VNBA weist auf den Grund hin, warum Finanzunternehmen die Kreditzinsen erhöhen

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Am 24. Mai veröffentlichte die Vietnam Banks Association (VNBA) das offizielle Schreiben Nr. 203/HHNH-PLNV an die Staatsbank von Vietnam mit einer Zusammenfassung des vierten Jahres der Umsetzung der Richtlinie 12/CT-TTg des Premierministers zu „Schwarzkrediten“ und legte gleichzeitig zahlreiche Empfehlungen und Vorschläge vor, die zur Vorbeugung und Abwehr von „Schwarzkrediten“ beitragen sollen.

In dieser Mitteilung erklärte die VNBA, dass die Binnenwirtschaft in den ersten Monaten des Jahres 2023 aufgrund der Auswirkungen der Weltwirtschaft mit zahlreichen Schwierigkeiten konfrontiert sei. In diesem Zusammenhang seien auch die Kreditinstitute bei ihrer Geschäftstätigkeit mit zahlreichen Schwierigkeiten und Herausforderungen konfrontiert.

Insbesondere ist das Bankzinsniveau nach der Entscheidung der Staatsbank, den Betriebszinssatz zu senken, deutlich gesunken. Die aktuellen Mobilisierungs- und Kreditzinsen sind jedoch immer noch hoch, da die Kapitalmobilisierungsrate immer noch niedriger wächst als die Kreditvergabe.

Hinzu kommt, dass die Kapitalbeschaffung der Banken hauptsächlich kurzfristiger Natur ist, während langfristige Kredite aufgrund der sinkenden Schuldentilgungsfähigkeit der Kunden noch nicht zurückgezahlt wurden und alte, mit hohen Zinssätzen ausgestattete Kredite noch nicht fällig sind. Daher haben die Banken noch immer keine Grundlage, um die Kreditzinsen drastisch zu senken.

Unternehmen stehen vor zahlreichen Schwierigkeiten, sodass ihre Fähigkeit zur Kapitalaufnahme gering ist, was zu einem langsamen Kreditwachstum führt. Bis zum 20. April 2023 erreichte das Kreditwachstum über 12,23 Billionen VND, ein Anstieg von 2,57 % gegenüber Ende 2022, aber deutlich weniger als im Vorjahr (im gleichen Zeitraum 2022 lag der Anstieg bei 6,46 %).

Die Qualität der Vermögenswerte hat abgenommen, und die Kontrolle uneinbringlicher Forderungen der Geschäftsbanken ist mit zahlreichen Schwierigkeiten verbunden. Zwar konnte die Quote uneinbringlicher Forderungen in der Bilanz auf unter 3 % gehalten werden. Das größte Risiko besteht jedoch darin, dass einige Schulden zwar grundsätzlich zu uneinbringlichen Forderungen geworden sind, die Schuldengruppe jedoch aufgrund der Umschuldung unverändert bleibt und zur Umschuldung in Unternehmensanleihen investiert wird. Anschließend müssen uneinbringliche Forderungen und aufgelaufene Zinsen abgezogen werden. Tatsächlich zeigten die Geschäftsergebnisse vieler Banken für das Jahr 2022 und das erste Quartal 2023, dass die Zahl uneinbringlicher Forderungen im Vergleich zu früher stark zugenommen hat. Viele Banken weisen eine Quote uneinbringlicher Forderungen von über 2 % auf, bei einigen Banken sogar einen plötzlichen Anstieg von 4 %. Die Qualität der Vermögenswerte der Geschäftsbanken ist stark differenziert.

Die Geschäftstätigkeit der von der Staatsbank lizenzierten Verbraucherfinanzierungsunternehmen (CTTC) ist mit zahlreichen Schwierigkeiten verbunden, insbesondere im Bereich der Inkassotätigkeit.

Illegales Inkasso ist eine strafbare Handlung. Jedes Verbraucherkreditunternehmen, das gegen das Gesetz verstößt, muss streng bestraft werden, möglicherweise sogar die Lizenz entzogen werden, um Fairness und Transparenz auf dem Markt zu schaffen. In letzter Zeit ist die Polizei sehr aktiv im Kampf gegen illegale Kreditkriminalität und strengere Maßnahmen gegen Inkassounternehmen vorgegangen.

Allerdings haben die jüngsten behördlichen Inspektionen in zahlreichen Hauptquartieren, Filialen und erweiterten Geschäftsstellen von Finanzunternehmen mit Lizenz der Staatsbank, über die in der Presse ausführlich berichtet wurde, den Ruf und das Image dieser Unternehmen ernsthaft geschädigt und zu einem Stagnieren der Inkassotätigkeit und einem Anstieg der uneinbringlichen Forderungen geführt. Einige Kunden haben diese Nachricht „ausgenutzt“, um die Unternehmen zu boykottieren. Sie behaupten, die Inkassotätigkeit dieser Verbraucherfinanzunternehmen sei illegal, verzögern die Rückzahlung ihrer Schulden und stellen das Inkassopersonal zur Rede, wenn sie wiederholt an die Zahlung ihrer Schulden erinnert werden.

Die Zahl der Kreditnehmer, die ihre Schulden nicht begleichen, steigt. Gegen diese Kunden gibt es keine Sanktionen, und es ist schwierig, bei geringfügigen Schulden Klage einzureichen. Darüber hinaus kam es in letzter Zeit zu kollektiven Zahlungsausfällen einer Gruppe von Kunden, nachdem bekannt wurde, dass die Ermittlungsbehörde mehrere terroristische Inkassounternehmen strafrechtlich verfolgt hatte. Das offensive Inkasso florierte und hatte negative Auswirkungen auf den Markt, was die Inkassoaktivitäten von Finanzunternehmen stark beeinträchtigte (bis zum 31. Dezember 2022 stiegen die uneinbringlichen Forderungen der von der Staatsbank lizenzierten Finanzunternehmen im Vergleich zum 31. Dezember 2021 um 23,09 % und werden in Zukunft tendenziell weiter steigen).

Darüber hinaus leiden die Inkassomitarbeiter von CTTC unter den Drohungen von Kunden, der Verwirrung und Beunruhigung aufgrund widersprüchlicher Informationen (Verhaftungen, Ermittlungen usw. aufgrund von Inspektionen durch Behörden). Die Kündigungsquote ist hoch, und die Personalbeschaffung ist aufgrund vieler Gründe wie sozialer Vorurteile gegenüber dem Beruf, Lebensrisiken bei der Arbeit und familiärer Belastungen schwieriger als zuvor.

Zahlungsrückstände zwingen Konsumentenkreditinstitute zu höheren Inkassokosten, darunter Betriebs-, Personal- und Rechtskosten. Zudem sind Kreditinstitute gemäß den Vorschriften der Verwaltungsbehörde verpflichtet, Rückstellungen entsprechend der tatsächlichen Forderungsausfälle zu bilden, was ihr Geschäftswachstum beeinträchtigt. Infolgedessen müssen die Kreditzinsen nach oben angepasst werden, was sich direkt auf die Kreditnehmer auswirkt.

Um Schwarzkredite bestmöglich zu verhindern und zu bekämpfen, ist laut VNBA die gleichzeitige Beteiligung von Ministerien, Zweigstellen und lokalen Behörden erforderlich. Auf dieser Grundlage schlägt der Bankenverband verschiedene Lösungen vor.

Die VNBA empfiehlt der Staatsbank insbesondere, den Rechtsrahmen weiter zu verbessern, branchenspezifische Richtlinien und Managementmechanismen für den Verbraucherkreditsektor zu entwickeln und so den Finanzunternehmen ein offenes, sicheres und konformes Geschäftsumfeld zu bieten, damit sie sich künftig stärker entwickeln können. Beispielsweise ist die Standard-Forderungsausfallquote für CTCT höher angesetzt, um dem Kundensegment gerecht zu werden, das meist minderwertige Kredite ohne Sicherheiten vergibt.

Erforschen, entwickeln und verbreiten Sie Vorschriften zu den Verantwortlichkeiten und Pflichten von Kreditnehmern gegenüber Kreditinstituten sowie zu Sanktionen gegen Kreditnehmer, die die Rückzahlung ihrer Schulden vorsätzlich verzögern …

Fördern Sie die Bekanntmachung der Liste lizenzierter Finanzunternehmen, damit die Kunden diese verstehen und nicht mit Online-Kreditunternehmen oder „schwarzen Krediten“ gleichsetzen. Erhöhen Sie die Kreditwachstumsziele und erwägen Sie Kapitalunterstützungsmechanismen für einige Finanzunternehmen.

Die VNBA empfahl dem Ministerium für öffentliche Sicherheit außerdem, die Ermittlungen gegen illegale „Schwarzkredite“ fortzusetzen und strenger vorzugehen. Gleichzeitig sei es notwendig, die Öffentlichkeit über die Art der Verwaltungsprüfungen bei Finanzinstituten zu informieren, um Verwirrung zu vermeiden und die psychologischen Auswirkungen auf die Mitarbeiter gesetzeskonform arbeitender Finanzunternehmen zu vermeiden.

Weisheit

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Quelle