الدور المهم للائتمان الاستهلاكي

لطالما لعب الائتمان الاستهلاكي دورًا هامًا في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلاد. ويُعتبر تعزيز الإقراض الاستهلاكي حلاً هامًا للحد من الوصول إلى رأس المال من القنوات غير الرسمية، المعروفة عادةً بـ"الائتمان غير الرسمي"، مما يُسهم في الحد من العواقب ويساهم في ضمان الأمن الاجتماعي والنظام.

تشير إحصاءات بنك الدولة الفيتنامي إلى أن أنشطة الائتمان الاستهلاكي في فيتنام شهدت نموًا ملحوظًا في السنوات الأخيرة من حيث حجم القروض القائمة، وعدد المؤسسات الائتمانية المشاركة، وتنوع المنتجات والخدمات. وحتى الآن، بلغ إجمالي رصيد القروض القائمة للمعيشة والاستهلاك في فيتنام حوالي 2.8 مليون مليار دونج، أي ما يعادل 20% من إجمالي رصيد الائتمان القائم للاقتصاد بأكمله، مما يُشكل جزءًا أساسيًا من هيكل الائتمان في منظومة المؤسسات الائتمانية.

من المتوقع أن يواصل الاقتصاد نموه الإيجابي، وأن يشهد سوق التمويل الاستهلاكي في فيتنام تحسنًا ملحوظًا. وتنبع هذه التوقعات، في المقام الأول، من التغييرات والتحسينات التي طرأت على السياسات، حيث أصدر بنك الدولة الفيتنامي مؤخرًا التعميم رقم 12/2024/TT-NHNN، الذي يُعدّل ويُكمّل عددًا من بنود التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، الذي يُنظّم أنشطة إقراض مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية للعملاء.

ستساهم البنود الجديدة في السياسة في تعزيز مشاركة البنوك التجارية في أنشطة الإقراض الاستهلاكي، مما يُلبي احتياجات الاقتراض المشروعة للمواطنين بسرعة وكاملة. ومن الجدير بالذكر أن بندًا جديدًا في التعميم هو اللائحة التي تسمح للمؤسسات الائتمانية بإقراض مبالغ تقل عن 100 مليون دونج دونج دون إلزام العملاء بتقديم خطط استخدام رأسمالية مجدية.

بدلاً من ذلك، لا يحتاج العملاء سوى إلى تقديم معلومات محدودة حول استخدام رأس المال القانوني والقدرة المالية قبل أن تُقرضهم مؤسسات الائتمان. ومن المتوقع أن تُسهّل هذه التغييرات على العملاء الحصول على قروض صغيرة، لا سيما في المناطق النائية ومحدودي الدخل.

بالإضافة إلى ذلك، يُظهر تقرير صادر عن مجموعة فين أن سوق التمويل الاستهلاكي يدخل مرحلة نمو جديدة. وسيتضح انتعاش السوق بشكل أوضح ابتداءً من النصف الثاني من عام 2024. على المدى القصير، سيدعم هذا الانتعاش مؤشرات إيجابية من البيئة الاقتصادية الكلية، بما في ذلك التعافي المتوقع لقطاعي التصنيع والتصدير، وجودة الائتمان والطلب عليه من قِبل العمال، والعمال غير المهرة، وأصحاب الدخل المحدود والمتوسط، وهم الفئات الرئيسية من العملاء في قطاع الإقراض الاستهلاكي، بالإضافة إلى رقمنة رحلة العميل، وتحسين تجربته، وزيادة معدلات الاحتفاظ به.

ومع ذلك، وعلى الرغم من العديد من علامات التعافي، فإن سوق التمويل الاستهلاكي يواجه أيضاً العديد من التحديات، وخاصة في السياق العام لتزايد الديون المعدومة في مؤسسات الائتمان. الديون المعدومة لا يزال قطاع التمويل الاستهلاكي مقلقًا للغاية. مؤخرًا، ظهرت مجموعات على مواقع التواصل الاجتماعي لحثّ بعضهم البعض وتقديم المشورة لهم حول كيفية التخلف عن سداد الديون، وتأجيل سدادها، وغيرها. ورغم اتخاذ وحدات الإقراض إجراءات وتدخل السلطات، لا يزال تحصيل ديون هذه الفئة من العملاء يواجه العديد من الصعوبات والتحديات. لذلك، لكي يتعافى سوق التمويل الاستهلاكي وينمو بشكل مستدام، لا بد من إجراء العديد من التغييرات، بدءًا من تحسين البيئة القانونية، وخاصةً إرشادات تحصيل الديون.

بالإضافة إلى الشفافية في تحصيل الديون وتكاليف القروض، ينبغي على مؤسسات الإقراض الاستهلاكي اتخاذ إجراءات للتحقق من استخدام القروض للأغراض الصحيحة، وفقًا للالتزامات، وسداد مستحقات العملاء. سيساعد هذا مؤسسات الائتمان على الحد من الديون المعدومة، وضمان استرداد أصل الدين وفوائده بالكامل وفي الوقت المحدد، وفقًا للاتفاقيات. كما يجب على المقترضين أنفسهم إدراك أهمية الاستهلاك المسؤول والسداد في الوقت المحدد.

مصدر