Es ist nicht einfach, bei einer neuen Bank Geld zu leihen, um alte Schulden zu begleichen.

Einige Banken bieten Privatkunden inzwischen zinsgünstige Kredite zur Ablösung von Auto- oder Eigenheimkrediten anderer Banken an, doch in der Realität sind diese Kredite nicht leicht zugänglich.

Bisher wurde die Kreditaufnahme bei einer neuen Bank zur Tilgung alter Schulden nur für Produktions- und Geschäftszweck genutzt. Ab dem 1. September gestattet die Staatsbank Privatkunden jedoch, bei der neuen Bank Kredite für Konsum und Immobilien aufzunehmen, um die Schulden der alten Bank zurückzuzahlen.

Herr Nguyen Minh Ha, der derzeit bei einer Privatbank in Ho-Chi-Minh- Stadt zu hohen Zinsen Kredite aufnehmen muss, sagte, er freue sich über diese neue Regelung und hoffe, zu einer neuen Bank mit günstigeren Zinsen wechseln zu können, wodurch der Druck der monatlichen Zinszahlungen sinke.

Herr Ha sagte, er habe vor zwei Jahren Immobilien in einem Projekt in Long An gekauft und sei vom Investor beauftragt worden, über eine Partnerbank Kapital zu leihen. Im ersten Jahr profitierte er von Vorzugszinsen und einer tilgungsfreien Zeit, sodass der Druck zur Schuldentilgung unbedeutend war. Doch ab dem zweiten Jahr hatte Herr Has Kredit einen variablen Zinssatz von 13,5 % p. a., manchmal bis zu 14,5 %, was die monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen zu einer Belastung machte, da sein Einkommen niedriger war als zuvor.

Gestern konsultierte er einen Kreditsachbearbeiter bei BIDV – einer der drei staatlichen Banken, die eine Niedrigzinskreditpolitik einführen, um die Schulden anderer Banken zurückzuzahlen. Ihm wurde geraten, ein Kreditpaket mit einem um 3 bis 6 Prozent niedrigeren Zinssatz pro Jahr als der aktuelle Kredit zu wählen.

Demnach bietet der Berater einen Vorzugszinssatz von 6,8 % für 6 Monate bzw. 7,3 % für das erste Jahr an. Nach Ablauf der Vorzugsfrist wird für das Darlehen wieder ein variabler Zinssatz festgelegt, der derzeit bei etwa 10,5 % liegt und damit immer noch 3 % unter dem Zinssatz der Privatbank liegt, bei der er sich das Geld geliehen hatte.

Er schätzt, dass er hinsichtlich seines Cashflows deutlich besser dastehen würde, wenn er einen Kredit bei der neuen Bank bekäme. „Ich nehme in Kauf, dass ich durch den Wechsel zu einer neuen Bank Gebühren in Höhe von etwa 35 Millionen VND verliere, darunter eine Vorfälligkeitsentschädigung von 3 % bei der alten Bank und 6 Millionen VND für den Abschluss einer Kreditversicherung bei der neuen Bank“, sagte Herr Ha.

Denn durch die Vergünstigungen im ersten Jahr rechnet er damit, im nächsten Jahr rund 50 Millionen Euro an Zinszahlungen gegenüber der alten Bank einzusparen. Ganz zu schweigen davon, dass Herr Ha auf lange Sicht auch den Druck der monatlichen Zinszahlungen reduziert, da der variable Zinssatz bei der neuen Bank 3 % niedriger ist als bei der alten Bank.

Nicht nur Herr Ha, sondern auch einige andere Leute sagten, sie seien zur Bank gegangen, um sich über dieses Kreditpaket zu informieren.

Es ist nicht einfach, bei einer neuen Bank Geld zu leihen, um alte Schulden zu begleichen.

Transaktion bei einer Geschäftsbank: Foto: Thanh Tung

Derzeit gibt es drei staatliche Banken – Vietcombank, BIDV und VietinBank –, die die Politik „neue Kredite zur Tilgung alter Schulden“ verfolgen und niedrigere Zinssätze als die privaten Gruppen anwenden.

Bei der Vietcombank liegen die Vorzugszinssätze zwischen 6,9 % pro Jahr für die ersten 6 Monate, 7,5 % pro Jahr für die ersten 12 Monate oder 8 % pro Jahr für die ersten zwei Jahre. Nach Ablauf der oben genannten Vorzugsfrist wendet die Vietcombank einen variablen Zinssatz an, der derzeit bei etwa 10,5 % schwankt.

