บทบาทสำคัญของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคมีบทบาทสำคัญต่อการพัฒนา เศรษฐกิจและสังคม ของประเทศมาโดยตลอด การส่งเสริมการปล่อยสินเชื่อผู้บริโภคถือเป็นทางออกสำคัญในการจำกัดการเข้าถึงเงินทุนจากช่องทางที่ไม่เป็นทางการ ซึ่งโดยทั่วไปคือ “สินเชื่อนอกระบบ” ซึ่งช่วยลดผลกระทบและส่งเสริมความมั่นคงทางสังคมและความสงบเรียบร้อย

สถิติจาก ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม แสดงให้เห็นว่ากิจกรรมสินเชื่อผู้บริโภคในเวียดนามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีการพัฒนาอย่างแข็งแกร่ง ทั้งในด้านขนาดสินเชื่อคงค้าง จำนวนสถาบันสินเชื่อที่เข้าร่วมโครงการ และความหลากหลายของผลิตภัณฑ์และบริการ จนถึงปัจจุบัน ยอดสินเชื่อคงค้างเพื่อการดำรงชีวิตและการบริโภคในเวียดนามอยู่ที่ประมาณ 2.8 ล้านล้านดอง หรือคิดเป็น 20% ของยอดสินเชื่อคงค้างทั้งหมดของระบบเศรษฐกิจโดยรวม ซึ่งกลายเป็นส่วนสำคัญของโครงสร้างสินเชื่อของระบบสถาบันสินเชื่อ

คาดการณ์ว่าเศรษฐกิจจะเติบโตอย่างต่อเนื่องในเชิงบวก และตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคของเวียดนามก็คาดว่าจะปรับตัวดีขึ้นเช่นกัน ประการแรก ความคาดหวังเหล่านี้เป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงและการปรับปรุงนโยบาย เมื่อธนาคารแห่งรัฐเวียดนามได้ออกหนังสือเวียนเลขที่ 12/2024/TT-NHNN ฉบับแก้ไขและเพิ่มเติมเนื้อหาบางส่วนของหนังสือเวียนเลขที่ 39/2016/TT-NHNN ซึ่งควบคุมกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศให้กับลูกค้า

ประเด็นใหม่ของนโยบายนี้จะช่วยส่งเสริมให้ธนาคารพาณิชย์มีส่วนร่วมในกิจกรรมสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคมากขึ้น ซึ่งจะตอบสนองความต้องการการกู้ยืมที่ถูกต้องตามกฎหมายของประชาชนได้อย่างรวดเร็วและครบถ้วน ประเด็นสำคัญในประกาศฉบับนี้คือ กฎระเบียบที่อนุญาตให้สถาบันการเงินสามารถปล่อยกู้ได้ต่ำกว่า 100 ล้านดอง โดยไม่ต้องให้ลูกค้าต้องจัดทำแผนการใช้เงินทุนที่เหมาะสม

ลูกค้าเพียงแค่ให้ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการใช้เงินทุนตามกฎหมายและศักยภาพทางการเงินก่อนที่สถาบันสินเชื่อจะปล่อยกู้ คาดว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงสินเชื่อรายย่อยได้ง่ายและสะดวกยิ่งขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่อยู่ในพื้นที่ห่างไกลและผู้มีรายได้น้อย

นอกจากนี้ รายงานจาก Fiin Group แสดงให้เห็นว่าตลาดสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคกำลังเข้าสู่วัฏจักรการเติบโตใหม่ การฟื้นตัวของตลาดจะเห็นได้ชัดเจนยิ่งขึ้นในช่วงครึ่งหลังของปี 2567 ในระยะสั้น การฟื้นตัวจะได้รับแรงหนุนจากสัญญาณเชิงบวกจากสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจมหภาค ซึ่งรวมถึงการคาดการณ์การฟื้นตัวของภาคการผลิตและการส่งออก คุณภาพสินเชื่อและความต้องการสินเชื่อของแรงงาน แรงงานไร้ฝีมือ ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลาง ซึ่งเป็นกลุ่มลูกค้าหลักของภาคสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค และจากการเปลี่ยนรูปแบบการเดินทางของลูกค้าสู่ดิจิทัล การปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า และอัตราการรักษาลูกค้าที่เพิ่มขึ้น

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีสัญญาณการฟื้นตัวหลายประการ ตลาดการเงินผู้บริโภคก็ยังเผชิญกับความท้าทายหลายประการ โดยเฉพาะในบริบททั่วไปของหนี้เสียที่เพิ่มมากขึ้นในสถาบันสินเชื่อ หนี้สูญ ในภาคสินเชื่อผู้บริโภคยังคงน่ากังวลอยู่มาก เมื่อไม่นานมานี้ มีกลุ่มต่างๆ ปรากฏตัวขึ้นบนโซเชียลมีเดียเพื่อชักชวนและให้คำปรึกษาซึ่งกันและกันเกี่ยวกับวิธีการผิดนัดชำระหนี้ การเลื่อนการชำระหนี้ ฯลฯ แม้ว่าหน่วยงานสินเชื่อเองจะมีมาตรการต่างๆ และหน่วยงานที่เกี่ยวข้องได้เข้ามาแทรกแซงแล้ว แต่การติดตามทวงหนี้ของลูกค้ากลุ่มนี้ยังคงเผชิญกับความยากลำบากและความท้าทายมากมาย ดังนั้น เพื่อให้ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคฟื้นตัวและเติบโตอย่างยั่งยืนอย่างแท้จริง จำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงหลายประการจากการปรับปรุงสภาพแวดล้อมทางกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งแนวทางการติดตามทวงหนี้

องค์กรสินเชื่อผู้บริโภค นอกจากจะมีความโปร่งใสในการติดตามทวงถามหนี้ ต้นทุนเงินกู้ ฯลฯ แล้ว ยังจำเป็นต้องมีมาตรการตรวจสอบและติดตามการใช้สินเชื่อให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่ถูกต้องตามที่ตกลงไว้ และการชำระคืนลูกค้า ซึ่งจะช่วยให้องค์กรสินเชื่อสามารถจำกัดหนี้เสีย รับรองความสามารถในการเรียกคืนเงินต้นและดอกเบี้ยได้ครบถ้วนและตรงเวลาตามที่ตกลงกันไว้ นอกจากนี้ ผู้กู้เองยังต้องตระหนักถึงการบริโภคอย่างมีความรับผิดชอบและการชำระคืนตรงเวลาอีกด้วย

แหล่งที่มา