Найголовніше – дотримуватися процесу моніторингу.

Сприяння запобіганню перехресному володінню

Закон про кредитні установи (Закон про кредитні установи), прийнятий Національними зборами 18 січня 2024 року, офіційно набуде чинності з 1 липня 2024 року. Очікується, що Закон, який містить багато нових пунктів, створить суттєві зміни, сприятиме плавнішій та прозорішій роботі кредитної системи та принесе багато нових цінностей у фінансову та кредитну діяльність у майбутньому.

Згідно зі статтею 63 Закону про кредитні установи, максимальний коефіцієнт власності для фізичних осіб-акціонерів визначено на рівні 5%, але для інституційних акціонерів він зменшується з 15% до 10% статутного капіталу кредитної установи, а для акціонерів та пов'язаних з ними осіб – з 20% до 15% статутного капіталу кредитної установи.

За словами доцента доктора Тран Хунг Сона, викладача факультету фінансів та банківської справи Університету економіки та права Національного університету міста Хошимін, регулювання коефіцієнтів володіння акціями в банках допоможе обмежити поглинання банків та краще захистити дрібних акціонерів.

За словами доктора Хьюїнь Чунг Міня, експерта з банківської справи та фінансів, коли коефіцієнт власності зменшується, здатність акціонерів впливати на банк та контролювати його зменшується, що допомагає обмежити ризик фінансових маніпуляцій та корупції. Водночас це сприяє прозорості фінансової системи, оскільки якщо акціонери мають великий коефіцієнт власності, вони можуть покладатися на нього для прийняття рішень, що створюють групові та особисті інтереси.

Крім того, коли запобігається перехресному володінню, нагляд за банківською діяльністю стане чіткішим та ефективнішим, що допоможе управлінським органам здійснювати кращий контроль.

Адвокат Ле Цао, керуючий адвокат юридичної фірми FDVN.

Адвокат Ле Цао, керуючий юрист юридичної фірми FDVN, зазначив, що з урахуванням вищезазначених правил економічні організації, які інвестують у банки та контролюють їх, будуть змушені поступово виводити капітал та зменшувати свій вплив у банках через домінування капіталу.

З юридичної точки зору, наслідком такого зниження коефіцієнта власності є уникнення можливості маніпуляцій та поглинання банків підприємствами, а також є юридичним рішенням, що запобігає використанню банків підприємствами та приватними особами як підстави для довільного переказу грошових потоків та використання банків для обслуговування бізнесу.

Коли закон передбачає, контроль за діяльністю з внесення капіталу також збільшує здатність контролювати джерела капіталу та підприємства, що інвестують у банки, залучаючи більше грошових коштів у бізнес-діяльність, а в правовій теорії існують зусилля щодо зменшення перехресного володіння в банках.

«Однак насправді є особи та підприємства, які, хоча й володіють дуже невеликим капіталом у банках, якимось чином маніпулюють банками через людей, які не є пов’язаними між собою або юридично пов’язаними, що є проблемою, що вимагає контролю під час операцій.

Наприклад, самі фізичні особи та підприємства дотримуються коефіцієнта володіння акціями, але у них все одно будуть «незнайомці», які є «знайомими» в реальному житті, яких називають, збирають акції, контролюють та маніпулюють.

Тому необхідні рішення щодо правового контролю, щоб на практиці дотримувалися норм щодо співвідношення власності. В іншому випадку перехресне володіння все ще відбуватиметься таємно, а маніпуляції з банками все ще відбуватимуться», – сказав адвокат Ле Цао.

Заборона діяльності з «продажу пива з арахісом»

Крім того, згідно з пунктом 5 статті 15 Закону про кредитні установи (зі змінами), дії кредитних установ, філій іноземних банків, керівників, операторів та працівників кредитних установ та філій іноземних банків не повинні пов'язувати продаж необов'язкових страхових продуктів з наданням банківських продуктів та послуг у будь-якій формі.

Адвокат Ле Цао заявив, що це регулювання обмежить співпрацю страхової галузі з банками для примушення позичальників позичати гроші. Наразі багато банків співпрацюють, або ж самі банки чи власники банків також є акціонерами, що володіють капіталом у страхових компаніях, тому зв'язок інтересів між страховими компаніями ще тісніший, що призводить до «змушування» клієнтів як позичати капітал, так і продавати страховку.

