Prendre l'habitude « d'emprunter civilement, de payer civilement »

Economiste , Dr NGUYEN TRI HIEU :

Il devrait y avoir une salle des marchés pour les dettes des consommateurs.

Le Vietnam dispose actuellement d'un marché de négociation de la dette d'entreprise géré par la Vietnam Asset Management Company (VAMC) et de sa propre salle des marchés. En revanche, les prêts à la consommation ne disposent toujours pas de salle des marchés.

Il est donc recommandé que la Banque d'État donne instruction à la Banque d'État d'ouvrir une plateforme de prêts à la consommation. La question est de savoir comment constituer une société intermédiaire capable de regrouper des petits prêts auprès d'une ou plusieurs banques commerciales et sociétés financières et de les placer sur la plateforme ; comment simplifier et faciliter le transfert d'actifs hypothéqués. De plus, une éducation financière devrait être dispensée à tous par le biais de programmes de masse, afin de transmettre les connaissances financières de base nécessaires pour comprendre l'importance d'ouvrir un compte bancaire, ce qu'est le crédit noir et pourquoi il est nécessaire d'hypothéquer des actifs pour emprunter des capitaux.

M. NGUYEN VAN DUNG , Directeur adjoint de la Banque d'État du Vietnam , succursale de Ho Chi Minh Ville :

Renforcer la coordination des solutions multiples

Pour soutenir efficacement le développement du crédit à la consommation, contribuer à limiter le crédit noir et les défaillances dans les prêts et le recouvrement des créances, de nombreuses solutions synchrones sont nécessaires en termes d'information, de propagande, etc. Les établissements de crédit doivent renforcer la coordination avec les agences, les départements et les secteurs pour saisir rapidement les crimes économiques dans les activités bancaires, les informations sur les méthodes et les astuces de l'usure.

Il est recommandé à la police de Hô-Chi-Minh-Ville de renforcer les activités d'inspection intersectorielle dans le domaine du crédit à la consommation, notamment auprès des entreprises de prêt sur gage, des activités financières, du recouvrement illégal de créances et des activités de conseil juridique (notamment le recouvrement de créances pour compte d'autrui, identifié récemment par les travaux de la succursale de Hô-Chi-Minh-Ville de la Banque d'État du Vietnam auprès des sociétés financières). Examiner et surveiller régulièrement les demandes de traitement ; coordonner avec la succursale de Hô-Chi-Minh-Ville de la Banque d'État du Vietnam afin de fournir des informations sur l'état des comptes clients et les méthodes et astuces de prêt usuraire.

Mme NGUYEN HOANG BAO TRAN - Déléguée à l'Assemblée nationale, Vice-présidente de la Fédération provinciale du travail de Binh Duong :

Porter des questions à l'Assemblée nationale

Lors de la 3e session de la 15e Assemblée nationale, alors que l'impact de la pandémie de COVID-19 causait de nombreuses difficultés aux emprunteurs, j'ai interrogé le gouverneur de la Banque d'État et j'ai été informé que cette agence avait donné de nombreuses instructions aux banques commerciales pour qu'elles accordent des prêts afin de soutenir les travailleurs et les entreprises. Nous avons discuté avec le Parlement de tout ce qui est pratique pour les travailleurs, y compris le crédit à la consommation, afin d'obtenir le soutien commun le plus large possible.

En fait, le syndicat a déjà mis en œuvre la propagande en faveur d'une utilisation intelligente et flexible du financement. Pour faciliter l'accès des travailleurs à ces prêts, il est plus pratique de créer les conditions nécessaires aux unités financières. Personne ne pense que les prêts à la consommation deviendront des créances irrécouvrables. Quiconque emprunte souhaite rembourser ses dettes. Si les taux d'intérêt sont trop élevés ou les modalités de prêt trop contraignantes, les travailleurs n'y auront pas accès, ou s'ils empruntent sans pouvoir rembourser, ils se tourneront vers des solutions douteuses. Par conséquent, il est important d'examiner les travailleurs avec un regard positif afin de promouvoir le développement durable du marché du crédit à la consommation.

