30 ملین VND کی آمدنی کے ساتھ، کیا مجھے مکان خریدنے کے لیے قرض لینا چاہیے؟

ماہرین کے مطابق، شرح سود کے موجودہ ماحول کے ساتھ، اگر آپ 800 ملین قرض لیتے ہیں، تو آپ ماہانہ 9-10 ملین ادا کریں گے، جو 30 ملین کی آمدنی والے لوگوں کے لیے موزوں ہے۔

میں اکیلا ہوں اور اس وقت میرے پاس 1 بلین VND کا بچت اکاؤنٹ ہے۔ کام کرنے اور فری لانسنگ سے ماہانہ آمدنی تقریباً 25-28 ملین VND ہے (30 ملین VND سے زیادہ کی جا سکتی ہے)۔ اب تک، میرے پاس 5 کریڈٹ کارڈ ہونے کے باوجود مجھ پر کبھی برا قرض نہیں ہے اور اکثر قسطوں پر سامان خریدتا ہوں۔

کرائے پر جاری رکھنے کے بجائے، میں سال کے آخر میں 1 بیڈ روم والا اپارٹمنٹ خریدنا چاہتا ہوں۔ لیکن میری تحقیق کے مطابق، مجھے ایک اپارٹمنٹ خریدنے کے لیے کم از کم 1.8 بلین درکار ہیں جہاں میں رہتا ہوں (ضلع 7 Nha Be کے قریب)۔

کیا مجھے اس وقت اپنا گھر خریدنے کے لیے 800 ملین VND قرض لینا چاہیے؟ میری موجودہ مالی حالت کے ساتھ، کیا قرض اور اچھی شرح سود حاصل کرنا آسان ہے؟ آپ کا شکریہ، ماہر!

ناٹ ٹین

ہو چی منہ شہر کے جنوب میں ریل اسٹیٹ، فروری 2022۔ تصویر: کوئنہ ٹران — ہو چی منہ شہر کے جنوب میں ریل اسٹیٹ، فروری 2022۔ تصویر: *کوئنہ ٹران*

کنسلٹنٹ:

اپنے گھر خریدنے کے ہدف کے لیے اختیارات اور حل کا تعین کرنے سے پہلے، آپ کو ایک جامع مالیاتی منصوبہ تیار کرنا چاہیے جس میں مالیاتی تحفظ کے اختیارات شامل ہوں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ یہ ہدف انتہائی بہترین اور کم سے کم خطرے والے طریقے سے حاصل کیا جائے۔

سب سے پہلے، آپ کو ایک قلیل مدتی ایمرجنسی فنڈ بنانے کی ضرورت ہے۔ یہ فنڈ 3-6 ماہ کے اخراجات کے برابر ہونا چاہیے۔ آپ بے روزگاری انشورنس کی رقم کا حساب لگا سکتے ہیں جو آپ اس ہنگامی فنڈ کے حصے کے طور پر حاصل کر سکتے ہیں۔ اس کے بعد، آپ کو آئندہ چند سالوں میں آپ کے والدین جیسے زیر کفالت افراد کی مستقبل کی مالی ضروریات پر بھی غور کرنے کی ضرورت ہے، جیسے کہ آیا انہیں ان کی مدد کے لیے آپ کی ضرورت ہوگی۔

آپ کے زیر کفالت افراد کی ضروریات پر منحصر ہے، آپ کو زندگی کی انشورینس خریدنے پر بھی غور کرنا چاہیے تاکہ بدترین صورت حال کے لیے تیاری کی جا سکے جس کا آپ کے مالیات پر بڑا اثر پڑ سکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ قرض لینے کا فیصلہ کرتے ہیں۔ آپ کو یہ بھی جائزہ لینا چاہیے کہ آیا آپ کے پاس کوئی قلیل مدتی مالی اہداف ہیں، جیسے مستقبل قریب میں شادی کرنے کا منصوبہ۔

آپ نے ماہانہ اخراجات کا ذکر نہیں کیا، جو کہ اہم معلومات ہے جو آپ کے مقاصد کے حصول کو متاثر کرتی ہے۔ آپ کو اپنے مجموعی اخراجات کے انتظام کے مسائل کی نگرانی اور اس کا اندازہ لگانا چاہیے: آپ ہر ماہ ضروری چیزوں پر کتنا خرچ کر رہے ہیں، آپ لطف اندوزی پر کتنا خرچ کر رہے ہیں، اور سب سے اہم بات یہ ہے کہ آپ کو خرچ کرنے کے بعد ماہانہ سرپلس جاننے کی ضرورت ہے۔ اس کے ذریعے، آپ اس سرپلس کو بڑھانے کے لیے اپنے مالیاتی انتظامات کو بہتر طریقے سے سنبھال سکتے ہیں جبکہ اپنے موروثی طرز زندگی کو یقینی بنانے کے ساتھ ساتھ گھر خریدنے کے اپنے مقصد کو حاصل کر سکتے ہیں۔

فراہم کردہ مختصر معلومات کے ساتھ، عام طور پر، آپ اس وقت مطلوبہ اپارٹمنٹ خریدنے کے لیے فائدہ اٹھا سکتے ہیں ۔ آپ گھر خریدنے کے لیے رشتہ داروں سے رقم ادھار لینے کے آپشن کو ترجیح دینے پر غور کر سکتے ہیں (اگر ممکن ہو)۔ اگر آپ کو بینک سے قرض لینا ہے تو آپ کے لیے میرا مشورہ یہ ہے کہ چھوٹے اور درمیانے درجے کے بینکوں سے کم شرح سود پر قرض حاصل کرنے کے لیے بڑے بینکوں یا غیر ملکی بینکوں کی شاخوں سے رجوع کریں۔

نوٹ کریں کہ، چونکہ آپ نے اپنی تنخواہ اور آزادانہ آمدنی کو الگ نہیں کیا ہے، اس لیے میں آپ کی مذکورہ بینکوں سے قرض لینے کی اہلیت کا درست اندازہ نہیں لگا سکتا کیونکہ بینک تنخواہ سے ہونے والی آمدنی کو ترجیح دے گا، نہ کہ فری لانس آمدنی جیسے دیگر ذرائع سے۔ مزید یہ کہ خطرات سے بچنے کے لیے آپ کو آمدنی کے ان ذرائع کے اتار چڑھاؤ کا بھی جائزہ لینا ہوگا۔

عام طور پر، بینک آپ کو ضمانت کی قیمت کا 80% تک قرض دے گا اور ماہانہ ادائیگی آپ کی تنخواہ سے ہونے والی آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔ اس کے علاوہ، بینک آپ کے قرض کے حصے کے طور پر 5 کریڈٹ کارڈز کی کل حد کو شمار کرے گا، اس طرح آپ اس مقصد کے لیے زیادہ سے زیادہ رقم لے سکتے ہیں۔ آپ کو مندرجہ بالا 5 کریڈٹ کارڈز کے استعمال پر دوبارہ غور کرنا چاہیے۔

موجودہ اچھی شرح سود کے ساتھ، آپ کو 20-25 سال کی ادائیگی کی مدت کے لیے ہر ماہ تقریباً 9-10 ملین VND ادا کرنا ہوں گے، جو آپ کی آمدنی کا 30-35% بنتا ہے۔ یہ اب بھی کچھ نوجوانوں کے لیے قرض کی واپسی کی قابل عمل شرح ہے۔ اصولی طور پر، میری رائے میں، خطرات کو کم کرنے کے لیے، قرض کی واپسی کی رقم آپ کی ماہانہ بچت کے 75% سے زیادہ نہیں ہونی چاہیے۔ لہذا، اگر آپ کی موجودہ ماہانہ بچت 12 ملین VND سے زیادہ نہیں ہے، تو آپ کو قرض کی رقم کو کم کرنے کے لیے، اضافی جمع کرنا جاری رکھنے کے لیے مکان خریدنے کا وقت ملتوی کرنا چاہیے۔

اس کے علاوہ، میرے خیال میں آپ کو طویل ترین ممکنہ مدت کے لیے قرض لینے کی کوشش کرنی چاہیے اور طویل ترین ترجیحی مدت کے لیے ایک مقررہ شرح سود کا انتخاب کرنا چاہیے۔ مثال کے طور پر، کچھ غیر ملکی بینکوں کی شاخیں فی الحال آپ کو 60 ماہ کے لیے 8.5-8.6% کی مقررہ شرح سود دے سکتی ہیں۔ سب سے طویل مقررہ شرح سود کا انتخاب آپ کو تیرتی سود کی شرح کو منتخب کرنے کے بجائے اپنی دلچسپی اور اصل ادائیگیوں کی منصوبہ بندی کرنے میں مدد کرے گا، خاص طور پر موجودہ غیر مستحکم شرح سود کے ماحول میں۔

آخر میں، قرض لیتے وقت آپ کو بیک اپ پلان تیار کرنا چاہیے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ سود اور اصل رقم ادا نہیں کر سکتے تو کیا آپ کے رشتہ دار آپ کی ادائیگی میں مدد کر سکتے ہیں؟ اگر ایسا ہے تو آپ کو ان سے پہلے ہی بات کرنی چاہیے۔

5 کریڈٹ کارڈز کے استعمال کے بارے میں ایک چھوٹا سا نوٹ، آپ کو احتیاط سے اس بات پر بھی غور کرنا چاہیے کہ آیا اقساط میں سامان خریدنے کے لیے کریڈٹ کارڈ کا استعمال کرنا ہے، کیونکہ پروڈکٹ کی فروخت کی قیمت میں فروخت کی قیمت میں غیر محفوظ شدہ قرضوں کی قیمت (10-16%) شامل ہو سکتی ہے اور کیا بیچنے والے کی جانب سے نقد ادائیگی کے آپشن کو رعایت دی جا سکتی ہے۔ غور کرنے کے بعد، اگر ضروری نہ ہو تو، آپ ان کریڈٹ کارڈز کی تعداد کو کم کر سکتے ہیں جو آپ استعمال کر رہے ہیں۔

امید ہے کہ میں جو مشورہ فراہم کرتا ہوں وہ آپ کے فیصلہ سازی میں کسی نہ کسی طرح مدد کر سکتا ہے۔ تاہم، آپ کو نوٹ کرنے کی ضرورت ہے کہ میں جو نمبر فراہم کرتا ہوں وہ اوسط، فرضی ہیں اور ہر شخص کی آمدنی اور خطرے کی بھوک کی خصوصیات کی وجہ سے حقیقت سے ہٹ سکتے ہیں۔

Nguyen An Huy
ذاتی مالیاتی منصوبہ بندی کا ماہر
FIDT انویسٹمنٹ کنسلٹنگ اینڈ ایسٹ مینجمنٹ کمپنی

ماخذ لنک