Une concurrence saine dans le crédit bancaire

La divulgation publique des taux d’intérêt moyens des prêts stimulera une demande de crédit saine. Photo : Q.VIET

Faciliter l'accès au crédit

Dans le communiqué officiel n° 18 du 5 mars sur la gestion de la croissance du crédit en 2024, le Premier ministre Pham Minh Chinh a demandé à la Banque d'État d'ordonner aux établissements de crédit d'annoncer publiquement les taux d'intérêt moyens des prêts.

Dans le cadre de la mise en œuvre de la politique du gouvernement , la Banque d'État a demandé aux banques commerciales d'envoyer des liens vers la colonne annonçant les taux d'intérêt à la Banque d'État avant le 1er avril.

M. Pham Trong, directeur de la succursale de Quang Nam de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que les taux d'intérêt des prêts des établissements de crédit de la province ont diminué mais ne sont pas proportionnels aux taux d'intérêt de mobilisation. Dans le même temps, le crédit négatif au cours des deux premiers mois de 2024 par rapport à la fin de 2023 constitue un obstacle majeur à la croissance, nécessitant une relance du crédit.

M. Trong a analysé que la raison de la croissance négative du crédit était que les entreprises avaient fait de gros investissements à la fin de l'année, avant le Têt, et après le Têt, il y avait peu de commandes, donc les entreprises n'avaient pas une grande demande de prêts pour la production et les affaires.

Outre la saisonnalité, la demande de prêts diminue en début d’année en raison des difficultés économiques. En particulier, les particuliers et les entreprises ont du mal à accéder aux capitaux, tandis que les taux d’intérêt restent élevés.

Exiger la divulgation publique des taux d’intérêt moyens des prêts est l’une des solutions pour aider les particuliers et les entreprises à choisir facilement les banques auprès desquelles emprunter, stimulant ainsi la croissance du crédit. C’est aussi une façon de créer une concurrence ouverte et saine pour les établissements de crédit.

Lors de la récente conférence du secteur bancaire, le vice-gouverneur de la Banque d'État, Dao Minh Tu, a affirmé que la divulgation publique des taux d'intérêt moyens des prêts est une « discipline de gestion » que toutes les banques doivent mettre en œuvre. Le taux d’intérêt annoncé est la moyenne, et non le taux de prêt pour chaque sujet, entreprise ou type.

Selon M. Pham Trong, l’annonce du taux d’intérêt moyen des prêts est urgente pour restaurer la croissance du crédit. Parallèlement à cela, les institutions de crédit doivent raccourcir les délais d’évaluation, d’approbation, simplifier les documents et les procédures de prêt pour les entreprises et les particuliers de la province. Les banques commerciales doivent être plus décisives et éviter la peur et la prudence excessive lorsqu’elles prennent des décisions de prêt.

« Les créances douteuses ont certainement un impact négatif sur la qualité du crédit. Cependant, les établissements de crédit peuvent évaluer l'efficacité des plans de production et d'affaires en matière de prêts. L'essentiel est d'injecter des capitaux dans l'économie, augmentant ainsi la capacité d'absorption des capitaux pour les entreprises et les fabricants », a déclaré M. Trong.

Selon la Banque d'État du Vietnam, succursale de Quang Nam, à partir du 1er avril, le taux de prêt moyen des banques commerciales sera annoncé sur le site Web de la Banque d'État pour comparer, vérifier et contrôler les activités de prêt dans la province, garantissant la publicité, la transparence et évitant toute ambiguïté de crédit.

Concurrence dans le système bancaire

La BIDV vient d'annoncer sur le site Internet de la banque que le taux d'intérêt moyen des prêts en mars est de 6,49%/an. La différence entre le taux d’intérêt moyen des prêts et le taux d’intérêt moyen de mobilisation de capitaux est de 3,12 %/an.

TPBank a également annoncé un taux d'intérêt moyen de prêt de 7,76 %/an. Le taux d'intérêt moyen des prêts pour les particuliers est de 8,85 %/an et pour les entreprises de 7,34 %/an. La différence de taux d'intérêt moyenne réelle chez TPBank est de 3,75 %/an.

La question qui se pose à ce stade est de savoir comment les établissements de crédit calculeront le taux d’intérêt moyen des prêts ? En calculant le taux d'intérêt moyen des prêts sur les nouveaux prêts en cours sur une période donnée, en fait, certaines grandes banques l'ont annoncé récemment, la Banque d'État s'appuie sur lui pour identifier, évaluer et prédire les fluctuations des taux d'intérêt.

Si calculé sur la base de la dette totale en cours, ce taux d'intérêt moyen des prêts sera affecté par de nombreux facteurs, en particulier les anciennes dettes avec des taux d'intérêt élevés dans le passé et le taux d'intérêt des créances irrécouvrables calculé sur la base des taux d'intérêt en souffrance, qui est très élevé.

Les banques commerciales ne souhaitent pas annoncer des taux d’intérêt moyens sur les prêts qui sont calculés comme étant beaucoup plus élevés que le niveau général, car cela affecterait leur avantage concurrentiel. Il est très rare qu’un client choisisse d’emprunter auprès d’une banque qui annonce un taux d’intérêt moyen élevé.

Pourquoi les établissements de crédit ne sont-ils pas intéressés à annoncer les taux d’intérêt moyens des prêts ? Les institutions de crédit de petite taille, avec des coûts d’investissement élevés, de faibles fonds propres et un accès limité aux sources de financement, auront certainement des taux d’intérêt moyens très élevés lorsqu’elles les annonceront.

Il est donc très difficile de concurrencer le groupe de banques commerciales disposant de vastes réseaux, de bonnes marques et de la capacité d’accéder à des sources de financement du commerce international bon marché.

Une fois que le taux d'intérêt moyen des prêts sera annoncé par la Banque d'État, les particuliers et les entreprises pourront comparer ce taux d'intérêt avec le taux d'intérêt des dépôts, ce qui entraînera des réactions imprévisibles de la part des clients...

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