Mme VU THE VAN , Présidente du Syndicat des Zones franches et industrielles d'exportation de Hô-Chi-Minh-Ville (Hepza) :

Pour faciliter l’accès des travailleurs aux prêts à la consommation

Le sujet de discussion du journal Lao Dong est très pertinent pour nous, responsables du syndicat, dans la période actuelle. Hô-Chi-Minh-Ville compte près de 300 000 travailleurs répartis dans 17 parcs industriels et zones franches d'exportation. La plupart sont des immigrants, dont plus de 70 % doivent louer un logement. Après deux ans de pandémie de COVID-19 et les difficultés générales que traverse le pays, les travailleurs ont rencontré des difficultés accrues. Dans la période actuelle, alors que les entreprises ont réduit leurs commandes et leur production, les difficultés sont encore plus grandes. Les travailleurs ont généralement un salaire très bas, seulement 5,5 à 15 millions par mois, mais ils doivent se soucier du loyer, des frais de scolarité et de la garde de leurs enfants. Ils ont donc un besoin urgent d'argent pour subvenir à leurs besoins.

L'organisation de microfinance CEP a accompagné 12 agences dans 17 zones franches d'exportation et zones industrielles pour accorder des prêts aux travailleurs à des taux d'intérêt préférentiels et des procédures simplifiées, mais seulement dans une certaine mesure. Nous souhaitons accompagner les organismes financiers afin de faciliter l'accès des travailleurs aux prêts à la consommation à des taux d'intérêt raisonnables pour stabiliser leur situation financière.

M. HOANG VAN THANH - Président du Conseil d'Administration de l'Organisation de Microfinance CEP :

Soutien à l'éducation financière pour les emprunteurs

Le CEP est une organisation de microfinance à but non lucratif appartenant à la Fédération du Travail de Hô-Chi-Minh-Ville. Il s'attache à soutenir 391 550 ménages de travailleurs, de travailleurs pauvres et de personnes à faibles revenus en leur fournissant des services financiers et non financiers pratiques et efficaces.

Actuellement, la demande de capitaux est très forte. Les sources de crédit sont également très diversifiées, y compris des sources de crédit « non civilisées » comme le crédit noir. Pour les travailleurs et les ouvriers à faibles revenus, l'accès à des sources de financement à taux d'intérêt élevé entraîne un endettement trop lourd et ils perdent facilement leur capacité de remboursement. Pour inculquer aux emprunteurs l'habitude d'emprunter et de rembourser de manière civilisée, la propagande, une information complète et un soutien financier sont indispensables, notamment sur les taux d'intérêt, les contrats de crédit, etc.

Le CEP a renforcé sa coordination avec les syndicats à tous les niveaux afin de diffuser des mesures visant à prévenir le crédit au noir, de soutenir les connaissances financières et de présenter les activités du CEP aux travailleurs et aux ouvriers sur les plateformes numériques. Nous avons planifié et engagé, entre 2023 et 2028, à aider 1,4 million de travailleurs et de ménages de travailleurs à accéder aux prêts du CEP, pour un montant total de 50 059 milliards de VND ; 194 770 travailleurs bénéficient des activités de développement communautaire du CEP, pour un budget total de 60 milliards de VND.

M. NGUYEN HOANG MINH , Représentant en chef de l'Association des banques du Vietnam à Ho Chi Minh Ville :

Améliorer la culture du recouvrement de créances

J'apprécie vivement le sujet de discussion du journal Nguoi Lao Dong dans le contexte actuel. L'Association bancaire vietnamienne à Hô-Chi-Minh-Ville vient de recevoir les rapports de ses 10/12 membres. Ces rapports montrent que ces derniers ont mis en œuvre et respecté la réglementation relative aux prêts à la consommation.

Cependant, 7 sociétés financières sur 10 ont déclaré avoir été inspectées par les autorités, sans qu'aucune conclusion n'ait été tirée à ce jour. Le pays compte 16 sociétés agréées par la Banque d'État, tandis que de nombreuses applications sans licence affectent les entreprises légitimes, les amenant à être assimilées, mal comprises et à voir leur image de marque affectée. Même les sociétés légales de crédit à la consommation, agréées pour la gestion, sont assimilées à du crédit au noir.

Pour relancer la croissance du marché du crédit à la consommation et limiter le crédit illégal, il est nécessaire de renforcer les moyens de communication afin d'éviter que les clients ne confondent les sociétés de crédit à la consommation légales avec les sociétés illégales. La Banque d'État doit publier une liste des sociétés de crédit à la consommation agréées afin de mieux les comprendre. Il est nécessaire de mieux communiquer sur les obligations des emprunteurs et les risques de retard de remboursement afin de renforcer la confiance du public.

En outre, les sociétés financières doivent continuer à promouvoir leur image d’entreprises légitimes et légitimes ; offrir des produits plus diversifiés et utiles aux clients ; fournir des prêts à tempérament aux travailleurs des parcs industriels et des zones franches d’exportation ; étendre leurs réseaux aux zones reculées ; et surtout, améliorer leur culture de recouvrement de créances.

Distinguer le crédit à la consommation du crédit noir

Journaliste : Compte tenu de la situation récente de recouvrement de créances « terroriste » qui a impacté négativement le marché du crédit à la consommation et affecté même les établissements de crédit sains, comment pouvons-nous recouvrer les créances conformément à la loi, Madame ?

- Maître TRUONG THI HOA , du Barreau de Hô-Chi-Minh-Ville, a répondu : « Il faut dire que le crédit à la consommation contribue au développement économique. C'est une solution pour lutter contre le crédit au noir et le limiter. Le droit des personnes défavorisées à accéder au crédit à la consommation est indispensable. Il est nécessaire de créer les conditions pour qu'elles puissent accéder au financement, contribuant ainsi à réduire l'écart entre les personnes à faibles revenus et les personnes à revenus élevés. »

Le développement du crédit à la consommation et le recouvrement des créances doivent aller de pair. Mais comment recouvrer les créances conformément à la loi ? Tout d'abord, une réglementation complète est nécessaire. La Banque d'État a publié de nombreux documents et circulaires relatifs aux activités de crédit à la consommation. Ces réglementations doivent être mises en œuvre, inspectées et surveillées.

Des réglementations existent, mais l'important réside dans les personnes qui les mettent en œuvre. En effet, malgré de nombreuses réglementations très claires sur l'éthique des employés – comme l'interdiction d'appeler en dehors des heures ouvrables et le week-end pour le recouvrement de créances… – cette situation persiste. En matière de créances irrécouvrables, la mentalité de recouvrement reste inchangée ; il est donc nécessaire d'adopter une approche méthodique et professionnelle. Le document de la Banque d'État stipule que les menaces sont interdites lors du recouvrement de créances. La définition d'une menace est donc également préoccupante et doit être clarifiée.

Comment les emprunteurs sont-ils informés des taux d’intérêt « exorbitants » ?

L'article 468 du Code pénal stipule clairement que le taux d'intérêt maximal des prêts est de 20 % par an, mais la méthode de calcul des intérêts est importante. Le taux d'intérêt est de 20 % par an, mais les frais réels sont très élevés ; il doit donc être calculé sur la base du solde décroissant, et non du solde initial. Le problème est de savoir comment surveiller, diffuser et faire connaître cette information afin que les clients la comprennent ; il est nécessaire de coordonner les méthodes de recouvrement de créances pour qu'elles soient multiples, mais pas illégales. Lorsqu'une société financière cède une créance à une autre entreprise, elle doit s'assurer que son service dispose de collecteurs de créances professionnels, compétents et éthiques… Espérons que le journal Nguoi Lao Dong continuera de suivre ce sujet de près, car le crédit à la consommation est en pleine croissance. Les sociétés financières, les banques commerciales et les prêteurs sur gage sont également des acteurs du crédit à la consommation ; il est donc nécessaire de les diffuser afin que les clients puissent accéder aux capitaux conformément à la réglementation et à la loi.

Les emprunteurs particuliers doivent bien connaître l'organisme de financement et la banque qui leur prête, connaître la réglementation et disposer d'un contrat spécifique. Le prêteur est tenu de fournir le projet de prêt à l'emprunteur pour qu'il l'étudie ; s'il utilise un modèle de contrat, il doit l'afficher au bureau ou à l'agence pour que l'emprunteur puisse s'y référer. Outre le taux d'intérêt, la méthode de calcul des intérêts doit également tenir compte des modalités de recouvrement, de recouvrement et de gestion ultérieure de la dette.

En ce qui concerne le recouvrement de créances, si le prêteur ordonne le recouvrement en violation des règlements ou de la loi, l'emprunteur peut le signaler aux autorités compétentes, qui sont la succursale locale de la Banque d'État et la police.

Source: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm