Une concurrence saine dans le crédit bancaire

La publication des taux d'intérêt moyens des prêts stimulera une demande de crédit soutenue. Photo : Q.VIET

Faciliter l'accès au crédit

Dans le communiqué officiel n° 18 du 5 mars sur la gestion de la croissance du crédit en 2024, le Premier ministre Pham Minh Chinh a demandé à la Banque d'État d'ordonner aux établissements de crédit d'annoncer publiquement les taux d'intérêt moyens des prêts.

Dans le cadre de la mise en œuvre de la politique du gouvernement , la Banque d'État a demandé aux banques commerciales d'envoyer des liens vers la colonne annonçant les taux d'intérêt à la Banque d'État avant le 1er avril.

M. Pham Trong, directeur de la succursale de Quang Nam de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que les taux d'intérêt des prêts des établissements de crédit de la province ont diminué, mais qu'ils ne sont pas proportionnels aux taux de mobilisation. Parallèlement, le crédit négatif des deux premiers mois de 2024 par rapport à fin 2023 constitue un obstacle majeur à la croissance, et une relance du crédit est nécessaire.

M. Trong a analysé que la raison de la croissance négative du crédit était que les entreprises avaient fait de gros investissements à la fin de l'année, avant le Têt, et après le Têt, il y avait peu de commandes, donc les entreprises n'avaient pas une grande demande de prêts pour la production et les affaires.

Outre la saisonnalité, la demande de prêts a diminué en début d'année en raison des difficultés économiques. Les particuliers et les entreprises ont notamment eu du mal à accéder aux capitaux, tandis que les taux d'intérêt sont restés élevés.

Exiger la publication des taux d'intérêt moyens des prêts est une solution pour aider les particuliers et les entreprises à choisir facilement les banques auprès desquelles emprunter, stimulant ainsi la croissance du crédit. C'est également un moyen de créer une concurrence ouverte et saine entre les établissements de crédit.

Lors de la récente conférence bancaire, le vice-gouverneur de la Banque d'État, Dao Minh Tu, a affirmé que la publication des taux d'intérêt moyens des prêts constituait une « discipline de gestion » que toutes les banques devaient appliquer. Le taux d'intérêt annoncé est la moyenne, et non le taux d'intérêt des prêts par secteur, activité ou type.

Selon M. Pham Trong, il est urgent d'annoncer le taux d'intérêt moyen des prêts pour relancer la croissance du crédit. Parallèlement, les établissements de crédit doivent raccourcir les délais d'évaluation et d'approbation, simplifier les documents et les procédures de prêt pour les entreprises et les particuliers de la province. Les banques commerciales doivent faire preuve de plus de détermination et éviter toute crainte et toute prudence excessive dans leurs décisions de prêt.

« Les créances douteuses ont certainement un impact négatif sur la qualité du crédit. Cependant, les établissements de crédit peuvent évaluer l'efficacité des plans de production et d'affaires en matière de prêts. L'essentiel est d'injecter des capitaux dans l'économie, augmentant ainsi la capacité d'absorption des capitaux pour les entreprises et les fabricants », a déclaré M. Trong.

Selon la Banque d'État du Vietnam, succursale de Quang Nam, à partir du 1er avril, le taux de prêt moyen des banques commerciales sera annoncé sur le site Web de la Banque d'État pour comparer, vérifier et contrôler les activités de prêt dans la province, garantissant la publicité, la transparence et évitant toute ambiguïté de crédit.

Concurrence dans le système bancaire

La BIDV vient d'annoncer sur son site internet que le taux d'intérêt moyen des prêts en mars s'élève à 6,49 %/an. L'écart entre le taux d'intérêt moyen des prêts et le taux d'intérêt moyen de mobilisation de capitaux est de 3,12 %/an.

TPBank a également annoncé un taux d'intérêt moyen de 7,76 % par an pour ses prêts. Le taux moyen est de 8,85 % par an pour les particuliers et de 7,34 % par an pour les entreprises. L'écart de taux moyen réel chez TPBank est de 3,75 % par an.

La question actuelle est de savoir comment les établissements de crédit calculeront le taux d'intérêt moyen des prêts. En effet, certaines grandes banques l'ont déjà annoncé par le passé. La Banque d'État s'appuie sur ce calcul pour identifier, évaluer et prévoir les fluctuations des taux d'intérêt.

Si calculé sur la base de la dette totale en cours, ce taux d'intérêt moyen des prêts sera affecté par de nombreux facteurs, en particulier les anciennes dettes avec des taux d'intérêt élevés dans le passé et le taux d'intérêt des créances irrécouvrables calculé sur la base des taux d'intérêt en souffrance, qui est très élevé.

Les banques commerciales ne souhaitent pas annoncer que le taux d'intérêt moyen des prêts est calculé à un niveau nettement supérieur au niveau général, car cela affecterait leur avantage concurrentiel. Il sera très rare que les clients choisissent d'emprunter auprès d'une banque qui annonce un taux d'intérêt moyen élevé.

Pourquoi les établissements de crédit sont-ils réticents à annoncer leurs taux d'intérêt moyens sur les prêts ? Les établissements de crédit de petite taille, dotés de coûts d'investissement élevés, de faibles fonds propres et d'un accès limité aux sources de financement afficheront certainement des taux d'intérêt moyens très élevés lorsqu'ils les annonceront.

Il est donc très difficile de concurrencer le groupe de banques commerciales disposant de vastes réseaux, de bonnes marques et de la capacité d’accéder à des sources de financement du commerce international bon marché.

Une fois que le taux d'intérêt moyen des prêts sera annoncé par la Banque d'État, les particuliers et les entreprises pourront comparer ce taux d'intérêt avec le taux d'intérêt des dépôts, ce qui entraînera des réactions imprévisibles de la part des clients...

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