Розширені повноваження щодо нагляду та раннього втручання у сфері страхування депозитів

Очікується, що проект Закону про страхування депозитів (зі змінами) буде розглянуто та схвалено на 10-й сесії Національних зборів 15-го скликання. Це вважається важливим кроком на шляху до міжнародних стандартів, оскільки надає організації страхування депозитів більше автономії у моніторингу, ранньому попередженні та участі в реструктуризації кредитних установ, які перебувають у скрутному становищі.

Клієнти здійснюють транзакції в TechcomBank . Фото-ілюстрація: Тхань Тан/VNA

Проактивне розширення можливостей

За словами голови Державного банку Нгуєн Тхі Хонга, Закон про страхування вкладів 2012 року відіграв певну роль після більш ніж 12 років впровадження, але багато нормативних актів виявили обмеження та не підходять для розвитку фінансового ринку та вимог до управління ризиками в банківській системі.

Зокрема, чинний механізм сплати премій за страхування депозитів не є гнучким, не стимулює кредитні установи до безпечної роботи; ліміти платежів низькі; час виплати компенсації повільний; водночас організація страхування депозитів все ще переважно перебуває на стадії «пост-аудиту» та не має інструментів для раннього втручання у разі виникнення ризиків.

Закон про кредитні установи (зі змінами) 2024 року розширив поняття «раннього втручання» та «спеціального контролю», вимагаючи участі Страхування вкладів у нагляді та реструктуризації слабких кредитних установ. Тому ця поправка до закону для синхронізації з новими правилами та розширення повноважень Страхування вкладів В'єтнаму є дуже терміновою.

Адвокат Нгуєн Тхань Ха, голова юридичної фірми SBLAW, оцінив, що найважливішим проривним моментом законопроекту є надання проактивних повноважень організації страхування депозитів в управлінні системними ризиками.

«Раніше страхування депозитів з’являлося лише після того, як банк ставав неплатоспроможним, тобто для боротьби з наслідками. Новий проект дозволяє цій організації брати участь на ранній стадії, щойно банк проявляє ознаки відхилень, для координації моніторингу, попередження та підтримки реструктуризації», – прокоментував адвокат Нгуєн Тхань Ха.

Згідно з проектом, Організація страхування вкладів може брати участь у розробці та оцінці планів реструктуризації, призначати персонал для участі в управлінні спеціально контрольованими фондами народного кредитування, купувати довгострокові облігації кредитних установ, які отримують обов'язкові перекази, або надавати спеціальні позики організаціям, що беруть участь у страхуванні вкладів.

«Ці повноваження допомагають організації страхування депозитів бути не лише «платником, коли є ризик», але й стати важливою ланкою в мережі запобігання банківським кризам, наближаючись до регуляторних стандартів Закону про страхування депозитів у розвинених країнах», – проаналізував юрист.

Щодо участі в процесі реструктуризації слабких кредитних установ В'єтнаму, пан Данг Зуй Куонг, генеральний директор Служби страхування депозитів В'єтнаму, зазначив, що хоча Закон про кредитні установи 2024 року поклав на Службу страхування депозитів В'єтнаму завдання надавати спеціальні позики для підтримки слабких установ, він ще чітко не визначив джерело капіталу та метод управління ризиками для спеціальних позик, які неможливо повернути. Тому цей проект Закону про страхування депозитів уточнить цей зміст, забезпечивши доцільність після впровадження.

Механізм, пов'язаний з рівнем ризику

Для підвищення автономії не лише в управлінні ризиками, а й у фінансових операціях, у проекті згадується більш гнучкий механізм оплати. Відповідно, одним із помітних нових пунктів у Законопроекті є регулювання єдиних або диференційованих рівнів оплати залежно від конкретних характеристик кожного етапу.

За словами адвоката Нгуєн Тхань Ха, у разі збільшення страхової премії, чим більше депозитів мобілізує банк, тим більшою буде комісія. Це більш-менш вплине на бізнес-результати банку, особливо для малих банків з обмеженими фінансовими можливостями, а операційні витрати зростуть. Однак у довгостроковій перспективі цей механізм стимулюватиме ринок до більш прозорої роботи, оскільки кредитні установи, які хочуть зменшити комісії, змушені покращувати свій кредитний рейтинг та можливості управління ризиками.

Крім того, проект також дозволяє тимчасове призупинення сплати комісій для кредитних установ, що перебувають під особливим контролем, для підтримки фінансового відновлення, водночас забезпечуючи зобов'язання щодо погашення боргів.

Законопроект також передбачає скорочення терміну виплати страхових коштів вкладникам з 60 до 30 днів з дати виникнення зобов'язання, а також одночасне підвищення ліміту виплат зі 125 мільйонів донгів на особу в організації до рівня, що відповідає реальним умовам, встановленим урядом .

«Скорочення терміну виплати – це дуже важлива зміна, оскільки люди по-справжньому вірять у систему лише тоді, коли бачать, що їхні права захищені оперативно. День затримки платежу може спричинити масову паніку. Скорочення терміну до 30 днів – це яскравий сигнал про зобов’язання захищати вкладників», – сказав адвокат Ха.

За словами юриста, коригування ліміту також відповідає загальній тенденції: «Якщо розраховувати на основі середнього доходу та розміру депозиту людей, то поточний рівень у 125 мільйонів донгів є досить застарілим. Підвищення ліміту відображатиме справжню вартість страхування та заохочуватиме людей вносити гроші через офіційні канали, замість того, щоб накопичувати їх або інвестувати ризиковано».

Збільшення фінансової спроможності

Щоб виконувати ширшу роль, не лише у виплаті коштів, але й у ранньому втручанні та спеціальному кредитуванні, проект дозволяє Службі страхування депозитів В'єтнаму розширити свою інвестиційну діяльність, таку як придбання державних облігацій, депозитних сертифікатів або довгострокових облігацій державних комерційних банків, а також розміщення коштів у надійних кредитних установах. Однак, проект також чітко передбачає, що Державний банк суворо контролюватиме інвестиційні ліміти та процедури, щоб уникнути ризиків.

Крім того, законопроект також додає положення щодо резервного капіталу для ризику, спеціальних механізмів запозичення коштів від Державного банку та принципів погашення, що гарантує, що В'єтнамське страхування депозитів матиме достатню платіжну спроможність у разі серйозного інциденту, зберігаючи при цьому фінансову стійкість.

Адвокат Нгуєн Тхань Ха прокоментував: «Проект Закону про страхування депозитів чітко демонструє дух проактивності, раннього запобігання та захисту інтересів людей. Коли закон буде прийнято, Організація страхування депозитів В'єтнаму матиме достатньо інструментів, щоб стати «вартом довіри» фінансової системи».

Пан Данг Зуй Куонг зазначив, що зміст цієї поправки має ключове значення для підвищення ефективності правозастосування, водночас забезпечуючи узгодженість із Законом про кредитні установи 2024 року та наближення до міжнародних стандартів захисту вкладників.

Пан Куонг сподівається, що після прийняття Національними зборами Закон про страхування вкладів (зі змінами) стане важливим кроком у вдосконаленні правової бази для функціонування Служби страхування вкладів В'єтнаму, допомагаючи цьому агентству бути більш проактивним у моніторингу, ранньому попередженні та управлінні системними ризиками. Таким чином, довіра вкладників буде зміцнена, що сприятиме забезпеченню безпеки банківської системи.

Джерело: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm