کنترل بدهی‌های معوق دشوار است، کیفیت دارایی‌های بانک‌های تجاری رو به کاهش است

۴۱۶ تریلیون دانگ ویتنام از بدهی‌های معوق در نزدیک به ۶ سال حل و فصل شد

در سال‌های اخیر، مجلس ملی قوانین زیادی را در مورد مؤسسات اعتباری (CI) تصویب کرده است تا یک محیط قانونی پایدار برای عملکرد سیستم بانکی ایجاد کند.

به طور خاص، در آگوست ۲۰۱۷، مجلس ملی قطعنامه شماره ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴ را در مورد اجرای آزمایشی رسیدگی به مطالبات معوق موسسات اعتباری صادر کرد و چارچوب قانونی لازم را برای رسیدگی به مطالبات معوق موسسات اعتباری و شرکت مدیریت دارایی ویتنام (VAMC) ایجاد نمود.

اجرای مصوبه شماره ۴۲ تغییرات مثبتی در مدیریت مطالبات معوق ایجاد کرده و به طور قابل توجهی به نتایج حاصل از بازسازی سیستم موسسات اعتباری مرتبط با مدیریت مطالبات معوق در دوره ۲۰۱۶-۲۰۲۰ کمک کرده است.

از زمان لازم‌الاجرا شدن این مصوبه (۱۵ آگوست ۲۰۱۷) تا پایان ژانویه ۲۰۲۳، کل سیستم ۴۱۶ تریلیون دونگ ویتنامی بدهی‌های معوق تعیین‌شده طبق مصوبه ۴۲ را مدیریت کرده است. از این تعداد، رسیدگی به بدهی‌های معوق در ترازنامه که طبق مصوبه ۴۲ تعیین شده‌اند، به ۲۱۱.۹ تریلیون دونگ ویتنامی رسیده است (که ۵۰.۹٪ از کل بدهی‌های معوق رسیدگی‌شده را تشکیل می‌دهد).

کنترل بدهی‌های معوق دشوار است و کیفیت دارایی‌های بانک‌های تجاری رو به وخامت است. شکل 1 — ۴۱۶ تریلیون دانگ ویتنام از بدهی‌های معوق در عرض تقریباً ۶ سال حل و فصل شد. (عکس: DM)

علاوه بر این، تسویه بدهی‌های ثبت‌شده خارج از ترازنامه ۱۲۲.۱ تریلیون دانگ ویتنام (معادل ۲۹.۳٪ از کل بدهی‌های معوق تسویه‌شده) است. تسویه بدهی‌های معوق فروخته‌شده به VAMC و پرداخت‌شده توسط اوراق قرضه ویژه ۸۲.۱ تریلیون دانگ ویتنام (معادل ۱۹.۷٪) است.

با این حال، علاوه بر دستاوردها، پس از بیش از ۱۲ سال اجرا با یک اصلاحیه و الحاقیه در سال ۲۰۱۷، برخی از مفاد قانون موسسات اعتباری دیگر با تغییرات در عمل سازگار نیستند. مصوبه ۴۲، پس از بیش از ۶ سال اجرای آزمایشی در عمل، دارای دشواری‌ها و مشکلات بسیاری نیز هست که برای بهبود بیشتر نیاز به بررسی دارد.

بانک مرکزی ویتنام (SBV) در گزارشی که اخیراً به مجلس ملی ارائه داد، اعلام کرد که نسبت بدهی‌های معوق کل سیستم تا پایان فوریه 2023 به 2.91 درصد رسیده است که افزایش شدیدی در مقایسه با سطح 2 درصد در پایان سال 2022 و تقریباً دو برابر آن در پایان سال 2021 است.

بانک دولتی ویتنام تعیین کرد که کل بدهی‌های معوق در ترازنامه، بدهی‌های فروخته شده به VAMC که پردازش نشده‌اند و بدهی‌هایی که احتمالاً تا پایان فوریه ۲۰۲۳ به بدهی معوق سیستم موسسه اعتباری تبدیل می‌شوند، ۵٪ از کل بدهی‌های معوق را تشکیل می‌دهند - تقریباً معادل نسبت بدهی‌های معوقی که اقتصاد باید هنگام لازم‌الاجرا شدن قطعنامه ۴۲ با آن مواجه شود.

آقای نگوین کوک هونگ، رئیس انجمن بانک‌های ویتنام (VNBA)، ارزیابی کرد که کیفیت دارایی‌های بانک‌های تجاری رو به کاهش است و کنترل بدهی‌های معوق با مشکلات زیادی روبرو است.

آقای هونگ گفت: «اگرچه نسبت بدهی‌های معوق در ترازنامه کمتر از ۳ درصد کنترل می‌شود. با این حال، بیشترین ریسک بالقوه این است که برخی از بدهی‌ها در اصل به بدهی‌های معوق تبدیل شده‌اند، اما به دلیل تجدید ساختار بدهی، گروه بدهی به همان شکل باقی می‌ماند، سرمایه‌گذاری در اوراق قرضه شرکتی به منظور تجدید ساختار بدهی، سپس مطالبات معوق، سود انباشته باید برداشت شود...».

آقای هوانگ های وونگ، مدیر منطقه شمالی اگزیم بانک، گفت یکی از بزرگترین مشکلات در رسیدگی به بدهی‌های معوق، روند توقیف وثیقه است.

طبق مصوبه ۴۲، حق توقیف دارایی‌های وثیقه‌دار باید با این شرط همراه باشد که پرونده رهن بین مشتری و موسسه اعتباری باید توافقی در مورد شرایط توقیف دارایی‌های وثیقه‌دار داشته باشد. با این حال، در واقعیت، تا زمان لازم‌الاجرا شدن مصوبه ۴۲، اکثر قراردادهای رهنی این شرط را ندارند.

آقای وونگ گفت: «برای انجام این کار، موسسات اعتباری باید با وام گیرندگان مذاکره کنند تا الحاقیه ای به قرارداد تنظیم شده امضا کنند. با این حال، برای بدهی های معوقی که قبلاً ایجاد شده اند، متقاعد کردن مشتریان برای بازپرداخت وام دشوار است، و متقاعد کردن مشتریان برای امضای الحاقیه قرارداد حتی دشوارتر است.»

نگرانی‌ها در مورد برخی پیشنهادهای جدید

در مواجهه با این واقعیت، بانک مرکزی پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) را برای ارائه به مجلس ملی جهت اخذ نظر تهیه کرده است. بر این اساس، یک فصل اضافی برای تنظیم نحوه رسیدگی به بدهی‌های معوق و وثیقه‌ها اضافه شده است. این پیشنهاد از سوی بانک‌ها و جامعه تجاری در داخل و خارج از کشور مورد حمایت قرار گرفته است، اما هنوز نظرات بحث‌برانگیزی وجود دارد.

در واقع، در این سیستم، بسیاری از بانک‌ها نتایج کسب‌وکار خود را برای سال ۲۰۲۲ و سه‌ماهه اول ۲۰۲۳ اعلام کردند که نشان می‌دهد بدهی‌های معوق در مقایسه با قبل به شدت افزایش یافته است، بسیاری از بانک‌ها افزایش نسبت بدهی‌های معوق بیش از ۲ درصد داشته‌اند، برخی از بانک‌ها افزایش ناگهانی ۴ درصدی داشته‌اند.

به طور خاص، بسیاری از بانک‌ها و مشاغل نگرانی خود را در مورد این واقعیت ابراز کردند که برخی از مفاد قطعنامه ۴۲ در پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری گنجانده نشده است، مانند: نحوه رسیدگی به دارایی‌های وثیقه‌ای که پروژه‌های املاک و مستغلات هستند، فروش بدهی‌های معوق با توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای، تخصیص سود انباشته، مقررات مربوط به اعمال رویه‌های دادرسی ساده...

آقای داریل دونگ، نماینده شرکت مالی جهانی (IFC)، توصیه کرد که قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری باید حق توقیف وثیقه را برای خریداران بدهی‌های معوق گسترش دهد و به آنها اجازه دهد تا حقوق و تعهدات فروشنده بدهی معوق را جایگزین کنند. یا حداقل به خریدار بدهی معوق اجازه دهد تا به فروشنده بدهی معوق (یعنی مؤسسه اعتباری، شعبه بانک خارجی یا VAMC) اجازه دهد تا بدهی معوق را مدیریت کند، بدهی را وصول کند و در صورت لزوم، وثیقه را توقیف یا از طرف خریدار بدهی معوق آن را به حراج بگذارد.

منبع