Rekor düşük mevduat faiz oranları, kredi faiz oranları nasıl?

Kredi faiz oranı tasarruf faizinin iki katı

Ocak ayının ilk günlerinde tasarruf faiz oranları bankaya bağlı olarak %0,1 - %0,7/yıl arasında düşmeye devam etti. Örneğin, LPBank vade için faiz oranlarını %0,5 - %0,7'den, 1-2 ay vade için %2/yıl'a; 3 ay %2,5/yıl'a; 6 ay %3,5'e; 12 ay ve üzeri vade için %5'ten indirdi. KienLongBank, 6 ay ve üzeri vade için faiz oranlarını %0,2, 6 - 8 ay vade için faiz oranlarını %5/yıl'a; 10 - 12 ay %5,3/yıl'a indirdi; en yüksek seferberlik faiz oranı ise 60 ay vade için %5,9/yıl oldu... Ayrıca MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank gibi diğer bankalar da seferberlik faiz oranlarını oldukça düşük seviyelere indirdi. Bankaların tasarruf faiz oranı tablolarında %6/yıl seviyesi yalnızca birkaç bankada görünüyor.

Tasarruf faiz oranları keskin bir şekilde düştü

Bankaların faiz oranları bir yıl öncesine göre önemli ölçüde düştü, bazı vadeler 1-9 kat daha düşük. Vadesiz mevduatlarda birçok banka faiz oranlarını yıllık %0,5-1'den %0,1'e, yani 5-9 kata düşürdü. 1-2 ay vadeli mevduatlarda faiz oranları yıllık %5-6'dan %1,9-4'e düştü; yıllık %5-6 faiz oranlı 3-5 ay vadeli mevduatlar artık yalnızca %2,5-4; yıllık %6-9,1 faiz oranlı 6 ay vadeli mevduatlar artık %3,5-5; Ortak 12 aylık vadeli mevduat faiz oranı yıllık %7,3-9,5'ten yıllık %4-5,6'ya geriledi... Müşterilerin ortalama 12 aylık listelenen faiz oranı, kamu sermayeli ticari bankalar grubunda yıllık %4,4, anonim ticari bankalar grubunda ise yıllık %5,3 olarak gerçekleşmiş olup, 2022 yıl sonuna göre %2-3,5 düşüş göstermiştir.

Mevduat faiz oranları düşük olmasına rağmen bankalara para akışı devam ediyor. Vietnam Devlet Bankası'na (SBV) göre, 2023 yılı sonunda kredi kuruluşu sistemine yatırılan para miktarı %13,2 artışla 13,5 milyon milyar VND'ye ulaşacak. Bu, 1,68 milyon milyar VND'lik bir artışa denk geliyor. Bu, bugüne kadarki en yüksek artış ve 2022'nin neredeyse iki katı. Özellikle, sermaye hareketliliği %16,5 büyüyen BIDV gibi yüksek sermaye hareketliliği oranlarına sahip büyük bankalar, %13,7 büyüyen VietinBank ve %12,1 büyüyen Vietcombank gibi büyük bankalar dikkat çekiyor.

Bankalara para akışı devam ettiği için, bankaların yeni kredi faiz oranları sermaye çıkışını artırmak amacıyla düşme eğilimindedir. Vietcombank , yakın zamanda üretim ve işletme amaçlı kısa vadeli borçlanma için bireylere 160.000 milyar VND tutarında bir kredi paketi başlattı ve faiz oranları 3 ila 12 ay arasındaki kredi vadesine bağlı olarak yıllık %5,3 ila %6,6 arasında değişiyor. Bazı bankalar ayrıca 1 ila 3 aylık vadeler için yıllık %3 ila %5 gibi düşük faiz oranları uyguluyor. Gayrimenkul kredilerinde ise bankalar, bireysel müşteriler için kredi faiz oranlarını düşürmek için yarışıyor; ilk aylardaki kredi faiz oranları yıllık %5,9 ila %6,5 arasında değişiyor, sonraki aylarda ise değişkenlik gösteriyor. Yeni ve mevcut kredilerin ortalama konut kredisi faiz oranı da 2021 yılına eşdeğer şekilde yıllık %9 ila %10 olarak ayarlandı.

Borç alan bazı müşterilerle yapılan bir anket, yeni kredilerin orta ve uzun vadeli kredilere göre daha düşük faiz oranlarına sahip olduğunu gösteriyor. Bayan Pham Thanh (Tan Binh Bölgesi, Ho Chi Minh Şehri), bankanın 2 milyar VND limitli eski krediler için yıllık %9 faiz oranıyla faiz oranları hesapladığını söyledi. Bayan Thanh, yıllık %6-7 gibi daha düşük bir faiz oranı elde etmek için başka bir bankaya geçmeyi planlıyor. Bu arada, Bay Le Viet (Tan Phu Bölgesi, Ho Chi Minh Şehri), bir işletme hanesi şeklinde üretim amaçlı sermaye borçlandığını söyledi. Banka yakın zamanda, kredi faiz oranlarını 3 ay önceki %8,5 oranından daha düşük olan %6,5'e düşürdüğünü duyurdu.

Bay Viet'e göre, banka personeli kendisine yalnızca 6 aylık bir vadeyle borçlanmasını tavsiye etmiş; bu, 12 aylık bir vadeye göre daha iyi bir faiz oranı. "Bu, son 3 yılda aldığım en düşük faiz oranı. Ancak bankanın uzun vadeli kredileri desteklemediği anlaşılıyor, bu yüzden kredi personeli genellikle yalnızca 6, 9 veya 12 aylık kredi başvurularına danışmanlık yapıyor. Ancak kısa vadeli krediler, borç ödemeleri üzerinde daha fazla baskı yaratıyor. Çok fazla borçlanmadığım için, yine de kabul edilebilir," diye paylaşıyor Bay Le Viet.

Duc Minh Rubber Company Limited Müdürü Sayın Nguyen Quoc Anh, bankaların üretim ve işletmelere yönelik kısa vadeli krediler için sunduğu yeni faiz oranının yalnızca %6,3/yıl olduğunu belirtti. Bu arada, şirketin orta vadeli kredileri hala %11/yıl faiz ödemek zorunda ve bu oran değiştirilmedi. Dahası, bankalar orta ve uzun vadeli kredi paketleri sunmuyor gibi görünüyor; çoğunlukla "yeni" teklifler sunuyor ve 1 yıl veya daha kısa vadeli işletme sermayesi kredileri için ayrıcalıklı programlar başlatıyorlar.

Orta ve uzun vadeli kredi faiz oranlarının düşürülmesi gerekiyor

Nguyen Tat Thanh Üniversitesi'nden Dr. Huynh Thanh Dien'e göre, bankalar her zaman kısa vadeli kredilere kıyasla daha yüksek faiz oranlarıyla orta ve uzun vadeli krediler sağlamıştır, çünkü kredi vadesi ne kadar uzunsa risk oranı da o kadar yüksektir. Bu aynı zamanda bankaların orta ve uzun vadeli kredileri pek teşvik etmediğini de göstermektedir. Teorik olarak, işletmeler bankalardan yalnızca kısa vadeli ticari faaliyetleri için sermaye ödünç almalıdır. Örneğin, önümüzdeki birkaç ay içinde üretim için hammadde satın alırlar ancak sermayeleri yoksa, bankalardan borç alacaklardır.

Özellikle ekipman, makine satın almak, fabrikaları büyütmek vb. için orta ve uzun vadeli krediler söz konusu olduğunda, işletmelerin finans piyasasında sermaye harekete geçirmesi gerekiyor. Bu, hisse senedi ihraç ederek veya tahvil ihraç ederek borçlanarak mümkün. Ancak, tahvil piyasası ihlallerin ardından henüz toparlanamadı ve tahvil ihraç edenlerin faiz ve sermaye ödemelerinde yavaş davranması, yatırımcıların cesaretini kırıyor. Ayrıca, borsa da düşük seviyelerde seyrediyor ve işletmeler zorluklarla karşı karşıya.

Bu nedenle, bugün finans piyasası aracılığıyla uzun vadeli sermayeyi harekete geçirebilen çok az işletme var; sadece birkaç büyük, markalı şirket var. Dolayısıyla, borsada işlem görmeyen küçük ve orta ölçekli işletmelerin büyük çoğunluğu tamamen banka sermayesine bağımlı. Bu durum, orta ve uzun vadeli kredi faiz oranlarının yüksek ve borçlanma koşullarının zor olması nedeniyle Vietnamlı işletmeler için bir dezavantaj.

Dr. Huynh Thanh Dien şunları önerdi: Hükümetin ekonomiyi geliştirmeye yönelik çözümlere odaklanması ve Devlet Bankası'nın da 2024 yılı için tüm kredi büyüme hedeflerini belirlemesi bağlamında, bankaların orta ve uzun vadeli kredi faiz oranlarını hızla düşürmeyi düşünmeleri gerekiyor. Faiz oranları, şirketlerin yatırım yapmak ve üretimi artırmak için sermaye ödünç alabilecek kadar cesur olmaları için daha da düşürülmeli. Dien'e göre, uzun vadede Hükümet, kurumsal tahvil piyasasında güveni yeniden tesis etmek için çözümler üretmeye devam etmeli.

Hisse senedi piyasası için, yatırımcıları çekmek ve piyasayı canlandırmak amacıyla daha fazla yeni ürün sunmayı düşünün. Özellikle, devlet yönetim kurumlarının genel olarak finans piyasasındaki faaliyetlerin denetimini ve gözetimini güçlendirerek ihlalleri sınırlaması gerekmektedir. Yatırımcılar güven duyduğunda hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapacak ve işletmeler sermayelerini harekete geçirerek bankalardan kredi kullanımını azaltabilecektir.

Orta ve uzun vadeli kredi faiz oranlarının kısa vadeli kredi faiz oranlarından daha yüksek olduğunu açıklayan Para Politikası Departmanı (SBV) Direktörü Pham Chi Quang, mevcut seferberlik ve kredi faiz oranlarının Covid-19 pandemisi öncesine kıyasla önemli ölçüde düştüğünü söyledi. Şu anda bankaların seferber ettiği sermayenin %80'e kadarı kısa vadeli sermayeden geliyor, sadece %20'si orta ve uzun vadeli sermayeden geliyor. Öte yandan, vadesi geçmiş kredilerin %50'sinden fazlası orta ve uzun vadeli. Orta ve uzun vadeli kredi veren bankalar genellikle 12 ay veya 24 ay artı bir marj olan orta ve uzun vadeli seferberlik oranlarına güveniyorlar, bu da seferberlik oranlarına kıyasla orta ve uzun vadeli kredi faiz oranlarının ayarlanmasında gecikmeye yol açıyor.

Kısa vadeli seferberlik faiz oranlarının daha fazla düşmesi pek olası görünmemekle birlikte, 12 ay veya daha uzun vadeli seferberlik faiz oranları yıllık %5'in üzerinde tutulabilir. Bu uygundur, çünkü enflasyon %3 seviyesindeyken bu pozitif faiz oranı bankaların sermayeyi harekete geçirmesini destekleyebilir. Kredi faiz oranları ise şu anda seferberliğe kıyasla nispeten yüksek olduğundan daha da düşürülebilir.

Doçent Dr. Dinh Trong Thinh

Kaynak bağlantısı: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm