Frau Yen wurde von einem Bekannten ein 150 Quadratmeter großes Grundstück im Bezirk Binh Chanh (HCMC) für 2,2 Milliarden VND empfohlen. Nach der Besichtigung gefiel es ihr sehr gut. Sie verfügt derzeit über 1,5 Milliarden VND. Wenn sie das Grundstück kauft, muss sie weitere 700 Millionen VND leihen. „Obwohl mir das Grundstück sehr gefällt, traue ich mich derzeit nicht, Geld von der Bank zu leihen, obwohl der Zinssatz im Vergleich zu 2023 stark gesunken ist. Ich werde es mir noch einmal überlegen, wenn ich sehe, ob der Zinssatz in Zukunft weiter sinkt oder ob ich ein Grundstück finde, das zu meinem Budget passt, sodass ich mir keine Sorgen um die Schuldenlast machen muss“, erzählte Frau Yen.
Auch Herr Nam möchte eine Wohnung direkt im 12. Bezirk (HCMC) kaufen. Doch angesichts der Tatsache, dass er einen Kredit bei der Bank aufnehmen muss, sagt er besorgt: „Wenn ich diese Wohnung kaufe, muss ich zusätzlich 500 Millionen VND von der Bank leihen. Bei einem Vorzugszinssatz von 8,5 % p. a. im ersten Jahr, der im darauffolgenden Jahr auf 11–12 % steigt, beläuft sich der Betrag, den ich monatlich an Tilgung und Zinsen zahlen muss, auf etwa 9 Millionen VND. Dieser Kredit belastet die Finanzen meiner Familie, deshalb habe ich beschlossen, den Wohnungskauf vorübergehend aufzuschieben und darauf zu warten, dass der Zinssatz weiter sinkt.“
Einer aktuellen Umfrage von Batdongsan.com.vn zufolge gaben 70 % der Befragten an, sie würden mit der Aufnahme eines Eigenheimkredits abwarten, bis die Bankzinsen weiter sinken. 65 % gaben an, dass die Zinsen immer noch hoch oder sogar sehr hoch seien. Viele glauben, dass Eigenheimkäufer bei den aktuellen Zinsen nicht in der Lage sein werden, die Zinsen fristgerecht und in voller Höhe an die Bank zu zahlen, wenn sie nicht gut kalkulieren. Das liegt daran, dass Banken je nach Kreditpaket in der Regel nur im ersten Jahr Vorzugszinsen anbieten. Nach Ablauf dieser Vorzugsperiode ist ein marktüblicher variabler Zinssatz für Angestellte mit schwankendem Einkommen, ganz zu schweigen von den sonstigen Lebenshaltungskosten, nicht leicht zu bewältigen. Daher ist für viele Menschen, die einen Eigenheimkredit aufnehmen möchten, derzeit die Entscheidung „nach Maß“ zu treffen.
Viele Wirtschaftsexperten sind der Meinung, dass Bankkredite eine beliebte Möglichkeit sind, Immobilien zu erwerben, ohne ausreichend Geld sparen zu müssen. Banken bieten derzeit zahlreiche Hypothekenpakete mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten von 15 bis 20 Jahren an. Manche Banken vergeben Kredite auch mit Laufzeiten von 30 bis 35 Jahren, um den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden. Unabhängig von der Laufzeit ist jedoch die Sicherstellung der Rückzahlungsfähigkeit entscheidend.
Bei der Entscheidung über die Kredithöhe müssen Kreditnehmer ihre Schuldenquote berücksichtigen, um nicht zu viel finanziellen Druck auszuüben. Im Rahmen der Kreditbearbeitung informieren Kreditgeber häufig über den maximalen Kreditbetrag, die Tilgungshöhe und die monatlichen Zinszahlungen. Da die Höhe eines Wohnungsbaudarlehens in der Regel nicht gering ist, müssen einzelne Kunden ihre finanzielle Leistungsfähigkeit sorgfältig prüfen und vor der Festlegung der Kredithöhe auch ihr Familieneinkommen und ihre Lebenshaltungskosten detailliert angeben. Dies hilft Kreditnehmern, die Kontrolle über ihre monatliche Rückzahlungsfähigkeit zu behalten.
Dr. Su Ngoc Khuong, Senior Director von Savills Vietnam, erklärte, dass viele Banken zwar Kredite bis zu 80 % des Immobilienwerts vergeben, Kunden jedoch nur etwa 40–50 % leihen sollten. Dies gilt als „Goldener Schnitt“, um ein Gleichgewicht zwischen Alltag und Hypothekenrückzahlung zu gewährleisten. Beträgt der Wohnungswert beispielsweise 2 Milliarden VND, beträgt die ideale Kredithöhe 800 Millionen VND, was 40 % des Wohnungswerts entspricht. Um die Rückzahlungsfähigkeit sicherzustellen, müssen Immobilienkäufer jedoch das Gesamteinkommen der Familie berücksichtigen und den monatlich zu zahlenden Betrag anhand von Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz berechnen.
Tatsächlich hat die Staatsbank seit Anfang 2023 die operativen Zinssätze wiederholt gesenkt und so die Voraussetzungen für sinkende Einlagen- und Kreditzinsen geschaffen. Die Einlagenzinsen liegen aktuell auf dem niedrigsten Stand der letzten zehn Jahre, und auch die Hypothekenzinsen haben sich deutlich abgekühlt. Niedrigere Kreditzinsen bedeuten zudem eine Entlastung beim Immobilienkauf. Die Zinsvergünstigungsphase dauert jedoch in der Regel nur 12 bis 24 Monate. Nach Ablauf der Zinsvergünstigungsphase mit variablem Zinssatz steigt der Zinssatz wieder an. Hinzu kommt, dass die Immobilienpreise nach wie vor sehr hoch sind. Ohne stabile Einkommensquellen sollten Käufer daher keinen Kredit für den Hauskauf aufnehmen.
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