ماہرین کے مطابق، شرح سود کے موجودہ ماحول کے ساتھ، 800 ملین VND قرض لینے کے نتیجے میں 9-10 ملین VND کی ماہانہ ادائیگی ہوگی، جو 30 ملین VND کی آمدنی والے شخص کے لیے موزوں ہے۔
میں اکیلا ہوں اور فی الحال میرے بچت اکاؤنٹ میں 1 بلین VND ہے۔ کل وقتی اور آزادانہ کام دونوں سے میری ماہانہ آمدنی تقریباً 25-28 ملین VND ہے (ممکنہ طور پر 30 ملین VND سے زیادہ)۔ 5 کریڈٹ کارڈز رکھنے اور قسطوں کے منصوبوں پر اکثر اشیاء خریدنے کے باوجود میرے پاس کبھی بھی قرض کی کوئی خراب تاریخ نہیں رہی۔
کرائے پر جاری رکھنے کے بجائے، میں سال کے آخر تک ایک بیڈ روم کا اپارٹمنٹ خریدنے کا سوچ رہا ہوں۔ تاہم، میں نے جو تحقیق کی ہے، مجھے اپنے موجودہ مقام (ضلع 7، Nha Be کے قریب) میں اپارٹمنٹ خریدنے کے لیے کم از کم 1.8 بلین VND کی ضرورت ہے۔
کیا مجھے اس وقت اپنا گھر خریدنے کے لیے 800 ملین VND قرض لینا چاہیے؟ میری موجودہ مالی صورتحال کے پیش نظر، کیا مجھے قرض کی منظوری آسانی سے مل جائے گی اور کیا شرح سود سازگار ہوگی؟ آپ کا شکریہ، ماہر!
ناٹ ٹین
ہو چی منہ شہر کے جنوب میں ریل اسٹیٹ، فروری 2022۔ تصویر: کوئنہ ٹران
کنسلٹنٹ:
گھر خریدنے کے اپنے مقصد کے لیے اختیارات اور حل کا تعین کرنے سے پہلے، آپ کو ایک جامع مالیاتی منصوبہ تیار کرنا چاہیے جس میں مالیاتی تحفظ کے اقدامات شامل ہوں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ اس مقصد کو بہترین ممکنہ اور کم سے کم خطرہ والے انداز سے حاصل کیا جائے۔
سب سے پہلے، آپ کو ایک قلیل مدتی ایمرجنسی فنڈ قائم کرنے کی ضرورت ہے۔ یہ فنڈ 3-6 ماہ کے اخراجات کو پورا کرے۔ آپ بے روزگاری انشورنس فوائد کی رقم کا حساب لگا سکتے ہیں جو آپ اس فنڈ کے حصے کے طور پر حاصل کر سکتے ہیں۔ اس کے بعد، آپ کو اگلے چند سالوں میں آپ کے والدین جیسے زیر کفالت افراد کی مستقبل کی مالی ضروریات پر بھی غور کرنے کی ضرورت ہے، مثال کے طور پر، آیا انہیں آپ کی مالی مدد کی ضرورت ہوگی۔
آپ کے زیر کفالت افراد کی ضروریات پر منحصر ہے، آپ کو بدترین حالات کی تیاری کے لیے لائف انشورنس خریدنے پر بھی غور کرنا چاہیے جو آپ کے مالیات کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتے ہیں، خاص طور پر اگر آپ قرض لینے کا فیصلہ کرتے ہیں۔ آپ کو یہ بھی جائزہ لینا چاہیے کہ آیا آپ کے پاس کوئی قلیل مدتی مالی اہداف ہیں، جیسے مستقبل قریب میں شادی کا منصوبہ۔
آپ نے اپنے ماہانہ اخراجات کا ذکر نہیں کیا، جو کہ آپ کے مقصد کو متاثر کرنے والی اہم معلومات ہے۔ آپ کو خرچ کرنے کی اپنی مجموعی عادات کا پتہ لگانا اور اس کا اندازہ لگانا چاہیے: آپ ہر ماہ ضروری چیزوں پر کتنا خرچ کرتے ہیں، آپ تفریح پر کتنا خرچ کرتے ہیں، اور سب سے اہم بات یہ ہے کہ آپ کو اخراجات کے بعد اپنے ماہانہ سرپلس کو جاننے کی ضرورت ہے۔ اس کے ذریعے، آپ اپنے موجودہ طرز زندگی کو برقرار رکھتے ہوئے اور گھر خریدنے کے اپنے ہدف کو حاصل کرتے ہوئے اس اضافی رقم کو بڑھانے کے لیے اپنے مالیات کا بہتر انتظام کر سکتے ہیں۔
فراہم کردہ معلومات کی بنیاد پر، عام طور پر، آپ اپنا مطلوبہ اپارٹمنٹ خریدنے کے لیے اس وقت لیوریج استعمال کر سکتے ہیں ۔ آپ گھر خریدنے کے لیے رشتہ داروں سے رقم ادھار لینے کو ترجیح دینے پر غور کر سکتے ہیں (اگر ممکن ہو)۔ اگر آپ کو کسی بینک سے قرض لینا ہو تو میرا مشورہ یہ ہے کہ چھوٹے بینکوں سے کم شرح سود حاصل کرنے کے لیے بڑے بینکوں یا غیر ملکی بینکوں کی شاخوں سے رجوع کریں۔
