In letzter Zeit kam es im Versicherungsmarkt immer wieder zu Fällen, die das Vertrauen der Kunden verloren haben, etwa wenn Bankangestellte bei der Versicherungsberatung missverständlich waren oder Versicherungsmitarbeiter nicht klar über die Vertragsbedingungen informierten …
Es ist jedoch unbestreitbar, dass der Abschluss einer Lebensversicherung eine gute Lösung ist, um finanzielle Mittel für den Schutz vor Unfall-, Krankheits- usw. Risiken bereitzustellen. Allerdings weiß nicht jeder, wie viel Versicherung er abschließen soll und wie er die richtige Versicherung auswählt.
Nachfolgend finden Sie die Beiträge von Frau Nguyen Thu Giang – Expertin der FIDT – Anlageberatungs- und Vermögensverwaltungseinheit in Vietnam. Frau Giang verfügt außerdem über langjährige Erfahrung im Versicherungsbereich.
20 Jahre alt, 30 Jahre alt, 40 Jahre alt, welche Art von Versicherung sollte ich abschließen?
Tatsächlich handelt es sich bei Versicherungen um langfristige Produktpakete, die Jahrzehnte dauern können. Daher ist es notwendig, eine Strategie für die Verteilung der Einnahmen auf Versicherungsprodukte zu entwickeln. Sollte der für die Versicherung abgezogene Betrag jedes Jahr gleich hoch sein oder in unterschiedlichen Phasen?
- Zunächst müssen die Menschen erkennen, dass ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen, ein Vermögenswert ist, und zwar ein wichtiger Vermögenswert.
Das Prinzip lautet: Je wichtiger ein Vermögenswert ist, desto bewusster sollten wir sein Risikomanagement gestalten. In jungen Jahren ist unser Vermögen größtenteils immateriell. Im Laufe der Zeit häufen sich diese Vermögenswerte zu Finanzanlagen oder Immobilien an. Für junge Menschen ist es jedoch eine Geschichte des Potenzials, eine Geschichte der Zukunft.
Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine gute Lösung, um finanzielle Mittel gegen Unfallrisiken, Krankheiten usw. aufrechtzuerhalten (Foto: Manh Quan).
Andererseits geht Risikomanagement immer Hand in Hand mit finanziellen Verpflichtungen, insbesondere gegenüber Angehörigen, die kurz- und langfristig finanziell gefährdet sind, wenn sie keine Einkommensquelle mehr von uns haben. Langfristig kann hier 10, 20 oder mehr Jahre bedeuten. Handelt es sich bei den Angehörigen um Kinder, umfasst dies den Zeitraum von der Geburt bis zum 18. Lebensjahr. Handelt es sich um ältere Menschen, umfasst dies den Zeitraum vom Ruhestand bis zum Tod. Versicherungen als Schutz für zukünftige Einkünfte sind für junge und mittelalte Menschen wichtig, für ältere Menschen hingegen nicht mehr.
Neben dem Einkommensschutz spielt die Versicherung jedoch auch eine Rolle bei der Begrenzung der Kosten für medizinische Versorgung , Unfallbehandlung und schwere Erkrankungen von Familienmitgliedern. Dabei kommt es auf das Alter und den Gesundheitszustand der Angehörigen an.
Wenn Sie für alle Familienmitglieder ein ausreichend gutes Schutznetz einrichten möchten, wird die Versicherungsprämie sicherlich sehr hoch sein. Hier müssen Sie daher berücksichtigen, ob für die Familie die Vermögensvermehrung oder die finanzielle Absicherung Priorität hat. Wenn die Versicherungskosten begrenzt sind, müssen Sie überlegen, für welche Personen Schutzleistungen vorrangig in Betracht gezogen werden sollen, z. B. für ältere Menschen und Kinder unter 3 Jahren.
Sollten wir Ihrer Meinung nach die Einkommensquote für Versicherungen erhöhen oder senken? Wie sollten wir Versicherungspakete je nach Alter auswählen?
- In ihren Zwanzigern, wenn sie gerade die Schule abgeschlossen haben, über ein Einkommen verfügen, nicht verheiratet sind und keine Familie haben, müssen sich die meisten jungen Menschen nicht mit einer Lebensversicherung ausstatten.
Es gibt jedoch einige Studierende, die bereits in den ersten Tagen nach ihrem Abschluss die Verantwortung für den Lebensunterhalt ihrer Familie übernommen haben. Sie unterstützen finanziell schwächere Eltern und Verwandte, insbesondere Eltern ohne Sozialversicherung oder sonstige Rente. Diese Studierenden müssen sich darüber im Klaren sein, dass sie Angehörige haben und finanziell für sich selbst aufkommen müssen. In diesem Alter reicht der Abschluss einer Lebensversicherung, ohne dass zusätzliche Versicherungen erforderlich sind. Bei einem Einkommen von 10 Millionen VND/Monat können Sie 6 % Ihres Jahreseinkommens abziehen und ein Versicherungspaket mit einer Prämie von 7,2 Millionen VND und einer Versicherungssumme von weniger als 1 Milliarde VND abschließen.
Im Alter von drei Jahren, wenn verheiratet und Kinder geboren sind, steigt die finanzielle Verantwortung deutlich an. Bei der Berechnung der Versicherungssumme für diese Phase sollten Sie die wichtigsten Bedürfnisse nicht außer Acht lassen, wie z. B. Schuldentilgung, notwendige Ausgaben für die verbleibenden Personen für mindestens 10 Jahre, Ausbildungskosten für Kinder bis zum 18. Lebensjahr usw.
Zunächst muss die Versicherungssumme priorisiert werden, die groß genug für die oben genannten Bedürfnisse ist. Dabei müssen Faktoren berücksichtigt werden, die den Bedarf reduzieren, wie etwa liquide Mittel, Einkommen des Ehepartners, passives Einkommen usw. Nachdem die Lebensversicherungsstufe mit dem Hauptprodukt ausreichend groß berechnet wurde, können auf Grundlage des Budgets entsprechende Zusatzprodukte erworben werden.
Nachdem Sie die Lebensversicherungsstufe mit dem Hauptprodukt ausreichend berechnet haben, können Sie auf der Grundlage Ihres Budgets weitere geeignete Zusatzprodukte kaufen (Foto: IT).
In dieser Zeit steigt das Einkommen in der Regel allmählich an und erreicht mit etwa 35 Jahren seinen Höhepunkt. Wenn Sie also früher eine Versicherung abschließen, müssen Sie das Einkommenswachstum und das voraussichtliche Einkommen mit 35 Jahren abschätzen, um ein angemessenes Budget zu erstellen. Wenn sich Ihr Einkommen mit 35 im Vergleich zu 25 Jahren verdoppelt, sollten Sie ein zusätzliches Produkt im Wert der mit 25 Jahren abgeschlossenen Prämie abschließen. Steigt Ihr Einkommen im Vergleich zu 25 Jahren um das Dreifache, sollten Sie die Versicherungssumme entweder durch einen neuen Vertrag oder durch ein Todesfallprodukt erhöhen. Als Richtwert für die Berechnung des Versicherungsbudgets sollten 5–8 % des Jahreseinkommens verwendet werden.
Mit dem vierten Lebensjahr nimmt der Bedarf an der Absicherung des zukünftigen Einkommens ab, da die Kinder heranwachsen und die finanzielle Verantwortung etwas abnimmt. Allerdings steigen die Kosten für medizinische Versorgung, Unfallbehandlung und schwere Erkrankungen. Daher ist dies die Phase, in der das Hauptprodukt reduziert und das Zusatzprodukt erhöht wird.
Im Alter von 5 Jahren besteht für die meisten Menschen kein großer Bedarf mehr an der Absicherung ihres zukünftigen Einkommens; wenn sie zuvor 20 Jahre lang die Vertragsgebühr bezahlt haben, können sie die Zahlung der Gebühr einstellen und das im Vertrag angesparte Geld verwenden, um die Schutzleistungen, insbesondere die Leistungen bei Unfällen und schwerer Krankheit, aufrechtzuerhalten.
Als Richtwert für die Berechnung des Versicherungsbudgets sollte ein Betrag von 5–8 % des Jahreseinkommens verwendet werden (Foto: Manh Quan).
Schließen Sie eine Versicherung bis zu 5–10 % Ihres Einkommens ab
Welcher Prozentsatz des Jahreseinkommens kann sinnvollerweise für Versicherungen ausgegeben werden?
- Bei der Beantwortung der vorherigen Frage habe ich 5–8 % des Einkommens angegeben. In Industrieländern beträgt der Mindestsatz für den Versicherungsabschluss 2–5 %. Es gibt jedoch zwei Punkte zu beachten.
Einer davon ist ihr hoher Lebensstandard. Es ist verständlich, dass ihr Einkommen, wenn sie in unser Land ziehen, als das der Reichen eingestuft werden kann, und 2-5 % des Einkommens der Reichen sind im Vergleich zum durchschnittlichen und niedrigen Einkommensniveau eine beachtliche Zahl.
Zweitens ist ihre Lebensversicherung möglicherweise nicht mit einer Sparkomponente ausgestattet, während in unserem Land die Mehrheit der Lebensversicherungen eine Sparkomponente hat. Wenn es also nur um den Schutz geht, kann dies 3–4 % des Einkommens ausmachen, aber wenn die Sparkomponente hinzugerechnet wird, steigt dieser Betrag auf 5–8 %.
Selbst bei diesem Betrag von 5–8 % des Einkommens sollten wir nicht starr bleiben. Beispiel: Eine Person verfügte jahrelang über ein Einkommen von 30 Millionen VND/Monat. In letzter Zeit ist dieses Einkommen drastisch auf 80 Millionen VND/Monat gestiegen, doch dieses neue Einkommen ist nicht wirklich nachhaltig und stabil. Daher liegt das für die Festlegung des Versicherungsbudgets gewählte Einkommensniveau bei etwa 50 Millionen VND/Monat.
Darüber hinaus muss die Sparquote und die Notwendigkeit der Verwendung dieses überschüssigen Cashflows von Einzelpersonen und Familien berücksichtigt werden, die der Vermögensvermehrung oder der Absicherung ihrer Finanzen Priorität einräumen möchten.
Angenommen, die Sparquote beträgt 30 % des Einkommens. Wenn Sie Ihr Vermögen durch Investitionen vermehren möchten, investieren Sie 25 % in Investitionen und sparen die restlichen 5 % für Versicherungen. Einzelpersonen und Familien, die Wert auf Absicherung legen und viele Versicherungsleistungen wünschen, können ihr Versicherungsbudget beispielsweise auf 10 % erhöhen.
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