اقتراح سلسلة من الحلول الفعالة في تحصيل ديون المستهلكين

انخفاض القدرة على سداد الديون، وتحصيل الديون أمر صعب

يأتي الناس للبحث عن معلومات حول شراء المساكن الاجتماعية في منطقة ين فونج الصناعية، بمقاطعة باك نينه .

يوجد في فيتنام حاليًا 15 شركة تمويل استهلاكي مرخصة من بنك الدولة الفيتنامي (SBV) وتعمل. تبلغ القروض الاستهلاكية المستحقة على الشركات المالية حوالي 138.8 تريليون دونج، وهو ما يمثل حوالي 5% من الائتمان الاستهلاكي المستحق على النظام بأكمله.

السيد/ نغوين كووك هونغ، نائب الرئيس - الأمين العام لجمعية البنوك الفيتنامية (VNBA)

وفي الوقت نفسه، وفقًا للسيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA)، تُظهر الإحصائيات بحلول نهاية عام 2023 أن نسبة الائتمان الاستهلاكي المستحق تمثل حوالي 21٪ من إجمالي الائتمان المستحق للاقتصاد ، حيث بلغت ما يقرب من 2.9 مليون مليار دونج، وهذا رقم كبير نسبيًا.

ومع ذلك، فقد أثرت الصعوبات الاقتصادية بشكل مباشر على قدرة سداد الديون لفئة العملاء، الذين ينتمي معظمهم إلى أصحاب الدخل المنخفض، والذين أصبحوا عرضة لتأثير الوضع الاقتصادي والاجتماعي.

في الأشهر الأولى من عام ٢٠٢٤، كان نمو الائتمان هو الأدنى في السنوات الأربع الماضية. ويرجع ذلك إلى الصعوبات الاقتصادية، وانخفاض سداد العملاء لديونهم؛ وضعف وعي المقترضين بأهمية السداد، وعدم سدادهم ديونهم عمدًا؛ ومعارضتهم المتعمدة لجامعي الديون، وإدانتهم، وتشويه سمعتهم. كما أنه لا يوجد حاليًا أي ممر قانوني لأنشطة تحصيل ديون التمويل الاستهلاكي، مما يؤدي إلى افتقار البنوك التجارية والشركات المالية إلى الأدوات اللازمة لتحصيل الديون، وفقًا للسيد نجوين هونغ كوان، عضو مجلس إدارة VNBA ونائب المدير العام لبنك TPBank .

وبجانب ذلك، ارتفعت الديون المعدومة، واضطرت البنوك التجارية والشركات المالية إلى تخصيص مخصصات ضخمة، مما أجبرها على تضييق خطط النمو الخاصة بها. تواجه أنشطة معالجة واسترداد الديون المعدومة التي تقوم بها مؤسسات الائتمان، وخاصة الشركات المالية، العديد من الصعوبات. تواجه العديد من الشركات ظروفًا صعبة، بل وتخسر ​​الأموال، بسبب اضطرارها إلى تخصيص مخصصات عالية المخاطر.

وبحسب التقرير المالي الموحد لشركة هوم كريديت فيتنام لعام 2023، وصلت أرباح هذه الشركة المالية بعد الضريبة إلى 375 مليار دونج، وهو الأعلى في قطاع التمويل الاستهلاكي ولكنه أقل بكثير من صافي الربح البالغ 1100 مليار دونج في العام السابق.

بدأت شركة FE Credit في تحقيق الأرباح مرة أخرى منذ الربع الرابع من عام 2023، بعد 5 أرباع متتالية من الخسائر بسبب مخاطر الائتمان ومخاطر السوق، وخاصة ضعف امتصاص رأس المال. وفي الوقت نفسه، لا تزال عمليات بعض الشركات المالية الأخرى صعبة بسبب ممارسات الأعمال الحذرة للغاية في سوق مليئة بالمخاطر. على سبيل المثال، خسرت شركة ميراي للأصول 963 مليار دونج في عام 2023، بعد تحقيق ربح قدره 120 مليار دونج في عام 2022؛ بعد الاستحواذ على شركة Prudential Finance، أعلنت شركة Shinhan Finance أيضًا عن خسارة تزيد عن 460 مليار دونج، وخفضت شركة Mcredit أرباحها بنسبة 70٪...

وفيما يتعلق بأنشطة تحصيل الديون في سوق التمويل الاستهلاكي، بلغت القروض الاستهلاكية المستحقة للشركات المالية حتى نهاية فبراير 2024 نحو 138.8 تريليون دونج، وتمثل الديون المعدومة ما يقرب من 18% من القروض الاستهلاكية المعدومة للنظام بأكمله.

اقتراح إطار قانوني لتحصيل الديون والتعامل بصرامة مع حالة "التخلف عن سداد الديون"

لقد دفع كوفيد-19 العديد من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين هم العملاء الرئيسيون للائتمان الاستهلاكي إلى صعوبات مالية، مما قلل من قدرتهم على سداد ديونهم. وفي هذا السياق، يعد تحسين كفاءة تحصيل ديون المستهلكين أمرا ضروريا.

في الوقت الحالي، يشعر القطاع المالي والمصرفي بالقلق إزاء مجموعة العملاء الذين "يتخلفون عمداً عن سداد الديون". في الوقت الحاضر، يوجد على مواقع التواصل الاجتماعي عدد متزايد من المجموعات التي تتشارك طرقًا لتخطي/تجنب سداد القروض من مواقع الويب/التطبيقات عبر الإنترنت.