Bei BIDV gelten für Kurzzeitkredite eine günstige Anfangslaufzeit von 6 % pro Jahr. Mittel- und langfristige Kredite, Vorzugszinsen ab 6,8 % pro Jahr in der Anfangsphase. VietinBank bietet Vorzugszinsen ab 7,5 % für Konsumentenkredite.

Darüber hinaus wenden auch einige andere Privatbanken wie MB und Techcombank dieses Programm an, wobei die Kreditlaufzeit die Restlaufzeit des Kredits bei der alten Bank nicht überschreitet und die Tilgungsdauer auf bis zu zwei Jahre verlängert werden kann.

„Die neue Politik erhöht grundsätzlich nicht die ausstehenden Schulden des gesamten Systems, aber sie gibt den Kunden mehr Auswahl und erhöht den Zinswettbewerb zwischen den Banken, um Kunden anzulocken“, erklärte ein Bankchef.

Herr Nguyen Minh Ha freut sich auf die neue Politik, sagte jedoch, dass es nicht einfach sein werde, bei der neuen Bank einen Kredit zu bekommen. Er sagte, sein Kredit im Wert von weniger als 1 Milliarde VND sei im Rahmen dieses Programms zuvor von einer Privatbank abgelehnt worden. Nun kommt er zu BIDV, steht aber auch hier vor dem Hindernis, dass es sich bei der Sicherheit um Immobilien in der Provinz handelt, die voraussichtlich unterbewertet sind, wodurch der ausstehende Kredit niedriger ausfällt als der Kredit bei der alten Bank.

Auch ein anderer Kunde berichtete, dass er seine Schulden bei der alten Bank ablösen wollte, dafür aber eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu 3 Prozent zahlen musste. Darüber hinaus müssen Sie weitere Gebühren bezahlen, z. B. eine Gebühr für die Freigabe der Hypothek im roten Buch, eine Gebühr für die Neuregistrierung der Hypothek, eine Notargebühr und eine Versicherung für ein neues Darlehen usw.

„Alle diese Ausgaben zusammengenommen machen den Wechsel zu einem anderen Bankkredit kostenmäßig nicht viel anders, auch wenn die Verfahren relativ zeitaufwändig sind“, sagte sie.

Der Filialleiter einer staatlichen Bank in Ho-Chi-Minh-Stadt sagte, dass in seiner Filiale nach einem halben Monat der Umsetzung keine Fälle dieser Kategorie eingegangen seien. Abgesehen davon, dass der Kunde bei seiner alten Bank einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung stellen muss, verläuft die Kreditabwicklung analog zur Auszahlung eines neuen Kredits. Auch wenn der Kunde die Sicherheiten bei der alten Bank als Sicherheit für den neuen Kredit nutzt, wird die Bank die Sicherheiten von Anfang an neu bewerten.

Die meisten Kunden, die diese Option „Neuer Kredit, alte Zahlung“ in Anspruch nehmen, möchten dieselbe Immobilie, die für den alten Kredit mit einer Hypothek belastet war, als Sicherheit für den neuen Kredit verwenden. Allerdings ist die Risikobereitschaft jeder Bank unterschiedlich.

Der Direktor dieser staatlichen Bankfiliale sagte, dass künftig besicherte Vermögenswerte wie Immobilien ohne rosa oder rotes Buch wahrscheinlich nicht für Kredite in Betracht gezogen würden. Auch eine Neubewertung von Sicherheiten, insbesondere von Immobilien, kann auf dem aktuellen Markt zu einer Wertminderung führen, was zu niedrigeren Kreditsalden als dem vorherigen Betrag führt.

Darüber hinaus ist auch der Kreditwert ein Faktor, den die Banken berücksichtigen. Aufgrund der damit verbundenen Formalitäten sind einige Großbanken an der Vergabe von Privatkrediten mit geringem Volumen nicht besonders interessiert.

Ein Kreditsachbearbeiter einer anderen „Big 4“-Bank in Ho-Chi-Minh-Stadt sagte, er habe bislang keine Verträge für neue Kredite zur Tilgung alter Schulden unterzeichnet. Die Bank, bei der Sie arbeiten, akzeptiert vorrangig andere Sicherheiten als die verpfändete Immobilie. Darüber hinaus haben Kunden, die in der Vergangenheit mehr als 10 Tage im Zahlungsverzug waren oder aufgrund der Epidemie ihre Schulden umstrukturieren mussten, ebenfalls keinen Anspruch auf das Schuldenumschuldungsprogramm.

Laut Quynh Trang - Thi Ha/VNE

Quelle