В останні роки стратегія «пива та арахісу», що створює проблеми та нав'язує клієнтам, призвела до того, що люди дуже незадоволені страховими продуктами, що постачаються з кредитними договорами. Законодавство передбачає суворі заборони, які відокремлюють діяльність з надання кредитів від страхової діяльності, що зробить страховий ринок прозорим та уникне створення проблем для людей.

Доктор Хьюїнь Чунг Мінь, експерт з банківської справи та фінансів.

Однак, за словами пана Хюїнь Чунг Міня, це суттєво вплине на банківську діяльність, особливо на зменшення доходів від страхового бізнесу. Це змусить банки реструктуризувати продукти та портфелі продуктів, щоб компенсувати втрачені доходи, коли доходи від страхових каналів обмежені.

На страхові компанії значно впливає частка нових надходжень від страхових премій, отриманих через діяльність з розповсюдження страхових послуг через банки (банкострахування), яка наразі становить вищу частку, ніж традиційні надходження від страхових премій. Той факт, що банкам не дозволено продавати певні види страхування, значно зменшить надходження нових страхових премій від банкострахування страхових компаній.

Не кажучи вже про те, що сегмент клієнтів, які купують страховку через банки, наразі дуже вибірковий, що повністю відрізняється від традиційного каналу. Тому список клієнтів, яких страхові компанії отримують від продажу страховки через банки, безумовно, значно зменшиться.

Крім того, заборона кредитним установам пов'язувати продаж необов'язкових страхових продуктів з наданням банківських продуктів та послуг у будь-якій формі також впливає на взаємовідносини між клієнтами та банками.

«Якщо раніше банки працювали як «фінансові супермаркети», здатні надавати різноманітні зручні продукти та послуги, то тепер клієнтам, які цього потребують, можливо, доведеться звертатися до інших страхових компаній, щоб придбати продукти, що знижує зручність та задоволеність клієнтів послугами банку», – висловив свою думку пан Мінь.

Новий вітер для кредитної діяльності

Загалом, оцінюючи переглянутий Закон про кредитні установи, експерти зазначили, що Закон про кредитні установи 2024 року матиме великий вплив на кредитну діяльність у найближчий час.

Адвокат Ле Цао зазначив, що Закон містить багато прогресивних положень, пов'язаних зі скороченням адміністративних процедур ліцензування, чітким визначенням процесу організації діяльності, застосуванням технологій та адаптацією до нових видів електронної транзакції в діяльності кредитних установ.

Ці інновації, коли їх буде впроваджено на практиці, створять новий поштовх для кредитної діяльності та, як очікується, дозволять ефективно контролювати кредитну діяльність, щоб грошовий потік в економіці був прозорим та мав енергію для сприяння економічному розвитку.

За словами пана Сона, Закон про кредитні установи матиме на меті підвищення прозорості та безпеки діяльності банківської системи, і банки також матимуть час на підготовку до набрання чинності закону.

Однак слід зазначити, що моніторинг дотримання нормативних актів є ще важливішим, тому Державному банку (SBV) необхідно регулярно вимірювати рівні дотримання вимог, щоб виявляти ознаки порушень та уникати порушень нормативних актів у нещодавніх операціях.

Державному банку необхідно регулярно вимірювати рівень дотримання вимог, щоб виявляти ознаки порушень законодавства.

Адвокат Ле Цао зазначив, що наразі незаконна діяльність у банках має непередбачувані зміни з різними типами поведінки, не лише порушеннями в банківських операціях, а й порушеннями, пов'язаними з економічною системою, тому нагляд та управління є важливим та складним питанням.

Загалом, нагляд та управління координаційними центрами, звичайно, повинні бути відповідальністю та повноваженнями Державного банку, щоб мати єдиний координаційний центр, уникаючи багатьох точок звинувачення та заперечення відповідальності.

Однак, також необхідно створити механізм координації, щоб інші установи могли виявляти або мати скоординовані рішення для оперативного запобігання та моніторингу банківської діяльності. Повинні бути правила перехресної перевірки, незалежної звітності та механізму моніторингу з боку населення, бізнесу та інших установ. На основі конкретних висновків Державний банк повинен бути прозорим та публічно повідомляти про результати перевірки.

Положення про процедури нагляду також необхідно впроваджувати систематично, уникаючи випадків, коли інспектори проводять перевірки, але приховують порушення. Правовій системі також потрібен механізм для регулярної перевірки, перехресного моніторингу та нагляду за наглядом, щоб нагляд не став фактором негативної корупції .

Джерело: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html