Tendenziell nehmen die uneinbringlichen Forderungen zu
Nach Angaben des Institute of Training and Research der Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam ( BIDV ) lagen die uneinbringlichen Forderungen der 27 börsennotierten Banken Ende des ersten Quartals 2025 bei 2,2 %, gegenüber 1,9 % Ende 2024 (Schulden der Gruppe 5 – Schulden mit der Möglichkeit eines Kapitalverlusts – machten 1,25 % der gesamten ausstehenden Kredite aus, ein Anstieg von 10,7 % gegenüber Ende 2024). Gleichzeitig sank die Deckungsquote der uneinbringlichen Forderungen von 91 % Ende 2024 auf 80 % am Ende des ersten Quartals 2025, was ebenfalls zeigt, dass die Fähigkeit der Banken, Risiken auszugleichen, abnimmt.
Dr. Nguyen Thanh Nam, Ständiger Vizepräsident und Generalsekretär des Vietnam Commercial and Investment Arbitration Center (VTIAC), kommentierte: „Der Anstieg der uneinbringlichen Kredite der Banken ist ein unvermeidlicher Trend, wenn man eine Reihe inländischer Faktoren und die Schwankungen der Weltwirtschaft in letzter Zeit berücksichtigt. Die Verbraucher neigen dazu, ihre Ausgaben zu beschränken, und viele Unternehmen haben derzeit aufgrund eines Rückgangs des Güterkonsums mit Geschäftsschwierigkeiten zu kämpfen. Es ist erwähnenswert, dass der Cashflow in Immobilien in letzter Zeit stark zugenommen hat, da die Banken die Kreditvergabe an Immobilien gelockert haben, um das Wachstum aufrechtzuerhalten. Obwohl dies den Banken gute Gewinne eingebracht hat, birgt es auch zahlreiche Risiken, da die Immobilienpreise in letzter Zeit stark gestiegen sind. Insbesondere einige private Aktienbanken wie SaigonBank, VIB , PGBank usw. haben in den ersten sechs Monaten des Jahres einen starken Anstieg der uneinbringlichen Kredite verzeichnet.“
Im Gespräch mit Reportern erklärte der Finanz- und Bankexperte Dr. Nguyen Tri Hieu: „Die Zahl der uneinbringlichen Forderungen steigt. Zählt man die außerbilanziellen uneinbringlichen Forderungen (die durch Risikovorsorge und außerbilanzielle Überwachung behandelt werden) und die an die Vietnam Asset Management Company (VAMC) verkauften Forderungen hinzu, ist der gesamte Bankensektor deutlich höher als die veröffentlichten Zahlen. Der Grund dafür ist die hohe Offenheit der vietnamesischen Wirtschaft und ihre Anfälligkeit für globale Schwankungen, insbesondere die US-Zollpolitik. In den ersten sechs Monaten des Jahres 2025 war die Zahl der Unternehmen, die ihre Geschäftstätigkeit vorübergehend einstellten und ihre Geschäftstätigkeit auflösten, weiterhin hoch. Durchschnittlich zogen sich monatlich rund 21.000 Unternehmen vom Markt zurück, was zum Anstieg der uneinbringlichen Forderungsquote beitrug.“
Darüber hinaus sagten Experten, dass die Ursache für die uneinbringlichen Forderungen in den anhaltenden Auswirkungen der Pandemie liege. Covid-19, Schäden durch Sturm Nr. 3 im Jahr 2024 (Sturm Yagi), das Ende der Schuldenstundungspolitik gemäß Rundschreiben Nr. 02/2023/TT-NHNN und insbesondere die Rechtslücke nach dem Auslaufen der Resolution Nr. 42/2017/QH14 der Nationalversammlung Ende 2023.
Aufbau eines Frühwarnsystems
Vor diesem Hintergrund verabschiedete die 15. Nationalversammlung am 27. Juni 2025 in ihrer 9. Sitzung das Gesetz zur Änderung und Ergänzung mehrerer Artikel des Gesetzes über Kreditinstitute. Das Gesetz gibt Kreditinstituten im Wesentlichen das Recht zurück, Sicherheiten zu beschlagnahmen, das zuvor in der Resolution Nr. 42/2017/QH14 vom 21. Juni 2017 zur Pilotierung der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen von Kreditinstituten festgelegt worden war. Dies gilt als wirksames Instrument zur Unterstützung der Kreditinstitute bei der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen. „Mit der Verabschiedung dieser Regelung hat der Staat Kreditinstituten im Allgemeinen und Banken im Besonderen ein zusätzliches wirksames Instrument zur schnellen Abwicklung uneinbringlicher Forderungen an die Hand gegeben. Insbesondere spart es Kreditinstituten Zeit und Kosten bei der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen, indem die Anzahl der Fälle, die zur Beilegung vor Gericht gebracht werden müssen, reduziert wird. Aus diesen Gründen bin ich davon überzeugt, dass diese neue Regelung ein gutes Instrument sein wird, um Kreditinstitute bei der künftigen Beschleunigung der Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen zu unterstützen“, betonte Dr. und Rechtsanwalt Nguyen Thanh Nam.
Dr. Nguyen Tri Hieu sagte: „Das Gesetz zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute ersetzt einen Teil der Resolution Nr. 42/2017/QH14, kann diese jedoch noch nicht vollständig ersetzen. Prognosen zufolge werden die uneinbringlichen Forderungen in den letzten beiden Quartalen des Jahres 2025 weiter zunehmen. Ein starkes Kreditwachstum (voraussichtlich 16 %) wird angesichts der nach wie vor mit vielen Schwierigkeiten konfrontierten Unternehmen die Zahl der uneinbringlichen Forderungen in die Höhe treiben. Banken haben zwar eine Risikodeckungsquote, doch diese ist lediglich eine Möglichkeit, die Kosten zu berücksichtigen, die durch die Prognose uneinbringlicher Forderungen entstehen, um die Gewinne durch höhere Rückstellungskosten zu reduzieren. Risikovorsorgen funktionieren nur in den Büchern, sie sind kein Fonds mit realem Cashflow, mit dem wir umgehen können, wenn aus uneinbringlichen Forderungen ein realer Schaden wird.“
Um einen Anstieg der Forderungsausfälle zu verhindern, müssen Kreditinstitute laut Dr. und Rechtsanwalt Nguyen Thanh Nam auf ein starkes Risikomanagement achten, Frühwarnsysteme aufbauen und die Entstehung neuer Forderungsausfälle verhindern. Die Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen muss von der Wurzel an angegangen werden, d. h. bereits bei der Entwicklung von Kreditprodukten, der Ausrichtung von Kreditportfolios und dem Risikomanagement, da die Forderungsbearbeitung stets der letzte Schritt ist. Die Bedingungen in Kreditverträgen und Sicherungsverträgen müssen regelmäßig überprüft und gemäß den gesetzlichen Bestimmungen aktualisiert werden. Außerdem müssen Bestimmungen zur Pfändung von Sicherheiten in die Sicherungsverträge aufgenommen werden, um die Grundlage für die Pfändung von Sicherheiten gemäß den neuen Vorschriften zu schaffen. Kreditinstitute müssen Verfahren zur Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen und interne Regelungen zu jeder einzelnen Maßnahme erlassen, um über die notwendigen Instrumente für die gesetzeskonforme Bearbeitung uneinbringlicher Forderungen zu verfügen. Für jede uneinbringliche Forderung muss ein spezifischer Plan und ein Aktionsplan erstellt werden, um die Wirksamkeit zu gewährleisten und der Situation des Kunden, seiner Verschuldung und seinen Sicherheiten gerecht zu werden.
Eine weitere wirksame Maßnahme zur Vermeidung von Forderungsausfällen besteht darin, dass Banken Kooperationsbeziehungen mit renommierten kommerziellen Schiedsstellen aufbauen, um einen Mechanismus zur schnellen Streitbeilegung zu schaffen und so die Bearbeitungszeit für Forderungsausfälle zu verkürzen. Kreditinstitute verfolgen diesen Trend auch, um Forderungsausfälle ohne die oft zeitaufwändigeren Gerichtsverfahren zu begleichen. Dr. Nguyen Tri Hieu empfiehlt Banken, um die Zahl der Forderungsausfälle in den letzten beiden Quartalen des Jahres 2025 zu begrenzen, ihre Daten zu bilanziellen und außerbilanziellen Forderungsausfällen transparent zu machen und die Risikopräventionsmaßnahmen gemäß den Basel-III-Standards einzuhalten. Geschäftsbanken müssen die Gesetze, insbesondere die Vorschriften der Staatsbank von Vietnam, im Kreditbewertungsprozess stärker einhalten. Insbesondere in zwei Bereichen mit sehr hohem Kreditrisiko – Immobilien und Wertpapiere – müssen Banken bei der Umsetzung ihrer Kreditrichtlinien äußerst vorsichtig sein.
Die Wiederherstellung des Pfändungsrechts ist ein wirksamer Mechanismus zur Schuldenbereinigung und trägt dazu bei, das Bewusstsein und die Verantwortung der Kreditnehmer für die Schuldentilgung zu stärken. Dies ist jedoch nur der letzte Ausweg, um uneinbringliche Forderungen zu bewältigen, da die Pfändung von Sicherheiten viele Konsequenzen haben kann. Um uneinbringliche Forderungen von vornherein zu verhindern, muss jeder Bankangestellte bei der Kreditvergabe Transparenz, Seriosität und Betrugsfreiheit gewährleisten. Kreditnehmer müssen sich zudem bewusst sein, bei der Schuldentilgung mitzuwirken und Verzögerungen und die Umgehung finanzieller Verpflichtungen zu vermeiden. Nur dann bringen Kreditbeziehungen echte Effizienz für Unternehmen und tragen zur sozioökonomischen Entwicklung des Landes bei.
Quelle: https://baolangson.vn/tao-co-che-thuan-loi-trong-xu-ly-no-xau-5054033.html
![[Foto] Unterzeichnung einer Kooperation zwischen Ministerien, Zweigstellen und Ortschaften Vietnams und Senegals](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/7/24/6147c654b0ae4f2793188e982e272651)
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