براہ کرم نوٹ کریں کہ چونکہ آپ نے اپنی تنخواہ اور فری لانس آمدنی کو خاص طور پر الگ نہیں کیا ہے، اس لیے میں اوپر بیان کردہ بینکوں میں آپ کے قرض کی اہلیت کا درست اندازہ نہیں لگا سکتا، کیونکہ بینک تنخواہ کی آمدنی کو فری لانس آمدنی پر ترجیح دیتے ہیں۔ مزید برآں، آپ کو خطرات کو کم کرنے کے لیے ان آمدنی کے سلسلے کی اتار چڑھاؤ کا بھی جائزہ لینا ہوگا۔
عام طور پر، بینک آپ کو ضمانت کی قیمت کے 80% تک قرضہ دیں گے، اور ماہانہ ادائیگی آپ کی تنخواہ کے 50% سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔ مزید برآں، بینک آپ کے موجودہ قرض کے حصے کے طور پر آپ کے پانچ کریڈٹ کارڈز کی کل کریڈٹ کی حد کا حساب لگائے گا، اس طرح آپ اس گھر کی خریداری کے لیے زیادہ سے زیادہ رقم کو کم کر دیں گے۔ آپ کو پانچ کریڈٹ کارڈز کے استعمال پر دوبارہ غور کرنا چاہیے۔
موجودہ سازگار سود کی شرحوں کے ساتھ، آپ کو 20-25 سال کی ادائیگی کی مدت کے لیے ہر ماہ تقریباً 9-10 ملین VND ادا کرنا ہوں گے، جو آپ کی آمدنی کا 30-35% بنتا ہے۔ یہ اب بھی کچھ نوجوانوں کے لیے قابلِ ادائیگی کا تناسب ہے۔ اصولی طور پر، میری رائے میں، خطرے کو کم کرنے کے لیے، آپ قرض پر جو رقم ادا کرتے ہیں وہ آپ کی ماہانہ بچت کے 75% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔ لہذا، اگر آپ کی موجودہ ماہانہ بچت 12 ملین VND سے زیادہ نہیں ہے، تو آپ کو اضافی فنڈز جمع کرنا جاری رکھنے کے لیے مکان خریدنا ملتوی کرنا چاہیے، اس طرح آپ کو قرض لینے کی ضرورت کی رقم کم ہو جائے گی۔
مزید برآں، میرا مشورہ ہے کہ آپ طویل ترین ممکنہ مدت کے لیے قرض لینے کی کوشش کریں اور طویل ترین ممکنہ مدت کے لیے مقررہ شرح سود کا اختیار منتخب کریں۔ مثال کے طور پر، کچھ غیر ملکی بینکوں کی شاخیں فی الحال 60 ماہ کے لیے 8.5-8.6% کی مقررہ شرح سود کے ساتھ قرض پیش کرتی ہیں۔ سب سے طویل مقررہ شرح سود کا انتخاب آپ کو اپنے اصل اور سود کی ادائیگیوں پر متغیر شرح کے آپشن کے مقابلے میں زیادہ کنٹرول دے گا، خاص طور پر آج کے غیر مستحکم شرح سود کے ماحول میں۔
آخر میں، آپ کو قرض لینے سے پہلے ہنگامی منصوبے تیار کرنے چاہئیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ سود اور اصل رقم ادا کرنے سے قاصر ہیں، تو کیا آپ کے رشتہ دار ادائیگیوں میں آپ کی مدد کر سکتے ہیں؟ اگر ایسا ہے تو آپ کو ان سے پہلے بات کرنی چاہیے۔
5 کریڈٹ کارڈز کے استعمال کے حوالے سے ایک چھوٹا سا نوٹ: آپ کو یہ بھی احتیاط سے غور کرنا چاہیے کہ آیا قسط کی خریداری کے لیے کریڈٹ کارڈز کا استعمال کرنا مناسب ہے، کیونکہ پروڈکٹ کی قیمت میں پہلے سے ہی کریڈٹ فیس (10-16%) شامل ہو سکتی ہے اور کیا نقد ادائیگی کا اختیار اضافی رعایت پیش کر سکتا ہے۔ غور کرنے کے بعد، اگر یہ ضروری نہیں ہے، تو آپ اپنے استعمال کردہ کریڈٹ کارڈز کی تعداد کو کم کر سکتے ہیں۔
امید ہے کہ میں نے جو مشورہ دیا ہے وہ آپ کی فیصلہ سازی میں کسی نہ کسی طرح مدد کر سکتا ہے۔ تاہم، براہ کرم نوٹ کریں کہ میرے فراہم کردہ اعداد و شمار اوسط، فرضی ہیں، اور انفرادی آمدنی اور خطرے کی برداشت کی وجہ سے حقیقت سے مختلف ہو سکتے ہیں۔
Nguyen An Huy
ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر
FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی
ماخذ لنک
تبصرہ (0)