Une concurrence saine dans le crédit bancaire

La publication des taux d'intérêt moyens des prêts stimulera une demande de crédit soutenue. Photo : Q.VIET

Faciliter l'accès au crédit

Dans le communiqué officiel n° 18 du 5 mars sur la gestion de la croissance du crédit en 2024, le Premier ministre Pham Minh Chinh a demandé à la Banque d'État d'ordonner aux établissements de crédit d'annoncer publiquement les taux d'intérêt moyens des prêts.

Dans le cadre de la politique du gouvernement , la Banque d'État a demandé aux banques commerciales d'envoyer les liens vers la colonne annonçant les taux d'intérêt à la Banque d'État avant le 1er avril.

M. Pham Trong, directeur de la succursale de Quang Nam de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que les taux d'intérêt des prêts des établissements de crédit de la province avaient diminué, mais qu'ils n'étaient pas comparables aux taux de mobilisation. Par ailleurs, le crédit négatif enregistré au cours des deux premiers mois de 2024 par rapport à fin 2023 constitue un obstacle majeur à la croissance, et des mesures de relance du crédit sont nécessaires.

M. Trong a analysé que la raison de la croissance négative du crédit était que les entreprises avaient fait de gros investissements à la fin de l'année, avant le Têt, et qu'après le Têt, il y avait peu de commandes, de sorte que les entreprises n'avaient pas besoin d'emprunter de grandes quantités de capital pour la production et les affaires.

Outre la saisonnalité, la demande de prêts a diminué en début d'année en raison des difficultés économiques. En particulier, les particuliers et les entreprises ont eu du mal à accéder aux capitaux, tandis que les taux d'intérêt sont restés élevés.

Exiger la publication des taux d'intérêt moyens des prêts est une solution pour faciliter le choix des banques auprès desquelles emprunter, stimulant ainsi la croissance du crédit. C'est aussi un moyen de créer une concurrence ouverte et saine entre les établissements de crédit.

Lors de la récente conférence du secteur bancaire, le vice-gouverneur de la Banque d'État, Dao Minh Tu, a affirmé que la publication des taux d'intérêt moyens des prêts constituait une « discipline de gestion » que toutes les banques devaient appliquer. Le taux d'intérêt annoncé est le taux moyen, et non le taux d'intérêt des prêts par secteur, activité ou type.

Selon M. Pham Trong, il est urgent d'annoncer le taux d'intérêt moyen des prêts pour relancer la croissance du crédit. Parallèlement, les établissements de crédit doivent raccourcir les délais d'évaluation et d'approbation, simplifier les documents et les procédures de prêt pour les entreprises et les particuliers de la province. Les banques commerciales doivent se montrer plus décisives et éviter toute crainte et toute prudence excessive dans leurs décisions de prêt.

« Les créances douteuses ont indéniablement un impact négatif sur la qualité du crédit. Cependant, les établissements de crédit peuvent évaluer l'efficacité des plans de production et d'affaires en matière de prêts. L'essentiel est d'injecter des capitaux dans l'économie, augmentant ainsi la capacité d'absorption des capitaux des entreprises et des fabricants », a déclaré M. Trong.

Selon la Banque d'Etat du Vietnam, succursale de Quang Nam, à partir du 1er avril, le niveau moyen de prêt des banques commerciales annoncé sur le site Web de la Banque d'Etat sera utilisé pour comparer, vérifier et contrôler les activités de prêt dans la province, garantissant la publicité, la transparence et évitant toute ambiguïté de crédit.

Concurrence dans le système bancaire

La BIDV vient d'annoncer sur son site web que le taux d'intérêt moyen des prêts en mars s'élève à 6,49 %/an. L'écart entre le taux moyen des prêts et le taux moyen de mobilisation de capitaux est de 3,12 %/an.

TPBank a également annoncé un taux d'intérêt moyen de 7,76 % par an. Le taux d'intérêt moyen pour les particuliers est de 8,85 % par an, et pour les entreprises de 7,34 % par an. L'écart de taux moyen réel chez TPBank est de 3,75 % par an.

La question actuelle est de savoir comment les établissements de crédit calculeront le taux d'intérêt moyen des prêts. Ce calcul, annoncé récemment par de grandes banques, permet à la Banque d'État d'identifier, d'évaluer et de prévoir les fluctuations des taux d'intérêt.

Si calculé sur la base de la dette totale en cours, ce taux d'intérêt moyen des prêts sera affecté par de nombreux facteurs, en particulier les anciennes dettes avec des taux d'intérêt élevés dans le passé et le taux d'intérêt des créances irrécouvrables calculé sur la base des taux d'intérêt en souffrance, qui est très élevé.

Les banques commerciales ne souhaitent pas annoncer que le taux d'intérêt moyen des prêts est calculé à un niveau nettement supérieur au niveau général, car cela affecterait leur avantage concurrentiel. Il est très rare que les clients choisissent d'emprunter auprès d'une banque qui annonce un taux d'intérêt moyen élevé.

Pourquoi les établissements de crédit sont-ils réticents à annoncer des taux de prêt moyens ? Les établissements de crédit de petite taille, aux coûts d'investissement élevés, aux faibles fonds propres et à l'accès limité aux sources de financement annonceront certainement des taux de prêt moyens très élevés.

Il est donc très difficile de concurrencer le groupe de banques commerciales disposant de vastes réseaux, de bonnes marques et de la capacité d’accéder à des sources de financement du commerce international bon marché.

Une fois que le taux d'intérêt moyen des prêts sera annoncé par la Banque d'État, les particuliers et les entreprises pourront comparer ce taux d'intérêt avec le taux d'intérêt des dépôts, ce qui entraînera des réactions imprévisibles de la part des clients...

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