่าเป็นเรื่องยากที่จะรักษาลูกค้าไว้ ต.ส. Can Van Luc หัวหน้าทีมเศรษฐศาสตร์ของ BIDV กล่าวว่าแนวโน้มนี้เกิดขึ้นมานานแล้วในเศรษฐกิจที่พัฒนาแล้ว และเวียดนามจะพบว่าเป็นเรื่องยากที่จะหลีกเลี่ยงแนวโน้มนี้

ด้วยการสนับสนุนของเทคโนโลยี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Big Data และปัญญาประดิษฐ์ (AI) การดำเนินงานภายใต้รูปแบบองค์กร ช่วยให้ธนาคารเพิ่มการขายแบบไขว้ เปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับลักษณะเฉพาะของลูกค้าแต่ละราย ลดความเสี่ยง และกระจายรายได้ การเป็นเจ้าของระบบนิเวศช่วยให้ธนาคารสามารถนำเสนอโซลูชันทางการเงินที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าได้ ไม่ว่าจะเป็นการลงทุน การออม การบริหารการเงิน การกู้ยืม ฯลฯ ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลกำไร เพิ่มความสะดวกให้แก่ลูกค้า และเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขัน

อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง ธนาคารหลายแห่งเมื่อใช้ประโยชน์จากระบบนิเวศที่หลากหลายตามรูปแบบองค์กร กลับมีความคลุมเครือในการจัดหาและแจ้งข้อมูลลูกค้าเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ ธนาคารหลายแห่งเปิดตัวผลิตภัณฑ์ “กำไรอัตโนมัติ” พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดสำหรับลูกค้า อย่างไรก็ตาม ในสื่อต่างๆ พวกเขากำลังทำให้ลูกค้าเข้าใจผิดคิดว่าพวกเขากำลังออมเงิน ไม่ใช่ลงทุน ในความเป็นจริงแล้วการเข้าร่วมผลิตภัณฑ์นี้ ลูกค้าจะต้องลงนามในสัญญากับบริษัทหลักทรัพย์ (บริษัทลูกของธนาคาร) หรือบริษัทจัดการสินทรัพย์ (หุ้นส่วนของธนาคาร) ไม่ใช่สัญญาฝากเงินกับธนาคาร

ในทำนองเดียวกัน ธนาคารบางแห่งเสนอพันธบัตร ซึ่งหลายคนเข้าใจผิดว่าเป็นผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์

บทเรียนจากประกันภัยที่แฝงการลงทุนของธนาคารไทยพาณิชย์และธนาคารพาณิชย์บางแห่งแสดงให้เห็นว่าหากไม่มีกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ด้านธนาคารเพื่อการลงทุนและธนาคารพาณิชย์ ข้อพิพาทต่างๆ มากมายก็มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ช่องว่างบางแห่งอาจกลายเป็น "รังปลวก" ที่สามารถทำลายเขื่อนทั้งหมดได้

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สถานการณ์ของธนาคารภายในระบบนิเวศกลุ่มอสังหาริมทรัพย์นั้นน่าเป็นกังวลมากขึ้น เนื่องจากเกี่ยวข้องกับความซับซ้อนของการเป็นเจ้าของร่วมกัน แม้ว่ากฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 จะเข้มงวดกฎเกณฑ์เพื่อป้องกันการเป็นเจ้าของข้ามกัน แต่ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) ยอมรับว่าหากผู้ถือหุ้นและบุคคลที่เกี่ยวข้องจงใจปกปิดโดยใช้ "ชื่อของตน" จะเป็นเรื่องยากมากที่ SBV จะควบคุมได้

ที่มา: https://baodautu.vn/mo-hinh-tap-doan-tai-chinh-cua-nhieu-ngan-hang-thuong-mai-vu-khi-canh-tranh-con-trong-phap-ly-d283313.html