Legalizace rezoluce 42: Jeden koridor, mnoho příležitostí

Národní shromáždění schválilo zákon, kterým se mění a doplňuje řada článků zákona o úvěrových institucích.

Od „zvláštních rezolucí“ k potřebě vytvořit udržitelný rámec

Národní shromáždění minulý víkend schválilo zákon, kterým se mění a doplňuje řada článků zákona o úvěrových institucích. Zejména byly zděděny tři důležité pilíře usnesení 42/2017 / QH14 o pilotním řešení nedobytných pohledávek úvěrových institucí , včetně práva na zabavení zajištěného majetku, práva na zabavení majetku při výkonu rozsudků a předpisů o navracení majetku jako důkazu v trestních věcech.

Usnesení č. 42, vydané Národním shromážděním v roce 2017, uděluje právo zabavit zajištěný majetek v souladu se smluvními dohodami, zkracuje doby zpracování a výrazně snižuje náklady na právní zastoupení. Od svého nabytí účinnosti do konce roku 2023 toto usnesení pomohlo vypořádat se s nedobytnými pohledávkami ve výši téměř 444 000 miliard VND, což je působivé číslo, které jasně odráží praktickou efektivitu.

Usnesení 42 nejen usnadňuje vypořádání dluhů, ale také mění chování trhu. Zvýšila se míra proaktivního splácení dluhů zákazníky a zlepšilo se jejich povědomí o spolupráci s bankami. Tyto reformy pomáhají odblokovat kapitálové toky a vytvářejí podmínky pro růst úvěrů, zejména v sektoru malých a středních podniků.

Nicméně, jakožto pilotní právní nástroj s omezenou platností, usnesení 42 vyprší 1. ledna 2024. V té době novelizovaný zákon o úvěrových institucích z roku 2024 převezme pouze část jeho obsahu.

Právo zabavit zajištěný majetek již není platné, což nutí banky vracet se k nákladným a pomalým soudním sporům a narušuje proces řešení nedobytných pohledávek. Úvěrové instituce čelí riziku ztráty schopnosti proaktivně nakládat s aktivy, zatímco dlužníci začínají projevovat mentalitu prokrastinace a vyhýbat se povinnostem splácet dluhy.

Poměr špatných úvěrů v rozvaze – který k lednu 2025 dosáhl 4,3 % – je vyšší než bezpečnostní prahová hodnota 3 % stanovená bankovním systémem, což způsobuje zvýšení nákladů na tvorbu opravných položek, což přímo ovlivňuje zisky a schopnost snižovat úrokové sazby z úvěrů. Z širšího hlediska to vytváří pro ekonomiku efekt „úzkého hrdla“, když jsou nové úvěry blokovány kvůli starým dluhům, které nebyly vymáhány.

„Vietnamská vláda si klade za cíl dosáhnout alespoň 8% růstu v roce 2025, přičemž se očekává, že bankovní sektor bude důležitým nástrojem pro podporu ekonomiky. V kontextu vypršení platnosti rezoluce 42 a stále vysokého poměru špatných úvěrů v celém odvětví (4,3 % k lednu 2025) je naléhavé vytvořit oficiální právní rámec pro řešení špatných úvěrů,“ uvedl analytický tým společnosti VNDirect Securities.

Příležitosti pro ochotné a schopné

Prospěch z toho budou mít věřitelé zaměření na retailové úvěry, kteří zpracovávají mnoho malých půjček, nebo strategie, která se více zaměřuje na autoúvěry.

Legislativa nedává bankám více privilegií, ale vytváří spravedlivé podmínky, kde budou mít výhodu organizace s implementační kapacitou, přísnými interními procesy a jasnými úvěrovými strategiemi.

„Věříme, že legalizace výše uvedených předpisů z Usnesení 42 je důležitým krokem k odstranění obtíží souvisejících s procesem nakládání s nedobytnými pohledávkami v bankovním sektoru,“ uvedla společnost SSI Research ve své hodnotící zprávě o bankovním sektoru.

Jakmile bude zaveden právní rámec, nebudou špatné pohledávky dlouhodobě „zaseklé“ a vytvářet tak nezodpovědnou mentalitu půjčování. Naopak, dlužníci budou nuceni pečlivě zvažovat, zatímco banky budou mít více nástrojů k veřejnému vymáhání smluv s dohledem, který zajistí spravedlnost a dodržování zákona.

Podle analytického týmu VNDirect z toho budou mít prospěch úvěrové instituce zaměřené na retailové úvěry, jako například VPBank, ACB, TPB, VIB, které musí zvládat mnoho malých dluhů nebo mají strategii zaměření se více na segment autoúvěrů. Zákon navíc podpoří úvěrové instituce, které přijímají povinné převody, jako například VPBank, MB, Vietcombank nebo HDBank, při restrukturalizaci slabých bank díky schopnosti proaktivně vymáhat kolaterál.

Pro banky jsou důležitou výhodou přípravné kroky v předchozí fázi. Během doby, kdy rezoluce 42 nabyla účinnosti, skupina retailového bankovnictví, zejména přední banky na trhu, jako je VPBank, vyvinula centralizovaná centra pro zpracování pohledávek a integrovala digitální technologie do správy zajištění. Díky tomu byly jednotky připraveny, jak po stránce lidské, tak i procesní, když byl právní koridor obnoven prostřednictvím legalizace.

Těsně před legalizací rezoluce 42 v roce 2024 zřídila VPBank divizi pro vymáhání a vypořádání pohledávek (DCD), aby uspokojila rostoucí poptávku po řízení rizik. Díky tomu dosáhly v prvním čtvrtletí roku 2025 inkaso pohledávek VPBank z vyřešených pohledávek 856 miliard VND, což je více než dvojnásobek oproti stejnému období a významně přispělo k čistému zisku z ostatních činností. Podle společnosti Vietcap Securities se po legalizaci rezoluce 42 výrazně zlepší efektivita vymáhání pohledávek VPBank v roce 2025, čímž se sníží tlak na mobilizační náklady a konkurenci v oblasti úrokových sazeb.

Stručně řečeno, legalizace vytvoří stabilní a dlouhodobě efektivní právní koridor, který pomůže posílit důvěru domácích i zahraničních investorů v makroekonomickou řídicí kapacitu a transparentnost vietnamského finančního trhu. V kontextu globální integrace a konkurence je to pro Vietnam velkým přínosem při přilákání dlouhodobého investičního kapitálu.

Zdroj: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html