Odstranění úvěrových limitů: Banky si musí stanovit vlastní „bezpečnostní body“.

Premiér požádal Státní banku, aby od roku 2026 pilotně zrušila úvěrový prostor. I v případě, že by však byl „úvěrový prostor“ zrušen, si komerční banky musí stále budovat vlastní „bariéry“, aby předcházely rizikům pro sebe.

Agribank proaktivně zavádí komplexní sadu nástrojů pro správu úvěrových limitů a kvality úvěrů. Foto: Duc Thanh

Vzhledem k omezenému kapitálu musí být banky opatrné, pokud dojde ke zrušení úvěrových limitů.

V pokynu vydaném minulý týden požádal premiér Vietnamskou státní banku (SBV), aby urychleně vypracovala plán a pilotně zrušila cíle růstu úvěrů (úvěrový prostor) počínaje rokem 2026. Zrušení mechanismu správy úvěrů založeného na „úvěrovém prostoru“ je nezbytné pro uspokojení růstových potřeb ekonomiky v nadcházejícím období.

Dr. Nguyen Quoc Hung, viceprezident a generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, však uvedl, že banky dlouhodobě považovaly úvěrové limity za „záchrannou síť“. Proto po zrušení úvěrových limitů může být pro mnoho bank obtížné určit vhodné tempo růstu úvěrů.

Komerční banky v současné době usilují o odstranění úvěrových limitů, aby mohly být proaktivnější při tvorbě ročních plánů růstu úvěrů. Uznávají však také, že stanovení vlastních úvěrových limitů nutí banky zvýšit svou odpovědnost vůči akcionářům a regulačním orgánům při určování vlastních „bezpečnostních bodů“. Stanovení úvěrových limitů tedy závisí nejen na kapitálových zdrojích, ale také na schopnostech každé banky řídit rizika.

Pan Nguyen Quang Ngoc, zástupce vedoucího oddělení úvěrové politiky (Agribank), uvedl, že jakmile bude úvěrový limit zrušen, nedbalost by mohla vést k příliš rychlému cyklu expanze. Agribank proto proaktivně zavádí komplexní sadu nástrojů pro správu úvěrových limitů a kvality úvěrů. Kromě dodržování předpisů o kapitálové přiměřenosti (CAR) vydaných Vietnamskou státní bankou Agribank také vyvíjí scénáře růstu, přiděluje úvěry podle prioritních odvětví a oblastí; buduje systém interní kontroly a inspekce a interní systém hodnocení úvěruschopnosti zákazníků…

Do konce roku 2024 činil kapitálový poměr domácích akciových komerčních bank přes 12 % (přičemž podíl státních komerčních bank přesáhl 10 %), což je pouze poloviční podíl zahraničních bank ve Vietnamu a výrazně nižší než v ostatních zemích regionu (20–30 %).

Jinými slovy, vietnamský bankovní systém se dosud nevyhnul chronickému problému nedostatečného kapitálu, který jej trápí již mnoho let. To činí systém zranitelným vůči výkyvům trhu. V této souvislosti musí banky, kromě zlepšení řídicích schopností, posílit své finanční rezervy, aby se mohly adekvátně vyrovnat s vnitřními i vnějšími finančními šoky, aby zvýšily odolnost a lépe využily příležitostí plynoucích ze zrušení úvěrových limitů.

Odrazový můstek k odstranění úvěrových limitů.

Podle Dr. Nguyen Quoc Hunga se v posledních letech nástroje pro řízení úvěrových rizik silně rozvinuly, od budování interních systémů úvěrového ratingu až po aplikaci pokročilých standardů řízení podle Basel II a Basel III.

Konkrétně, aby byla zajištěna bezpečnost systému a splnění mezinárodních standardů a postupů, vydala Vietnamská státní banka (SBV) řadu předpisů týkajících se interního systému ratingu, naposledy oběžník č. 14/2025/TT-NHNN ze dne 30. června 2025, kterým se stanoví kapitálové poměry pro komerční banky a pobočky zahraničních bank (oběžník č. 14). Tento oběžník zavedl předpisy týkající se kapitálových rezerv, včetně rezerv na zachování kapitálu, proticyklických kapitálových rezerv a kapitálových rezerv pro systémově významné komerční banky. To je důležitý předpoklad pro plán odstranění mechanismu alokace úvěrových limitů.

Za účelem implementace oběžníku č. 14 banky naléhavě vyvíjejí interní systémy úvěrového ratingu pro účely výpočtu kapitálu s cílem aplikovat metody interního ratingu založené na standardech řízení rizik Basel III při výpočtu kapitálu pro úvěrové riziko.

Vietnamská bankovní asociace odhaduje, že některé úvěrové instituce v zásadě splnily předpisy oběžníku 14, ale mnoho dalších stále potřebuje více času na modernizaci nebo vybudování nové infrastruktury, aby splnily kapitálové požadavky na základě interních ratingových metod.

Pan Le Thanh Tung, člen představenstva VietinBank, uvedl, že Vietnamská státní banka v současné době zkoumá, reviduje a aktualizuje předpisy a zásady pro řízení rizik v souladu se standardy Basel III. Jedná se o významný krok vpřed, který nutí banky ke zvýšení mobilizovaného kapitálu a vlastního kapitálu odpovídajícího nesplacenému úvěrovému zůstatku, který mohou poskytnout ekonomice, s cílem zajistit bezpečnost a stabilitu bankovního systému a podpořit odstranění úvěrových limitů.

Dále je podle guvernéra Vietnamské státní banky Nguyen Thi Honga nezbytné silně rozvíjet kapitálový trh, aby se uspokojila poptávka po střednědobém a dlouhodobém kapitálu, a tím se snížil tlak na krátkodobé kapitálové zdroje bankovního systému a zajistil se udržitelný růst.

Odborníci naznačují, že v roce 2026 by Vietnamská státní banka mohla pilotně zavést odstranění úvěrových limitů, ale zpočátku by se to mělo vztahovat pouze na banky, které fungují efektivně a zdravě, mají dobré schopnosti správy a řízení, dodržují bezpečnostní poměry v bankovních operacích a mají vysoké ukazatele bezpečnosti úvěrů.

Poslední roky ukázaly, že i v rozvinutých zemích, jako jsou USA, banky s aktivy v hodnotě stovek miliard dolarů, které uplatňují standardy Basel III a po mnoho po sobě jdoucích let hospodaří ziskově, stále bankrotují. Basel III proto není všelékem na prevenci rizik pro banky.

Zdroj: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html