قال السيد لي كوك نينه - رئيس نادي التمويل الاستهلاكي - VNBA، والمدير العام لشركة Mcredit Finance Company: "يميل العملاء إلى التصرف بشكل مشابه للقروض في المؤسسات المالية كما يفعلون مع تطبيقات/مواقع الويب/منظمات الإقراض التابعة للمؤسسات غير المالية".

وفقًا للسيد لي كووك نينه، هناك بعض الحيل التي أصبحت شائعة مثل: ملء معلومات "مزيفة" حول البريد الإلكتروني والعنوان ورقم الهاتف الخاص بالشركة التي تعمل بها؛ تغيير معلومات الاتصال ومكان الإقامة ومكان العمل عمدًا بعد الصرف. وتجعل هذه الحيل من الصعب تقييم العملاء وتذكيرهم بسداد الديون وتحصيلها. يتعين على شركات التمويل الاستهلاكي زيادة تكاليف تحصيل الديون وأنشطة التحصيل، بما في ذلك العمليات والموارد البشرية والتكاليف القانونية ذات الصلة.

وفي مواجهة هذا الوضع، أوصى السيد لي كوك نينه بما يلي: يتعين على وزارة الأمن العام وضع مبادئ توجيهية محددة وموحدة للتعامل مع المسؤولية الجنائية عن أعمال التهرب المتعمد من التزامات سداد الديون وملاحقة مرتكبيها؛ النظر في تسهيل الوصول إلى قاعدة بيانات السكان الوطنية للمؤسسات المالية، مما يساعد على الحد من الاحتيال في سرقة الهوية وتزوير الهوية.

"نشر أداة تسجيل الائتمان، واستغلال البيانات الضخمة (معلومات الضرائب، ومعلومات استخدام المرافق، ومعلومات الإيجار، وما إلى ذلك)، والبحث في مسجل التسجيل البديل (تسجيل الائتمان باستخدام البيانات البديلة) والتسجيل السلوكي لمركز معلومات الائتمان الوطني في فيتنام (CIC)، بالإضافة إلى البنوك التجارية لتحسين موثوقية الأداة ..."، قال المدير العام لشركة Mcredit Finance.

بالنسبة للبنك المركزي، أوصى ممثلو بعض الشركات المالية بما يلي: يجب على الدولة استكمال الإطار القانوني لضمان الامتثال لأنشطة تحصيل الديون الاستهلاكية العملية. يقترح بنك الدولة، باعتباره هيئة إدارية، ويوصي الهيئات العليا بدراسة وتطوير ممر قانوني للسماح ومراقبة تقديم خدمات تسوية الديون المهنية.

تُعد أعمال تحصيل الديون قطاعًا محظورًا في فيتنام وفقًا لقانون الاستثمار لعام 2020. ومع ذلك، لم تختفِ أنشطة تحصيل الديون، بل تحولت عندما لم تعد ملزمة بشروط الاستثمار والأعمال كما كانت من قبل. في الوقت الحالي، لا يزال السوق الفيتنامي يفتقر إلى خدمات تسوية الديون الاحترافية، في حين يُعدّ هذا المجال شائعًا في العديد من الدول المتقدمة. لذا، ينبغي التخطيط لهذا النشاط كقطاع أعمال مشروط، مع لوائح واضحة وشفافة بشأن شروط التأسيس والتشغيل، وآليات رقابة واضحة، بدلاً من حظره كما هو الحال حاليًا، وفقًا للسيد لي كوك نينه.

أوصى السيد نجوين هونغ كوان بما يلي: أن تواصل السلطات تعزيز تدمير ومعالجة صارمة لموضوعات "الائتمان الأسود" غير القانونية؛ تسريع التقدم في تعديل القوانين والوثائق الفرعية، مثل المرسوم بشأن حماية حقوق المستهلك، ينبغي أن تكون هناك لوائح بشأن مسؤوليات الأفراد الذين يقترضون رأس المال (المستهلكون الذين يستخدمون الخدمات المالية) فيما يتعلق بالالتزام بـ "الاقتراض - الدفع" وشروط حماية الحقوق المشروعة في دور مستخدمي الخدمة (المستهلكين).

ينبغي على بنك الدولة والوزارات والقطاعات التنسيق لدراسة وبناء إطار قانوني للإقراض الاستهلاكي على غرار شركات التكنولوجيا المالية (Fintech) والتطبيقات الإلكترونية...؛ واقتراح دراسة وبناء إطار قانوني يسمح لمؤسسات تحصيل الديون الوسيطة المهنية بتحصيل الديون، ودعم البنوك التجارية/الشركات المالية في مجال الإقراض الاستهلاكي. بالإضافة إلى ذلك، يُقترح على بنك الدولة دراسة لوائح تصنيف الديون للقروض الاستهلاكية غير المضمونة والصغيرة الحجم، وفقًا لنائب المدير العام لبنك TPBank.

وفي مواجهة هذا الوضع المعقد، أوصى السيد نجوين كووك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام، بما يلي: ينبغي على البنوك أن تفرض إجراءات إقراض أكثر صرامة لتجنب التسبب في انعدام أمن النظام. من الضروري تحسين نوعية القروض الاستهلاكية لخدمة احتياجات الناس المعيشية وتقليص "الائتمان الأسود". ولكن يجب على البنك أيضًا أن يشارك مع العملاء. وعلى وجه التحديد، عندما يسدد العملاء ديونهم، يتعين علينا أن نفكر في خفض أسعار الفائدة، حتى يتمكنوا من رؤية أنه حتى لو واجهوا صعوبة أو لم يسددوا ديونهم عمداً، فإن البنك عندما يتعاونون يكون لديه طريقة إنسانية لإعفائهم من الديون أو تخفيضها...

TH (وفقا لصحيفة Tin Tuc)

مصدر: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html