iMoney: Welcher Prozentsatz des Einkommens kann sinnvollerweise für Versicherungen ausgegeben werden?

In letzter Zeit kam es auf dem Versicherungsmarkt zu zahlreichen Fällen, die das Vertrauen der Kunden verloren haben, etwa wenn Bankangestellte bei der Versicherungsberatung missverständlich waren oder Versicherungsmitarbeiter nicht klar über die Vertragsbedingungen informierten …

Es ist jedoch unbestreitbar, dass der Abschluss einer Lebensversicherung eine gute Lösung ist, um finanzielle Mittel gegen die Risiken von Unfällen, Krankheiten usw. aufrechtzuerhalten. Allerdings weiß nicht jeder, wie viel Versicherung er abschließen soll und wie er die Versicherung auswählt.

Nachfolgend finden Sie die Beiträge von Frau Nguyen Thu Giang – Expertin der FIDT – Anlageberatungs- und Vermögensverwaltungseinheit in Vietnam. Frau Giang verfügt außerdem über langjährige Erfahrung im Versicherungsbereich.

20 Jahre alt, 30 Jahre alt, 40 Jahre alt, welche Art von Versicherung sollte ich abschließen?

Tatsächlich handelt es sich bei Versicherungen um langfristige Produktpakete, die Jahrzehnte dauern können. Daher ist es notwendig, eine Strategie für die Verteilung der Einnahmen auf Versicherungsprodukte zu entwickeln. Sollte der für die Versicherung abgezogene Betrag also jedes Jahr gleich hoch sein oder in unterschiedlichen Phasen?

- Zunächst müssen die Menschen erkennen, dass ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen, ein Vermögenswert ist, und zwar ein wichtiger Vermögenswert.

Das Prinzip lautet: Je wichtiger ein Vermögenswert ist, desto bewusster sollten wir sein Risikomanagement gestalten. In jungen Jahren ist unser Vermögen größtenteils immateriell. Im Laufe der Zeit häufen sich diese Vermögenswerte zu Finanzanlagen oder Immobilien an. Für junge Menschen hingegen ist es eine Geschichte des Potenzials, eine Geschichte der Zukunft.

Der Abschluss einer Lebensversicherung ist eine gute Lösung, um finanzielle Mittel gegen Unfall-, Krankheits- usw. Risiken zu erhalten. (Foto: Manh Quan).

Andererseits geht Risikomanagement immer Hand in Hand mit finanziellen Verpflichtungen, insbesondere gegenüber Angehörigen, die kurz- und langfristig finanziell gefährdet sind, wenn sie keine Einkommensquelle mehr von uns haben. Langfristig kann hier 10, 20 oder mehr Jahre bedeuten. Handelt es sich bei dem Angehörigen um ein Kind, gilt dies von der Geburt bis zum 18. Lebensjahr. Handelt es sich bei dem Angehörigen um eine ältere Person, gilt dies vom Ruhestand bis zum Tod. Versicherungen als Möglichkeit zur Absicherung des zukünftigen Einkommens sind für junge und mittelalte Menschen wichtig, für ältere Menschen hingegen nicht mehr.

Neben dem Einkommensschutz spielt die Versicherung jedoch auch eine Rolle bei der Begrenzung der Kosten für medizinische Versorgung , Unfallbehandlung und schwere Erkrankungen von Familienmitgliedern. Dabei kommt es auf das Alter und den Gesundheitszustand der Angehörigen an.

Wenn Sie für alle Familienmitglieder ein ausreichend gutes Schutznetz einrichten möchten, wird die Versicherungsprämie sicherlich sehr hoch sein. Hier müssen Sie also überlegen, ob die Familie Wert auf die Vermögensvermehrung oder auf den finanziellen Schutz legt. Wenn die Versicherungskosten begrenzt sind, müssen Sie überlegen, für welche Personen Schutzleistungen priorisiert werden sollen, z. B. für ältere Menschen und Kinder unter 3 Jahren.

Sollten wir Ihrer Meinung nach die Einkommensquote für Versicherungen erhöhen oder senken? Wie sollten wir Versicherungspakete je nach Alter auswählen?

- In ihren Zwanzigern, wenn sie gerade die Schule abgeschlossen haben, über ein Einkommen verfügen, nicht verheiratet sind und keine Familie haben, müssen sich die meisten jungen Menschen nicht mit einer Lebensversicherung ausstatten.

Es gibt jedoch einige von Ihnen, die bereits in den ersten Tagen nach dem Abschluss die Verantwortung für die Deckung eines Teils der Lebenshaltungskosten der Familie übernommen haben. Sie sind eine Stütze und Unterstützung für finanziell schwächere Eltern und Verwandte, insbesondere wenn Ihre Eltern keine Sozialversicherung oder andere Rente haben. Dann müssen Sie verstehen, dass Sie Angehörige haben und finanziell verantwortlich sind. In diesem Alter müssen Sie nur das Hauptlebensversicherungsprodukt abschließen und keine zusätzlichen Produkte kaufen. Bei einem angenommenen Einkommen von 10 Millionen VND/Monat können Sie immer noch 6 % Ihres Jahreseinkommens abziehen, um ein Versicherungspaket mit einer Prämie von 7,2 Millionen VND und einer Versicherungssumme von weniger als 1 Milliarde VND zu kaufen.

Im Alter von 3 Jahren, wenn Sie verheiratet sind und Kinder haben, steigt die finanzielle Verantwortung deutlich an. Bei der Berechnung der Versicherungssumme für diesen Zeitraum sollten Sie die wichtigsten Bedürfnisse nicht außer Acht lassen, wie z. B. die Schuldentilgung, die notwendigen Ausgaben für die verbleibenden Personen für mindestens 10 Jahre, die Ausbildungskosten für Kinder bis zum 18. Lebensjahr usw.

Zunächst muss die Versicherungssumme priorisiert werden, die groß genug für die oben genannten Bedürfnisse ist. Dabei müssen Faktoren berücksichtigt werden, die die Nachfrage reduzieren, wie etwa liquide Mittel, Einkommen des Ehepartners, passives Einkommen usw. Nachdem die Lebensversicherungsstufe mit dem Hauptprodukt ausreichend groß berechnet wurde, können auf Grundlage des Budgets weitere Zusatzprodukte entsprechend erworben werden.

Nachdem Sie den Lebensversicherungsschutz für das Hauptprodukt berechnet haben, können Sie auf Grundlage Ihres Budgets weitere Produkte entsprechend kaufen (Foto: IT).

In dieser Zeit steigt das Einkommen in der Regel allmählich an und erreicht mit etwa 35 Jahren seinen Höhepunkt. Wenn Sie also früher eine Versicherung abschließen, müssen Sie die Einkommenswachstumsrate und das voraussichtliche Einkommen im Alter von 35 Jahren schätzen, um ein angemessenes Budget festzulegen. Wenn Ihr Einkommen mit 35 Jahren doppelt so hoch ist wie mit 25 Jahren, sollten Sie ein zusätzliches Produkt im Gegenwert der Prämie abschließen, die Sie mit 25 Jahren abgeschlossen haben. Wenn Ihr Einkommen dreimal so hoch ist wie mit 25 Jahren, sollten Sie die Versicherungssumme entweder durch einen neuen Vertrag oder durch ein Todesfallprodukt erhöhen. Bei der Berechnung des Versicherungsbudgets sollten Sie einen Wert von 5–8 % des Jahreseinkommens als Referenzwert verwenden.

Im Alter von 4 Jahren nimmt die Notwendigkeit, das zukünftige Einkommen zu schützen, mit dem Heranwachsen der Kinder ab, und die finanzielle Verantwortung nimmt etwas ab. Allerdings steigen die Kosten für medizinische Versorgung, Unfallbehandlung und schwere Erkrankungen, daher ist dies die Phase, in der das Hauptprodukt reduziert und das Zusatzprodukt erhöht wird.

Im Alter von 5 Jahren besteht für die meisten Menschen kein großer Bedarf mehr an der Absicherung ihres zukünftigen Einkommens. Wenn sie zuvor 20 Jahre lang die Vertragsprämie gezahlt haben, können sie die Prämienzahlung einstellen und das im Vertrag angesparte Geld verwenden, um die Schutzleistungen, insbesondere die Leistungen bei Unfällen und schweren Krankheiten, aufrechtzuerhalten.

Bei der Berechnung des Versicherungsbudgets sollte der Wert von 5–8 % des Jahreseinkommens als Richtwert verwendet werden (Foto: Manh Quan).

Kaufen Sie eine Versicherung bis zu 5–10 % Ihres Einkommens

Welcher Prozentsatz des Jahreseinkommens kann sinnvollerweise für Versicherungen ausgegeben werden?

- Bei der Beantwortung der vorherigen Frage habe ich 5-8 % des Einkommens angegeben. In Industrieländern beträgt der Mindestsatz für den Versicherungsabschluss 2-5 %. Es gibt jedoch zwei Punkte zu beachten.

Einer davon ist, dass ihr Lebensstandard hoch ist. Wenn sie in unser Land ziehen, kann man davon ausgehen, dass ihr Einkommen als das der Reichen eingestuft werden kann. Und 2 bis 5 % des Einkommens der Reichen sind im Vergleich zum Durchschnitts- und Niedrigeinkommensniveau eine beachtliche Zahl.

Zweitens enthält ihre Lebensversicherung möglicherweise keine Sparkomponente, während in unserem Land die Mehrheit der Lebensversicherungen eine Sparkomponente hat. Wenn es also nur um den Schutz geht, kann dieser 3–4 % des Einkommens ausmachen, aber wenn die Sparkomponente hinzugerechnet wird, steigt dieser Betrag auf 5–8 %.

Selbst bei diesem Niveau von 5–8 % des Einkommens sollten wir nicht starr bleiben. Beispiel: Eine Person verfügte jahrelang über ein Einkommen von 30 Millionen VND/Monat. Kürzlich stieg das Einkommen plötzlich auf 80 Millionen VND/Monat, doch dieses neue Einkommen ist nicht wirklich nachhaltig und stabil. Wählen Sie dann das Einkommensniveau, um das Budget für den Versicherungskauf auf etwa 50 Millionen VND/Monat festzulegen.

Darüber hinaus muss die Sparquote und die Notwendigkeit berücksichtigt werden, diesen überschüssigen Cashflow von Einzelpersonen und Familien zu nutzen, die der Vermögensvermehrung oder der Absicherung ihrer Finanzen Priorität einräumen möchten.

Wenn die Sparquote beispielsweise 30 % des Einkommens beträgt und Sie sich auf Investitionen zur Vermögensvermehrung konzentrieren möchten, geben Sie 25 % für Investitionen aus und sparen Sie die restlichen 5 % für den Abschluss einer Versicherung. Einzelpersonen und Familien, die Wert auf Schutz legen und viele Versicherungsleistungen wünschen, können ihr Versicherungsbudget jedoch beispielsweise auf 10 % erhöhen.

Quelle: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm